Ипотечное кредитование – продукт, который пользуется популярностью во всем мире. Однако только в России ипотека направлена на молодежь и граждан среднего возраста. Так, например, в Германии кредитные организации просят показать личные накопления. По большому счету, на наличие ежемесячного дохода там не смотрят.
В нашей стране ситуация иная. Для получения ипотеки банки выставляют весьма не простые требования даже для молодых людей. Но случается так, что пенсионерам ипотечный кредит тоже нужен. Разберемся, может ли российский пенсионер взять ипотеку на жилье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61 . Это быстро и бесплатно !
Дополнительных программ ипотечного кредитования для этой категории граждан в России нет. Но все же у человека, который вышел на пенсию, есть шанс обзавестись кредитной недвижимостью. Как взять ипотеку пенсионеру?
Финансовые организации выставляют определенный ряд требований:
- Основное – обязательное трудоустройство заемщика. Несмотря на наступление пенсионного возраста, вы должны иметь официальную работу и ежемесячный доход.
- Возраст. Некоторые кредитно-финансовые организации требуют, чтобы по окончании выплаты ипотеки заемщику было не более 60-75 лет. В других – клиенту при первом обращении в банк должно быть не более 60 лет. Таким образом, например, банк ВТБ оформит кредитный договор только до достижения заемщиком пенсионного возраста.
Дадут ли ипотеку пенсионеру, зависит от конкретной финансовой организации. Банки ведут активную работу по расширению ипотечного кредитования для пожилых людей.
Такую возможность несколько банков уже предоставляет:
Кредитно-финансовые организации смотрят на кредитоспособность и надежность получателя кредита. Это правило работает и для пенсионеров. Как и остальные кредитозаемщики, они предоставляют в банк следующий пакет документов:
- паспорт с постоянной пропиской;
- справка о составе семьи;
- справка о доходах;
- документ, подтверждающий наличие дополнительного объекта залога;
- документы на выбранный ипотечный объект;
- по требованию банка документы созаемщиков (при их наличии).
Можно определить несколько групп пенсионеров, которым наиболее вероятно одобрят ипотечный кредит.
Кредитные организации всегда наиболее охотно одобряют ипотеки семейным людям. Доход у семьи даже при наличии детей часто выше, чем у одинокого человека. У пенсионеров в большинстве случаев нет малолетних детей, поэтому они могут часть доходов тратить на выплату займа. Плюсом в этой ситуации станет привлечение молодых и платежеспособных созаемщиков. Ими могут быть дети и внуки.
Если у человека есть ежемесячный заработок, он рассматривается кредитной организацией как заемщик, даже если уже находится на пенсии. В России выход на пенсию не означает полный отказ от трудовой деятельности. На начало 2019 года насчитывалось 12,3 млн работающих пенсионеров. Это 26,4% от их общей численности.
Кредит на ипотеку обычно требует залога. Займ обеспечивается не только самим ипотечным объектом, но и другой недвижимостью, подходящей для предоставления банку. Отталкиваясь от суммы кредита и оценочной стоимости объекта залога, пенсионеру могут предложить более выгодные кредитные условия.
Разговор идет не только о жене или муже заемщика, но и о других родственниках и людях. Ведь многие финансовые организации не требуют, чтобы созаемщики были исключительно близкой родней. Главное условие –они должны быть платежеспособными. Плюсом станет благоприятная кредитная история.
Лояльные программы пенсионерам не предложит ни один банк. Поэтому говорить о пониженных ставках и об ипотеке для пенсионеров без первоначального взноса не приходится. Например, в Россельхозбанке эти граждане будут платить процентные ставки по стандартной ипотеке – 14,25% годовых. При этом максимальный возраст заемщика на период выплаты кредита не должен превышать 65 лет. Также в этом банке могут предложить потребительский кредит, если на покупку недвижимости не хватает конкретной суммы. Его сумма составляет не более 1 000 000 рублей под 21,5% годовых.
Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье в Сбербанке? В этом банке тоже нет пониженных ставок для людей пенсионного возраста. Эта финансовая организация выдаст кредит на жилье для пенсионеров, если на момент выплаты долга заемщику будет не более 75 лет. Необходимо подтверждение финансового достатка документом из Пенсионного фонда и вовлечение поручителей.
На большой кредит пенсионерам рассчитывать не приходится. Например, если на момент оформления ипотеки получателю кредита 60 лет, взять ее можно только на 15 лет. При пенсионных выплатах в 10000 рублей кредит оформят максимум на 450000 тысяч. Кроме этого, потребуется первый взнос не менее 10%. В Сбербанке предложат ставку 13,75%.
Внимание! Кредитная организация устанавливает процентные ставки индивидуально для каждого заемщика.
Еще 10 лет назад люди, вышедшие на пенсию, не могли оформить ипотеку ни при каких условиях. Финансовые организации лишали этой возможности тех, кто завершил свою трудовую деятельность. Сегодня отдельные банки одобряют ипотеки пенсионерам. Несмотря на то, что беспроцентную или льготную ипотеку для пенсионеров не предлагает ни один банк, такой кредит получить реально. Главное – выполнить строгие правила оформления. Кроме этого, стоит трезво взвесить свои возможности. Кредитные организации ограничивают возраст заемщиков на 75 годах на момент закрытия ипотеки. Это значит, что на долголетние займы в 25 или 30 лет пенсионерам надеяться не стоит.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Ипотека для пенсионеров возможна. Условия могут отличаться от кредитования иных лиц по причине существенного возраста и невысоких доходов потенциальных заёмщиков. Однако законодательных ограничений на выдачу таких кредитов нет.
Тем не менее, на практике человеку пенсионного возраста взять кредит на приобретение недвижимости в банке достаточно трудно. Кредитные организации не хотят рисковать и отказывают в оформлении договора, предоставляя средства только при соответствии гражданина ряду условий.
Ипотека – это залог недвижимости. То, что в народе именуется ипотекой, по сути является ипотечным кредитом, то есть займом, по условиям которого средства предоставляются под залог недвижимого объекта.
Практически все банки предлагают программы ипотечного кредитования. Суть их в следующем: банк оплачивает стоимость недвижимости, которая переходит в собственность должника, обязанного выплачивать заем финансовой организации в течение определённого срока. Гарантией возврата средств является приобретённая недвижимость, которая может быть реализована в случае длительного невозврата.
Данные программы достаточно выгодны банку, так как обеспечивают высокий процент возврата. Недвижимость находится под обременением, поэтому не может быть реализована до погашения долга и снятия залога. А к заёмщикам выдвигается ряд требований, при несоответствии которым в предоставлении средств может быть отказано.
С точки зрения закона, любой пенсионер может оформить ипотечный кредит, если будет соответствовать требованиям кредитора. Как раз из-за таких требований и формируется ситуация, при которой оформление такого договора становится практически невозможным.
Чаще всего получение ипотеки возможно при одновременном соответствии следующим требованиям:
- пенсионер продолжает работать после выхода на пенсию и имеет стабильный заработок, не считая пенсионных выплат от государства;
- ежемесячный платёж не должен превышать половины от среднего дохода (половина – это примерное значение, может отличаться в зависимости от выбранного банка);
- срок кредитования составляет не более 10 лет. Возможны исключения, но всё опять же зависит от выбранного банка;
- страхование жизни и здоровья было осуществлено. По закону такой договор не может быть навязан, но на практике это производится повсеместно.
Существенные условия предъявляются и к возрасту заёмщика. Чаще всего он не должен превышать 65 лет, в редких, исключительных случаях, можно найти банк, который выдаёт средства до 70. Это связано с низким уровнем продолжительности жизни в стране в целом.
Получается, что по закону получить средства на приобретение недвижимости, находясь на пенсии, можно, однако, на практике это сложная задача. Часто пенсионерам приходится обращаться во множество банков, прежде чем они находят организацию, одобряющую заявку.
Условия выдачи ипотеки пенсионерам могут существенно отличаться от аналогичных условий, предлагаемых молодым людям. Всё дело в том, что банки боятся заключать долгосрочные договора, так как риск преждевременной кончины пенсионера существенно выше.
Несомненно, банк всё ещё будет иметь возможность возврата своих средств, так как недвижимость остаётся в залоге, а обязательства могут быть переведены на наследников, однако, процедура требует дополнительных действий и расходов.
Средние условия ипотеки для пенсионеров будут отличаться от ипотеки для иных категорий следующим образом:
- срок кредитования — около 5 лет, иногда чуть более. В некоторых случаях предлагаются и менее короткие периоды на возврат;
- страхование жизни навязывается активнее;
- требуется созаёмщик или поручитель. Шанс одобрения возрастает, если он не будет пенсионером;
- пенсионеру желательно быть трудоустроенным.
Что касается процентной ставки, она, если и будет отличаться от других программ, то несущественно.
Наличие существенных ограничений хоть и снижает шансы пенсионера, но не говорит о том, что договор вовсе не может быть заключен. Некоторые факторы существенно повышают шансы на получение кредита. К ним относят:
- заключение договора страхования жизни. После оформления кредита, в пределах пятидневного срока, такой договор может быть расторгнут при прямом обращении к страхователю. Однако стоит помнить, что в данный срок страховая компания уже должна получить заявление о расторжении;
- наличие созаёмщика или поручителя. Это повышает шансы банка на возврат средств, поэтому повышает шансы пенсионера на одобрение заявки;
- наличие положительной кредитной истории. Особое внимание уделяется постоянным клиентам банка, в который обращается лицо с заявлением о выдаче средств под залог недвижимости;
- воспользоваться дополнительными способами обеспечения. Например, первоначальный взнос может быть обеспечен за счёт имеющегося жилья;
- высокая сумма первоначального взноса. Пенсионер вряд ли получит ипотеку, если не будет иметь суммы для первоначального взноса вовсе, а вот чем больше его размер в процентном соотношении к стоимости недвижимости, тем лучше.
Если один банк отказывает в выдаче, это не значит, что кредит нельзя будет получить вовсе. Следует обратиться в разные организации, в том числе и онлайн. Особое внимание стоит уделить тем кредиторам, которые предлагают специальные программы ипотечного кредитования для пенсионеров.
Если смотреть с точки зрения законодательства, пенсионер имеет точно такие же возможности получить ипотечный кредит, как и другие категории граждан. Однако, на практике такие лица сталкиваются с множеством проблем. Банки не хотят рисковать и предпочитают более молодых заёмщиков. Это не значит, что кредит не может быть оформлен вовсе, но осложняет процедуру поиска и последующего оформления.
Начнем с того, что ситуации бывают разные: кому-то нужна ипотека как вынужденная мера на смену жилья, кому-то нужно помочь детям и внукам купить квартиру, а кто-то хочет купить дачу. В конце концов, жизнь не заканчивается после выхода на пенсию. Банки давно и активно выдают ипотеки пенсионерам, в этом нет ничего сложного.
Разберем основные вопросы, с которыми вам предстоит столкнуться.
Первое и самое главное, что всех интересует — возраст. Ответим сразу: средний возраст окончания договора по ипотеке заканчивается около 70 лет. Это требование вариативно, поэтому не стоит сразу впадать в уныние. Некоторые банки работают с пенсионерами и до 80 лет.
Возраст — один из ключевых критериев, влияющих на рассмотрение заявки на ипотеку.
Таким образом, если вы только вступили в пенсионный возраст и вам до 60 лет — с оформлением ипотеки едва ли возникнут какие-то трудности. С другой стороны, если вам под 80 — то шансы на успешный исход несравнимо ниже.
Тут нет каких-то возрастных критериев. Многие банки практикуют ипотечное кредитование без первоначальных взносов. Но в таких случаях ставка по кредиту будет значительно выше, так как подобные условия оцениваются, как потенциально рискованные.
Кроме того, сроки рассмотрения заявки на оформление ипотеки будут увеличены, и вероятность отказа будет выше.
Минимальные ставки составляют от 8 до 14%. Согласитесь, немаленький разброс, когда речь идет о миллионах.
Это обусловлено тем, что сначала оцениваются риски и платежеспособность клиента, а потом выносится решение о переплатах.
Процентные ставки зависят от нескольких факторов. Основные их них: сумма первоначального взноса, срок кредитования и платежеспособность клиента.
Не путайте созаемщиков и поручителей. Поручитель не имеет прав на пользование приобретаемой недвижимости. А созаемщики это фактически и юридически равные заемщикам лица, то есть и права и ответственность несут такую же.
Доходами, само собой, являются не только пенсия и работа. Это может быть и сданная внаем квартира или комната и выписка о регулярных поступлениях на лицевые счета.
Единственное, что стоит учитывать — каждый банк имеет свой критерий максимального возраста для последнего платежа по ипотеке, соответственно, максимальный срок кредитования может быть снижен.
А действительно, реальна ли она? Все слышали о существовании государственных программ по кредитованию для социально незащищенных слоев населения. Но не все так однозначно.
Это не повод отчаиваться. Многие банки имеют свои социальные программы и особые условия для пенсионеров.
Из отзывов людей, сталкивающихся с ипотечным кредитованием пенсионеров, можно выделить несколько тезисов. Не везде охотно сотрудничают с пенсионерами. К счастью, таковых — меньшинство. Большинство же предпочитает ограничивать возраст своих клиентов для ипотечного кредитования.
- Небольшие ставки по кредитам.
- Наличие уникальных схем кредитования.
- Маленькие сроки кредитования, следовательно, и высокие ежемесячные выплаты.
- Долгие сроки рассмотрения и одобрения заявок.
- Не везде выдают ипотеки пенсионерам.
Для начала, стоит оговориться, что условия кредитования для работающих и неработающих пенсионеров отличаются. Первым доступен гораздо больший выбор банков и схем кредитования.
Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? У пенсионеров, не имеющих работу, есть шансы, но в таком случае вам нужно будет гарантировать свою платежеспособность иным способом. Например, недвижимостью или созаемщиком.
Также — банки охотнее сотрудничают с семейными парами.
Перейдем к конкретным примерам и цифрам.
Не предоставляет доступ к ипотечному кредитованию людям, достигшим пенсионного возраста. Несмотря на хорошие процентные ставки — заключить ипотечный договор с ним можно только до наступления пенсионного возраста. Увы.
Предлагает ипотеку до 75 лет со ставками от 12%. Но имеются программы с пониженными ставками по кредиту. Сроки погашения — до 30 лет. Суммы — до 8 миллионов.
Предлагает ипотеки до 75 лет со ставками от 12.5%. Стоит отметить, что это банк не имеет четких критериев возраста заемщиков и может в отдельных случаях снижать или повышать возраст для последней выплаты. Сроки погашения кредитов до 25 лет. Суммы — до 8 миллионов.
Тинькофф — ставки по ипотекам от 8 до 14%. Выделяется низкими первоначальными взносами и программами сотрудничества с банками-партнерами. Но работает с пенсионерами только до 70 лет.
Транскапиталбанк — процентные ставки начинаются с 7.35%. Выдает ипотеки до 75 лет. Имеет свои социальные программы для пенсионеров.
Почта Банк — работает с пенсионерами, но выдает только небольшие суммы на сроки не более трех лет.
Разумеется, невозможно рассмотреть все банки в рамках одной лишь статьи. И ипотечное кредитование не является прерогативой только этих учреждений, в большинстве других мест вы также можете рассчитывать на успех. Многие из них работают с пенсионерами и имеют свои особенности работы.
В разных регионах представлены разные организации с разными системами кредитования.
Обратите внимание, что практически все банки имеют программы со сниженными ставками для рынка первичного жилья.
Это значит, что если вам не хватает ресурсов для оплаты ипотеки на готовую квартиру, то вы можете рассмотреть вариант покупки недвижимости в новостройках. Процентные ставки в таком случае будет ощутимо ниже.
Итак, какой же банк лучше выбрать? На официальном сайте каждого их них есть свои калькуляторы, с помощью которых вы можете рассчитать процент выплат. Проще всего — зайти туда и попробовать подобрать схему кредитования под себя.
Как места, куда стоить обратиться в первую очередь, можем порекомендовать следующий список. Само собой, им не стоит ограничиваться, но с чего-то нужно начинать.
- Совкомбанк — достаточно большие возрастные рамки для выдачи ипотеки, что может сыграть решающую роль.
- Сбербанк — имеются различные социальные программы, которые вам могут предложить. Сбербанк считается лидером по количеству клиентов пенсионного возраста на российском рынке, в том числе и в сфере ипотечного кредитования.
- Тинькофф — на него тоже стоит обратить внимание, так как у него имеется множество банков-партнеров, в которых могут подобрать удобные для вас условия.
Пожалуй, самый универсальный совет состоит в следующем. Если вы уже сотрудничаете с каким-то банком, то есть получаете пенсию, зарплату или просто имеете открытые счета. То для начала вам стоит обратиться именно в него. Банки охотнее идут на контакт со своими клиентами.
Помимо сказанного — даже если вам отказывают в ипотеке, проконсультируйтесь на тему потребительских кредитов. Ставки по таким кредитам выше, но и условия получения гораздо легче. Если речь идет об относительно небольших суммах, когда вам не хватает денег с продажи своей недвижимости на покупку новой квартиры или иного жилья — это может оказаться хорошей альтернативой.
- паспорт
- справка о доходах
- справка об отсутствии задолженности по платежам
- справка с работы по форме 2-НДФЛ
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем
Какие еще могут понадобиться документы?
- свидетельство о получении ИНН
- свидетельства о браке/разводе
- документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом
- документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС)
В отдельных случаях — могут потребоваться какие-то иные документы, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться на его горячей линии или сайте.
Нужны ли поручители и можно ли оформить ипотеку без поручителей?
Далее, после сбора всех документов, вы можете позвонить в банк и договориться о дне подачи заявления. Придя в назначенный день, отдайте документы и попросите, чтобы их проверили.
Теперь можно сделать ориентировочный расчет — на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать.
От вас остается написать заявление на оформление ипотеки и передать его сотруднику. У него же можете получить предварительную информацию по срокам рассмотрения. Уточните, каким образом вас известят о решении.
Так что в итоге — стоит ли того ипотека для пенсионеров?
Ипотеки уже давно доступны всем и каждому и не являются исключительным правом узкого класса. Многие банки с радостью идут навстречу кредитованию пенсионеров, даже если это не предусмотрено какими-то социальными программами. Рынок ипотечного кредитования достаточно развит, чтобы создавать конкуренцию, вследствие чего вы всегда можете выбрать банк по душе, который будет рад с вами работать.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:
Москва и область: +7 (499) 455-12-46
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:
Москва и область: +7 (499) 455-12-46
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82