Может ли заемщик распоряжаться предметом залога при ипотечном кредите

Многие объекты коммерческой недвижимости куплены своими собственниками в кредит либо переданы в залог банку с целью получения кредита на развитие бизнеса.

Поэтому, у потенциальных арендаторов часто возникает вопрос: как правильно оформить договор аренды таких зданий, помещений или земельных участков и обезопасить себя в случае возникновения разногласий между собственником недвижимого имущества (залогодателем) и его кредитором (залогодержателем).

Правоотношения, связанные с распоряжением заложенным имуществом регулирует статья 346 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Статья 346. Пользование и распоряжение предметом залога

1. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

3. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

То есть, в большинстве случаев, залогодатель (собственник недвижимого имущества) вправе распоряжаться этой недвижимостью (продавать, сдавать в аренду, менять и т.д.), но — с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено залогом или договором.

Согласие залогодержателя на заключение договора аренды залогового имущества необходимо и при государственной регистрации долгосрочного договора аренды, и для заключения краткосрочного договора аренды (на срок менее 12 месяцев).

Первое, что необходимо сделать — договориться обо всех существенных условиях с арендатором. И подготовить проект договора аренды. Залогодержатель должен понимать, что конкретно он одобряет.

Есть 2 пути подтверждения согласия залогодержателя:

  1. Упоминание его в договоре как залогодержателя (полное наименование лица). Возможно даже — со ссылкой на название, номер, дату подписания + дату гос.регистрации документа, на основании которого возник залог. И залогодержатель заверяет своей подписью все страницы договора (либо на месте скрепления — прошивки страниц+печать), подписывает его в конце и ставит печать. Тем самым, подтверждая согласие на заключение договора аренды имущества, находящегося у него в залоге.
  2. Упоминание наличия залога в пользу залогодержателя и того, что согласие залогодержателя на заключение настоящего договора подтверждается его письмом № 1 от 01.01.2012 г. Письмо и копия письма сдается на государственную регистрацию.

Арендатору известно о том, что Объект обременен договором ипотеки, заключенным с обществом с ограниченной ответственностью «Компания», являющемуся залогодержателем по данному договору ипотеки. Согласие залогодержателя Помещения — Общества с ограниченной ответственностью «Компания», на передачу в аренду Помещения получено, что подтверждается письмом Общества с ограниченной ответственностью «Компания» от 01.01.2012 г. /либо — подписью руководителя/уполномоченного лица и печатью ООО «Компания» в конце настоящего договора.

В архивном деле Росреестра хранится договор, на основании которого возник залог. Если залогодержатель — юридическое лицо, узнайте, кто подписывал тот договор: доверенное лицо, сам руководитель, действующий на основании Устава, прежний руководитель … и кто сейчас подписывает ваш договор аренды или письмо от залогодержателя.

Если за время, прошедшее с регистрации того договора у залогодержателя сменился руководитель, либо по другим причинам в архивном деле Росреестра нет документов, подтверждающих полномочия руководителя, необходимо предоставить следующие заверенные копии документов:

  1. протокол общего собрания участников общества или решения единственного участника общества о назначении директора;
  2. приказ общества о назначении директора.
Читайте также:  Можно ли взять ипотеку на строительство под материнский капитал если ребенку нет 3 лет

То есть, вы должны документально подтвердить, что договор аренды со стороны залогодержателя или письмо залогодержателя подписал не просто человек с улицы, а уполномоченное лицо.

В случае подачи копий документов залогодержателя при регистрации договора аренды заложенного имущества в отсутствие залогодержателя, заверительная надпись будет такой:

Руководитель (правильное название должности) ООО «Компания»:

___ПОДПИСЬ___ / расшифровка ФИО

Выполнять надпись лучше синей шариковой ручкой, которую желательно использовать для подписания всех документов. Шариковая ручка не растекается и не осыпается — чернила шариковой ручки более устойчивы ко внешним воздействиям, а синий цвет демонстрирует, что это не ксерокопия, а подлинный документ.

С точки зрения гладкости прохождения регистрации оптимальная формулировка должна быть обтекаемой, ничего лишнего. Да, знаю о заключении договора аренды на помещение № … по адресу… Не возражаю.

Но я бы подстраховалась и описала ситуацию и существенные условия договора аренды подробно. То есть, сроки аренды, цену и другое важное, что обычно мы пишем в решения участника общества или протокол общего собрания участников по вопросу заключения крупной сделки.

Тогда, в случае наступления неблагоприятных для залогодателя (арендодателя) обстоятельств, арендатор будет защищен не просто наличием согласия залогодержателя, но согласия на все существенные условия договора. То есть, если залогодержатель обратит взыскание на объект и станет вашим арендодателем, условия договора аренды останутся прежними.

Если у вас возникли другие вопросы по регистрации договора аренды нежилого помещения или подготовке документов, пишите. Посоветуемся.

А если вам нужен офис -солидный или небольшой в центре Тулы, 1 линия — звоните. + 7 920 810 7250.

Если вам была полезна эта информация, нажмите «Мне нравится» ))) Вам не трудно, а нам — приятно.

Любой ипотечный кредит всегда оформляется с обязательством оставления залога, который будет служить гарантией возвратности средств банку. Ипотека без залога не предоставляется, каждый кредитор говорит об обязательности этого аспекта.

Благодаря присутствию в сделке залога банк может быть уверенным в сохранности собственных средств, потому как в случае нарушения договора заемщиком он будет вправе обратиться в суд с целью продать залог с торгов и вернуть собственные средства.

За счет наличия обеспечения снижается процентная ставка. Допустим, если сравнить с необеспеченными кредитами, то разница в ставках достигает 10% годовых и выше. Банк несет меньше рисков невозврата, поэтому может установить низкую процентную ставку. Влияет это и на процент одобрения, займы с предоставлением залога всегда более интересны банку.

Большинство заключаемых сделок на покупку жилья в кредит — это ипотека под залог приобретаемого жилья. То есть, в залог банку остается то жилье, которые вы и приобретаете за счет ипотечного кредита.

Это наиболее удобный вариант, потому как изначально не нужно владеть никакой недвижимостью, чтобы подать заявку на ипотеку. Но отсюда вытекают определенные обязанности в плане покупаемого жилья. Оно должно соответствовать требованиям банка. О требованиях банк обязательно известит заемщика сразу же после одобрения заявки на получение жилищного займа.

При подписании кредитного договора одновременно оформляются документы на наложение обременения на приобретаемую недвижимость. Обременение будет снято после полной выплаты долга по оформленному ипотечному кредиту.

Если у Вас в собственности уже есть объект недвижимости, то можно оформить в залог и его, тогда это будет уже ипотека под залог имеющегося жилья. Недвижимость должна полностью принадлежать заемщику, доли и комнаты банки в залог не принимают. Объект не должен вызывать никаких нареканий в юридическом плане, он должен быть абсолютно чистым. Обратите внимание, что стоимость недвижимости, оставляемой в залог банку, должна соответствовать цене покупаемого объекта. Обязательно проводится процедура оценки обеспечения, банк выдаст в кредит сумму не более чем 85% от стоимости объекта, который оформляется как залог.

Читайте также:  Кто оплачивает капремонт если квартира в ипотеке

Ипотека под залог жилья на практике оформляется очень редко, потому как просто более удобно оставить в качестве обеспечения приобретаемый объект. Такой вариант оформления займа актуален, если заемщик желает приобрести в ипотеку объект, который не соответствует требованиям банка, например, находится в старом или изношенном доме.

Недвижимость, оставляемая в залог на время действия ипотечного договора, обязательно должна быть ликвидной. Именно на этом аспекте и основываются требования банка. В каждом учреждении есть свои критерии, но сводятся они примерно к одному и тому же:

— объект не должен быть признанным аварийным и готовиться к сносу;
— объект не должен быть старым;
— не допускается наложение обременение на деревянные объекты;
— к объекту проведены все необходимые коммуникации;
— нет незаконных перепланировок.

Эти требования применяются при любом типе залога и подтверждаются документально. Какими именно документами укажет банк.

Банк должен быть уверенным в том, что он понесет потерь, если с залогом что-либо случится, по этой причине ипотека под залог недвижимости всегда сопровождается обязательством для заемщика приобрести полис страхования. Страховые случаи — это повреждения объекта или его уничтожение от различных внешних воздействий, например, от пожара, взрыва, землетрясения. При наступлении страхового случая банк получает компенсацию от страховой компании, а заемщик освобождается от выплаты долга.

Есть и дополнительное страхование, которое касается залога, но оно не носит обязательного характера. Это титульное страхование, оно актуально при оформлении ипотеки под залог покупаемого жилья. Это защита юридических рисков. Если в дальнейшем возникает ситуация, которая ведет к ущемлению прав заемщика на купленный объект, то страховая компания возвращает гражданину деньги за утраченную недвижимость.

Несмотря на фактическое обременение, ничего в жизни заемщика не меняется абсолютно. Он беспрепятственно пользуется объектом, проживает в нем, может прописывать и выписывать иных лиц.

Но вот продать или подарить заложенный объект не получится. Наложение обременения отражается в документах, поэтому смена собственника будет невозможной. При необходимости продажу осуществить можно, но только по договоренности с банком и при погашении при этом задолженности по ипотеке.

Часто ипотека под залог квартиры оформляется с целью в дальнейшем сдавать объект. Обязательно обратите внимание, что согласно договору сдача квартиры в аренду допускается только с разрешения банка. Также вполне возможно, что потребуется решать этот вопрос и со страховой компанией, которая может поднять плату за страхование в связи с повышенными рисками.

Процесс оформления ипотеку зачастую затягивается именно из-за необходимости собирать документы на недвижимость, на которую накладывается обременение. Здесь нужно просто следовать рекомендациям банка, а в идеале привлекать агентство недвижимость, так процесс будет гораздо более быстрым.

Наступление последствий при продаже заложенного имущества

Вы заключили договор купли-продажи имущества, которое находится в залоге в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору? Банк узнал о заключении данного договора купли-продажи? Что теперь будет делать Банк? И что теперь делать Вам?

Для начала необходимо подробно изучить условия заключённого договора залога.

Указано ли там Ваше самостоятельное право на оформление договора купли-продажи заложенного имущества или по условиям договора для этого требуется согласие банка на продажу, как залогодержателя.

Нормами гражданского законодательства Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Читайте также:  Если не смог выплатить ипотеку сколько возвращается

Обратите внимание на указанную оговорку: «Если иное…».

Вышеуказанная правовая норма отсылает нас на статью 357 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает, что залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

А теперь ещё раз подробно изучите свой договор залога на предмет необходимости или обязанности получения согласия банка (залогодержателя) на продажу заложенного имущества.

Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрено, что по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

Также закреплено, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, обязанность продавца передать товар покупателю считается исполненной в момент:

вручения товара покупателю или указанному им лицу, если договором предусмотрена обязанность продавца по доставке товара;

предоставления товара в распоряжение покупателя, если товар должен быть передан покупателю или указанному им лицу в месте нахождения товара.

Таким образом, закон не запрещает собственнику заложенного имущества отчуждать его третьим лицам, предусматривая лишь обязанность получить согласие залогодержателя на совершение соответствующей сделки.

Анализируя статью 346 ГК РФ во взаимосвязи со статьёй 351 ГК РФ, становится, очевидно, что залогодатель вправе отчуждать предмет залога другому лицу только с согласия залогодержателя, если иное не установлено законом, договором или не вытекает из существа залога.

При этом изучая основания признания сделок недействительными, можно прийти к выводу, что факт отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя не свидетельствует о ничтожности сделки.

Так как в случае отчуждения обремененного залогом имущества третьему лицу, последнее становится на место прежнего залогодателя и, в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства, на предмет залога обращается взыскание по общим правилам.

Следовательно, не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, которое приобретено по возмездной сделке у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога.

Учитывая разъяснения Пленума Верховного суда Российской Федерации в случае, когда для распоряжения заложенным движимым имуществом требовалось согласие залогодержателя, сделка залогодателя по распоряжению предметом залога, совершенная без согласия залогодержателя после заключения договора о залоге, не может быть оспорена последним.

Что касается недвижимого имущества, то действия по распоряжению заложенным недвижимым имуществом, совершенные без согласия залогодержателя после заключения договора ипотеки (за исключением сделок по отчуждению заложенного имущества, а также последующих договоров об ипотеке, заключенных, несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке), не могут быть оспорены последним.

Однако, учитывая нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о последствиях нарушения правил отчуждения заложенного имущества и условия оформления последующей ипотеки, при которых она допускается, отдельные сделки с заложенным недвижимым имуществом, совершенные без согласия залогодержателя, могут быть признаны недействительными по иску залогодержателя.

Таким образом, отвечая на вопрос возможно ли сделку купли-продажи заложенного имущества, совершённую без согласия залогодержателя признать недействительной, можно ответить так: указанная сделка не может быть признана залогодержателем недействительной (за исключением вышеуказанного абзаца), поскольку в данной ситуации залогодержатель праве лишь предъявить требования о досрочном исполнении кредитного обязательства, обеспеченного залогом, и обратить взыскание на сам предмет залога.

Мы защитим Ваши права!

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Adblock
detector