Может ли страховая компания отказать в страховании ипотеки

Проблемы со страховкой. Страховая компания может отказаться страховать. Если страховая не выплачивает страховку, надо ли платить по кредиту самому?

После сделки, либо перед сделкой: так, как скажет банк, покупатель квартиры идет в страховую компанию и страхует квартиру.

То Вы ничем не рискуете, разве что какой-либо страховой случай наступит тогда, когда уже прошла гос. регистрация и Вы стали собственником, но при этом еще не успели застраховать квартиру.

Есть банки, которые не выдают кредит до тех пор, пока квартира не застрахована.
И за Ваш счет страхуется чужая квартира!
При этом в большинстве случаев все проходит нормально:
Квартира застрахована, банк выдает кредит, происходит государственная регистрация.
С момента государственной регистрации покупатель — собственник квартиры.
Сколько длится гос. регистрация?
В Москве — сделки с ипотекой реистрируются в течение недели, в гороах Подмсковья — от недели до месяца.
Значит, все это время за Ваш счет была застрахована чужая квартира, которая принадлежала еще продавцу, а не Вам.

Возможно и такое. В этом случае Вы страховали чужую квартиру. Если сделка не может быть зарегистрирована вообще, то договор страхования придется расторгнуть, и тут возможны два варианта:

либо те деньги, которые Вы платили за страховку, Вам никто не вернет.
Почему?
Потому, что страховая компания честно выполняла свою часть договора страхования и не виновата, что договор купли-продажи и ипотеки по какой-либо причине не зарегистрировали.
Так поступали многие страховые компании в 2000 — в 2002 годах, сейчас страховые компании, которые так поступают — скорее исключение, чем правило.
либо договор страхования будет аннулирован и заемщику вернут все заплаченные им за страховку деньги. Конкуренция на рынке страховых услуг свое дело делает, и сейчас большинство страховых компаний предпочитает не наживаться на неприятностях клиентов. Поэтому, даже если договор купли-продажи не зарегистрируют, скорее всего, деньги заплаченные за страховку, заемщику вернут.

Возможна ситуация, когда заемщика отказываются страховать: либо по состоянию здоровья, либо работа заемщика связана с повышенным риском.

Если застраховаться надо после сделки, то отказ в страховании — это уже не только проблемы заемщика, но и проблемы банка: кредит выдан, сделка совершилась, законных оснований ее расторгнуть у банка нет.
Если перед сделкой, то отказ страховой компании застраховать квартиру, а также здоровье и трудоспособность заемщика — это лишние сложности для заемщика.
И снова возможны два варианта:
- Если банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, то можно найти ту, где заемщика застрахуют.
- Если со здоровьем заемщика — проблемы, и ни одна компания страховать не соглашается, то сейчас есть банки, где можно обойтись без страховки, правда, если без страховки, то процентная ставка будет выше.

Последний кризис выявил одну проблему, о которой раньше как-то не задумывались.
У страховой компании может не оказаться денег на выплату страховки.
Заемщики думают, что это — проблемы банка: дескать, банк эту страховую компанию выбирал.
Но договоры со страховой составлены таким образом, что страхователь — заемщик, выгодоприобретатель — банк. Если наступает страховой случай, то заемщик ничего не должен банку лишь в том случае, если за заемщика платит страховая компания.
Если же страховая компания не платит банку, то как заемщик платил по кредиту, так и должен платить далее.
Вы собираетесь страховаться в компании, где тарифы ниже?
А может, поинтересоваться годовым балансом компании: прибылями и убытками, и обратиться туда, где пусть чуть дороже, но нет проблем с выплатами?

Добрый день! Одобрена ипотека в Сбербанк России, на вторичное жилье ( частный дом 1959 г.постройки, оценка дома прошла ( положительно). Страховые компании отказывают в страховке, остались 3 компании — ВСК, ВТБ, ИНГОССТРАХ. Как быть в такой ситуации, если откажут в страховке на дом и в этих СК .

Ответы юристов ( 1 )

10,0 рейтинг
1334 отзыва

Одобрена ипотека в Сбербанк России, на вторичное жилье ( частный дом 1959 г.постройки, оценка дома прошла ( положительно). Страховые компании отказывают в страховке, остались 3 компании — ВСК, ВТБ, ИНГОССТРАХ. Как быть в такой ситуации, если откажут в страховке на дом и в этих СК .

Какая причина отказа? Большая вероятность того, что откажут и остальные СК. Нужно будет искать банк, где иные условия кредитования.

Если ваш вопрос связан с тем, можно ли вообще отказаться страховать ипотеку (жизнь и/или жилье), то перейдите, пожалуйста, по ссылке: » Обязательно ли страхование ипотеки: можно ли отказаться (на примере Сбербанка) «.

Если жи ваша ситуация связана с тем, что наоборот страховая компания не хочет вас страховать, то читайте эту статью.

Некоторые заемщики могут столкнуться с проблемой, что им нужно оформить полис страхования ипотеки для банка, но страховая компания им отказала в заключении договора. Разбирем подробно причины этого отказа и что делать в такой ситуации,чтобы не нарушать свои обязательства по кредитному договору.

Поскольку ипотечное страхование состоит из трех разных видов рисков: жизнь, имущество, титул, то остановимся более подробно на каждой из них.

Некоторые заемщику сталкиваются с ситуацией, когда для кредита нужно застраховать жизнь (чтобы снизить годовую процентную ставку по ипотеке), но страховые компании отказывают в оформлении страховки.Такая проблема возникает у людей, которые:

Имеют инвалидность любой группы или проблемы со здоровьем (сердечно-сосудистые, онкология, ВИЧ, гепатиты). В правилах большинства страховых компаний прямо прописано, что полис для них не действует, даже если заключен. Также при заполнении медицинской анкеты застрахованный должен правдиво ответить о наличии заболеваний. Предоставление ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора страхования жизни недействительным (хотя судебная практика по подобным искам очень противоречива, даже по лицам, имеющим инвалидность на момент оформления страховки).
Возрастные заемщики. На практике лицам старше 60 лет вообще очень сложно застраховать жизнь, поскольку компании не принимают их на страхование. Логика страховщиков вполне объяснима – вероятность страхового случая очень высока.
Лица, определенных опасных профессий: военные, шахтеры и т.п. Некоторые страховщики согласны страховать таких клиентов, но к тарифам применяются большие повышающие коэффициенты. Такой полис будет в 3-5 раз дороже по сравнению с обычным.
Беременные женщины.

В нашем онлайн калькуляторе можно сделать расчет страхования жизни при ипотеке , но нет возможности посчитать эти категории заемщиков. С другой стороны личное страхование относится к публичному договору с точки зрения Гражданского Кодекса (ст. 426 и 927 ГК РФ). Это значит, что компания не имеет право оказывать предпочтение одним категориям потребителей относительно других, а также отказывать в оказании услуг. Поэтому формально такие ограничения страховщиков неправомерны (хотя на наш взгляд публичность не может быть применима к страхованию жизни, эта норма устарела).

Также сейчас ведутся обсуждения между Государственной Думой и участниками рынка, чтобы сделать страховку жизни и здоровья при ипотеке доступной, т.е. чтобы компании не имели бы права отказывать инвалидам, больным ВИЧ и т.п. Но это все еще пока на стадии переговоров.

Уже сейчас есть компании, которые могут принять на страхование клиентов из данных категорий с оговоркой, что страховым случаем не будет признаваться смерть/инвалидность, находящихся в прямой причинно-следственной связи с заявленным заболеванием. Например, если застрахованный, имеющий онкологическое заболевание, погиб в ДТП (нет связи), то случай будет признан страховым и выплата будет произведена.

Также, если вы столкнулись с тем, что страхование жизни для ипотеки невозможно заключить или только очень дорого, возможно вам будет выгоднее выбрать повышение годовой процентной ставки по кредиту на определенный процент, чем страховка жизни . В статье по ссылке вы можете прочитать об этом более подробно на конкретных примерах расчета экономии.

В связи с этим отговариваем вас от попыток обмануть страховщика, если причиной отказа являются проблемы со здоровьем, т.е. сообщить ложные сведения о состоянии здоровья. В итоге при наступлении страхового случая правда может вскрыться и страховщик будет настаивать на признании договора страхования жизни недействительным по причине предоставления ложных сведений о заболеваниях.

Еще советуем обзвонить те аккредитованные страховые компании из списка, которые что называется «не на слуху». Возможно, они будут не столько щепетильны в вопросе оценки риска и согласятся принять более рискового клиента на страхование.

Самый беспроблемный объект с точки зрения компании — это объекты в новых домах. Тарифы на страхование новостройки при ипотеке минимальны. Но вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.

Рассмотрим причины, по которым большинство компаний не захотят страховать недвижимость по ипотеке:

Очень старый год постройки дома. Первое о чем вас спросят при расчете тарифа — это возраст жилья. Андеррайтеры страховщиков при оценке рисков ставят запрет на заключении договоров страхования имущества в отношении жилья старше 70 лет (в основном), поскольку износ дома увеличивает вероятность страховых случаев.
Наличие деревянных перегородок/стен. В совокупности с большим возрастом здания также приводит к отказу на прием на страхования. Причина: более высокий риск пожара и сумма ущерба при пожаре.
Наличие перепланировок. Если в квартире проведена незаконная перепланировка, компания не захочет ее страховать. Этот вопрос задается при заполнении заявления к договору.
Проведение ремонтных работ. Иногда является причиной отказа для страхования, а иногда — служит основанием для уведичения стоимости полиса.

В нашем калькуляторе стоимости ипотечного страхования нет возможности сделать расчет для подобных объектов залога.

Так что же делать, если вы столкнулись с данной проблемой, в то время как страхование имущества по кредиту является вашей обязанностью по кредитному договору и отсутствие страховки точно приведет к взысканию неустойки со стороны банка.

Скорее всего страховая компания потребует дополнительные документы для проведения оценки риска. Понадобятся все подтверждающие документы о проведении капитального ремонта, выписки из кадастра. То есть все, что подтвердит хорошую сохранность дома.

Также попробуйте обратиться в менее известные страховые компании. Они более лояльны к оценке рисков и вообще не избалованы большим потоком клиентов, чтобы ими разбрасываться.

Сразу же отметим, что если вы хотите оформить титульное страхование в добровольном порядке (то есть нет такого требования банка), то абсолютное большинство страховщиков сразу же вам в этот откажут. Объяснение простое. В основном страховать риски при купле-продажи недвижимости мало кто вообще задумывается. Люди вообще не сильно любят тратить деньги на страховки. А задумываются о титульном страховании в основном те, кто уже имеют какие-либо сомнения в юридической чистоте сделки. То есть возникает так называемая антиселекция рисков, когда практически по каждому застрахованному титулу вероятность страхового случая практически 100%.

Такая антиселекция рисков не возникает при страховании ипотечных квартир по требования банка. Поскольку в страховой потрфель попадает огромное количество разных объектов, большинство из которых — чистые сделки. Если же вы не теряете надежды на страхование титула в добровольном порядке, попробуйте обратиться в компании «Согласие» и «Альфа страхование». Они на данный момент делают попытки развития данного направления и имеют опыт в экспертизе (надо заметить что в Альфе вообще крайне не охотно отвечают на звонки и вопросы потенциальных клиентов).

Теперь же рассмотрим причины, по которым страховые компании отказываются оформить договор титульного страхования:

Ранее недвижимость продавалась более одного раза течении года
Часть жилья продается по доверенности
Наличие в числе собственников лиц страдающих психическими заболеваниями, состоящими на учете в наркоцентре, а также лиц, признанных без вести пропавшими.
Продавец получил право собственности в порядке наследование менее 3 лет назад — практически никто не захочет оформлять титульную страховку в этом случае.

Фактически, это причины, которые должны были бы насторожить любого покупателя и заподозрить юридическую нечистоту сделки. Поэтому, если вдруг страховая компания вам отказала в заключении договора страхования титула, это повод насторожиться и, возможно, вообще отказаться покупать сомнительную квартиру или дом. Благо, сейчас не 2007 года, когда цены на жилье росли каждый день и продавец мог диктовать свои условия. Сейчас рынок покупателя, квартир продается много на разный вкус и кошелек. Рекомендуем вам ознакомится с судебной практикой по титульному страхованию недвижимости .