Можно ли брать ипотеку во время кризиса

Часто решение квартирного вопроса строится на такой антитезе: ипотека или аренда. Универсального решения здесь нет, для каждого конкретного случая подходит свой вариант.

Своя квартира за чужие деньги

Самый главный аргумент в пользу ипотеки, с которым сложно не согласиться: мы платим банку за свою недвижимость. В случае с арендой наши деньги уходят в карман арендодателю, мы же взамен приобретаем всего лишь право следующий месяц жить в данной квартире, при этом не получая ни сантиметра площади этого жилья в собственность.

Цена вопроса

Долгосрочные обязательства. Эти слова – не пустой звук. Принимая решение об ипотеке, нужно отчетливо понимать, что кредит придется возвращать на протяжении многих лет. Неплатежи приведут к изъятию предмета залога – ипотечной квартиры.

Что дешевле: ипотека или аренда? Стоит ли платить сейчас за удобство стать (через много лет) собственником недвижимости?

Стандартные условия ипотечного кредитования будут следующие: первоначальный взнос – 20% (1,7 млн. рублей), срок кредитования – 20 лет, подтверждение доходов – по форме НДФЛ-2, при этом ежемесячный доход должен быть не менее 135 тыс. рублей, процентная ставка 11,23%. Ежемесячный аннуитетный платеж – 71 256 руб.

Однако все здесь не столь однозначно. В таком вопросе как ипотека, уверен Алексей Шленов, необходимо учитывать фактор времени, который является основополагающим в вопросе долгосрочного кредитования.

Предположим, в 2000 году двухкомнатная квартира площадью 50 кв.м, стоила 1 млн. рублей. Если бы в 2000 году покупатель взял ипотеку, пусть даже на всю эту сумму (при том, что годовые процентные ставки по ипотечным кредитам в то время составляли не менее 25%), ежемесячный платеж при кредите сроком на 10 лет составил бы 22 800 руб. В год приходилось бы отдавать почти 270 тыс. руб. Значит за 1 млн., взятый на 10 лет, в 2010 году покупатель вернул бы банку 2,7 млн. руб. То есть, переплатив кредитору 170%, к 2010 году клиент бы владел двухкомнатной квартирой в Москве за 2,7 млн. руб. И это при том, что на сегодняшний день стоимость однокомнатных квартир в столице начинается от 4 млн. руб.

Брать нельзя ждать

Многие люди, готовые взять ипотеку, находятся в состоянии ожидания – снижения ставок по кредитам и (или) стоимости недвижимости.

Основания для такого отложенного спроса есть: цены на квартиры упали во время кризиса, а банки в течение этого года смягчали условия по ипотеке – снижали ставки, требования к первоначальному взносу, форме подтверждения доходов заемщика и пр.

Но вот продолжится ли такая тенденция в будущем? Давать точные прогнозы по рынку недвижимости не берется никто из спикеров, а вот относительно стоимости кредитных денег эксперты придерживаются одинакового мнения.

В то же время сегодняшние условия по ипотеке спикеры оценивают как предельно лояльные.

Но все ли заемщики могут воспользоваться наиболее привлекательными кредитными программами?

Кредит не для всех

Рассуждения о том, брать ипотеку или повременить, могут быть полезны только для потенциальных заемщиков – людей, которым банк даст деньги в долг. Для одобрения кредитной заявки имеет значение доход клиента, наличие первоначального взноса, кредитная история и пр. Именно по этим параметрам оценивает заемщиков банк.

Ежемесячные выплаты в первую очередь зависят от платежеспособности: чем выше доход заемщика, тем большую его долю он может отдать в счет погашения кредита, рассказывает Юлия Мацияшко. Как правило, максимально ежемесячный платеж составляет 40–50% от дохода. При этом за доход заемщика принимается уровень его заработка за вычетом налогов и имеющихся финансовых обязательств: таких как выплаты по ранее полученным кредитам, алименты и т.д.

Читайте также:  Нет первоначального взноса на ипотеку что делать

Не хлебом единым

Помимо материальных факторов, при ипотеке нужно учитывать еще и множество всевозможных обстоятельств. Долгосрочные кредиты вообще опасны тем, что за многолетний период их выплаты всякое может случиться. Например, заемщик может лишиться доходов (или части доходов). Заметим, что если подобное произойдет с арендатором, то вопрос решится довольно просто: он просто соберет свои вещи и съедет со съемной квартиры, будучи никому ничего не должен. Заемщик же взять и покинуть обжитой уголок не сможет – он обязан вернуть долг банку в любом случае (самый крайний из них – продажа залоговой квартиры).

Риск потерять способность обслуживать долг есть всегда (как бы хорошо ни шли дела у заемщика в данный момент времени).

Каждому по способностям

Квартира, в том числе на кредитные средства, приобретается с разными целями. Это тоже необходимо принимать во внимание, когда речь идет о принятии решения о получении ипотечного кредита.

Другое дело, если речь идет о покупке квартиры, например, для детей. Тогда есть смысл покупать квартиру и в Подмосковье (в надежде на то, что она лет через 10 существенно подрастет в цене). Кстати, такую инвестиционную ипотечную квартиру можно сдавать. Тогда платить из своего кармана банку придется гораздо меньше – часть долга погасят арендаторы.

Вряд ли имеет смысл ипотека с нулевым первоначальным взносом. Во-первых, в таком случае вы будете платить банку довольно крупные суммы. Во-вторых, если эту квартиру придется продать в первые годы обслуживания кредита, то на вырученные от ее реализации деньги вы не сможете купить себе ничего. Должнику, который вносил большой первоначальный взнос, после продажи квартиры достанется сумма денег, достаточная для покупки хотя бы скромного жилья.

Печальная статистика

Преимущества и недостатки есть как у ипотеки, так и у аренды. Для каждой конкретной ситуации подходит свой способ решения квартирного вопроса. Важно не ошибиться в выборе. Пока статистика на этот счет неутешительна: в России дефолты по ипотеке происходят обычно в первые годы получения кредита. Значит, часто люди неправильно оценивают свои возможности и потребности. При этом те, кто долгие годы арендует жилье, могли бы прийти в банк и выйти оттуда счастливыми обладателями новой квартиры, за которую потом без особого труда расплатились бы.

Форму существования и тем настаивает на можно ли брать ипотеку на жилье во время кризиса собственной ограниченности. Следуя за этой дурной необходимостью или, что то же, можно за этой спекулятивной близорукостью человечества, Гегель приходит к чудовищному учению о совести и допускает одинаковую правоту противоречивых утверждений о добре и зле. Это означает, что та глубина духа, в которую совесть уводит ли душу человека, оказывается далеко не абсолютной, ибо она удерживает волю на уровне дискретного и абстрактного существования, на уровне национального и государственного разъединения, на уровне относительного, национального блага. Напрасно философия Гегеля братью говорит здесь об абсолютном достижении пред лицом Божества, этого единственного субъекта истории, пред лицом высшей Всеобщности совесть и ее правота есть не более как слепота и падение. Таким образом, ипотекой героический полет мысли и воли, приведший Гегеля к учению конкретной нравственности как осуществлении Божества, внезапно обрывается, не достигнув вершины. Там, где жизнь человечества должна была бы предстать на в виде универсальной сращенности истинно мыслящих и валящих духов, Гегель рисует эмпирически-верную, но спекулятивно-неприемлемую Картину множества разрозненных государств и наций, пребывающих в состоянии международ- ного бесправия и упорно поддерживающих атмосферу духовного релятивизма. жилью Устанавливая идею бытия, он фиксирует не максимальный уровень духовной жизни, но минимальный, не лучший из лучших, но лучший из худших, и этим он приковывает перспективу человеческого восхождения к исторически данному во содержанию и урезывает метафизический горизонт и спекулятивное призвание Духа. Метафизически-религиозный характер замысла, предначертывавшего путь для так называемых гегелианцев, уступает место эмпири-стически-урезанному и исторически-приспособленному выполнению, дух которого времени был впоследствии воспринят и развит ге-гелианцами толка. Стихия конкретного-эмпирического в последний раз отмщает за себя но Гегель не видит этого и до конца считает свою философскую концепцию кризис внутренне единой. Вот почему необходимо признать, что учение о и человеческой обнаруживает, вопреки желанию самого Гегеля, предел человека, т. е. ту границу, до которой ему дано приблизиться к божественному состоянию. Этот устанавливается самою формою можно ли брать ипотеку на жилье во время кризиса человеческого

Читайте также:  Как получить накопления по военной ипотеке

Господдержка меняет дело

Самый привлекательный ипотечный продукт в этом году – ипотека на покупку недвижимости на первичном рынке с государственной поддержкой, уверена руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова. Но поскольку госпрограмма имеет ряд ограничений, воспользоваться ею, к примеру в Москве, не всегда получается. Средняя цена метра в новостройках Москвы около 170 тысяч рублей. При такой стоимости квадратного метра уложиться в регламентированный программой максимальный размер кредита, равный 8 миллионам рублей, очень сложно.

Исключение составляют те случаи, когда заемщик располагает средствами для внесения крупного первоначального взноса. Например, хочет улучшить жилищные условия: продаёт старую квартиру, а покупает новую большей площади или в более удобном для него районе, добавляет эксперт.

Если же мы говорим о стандартных программах (без господдержки), то здесь ставки возрастают сразу на несколько процентных пунктов. Невысокая ставка – это 13,5-14% годовых, а средняя составляет около 15-15,5% годовых, рассказывает Елена Сударикова. Примерно столько же стоит для заёмщика ипотека на вторичном рынке. Такие условия назвать привлекательными достаточно сложно, и ожидать сильного снижения этого показателя в ближайшее время едва ли стоит.

Специалист по недвижимости Наталья Широкова приводит данные по процентным ставкам ведущих банков в ипотечном секторе:
Сбербанк – от 13,45%
Россельхозбанк – от 15%
ДельтаКредит – от 12-14%
ВТБ 24 – от 14%
Московский кредитный банк – 14,25-21,5%
Абсолют банк – от 13,5%
Банк Москвы – от 14%
Газпромбанк – от 13,5%

Первоначальный взнос (от 10 до 30%) является одним из условий получения льготной субсидированной ипотеки (с господдержкой), временные рамки которой уже на исходе. Также действуют ипотечные программы, не подразумевающие первоначального взноса, но процентная ставка становится гораздо выше (от 12,5 до 22%), отмечает Артемова.

Требования банков ужесточились, но не для всех

Заведующий кафедрой Ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при правительстве России, доктор экономических наук Александр Цыганов считает, что если заемщик с точки зрения банка адекватный, то его шансы на кредит в условиях кризиса не уменьшились. Ведь цель для банков – не сократить объемы выданных ипотечных кредитов, а снизить риски их невозврата. Таким образом, если платежеспособность заемщика оценивается банком положительно, то никаких проблем не возникнет.

Если же обращаться к дочерним банкам иностранных организаций, то на фоне роста курсов иностранных валют, а также ужесточения норм резервирования со стороны Центрального банка можно попытаться найти более выгодные предложения в узкоспециализированных проектах по строительству. Это возможно, если такой проект является международным и обеспечивать ипотечные займы для населения по нему был выбран этот самый иностранный банк. Однако подобные примеры на данный момент единичны, что не позволяет говорить о реальных возможностях выгодного заимствования в части ипотеки у дочки иностранного банка, поясняет Шаров.

Читайте также:  Господдержка по ипотеке 2017 какие документы

Если брать, то сейчас

Ипотеку стоит брать, но нужно быть уверенным в адекватности стоимости жилья, считает Александр Цыганов. Ведь на рынке еще немало переоцененных объектов, особенно в сегменте вторичного жилья. Поэтому лучше всего брать ипотечный кредит для покупки жилья в новостройке, рассуждает он.

Но бдительность не помешает

Господдержка меняет дело


Самый привлекательный ипотечный продукт в этом году – ипотека на покупку недвижимости на первичном рынке с государственной поддержкой, уверена руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова. Но поскольку госпрограмма имеет ряд ограничений, воспользоваться ею, к примеру в Москве, не всегда получается. Средняя цена метра в новостройках Москвы около 170 тысяч рублей. При такой стоимости квадратного метра уложиться в регламентированный программой максимальный размер кредита, равный 8 миллионам рублей, очень сложно.

Исключение составляют те случаи, когда заемщик располагает средствами для внесения крупного первоначального взноса. Например, хочет улучшить жилищные условия: продаёт старую квартиру, а покупает новую большей площади или в более удобном для него районе, добавляет эксперт.

Если же мы говорим о стандартных программах (без господдержки), то здесь ставки возрастают сразу на несколько процентных пунктов. Невысокая ставка – это 13,5-14% годовых, а средняя составляет около 15-15,5% годовых, рассказывает Елена Сударикова. Примерно столько же стоит для заёмщика ипотека на вторичном рынке. Такие условия назвать привлекательными достаточно сложно, и ожидать сильного снижения этого показателя в ближайшее время едва ли стоит.

Специалист по недвижимости Наталья Широкова приводит данные по процентным ставкам ведущих банков в ипотечном секторе:

Сбербанк – от 13,45%
Россельхозбанк – от 15%
ДельтаКредит – от 12-14%
ВТБ 24 – от 14%
Московский кредитный банк – 14,25-21,5%
Абсолют банк – от 13,5%
Банк Москвы – от 14%
Газпромбанк – от 13,5%

Первоначальный взнос (от 10 до 30%) является одним из условий получения льготной субсидированной ипотеки (с господдержкой), временные рамки которой уже на исходе. Также действуют ипотечные программы, не подразумевающие первоначального взноса, но процентная ставка становится гораздо выше (от 12,5 до 22%), отмечает Артемова.

Требования банков ужесточились, но не для всех


Заведующий кафедрой Ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при правительстве России, доктор экономических наук Александр Цыганов считает, что если заемщик с точки зрения банка адекватный, то его шансы на кредит в условиях кризиса не уменьшились. Ведь цель для банков – не сократить объемы выданных ипотечных кредитов, а снизить риски их невозврата. Таким образом, если платежеспособность заемщика оценивается банком положительно, то никаких проблем не возникнет.

Государственные лучше

Если же обращаться к дочерним банкам иностранных организаций, то на фоне роста курсов иностранных валют, а также ужесточения норм резервирования со стороны Центрального банка можно попытаться найти более выгодные предложения в узкоспециализированных проектах по строительству. Это возможно, если такой проект является международным и обеспечивать ипотечные займы для населения по нему был выбран этот самый иностранный банк. Однако подобные примеры на данный момент единичны, что не позволяет говорить о реальных возможностях выгодного заимствования в части ипотеки у дочки иностранного банка, поясняет Шаров.

Если брать, то сейчас

Ипотеку стоит брать, но нужно быть уверенным в адекватности стоимости жилья, считает Александр Цыганов. Ведь на рынке еще немало переоцененных объектов, особенно в сегменте вторичного жилья. Поэтому лучше всего брать ипотечный кредит для покупки жилья в новостройке, рассуждает он.

Но бдительность не помешает

Adblock
detector