Здравствуйте. Я хочу оформить ипотечный кредит в размере 1 500 000 рублей. Я не являюсь гражданкой РФ. Официально работаю больше четырех лет. Кредит брала в магазине на 150 000 рублей и все выплатила досрочно. Текущих кредитов не имею.
Здравствуйте, Юлия! Благодарим Вас за вопрос! Юлия, российское законодательство не запрещает банкам кредитовать иностранных граждан, но поскольку взыскание долга с нерезидента за пределами РФ маловероятно, то отечественные кредиторы идут на финансовый риск только в индивидуальных случаях.
Ипотечное кредитование является одним из самых доступных кредитных вариантов для иностранных граждан. Банк накладывает обременение на приобретаемую недвижимость и если возникают у заемщика проблемы с ежемесячными платежами, то закрывает свои риски за счет реализации залога. Условия по ипотеке для нерезидентов РФ могут не отличаться от стандартных, но по своему усмотрению, кредитор имеет право увеличить величину процентной ставки и первоначального взноса. Так же есть вероятность, что погасить кредит иностранцу придется за более короткие сроки.
Юлия, самое важное для кредитования на потребительские нужды или на приобретение жилья – это подтвердить финансовую состоятельность. Для этого Вам обязательно потребуется: справка о доходах, выписки с депозитного или зарплатного счетов, трудовой договор, подтверждающий трудоустройство на территории РФ, стаж на последнем месте работы от 1 до 3 лет. Кроме того, кредитор попросит Вас предъявить Вид на жительство, заверенный нотариусом перевод на русский язык гражданского паспорта, свидетельство о регистрации в регионе проживания и обращения за кредитом.
Юлия, сложно рекомендовать Вам того или иного кредитора для кредитования на покупку жилья, так как каждый из них решает индивидуально, кто может получить кредит, а кто нет. Тем не мене, советуем Вам ориентироваться на ипотеку в Сбербанке России. Сегодня, даже с учетом кризиса, данный кредитор предлагает кредиты на строительство или приобретение, новой или вторичной недвижимости. Кроме того, у Вас уже есть кредитная история в РФ – это очень важно и достойно доверия.
Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 5 / 5 1 — 1 отзывов 1908 просмотров
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Российское Законодательство в сфере банковской деятельности детально регламентирует условия, способы и процесс получения кредитов в коммерческих банках Российской Федерации. Причем данные нормативы распространяются и на граждан зарубежья.
Действительно ли реально получить кредит иностранцу в России? Какие дополнительные условия и подводные камни скрываются за данной процедурой? Какие факторы мешают, а какие, наоборот, умножают шансы на получение кредита иностранным гражданам в нашей стране? Все эти, и многие другие вопросы, разберем в текущей статье, посвященной кредитованию иностранцев в России.
Естественно, кредитование иностранцев несет в себе ряд особенностей, хотя сами кредитные организации позиционируют данную процедуру весьма стандартной. Но все-таки есть различие в кредитовании граждан России, резидентов и нерезидентов России, иностранных граждан и граждан стран СНГ.
Пакет документов, необходимых для первичного рассмотрения заявки на кредит иностранцу, практически не отличается от того пакета, который предоставляют резиденты Российской Федерации. Но, безусловно, он немного шире стандартного пакета документов.
Обязательным требованием для иностранных граждан является предоставление в банковскую организацию миграционной карты и действующей визы. Если же с иностранным государством действует безвизовый режим, соответственно, визу в банк предоставлять не нужно.
К слову, гражданам стран СНГ получить кредит в России проще, чем гражданам из других стран.
Помимо этого, следуют представить следующие документы (оригиналы и копии):
- Разрешение на осуществление трудовой деятельности на территории Российской Федерации;
- Справку о регистрации;
- Документы об образовании;
- Рекомендации с прошлого места работы;
- Выписки со счетов потенциального заемщика (если таковые имеются);
- Трудовой договор;
- Документы на недвижимость, находящуюся в собственности потенциального заемщика – иностранца на территории Российской Федерации (если такая собственность имеется). Наличие такого имущества значительно повысит его скоринговую оценку, и, соответственно, приблизит к оформлению ипотечного кредита. Ведь недвижимость, находящая в собственности, при условии ее ликвидности, может служить дополнительным обеспечением желаемой ссуды.
- Документы, отражающие семейное положение заемщика (свидетельство о браке). Если иностранный гражданин имеет официальный брак с гражданином Российской Федерации – это значительно увеличивает шансы на одобрение кредита (при выполнении всех остальных условий). Так как, при оформлении ипотеки, второй супруг автоматически становится созаемщиком кредита. А у российского гражданина больше шансов найти стабильную работу с высоким заработком, нежели недавно приехавшему иностранцу (тем более, плохо владеющего языком).
Важный момент! Все документы, которые предоставляет нерезидент Российской Федерации в кредитную организацию или в регистрационную палату (для приобретения недвижимости), обязательно должны быть переведены на русский язык и заверены либо в консульстве, либо в лицензированном бюро переводов, либо в нотариальной конторе!
Если иностранный гражданин является налоговым резидентом, то его шансы получить кредит увеличиваются в разы. Ведь банку намного проще определить платежеспособность налогоплательщика. Ввиду этого, риски по таким кредитам объективно уменьшаются. Потенциальный заемщик должен предоставить в банк официальные справки о своих доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.
Другие требования к иностранным гражданам, желающим получить ссуду в России, сводятся к стандартным. Например, возраст заемщика должен быть не менее 21 года (для ипотеки – в идеале), стаж на последнем месте работы не менее полугода (или не менее 3 месяцев при доходе выше среднего).
Типовым является и отношение банковских организаций к страхованию: при получении ипотеки иностранным гражданином, ему необходимо будет в обязательном порядке застраховать приобретаемую недвижимость и свою жизнь (а возможно, и другие рисковые факторы, по добровольному согласию).
Но по факту, кредит иностранцу – это кредит с повышенным риском. Особенно кредитная карта или потребительский кредит на личные нужды. Да и при оформлении ипотеки, никто не даст гарантии, что иностранец не захочет навсегда вернуться на родину. Да, в данном случае, банк может продать залоговое имущество на торгах, при этом, компенсировать недополученную прибыль. Однако же, банкам такой расклад не выгоден: ведь данная процедура весьма трудоемка и несет дополнительные финансовые издержки.
Поэтому, банк имеет реальные сложности при анализе принятия решения о выдаче кредита иностранцу. К ним относятся:
- Неведение кредитной истории иностранного гражданина;
- Сложность доступа к информации об иностранце службе безопасности банка;
- Объективная оценка платежеспособности нерезидента РФ;
- Отсутствие гарантии нахождения на территории России на протяжении всего срока кредитования.
Сегодня многие коммерческие банки практикуют кредитование иностранцев. По статистике выданных кредитов такой категории, больше пользуется спросом потребительский кредит. Так как деньги на личные нужды в первое время пребывания в чужой стране необходимы чужестранцам в первую очередь.
Перечень банков, которые активно практикуют кредитование иностранных граждан (в большинстве, налоговых резидентов страны):
Владеть недвижимостью в РФ могут и иностранные граждане. Однако стоимость помещений делает их недоступными для большинства приезжих. Помочь в сложившейся ситуации способна ипотека для иностранных граждан. Однако банки не спешат предоставлять деньги иностранцам. Процесс оформления жилищного кредита несколько отличается от классической схемы.
Взять ипотеку иностранному гражданину в РФ значительно сложнее. Банки не стремятся сотрудничать с иностранцами. Им автоматически присваивается статус ненадежных лиц. Поэтому ужесточаются требования к потенциальным заемщикам.
Риски для финансовой организации выше, чем возможная прибыль. Ипотека иностранным гражданам в РФ предоставляется редко. Заемщик может в любое время покинуть страну. Вернуть средства в случае неуплаты будет проблематично.
Однако банки стараются наращивать объемы доходов и увеличивать количество клиентов. Поэтому отдельные организации идут навстречу иностранцам и предоставляют ипотеку. Риски закладываются в процентную ставку. Это позволяет банку не остаться в минусе. Детальному анализу подвергается:
Обычно ипотека иностранным гражданам в России в 2018 году предоставлялась, если они прибыли из стран СНГ. Для жителей дальнего зарубежья шанс на одобрение заявки снижается. Согласие могут дать лишь международные финансовые организации. Например, Райффайзенбанк. Ипотека для иностранных граждан предоставляется при условии подтверждения клиентом своей благонадежности.
Также ипотечный кредит не выдается без залога. Обычно в качестве залогового имущества выступает приобретаемая недвижимость. Если гражданин не сможет произвести своевременный расчет, помещение выставят на торги. Продажа актива позволит банку вернуть хотя бы часть средств.
Ипотека для иностранных граждан предоставляется при наличии вида на жительство. Большинство банков придерживаются этого правила. Оформить ипотеку иностранным гражданам без данного документа удается крайне редко.
Важно, чтобы претендент являлся налоговым резидентом РФ. Таковыми признаются лица, находящиеся на территории государства минимум 183 дня в году. В противном случае заявка не рассматривается.
Ипотека для иностранных граждан в России, которые не являются налоговыми резидентами, становить практически недоступной. Если заемщик сможет найти банк готовый выдать деньги, то условия кредитования будут довольно суровыми. Обычно авансовый платеж повышается до 50%. Также может существенно увеличиться пакет документов.
Ипотека для иностранных граждан может быть предоставлена в рублях, евро или долларах. Чтобы минимизировать риск возникновения инфляционных потерь, рекомендуется оформлять ипотеку в валюте, в которой предоставляется заработная плата. На валютные кредиты ставка ниже. Однако инфляция не позволит использовать это преимущество.
Если лицо желает получить деньги на длительный срок, но не может привлечь поручителей и приобрести страховку, то размер переплаты возрастет. Небольшой стартовый платеж также негативно отобразиться на размере ставки. Переплата может доходить до 25%. Причем значение показателя актуально и для иностранной валюты. Из-за роста курса доллара ипотека в целом подорожала.
Переплата может быть фиксированной или меняться в течение срока действия договора. Во втором случае переплата будет пересматриваться дважды в год. Она зависит от ставки Центробанка.
Ипотека для иностранных граждан выдается только при условии соответствия клиента требованиям финансовой организации. Обычно сотрудничество осуществляется с лицами в возрасте от 21 до 65 лет. Максимальная планка может быть увеличена до 70 лет. Она устанавливается на момент завершения срока действия договора.
Также клиент должен иметь официальное трудоустройство. Размер ежемесячного платежа не может превышать 60% от дохода. Кредитная история должна быть положительной или нейтральной. Гражданин обязан предоставить мобильный телефон для оперативной связи. Проживать необходимо в регионе присутствия банка. Чтобы повысить размер доступной суммы, можно привлечь созаемщика. Он также должен соответствовать вышеуказанным требованиям.
Ипотека для иностранных граждан предоставляется при наличии следующих документов:
- заполненная анкета;
- паспорт с нотариально заверенным переводом;
- бумаги, подтверждающие факт официального пребывания в стране;
- документы о трудоустройстве и заработке;
- разрешение на работу;
- бумаги на покупаемое жилье.
Ипотеку для иностранных граждан в РФ предоставляют следующие банки:
- ВТБ24. Переплата 12,5–17%. Срок кредитования – 30 лет. Стартовый платеж – от 20%.
- Дельтакредит. Переплата от 15%. Срок кредитования – 25 лет. Авансовый платеж – 40%.
- UniCredit. Ставка от 16%. Срок расчета по кредиту – 30 лет. Стартовый платеж – от 20%.
- Райффайзенбанк. Переплата 9,5%. Авансовый платеж – 15%. Требуется вид на жительство.
- Банк Открытие. Ставка от 9,7%. Первый взнос – от 15%. Претендент должен получить вид на жительство.
Ипотека для иностранных граждан оформляется по стандартной схеме:
- Претендент изучает доступные тарифные планы. При необходимости можно использовать ипотечный калькулятор. Сервис позволит подобрать самый выгодный вариант.
- Заемщик подготавливает пакет документов. Их перечень зависит от требований конкретной финансовой организации.
- Клиент подает заявку. Иностранным гражданам желательно лично прийти в офис организации и заполнить анкету. Однако возможно обращение в режиме онлайн. Претенденту придется посетить сайт финансовой организации.
- После подачи документов нужно дождаться решение банка. Заявка на ипотеку иностранным гражданам может рассматриваться до трех недель.
- Банк связывается с клиентом и сообщает решение. Если оно положительное, то гражданина приглашают для подписания документов. Принятое решение действует от 30 до 90 дней. Сколько времени дается для поиска подходящего жилья и принятия окончательного решения.
- Вносится стартовый платеж. Обычный банки требуют заплатить минимум 15% от стоимости помещения.
- Происходит регистрация сделки. Заемщику предстоит посетить МФЦ или Росреестр. На объект недвижимости накладывается обременение.
- Банк перечисляет оставшиеся средства продавцу.
После оформления документов гражданин становится полноправным владельцем недвижимости. Теперь он должен своевременно осуществлять расчеты согласно с графиком погашения. Он выступает приложением к договору. Нарушение схемы погашения задолженности чревато штрафными санкциями. Рекомендуется вносить деньги за 3–5 дней до установленного срока. Причина – возможны задержки при перечислении средств.