В продолжение прошлой темы о первоначальном взносе , сегодня поговорим о том, а можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2017 году и какие банки дают ипотеку без первоначального взноса.
Вообще в чем суть проблемы?
Чаще всего теперь у среднестатистического россиянина практически нет накоплений, ни на черный день, ни на ипотеку. В таком положении лучше вообще не брать ипотечный кредит. Но правда жизни такова, что чаще всего другого выхода и нет для человека, который хоть как-то хочет быть достойным членом общества.
Естественно, если денег нет на взнос, то такие люди ищут любую возможность получить дотацию, скидку на жилищный кредит (например, ипотечный кредит с господдержкой, который успешно завершил свое действие в 2016 году, субсидию от мэрии города) или ипотеку без первоначального взноса.
Раньше, ипотека без взноса была, но это никогда не было популярной трендовой темой для банков. А теперь ее и вовсе нет. То есть ошибочно думать, что есть жилищный займ без взноса у Сбербанка или у ВТБ24 в качестве официального ипотечного продукта для всех желающих – самых популярных банков страны. Ее нет! Сами посмотрите на официальных сайтах этих банков, о чем мы уже писали отдельно .
Наличие первоначального взноса по-сути своей противоречит взаимоотношениям застройщика-покупателя-банка.
А что же делать?
На 2017 год есть только два пути:
- воспользоваться специальной программой от банка для отдельных категорий граждан (но это не ипотека без первоначального взноса) или «схитрить», чтобы достать денег на взнос, но из своего кармана их не брать
- воспользоваться новым трендом 2017 года от самих застройщиков – продажа квартир без каких либо взносов (они берут это бремя на себя)
Что качается первого случая (специальных программ от банков для отдельных категорий граждан), то это не ипотека без первоначального взноса, это именно программы для отдельных категорий, по условиям которых кто-то, но не вы оплачивает вам первоначальный взнос.
По состоянию на 2017 год ипотеки без первоначального взноса у банков практически нет (есть 1-2 банка, но это «капля в море» для всего банковского рынка). Поэтому многие электронные СМИ ошибаются, когда называют ипотеку для военных ипотекой без первоначального взноса или оплату взноса материнским капиталом тоже без взноса. Это все не то! Это для «избранных». А если вести речь именно про ипотечный займ без взноса для всего населения России – такого в банках сейчас нет.
Таким образом, специальные программы от банка для отдельных категорий граждан и «хитрости» самих граждан включают в себя:
- военную ипотеку от банков (система НИС оплачивает вам и первоначальный взнос, и саму ипотеку)
- ипотека под материнский капитал от банков (государство вам выделяет из бюджета 450 000 на первоначальный взнос)
- субсидирование ипотеки администрациями городов (Департаменты городского имущества оформляют сертификаты очередникам, стоящим на очереди и нуждающимся в улучшение жилищных условий; в результате не только вы экономите на первоначальном взносе, но и вся ипотека для вас становится дешевле)
- банк проводит временную акцию по конкретному жилищному комплексу, пока тот не продастся
- получение потребительского кредита заемщиком для внесения первоначального взноса (самый банальный путь, по которому может пойти человек, не имеющий денег, но желающий взять ипотеку)
- продажа недвижимости заемщиком для получения наличных денег для взноса
- залог имущества без продажи в качестве первоначального взноса по ипотеке
В общем, если вы не принадлежите к военному статусу, вы не обладатель материнского капитала, вы не стоите на очереди на городскую субсидию, вам нечего продавать, чтобы выручить денег, то реальный путь у вас один – брать потреб и им оплачивать взнос.
А других вариантов нет? Есть!
Но что придумали застройщики в 2017 году?
Поскольку всякие субсидии от государства на ипотечным рынке сократились, отменены некоторые гос. программы, застройщики придумали совместно с банками брать первый взнос на себя (берут именно застройщики, но взаимодействия и ипотечные программы заранее обговорены с банком-партнером).
И дело не только в том, что исчезли с рынка госпрограммы помощи, а еще и в падении продаж на рынке недвижимости.
Кто бы, что не говорил, сколько бы площадей новостроек не сдавалось в год, но ежегодное падение продаж на строительном рынке присутствует. Оно не резкое и не катастрофическое, а медленно и постепенное.
В этой связи и государство и застройщики начинают фантазировать и придумывать регулирующие ходы (банки в меньшей степени заморачиваются по этому поводу).
Так в 2015 году правительство придумало господдержку ипотеки, чтобы удержать спрос на недвижимость и на жилищные займы на плаву.
Так теперь в 2017 году застройщики начинают запускать со своими банками-партнерами продажу недвижимости без первоначального взноса (застройщики берут его на себя). Запускаются эти программы конкретным застройщиком с его конкретным банком. А не все со всеми.
Не ищите вы банк, где дают ипотеку без первоначального взноса в 2017 году, а ищите самого застройщика, который продает квартиры без первоначальных взносов, а уж через него выйдете на банк, с которым он сотрудничает.
Ипотека с господдержкой правительством РФ не была продлена, поскольку оно знало, планировало, что Сбербанк будет снижать в 2017 году ставку по всем ипотечным программам на 1%, а следом за ним снизят ставку и все остальные банки, поэтому смысла субсидировать ее из гос бюджета на уровне 12% годовых уже не было. Вы же не думаете, что Сбербанк это самостоятельная коммерческая структура? Она ручная, практически проправительственная и Цбшная, все давно у них было решено. А все остальные банки снизят ставку уже из-за рыночной конкуренции (трудно ее держать, если доля Сбербанка на кредитном рынке основная).
Давайте рассмотрим конкретный пример ипотеки без первоначального взноса в 2017 году, которую инициирует сама строительная компания.
Нужно понимать, что первоначальный взнос по ипотеке всегда был нужен именно застройщику, а не банку. Банку по-барабану на него, банку нужны документы по недвижимости от продавца, чтобы она (недвижимость уже была ваша), чтобы вы могли и имели право ее заложить. Без оформления соответствующих документов продавцом на вас вы не могли этого сделать.
А без аванса этого делать не хочет никто. Первоначальный взнос по ипотеке выступает именно этим авансом. В дальнейшем он выводится из предоставляемой в кредит банком суммы (никогда в нее и не включался), никакие проценты на него не капают.
Примеров застройщиков, которые отменили первоначальный взнос уже на рынке не мало.
Но рассмотрим флагмана в этом деле – компанию ФСК Лидер .
Жилищные комплексы, предлагаемые ФСК Лидер в ипотеку без первоначального взноса:
- Дыхание (Москва, м. Тимирязевская)
- Поколение (Москва, м. Владыкино)
- Up-квартал Сколковский
- Up-квартал Тушино
- и прочие
Условия по ЖК Поколения:
Нужно понимать, когда застройщик совместно с банком предлагают ипотеку без первоначального взноса, по идее застройщик берет этот убыток на себя. Но вы действительно думаете, что в России кто-то будет терпеть убытки кроме вас? Даже из-за такой благородной цели – поддержать рынок? НЕТ! В данном случае вам придется платить повышенную процентную ставку банку – 13% годовых (хотя в 2017 году можно найти ставки и пониже ). А уж, сколько застройщик накрутил стоимости в свои метры, известно только специалистам. Но он тоже точно накрутил!
Еще минусы таких предложений от застройщиков недвижимости – высокий ежемесячный платеж!
Чаще всего за отсутствие первоначального взноса приходится платить не только переплатой, но и прочими автоматически появляющимися плохими условиями по займу.
- очень короткий срок кредитования
- высокая ставка по ипотеке
- не внося первоначальный взнос по займу, вы увеличиваете себе размер кредита (ведь квартира в любом случае не дешевеет)
В итоге вместо ежемесячного платежа в Москве в 40 000 – 50 000 рублей, вы имеете взнос более 70 000 рублей. Разница есть? Потяните такой платеж?
Повторяемся еще раз, ипотека без первоначального взноса для банковской среды никогда не была основным трендом, наоборот это исключение из правил. Делается оно отдельными банками, которые хотят сделать маркетинговую акцию, простимулировать увеличение своего ипотечного портфеля, попиариться и так далее.
Проводятся такие акции только по специальной договоренности с конкретными застройщиками (то есть такое предложение не распространяется на всю недвижимость региона), в результате которой никто ничего из них не теряет, а только больше зарабатывает на вас. Ведь отсутствие первоначального взноса – это просто замануха для всех тех, у кого нет на него денег.
Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2017 году (перечислены только те, что мы знаем, наверняка есть и еще):
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2018 году? Ответ однозначен — да! Сбербанк России уже много лет помогает россиянам реализовывать покупку жилья в ипотеку на льготных условиях, в рамках которых нет этого требования. Однако основные нюансы оформления такого договора необходимо знать всем заинтересованным лицам.
Ипотечные кредиты предоставляются исключительно при внесении части стоимости жилья, которое оформляется в кредит. Это правило действует и в данном финансовом учреждении — по разным кредитным программам стартовый взнос составляет 15-25%. Однако получить ипотеку без первоначального взноса на льготных условиях все-таки можно:
- в случае, когда клиент попадает под категорию граждан, которым государство оказывает федеральную поддержку;
- сертификат на материнский капитал — его стоимость приравнивается к первому взносу;
- военнослужащие — для этой категории существует отдельное предложение по ипотеке с участием военных сертификатов;
- в случае рефинансирования ипотечных займов в иных банках;
- ипотека для собственных клиентов, имеющих зарплатные карты и вклады в Сбербанке.
Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке доступна не всем категориям граждан:
- молодые семьи, в которых оба супруга еще не достигли 35-летнего возраста или имеющие двоих и более детей;
- гражданам, не имеющим жилья в собственности;
- людям, находящимся в очереди на получение льготной квартиры;
- заемщикам, погашающим ипотеку в другом финансовом учреждении, но желающим переоформить ее в Сбербанке.
Ипотека в Сбербанке без частичной оплаты недвижимости доступна только физическим лицам, имеющим гражданство РФ. При этом обратившийся за получением ссуды человек должен быть трудоустроен — с его стороны предоставляется справка о доходах за последние 6 месяцев, общий трудовой стаж должен быть не менее одного года за последние 5 лет.
Вне зависимости от вида ипотечного кредита законом предусмотрено обязательное страхование возможных рисков, а также жизни заемщика. Страховка при оформлении ипотеки без начального капитала необходима для возмещения возникающих повреждений приобретенного имущества, а также оплаты рисков по утрате работоспособности должника (в результате наступившей инвалидности), его смерти.
Сбербанком предусмотрен «13-й платеж», включающий в себя сумму средств, начисленных по страховым полисам на имущество за прошедший год выплаты ипотечного долга. Зачастую итоговая сумма равна ежемесячному платежу, поэтому ее и выделяют в качестве дополнительного взноса.
Ипотечный кредит предоставляется исключительно в национальной валюте страны, то есть в российских рублях. Способ оформления ипотеки при этом не имеет значение. Существуют иные ограничения для заемщиков, которые необходимо учитывать, прежде, чем обращаться в банк:
- стать обладателем собственного жилья по ипотеке от Сбербанка без внесения первого взноса могут люди, попадающие в возрастные рамки от 21 года до 75 лет. Заемщики старшего или младшего возраста не рассматриваются;
- ипотека для военнослужащего предоставляется гражданам, не достигшим 45 лет;
- максимально допустимый срок ипотеки равен 30 лет. Исключение составляют военнослужащие, для них срок погашения будет рассчитываться исходя из возраста заемщика на дату обращения в банк — для этих лиц срок возврата завершится по достижении 45-летнего возраста.
Взять ипотеку без первого взноса могут разные категории граждан, молодые семьи, военные и другие, при этом для каждой действует особый размер процентных ставок:
- в случае рефинансирования ипотечного договора в другом банке — минимум 9,5%;
- с использованием материнского капитала — минимум 8,9%;
- в случае действия федеральных программ — от 9,5%;
- военная ипотека — от 9,5%.
Данные значения могут изменяться — банк учитывает сумму средств, приравнивающихся к первоначальному взносу, срок выплат, вид недвижимости. Например, квартиры, находящиеся на этапе строительства и не зарегистрированные в жилом фонде, могут быть оформлены в льготную ипотеку, однако процентная ставка по ней увеличится на 1,0-1,25%. Поэтому в каждом конкретном случае окончательная ставка годовых рассчитывается индивидуально.
Сколько можно взять денежных средств по льготной ипотеке? Этот вопрос так же важен при выборе жилья, которое будет приобретаться по рассматриваемой программе. Максимальная сумма, равно как и условия, так же может быть разной:
- Для ипотеки молодая семья, имеющая право на поддержку со стороны государства, может рассчитывать на сумму от 300 000 рублей до 30 000 000 рублей;
- военным полагается от 300 000 до 30 000 000 рублей;
- граждане, воспользовавшиеся возможностью рефинансирования — от 1 250 000 рублей до необходимой суммы. Однако она не должна быть больше 80% от стоимости приобретенной недвижимости или остатка долга.
Во всех случаях долг с начисленными процентами выплачивается равномерными долями на протяжении всего срока действия ипотечного договора. То есть ежемесячный размер платежа будет идентичен, при этом в первой половине действия ипотеки будет погашаться преимущественно процентная часть кредита, а во второй — сам долг.
Ипотека без начального взноса относится к льготным кредитным продуктам, однако получение ее возможно при подаче полного пакета документов, который является подтверждением наличия работы у заемщика, права на пользование льготными условиями, а также благополучием клиента. Согласно условиям в Сбербанке, следует подготовить:
- правильно заполненные заявление и анкета;
- паспорт и гражданство — копия и оригинал;
- если у заемщика отсутствует постоянная прописка, необходимо предоставить документ с места фактического проживания по временной регистрации;
- трудовая книжка — копия с печатью и росписью работодателя на каждой странице;
- справка с места работы, в которой указано, сколько времени заемщик работает в организации, и какую зарплату получает. Печать фирмы и роспись бухгалтерии обязательны.
Это первый комплект документов, идентичных для всех желающих приобрести квартиру по ипотеке без первого взноса. Для разных категорий граждан, имеющих право на пользование льготными условиями, необходимо предоставить также:
- молодые семьи, в которых родился второй ребенок, сертификат на материнский капитал (получить его можно в Пенсионном Фонде);
- по программе рефинансирования заемщикам необходимо принести копию и оригинал ипотечного договора из другого финансового учреждения;
- претенденты на участие в федеральных ипотечных программах — соответствующие сертификаты;
- военнослужащие предоставляют сертификаты, положенные им, подтверждая, что они являются участниками НИС.
Купить в ипотеку без начального капитала можно любое недвижимое имущество, предназначенное для проживания заемщика и его семьи. Это может быть и квартира, и частное домовладение. Если объект еще не сдан в эксплуатацию, то он все равно принимается к рассмотрению.
Приобретенная недвижимость хоть и оформляется в собственность заемщика, до полного возврата долга остается в распоряжении банка. Соответственно продать ее или произвести другие действия, например, использовать в качестве залоговой стоимости для получения других кредитов не получится — она уже является обеспечением по текущему ипотечному договору.
Сбербанк не накладывает ограничения на частичное или полное досрочное погашение ипотечного займа. Кроме того, на клиентов обязанность по уплате комиссий и сборов не накладывается. Таким образом, Сбербанк предоставляет возможность существенно улучшить условия проживания, сократив временные затраты и снизив до максимально возможных размеров финансовые расходы. В сравнении с другими банковскими учреждениями, Лето Банком, ВТБ24 и другими, предложения по ипотеке без первоначальной оплаты стоимости жилья от Сбербанка помогают максимально эффективно решить проблему жилья.
О собственном жилье или улучшении жилищных условий мечтает каждая российская семья. Но что скрывать – позволить себе квадратные метры за наличный расчет могут лишь дети крупных бизнесменов или сами бизнесмены… Простым гражданам остается надеяться на наследство или ипотеку.
Ипотека — в принципе, отличный вариант решения жилищной проблемы: как говорят, лучше платить банку за своё, чем чужому человеку за съёмное жильё. Однако, чтобы получить крупный ипотечный кредит, нельзя идти в банк с пустыми руками – нужен стартовый взнос 15-20%. А где взять первоначальный взнос на ипотеку, если уровень зарплат не позволяет накопить даже на отпуск?
В этом материале мы расскажем — как получить ипотеку без первоначального взноса и какие особенности имеет оформление ипотеки без первоначального взноса.
Большинство кредитных программ не позволят приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса. Ведь что такое первоначальный взнос по ипотеке – это прежде всего, гарантия платежеспособности. Вы берете на себя очень важное, долгосрочное кредитное обязательство и у банка должны быть весомы доказательства, что с этим обязательством вы справитесь.
Справедливо будет спросить – неужели банку недостаточно справок с работы и факта залога, чтобы предоставить кредит на дом без первоначального взноса? Дело в том, что в случае предоставления 100% стоимости недвижимости, при возникновении риска у банка не будет средств, необходимых для оформления и продажи залогового имущества. Опять же, сколько провисит залог на торгах – неизвестно. Всё это неучтенные расходы, которые могут довести до отзыва лицензии.
Тем не менее, ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса возможна:
- Специальные ипотечные программы;
- При использовании материнского сертификата вместо первого взноса;
- Гос. ипотека без первоначального взноса (государственная субсидия идет в стартовый капитал).
Вопрос — есть ли ипотека без первоначального взноса, очень актуален. В 2017году многие банки после преодоления кризиса разрабатывают программы, которые позволят взять в ипотеку без первого взноса квартиры в определенных жилых комплексах – партнерах банка.
- Банк «Возрождение» запустил новую программу для жителей Москвы на приобретение недвижимости в ЖК «Родной город» под 12,95%;
- Газпромбанк предлагает приобретение квартиры, на которую оформлено право собственности, у юр. лица (первичного собственника) в ипотеку (первоначальный взнос 0%, ставка от 14,5% годовых);
- Томскпромстройбанк предлагает недвижимость от застройщика компании «ТДСК» с ПВ – 0%;
- Иные предложения региональных банков ищите в своём регионе.
Один из вариантов, как оформить ипотеку без первоначального взноса – это использование в качестве стартового капитала «материнских» средств.
Государственная помощь в ипотеке без первоначального взноса неоценима, она позволяет не просто направить свои 480 тысяч на улучшение жилищных условий семьи, но и использовать сертификат вместо первого взноса.
Рассчитать ипотеку без первоначального взноса под капитал вы сможете в Сбербанке, ВТБ24 и других банках, работающих с мат. капиталом.
Обратите внимание! Под материнский сертификат невозможно взять ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса! Только новостройки и строящееся жильё – это условия программы «Материнский капитал» в 2017 году.
Если вам не подходят условия специальных программ, у вас нет материнского капитала и под гос. субсидию вы не попадаете, остаются такие варианты:
- Взять кредит под залог имеющегося жилья
- Взять кредит на первый взнос
- Оформить коммерческую ипотеку под залог бизнеса (для ИП)
- Взять потребительский кредит вместо ипотеки
Без первоначального взноса условия кредитования предполагают только оформление под материнский капитал. На официальном сайте банка вам доступен ипотечный калькулятор без первоначального взноса (необходимо указать остаток средств на мат. сертификате). Если у вас нет сертификата или его средства уже использованы – придется приготовить стартовый взнос.
Сбербанк просит в качестве первого взноса 20% (на строительство жилого дома и загородную недвижимость – 25%).
Также Сбербанк поддерживает большинство государственных программ с субсидиями, в частности, «Молодая семья». До 31.01.2017 в рамках акции по программе «Молодая семья» можно взять кредит на квартиру всего под 10,7% годовых.
Те, кто брал ипотеку без первоначального взноса (а таких заёмщиков очень мало) говорят о трудностях: с бумагами, оформлением и одобрением. Не забывайте, что претендент на «бесплатную» ипотеку должен обладать идеальной кредитной историей и иметь источник приличного официального заработка. Если банк одобряет ипотеку на землю/строительство/квартиру без первоначального взноса, процентная ставка назначается более высокая – до 16% годовых.
В будущем – в 2017-2018 г.г. ожидается появление новых ипотечных программ с лояльными условиями. Так как пока банки не могут ещё сильнее снизить ставки по кредитам (не позволяет ключевая ставка ЦБ), для стимулирования спроса используется другой инструмент – изменение условий кредитования.
Застройщики настоятельно требуют поддержки у государства, но бюджет расписан далеко вперед. Поэтому, ожидаем уже в 1 квартале 2017 года новых условий по ипотеке от банков – партнеров застройщиков. Вполне вероятно снижение первого взноса до 10% на стандартные программы и до 0% — на квартиры в новых жилых комплексах.