Беременность сопряжена с хлопотами, проблемами, расходами. Будущая мама настолько хочет обеспечить будущего ребенка всем. В этот момент задумывается об ипотеке. Конечно, если беременность запланирована, то ипотека оформляется раньше, но что делать, если кредит на приобретение жилья нужно оформить сейчас? Конечно, идеальным вариантом есть оформление жилищного займа на супруга, но есть причины, когда такие действия не возможны, что делать: возможна ли ипотека в декрете? На этот вопрос попробуем ответить далее.
Если следовать нормам законодательства, то прямого запрета на выдачу жилищной ссуды беременной женщине нет. Каждый оформляет ипотеку для приобретения квартиры, если он соответствует требованиям платежеспособности. Другое дело, что внутренние правила финансовых компаний устанавливают список заемщиков, которым они не готовы или не хотят выдавать заем. И в списке женщины в декрете.
Это прямое нарушение прав женщины и ребенка? Не совсем так. Банк оценивает потенциального клиента с точки зрения платежеспособности и материального благополучия, а не с точки зрения семейного и другого положения.
Почему банки отказывают декретчицам:
- Потому, что они не имеют постоянного заработка, поскольку они в декрете или ухаживают за маленьким ребенком.
- Даже при наличии постоянного дохода при появлении нового члена семьи резко увеличивается размер ежемесячных затрат: ребенок болеет, ему необходима одежда, мебель и т. д.
- При ипотечном договоре необходим созаемщик, причем не один, а несколько. Но автоматическим созаемщиком выступает супруг декретчицы. Если во внимание взять тяжелый психологический период и статистику, то в первые годы жизни ребенка семьи распадаются и женщина остается одна в трудном материальном положении.
Поэтому, сказать однозначно, что удастся оформить, нельзя. Если говорить честно, то ее вообще вряд ли удастся оформить, хотя есть такие варианты. Если очень нужно и есть желание потратить время, то можно пробовать.
Итак, какое главное требование банка при выдаче ссуды на покупку недвижимости – это достаточное финансовое обеспечение, дающее возможность платить по долгам. Если оценивать платежеспособность клиента чисто математически, то тогда нужно:
- чтобы ежемесячно на оплату займа уходило не больше 50% от семейного бюджета. Кроме того, важен не удельный вес платежа, а остаток семейного бюджета в стоимостном выражении;
- чтобы в семье, которая берет кредит после уплаты ежемесячного платежа оставалось не менее, чем один прожиточный минимум на каждого члена семьи, установленного в регионе.
Если ни одно правило не выполняется, то тогда по анкетной заявке будет автоматически отказано без дальнейшего рассмотрения дела.
Таким образом, задача номер один для претендентки – это доказать, что ее уровня дохода достаточно для погашения долга.
Как доказать финансовую состоятельность:
- Представить справку о доходах. Например, по Трудовому Кодексу никто не запрещает женщине в декрете работать. Другое дело, что это не полный рабочий день, всего 2 часа в день. Но если представительница прекрасного пола занимает должность и имеет хорошую оплату труда, то это помощь.
- Доказать дополнительный доход. Большинство граждан работают в свободном режиме, являясь фрилансером. Такой доход иногда является основным и предоставляет многим не только брать ссуды, но и жить на такие деньги. Чтобы дополнительный доход был учтен при оценке платежеспособности, нужно представить документы. Это может быть выписка банка о том, что регулярно происходит зачисление средств на банковский счет.
- Быть индивидуальным предпринимателем, иметь другой вид бизнеса. Такой вариант эффективный, поскольку женщина при любых обстоятельствах есть собственником предприятия, а деятельностью руководит другое лицо. Главное – это получаемая прибыль. Кроме того, те, кто занимаются частной практикой, например, адвокаты, юристы, нотариусы и т. д. имеют возможность оказывать свои услуги и на дому. Декрет их никак не ограничивает.
Вот если женщина в декретном отпуске может выполнить такие требования, то тогда она может попытаться оформить займ.
Другой способ для одобрения заявки – это привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода, хорошей кредитной историей. Максимально допустимое количество таких субъектов в договоре – пять. Но, как правило, люди предоставляют 2–3.
Напомним, что муж жены автоматически становиться созаемщиком, который в случае невыполнения обязательств со стороны супруги, вынужден погашать такой кредит.
Тогда возникает вполне логичный вопрос: почему нельзя сразу оформить на супруга? Здесь все сложно, и каждая представительница прекрасного пола может руководствоваться своими причинами. Банально мужу могут не выдавать деньги, поскольку у него уже оформлен автокредит, или у него плохая кредитная история и т. д. Нельзя забывать и о том факте, что женщина может просто хотеть оформить квартиру на себя, ничем не должная мужу. А может быть, что вторая половинка вообще отсутствует.
Но тот факт, что наличие созаемщиков необходимо, неоспоримая истина.
Теперь поговорим об особенностях и условиях ипотеки, которую могут одобрить банки:
- Размер первоначального взноса должен быть больше минимального. Минимальный размер первоначального капитала устанавливается на уровне 10–15%. Но для того, чтобы повысить свои шансы на положительное решение, необходимо вносить больше. Можно вспомнить о материнском капитале, который выдается семьям на второго ребенка, и использовать его полностью в качестве взноса.
- Лучше согласится на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. По закону, такой вид страхования не является обязательным, а добровольным. Обязывать могут только страховать сам залог (такая процедура происходит каждый год). Но если будет застрахован и сам заемщик, то это снизить саму ставку, а также повысить шансы клиента банка на положительное решение.
- В собственности нужно иметь долю недвижимости. Это снизить риски самого банка, ведь даже при проблемном займе отобрать единственное жилье у женщины с ребенком очень трудно. Государством может быть наложен мораторий на такие действия. А вот если будет еще какая-то собственность, то это избавить кредитора от проблем.
Это базовые особенности ипотечного кредитования девушек в декрете. Другой вопрос, где взять такой заем? Лучше всего обращаться в Сбербанк, который работает в направлении многих программ и реализует множество государственных программ.
Почему необходимо обращаться в Сбербанк:
Каждая программа Сбербанка регулярно изменяет условия кредитования, но, в общем, они следующие:
- Ставка на уровне 8,5–9,5%.
- Срок кредитования – до 25–30 лет.
- Первоначальный взнос – 15–25%.
- Сумма займа — до 20 миллионов рублей.
Вероятность того, что ссуда будет одобрена девушкам в декрете, мала. Украшать ситуацию не стоит. Но при правильном подходе и наличии реального финансового основания покрыть такой кредит, вполне возможно это осуществить. Ребенок заслуживает на комфортные условия. Если есть возможность, нужно пробовать.
1. Хотим брать ипотеку. Я в декрете, буду как созаемщик без дохода. У меня есть кредитная карта активная, повлияет ли она на что либо? Просрочек не было никогда, или меня не будут вовсе проверять?
1.1. Нет, Ваша карта ни на что не повлияет, если долгов нет.
2. С мужем взяли ипотеку три года назад, я иду как созаемщик, опыта работы не было да и не работала, я была в декрете, двое детей, использовали мат капитал на погашение процентов, я сильно заболела и получила вторую группу инвалидности, муж развелся, ипотеку не платит, звонят с банка грозят выселить, готова платить ипотеку но наименьшую сумму в месяц, много не потяну. Скажите пожалуйста что можно сделать и как быть на улице жить не хочется.
2.1. Скажите, вы задаете вопрос относительно ипотеки?
3. Хочу взять ипотеку, но я в декрет, если моим созаемщиком выступит муж и его родители так можно?
3.1. Добрый день!
С этим вопросом Вам необходимо обращаться непосредственно в кредитную организацию.
Удачи и всего хорошего!
4. С мужем брали ипотеку, я созаемщик. Как быть с налоговым вычетом? Мы вместе должны подавать документы или кто-то один? На данный момент нахожусь в декрете. Заранее спасибо.
4.1. Если право собственности на квартиру оформлено в долях, то в соответствии со ст. 220 НК РФ, имущественный вычет предоставляется каждому собственнику доли отдельно.
5. Взяли с мужем в браке квартиру в ипотеку, сейчас в разводе. Он заемшик, я созаемщик. Нахожусь в декрете со 2 ребёнком, бывший супруг хочет переписать свою долю на сына и выйти из заемщика. И платить мне алименты.
Возможно ли так?
5.1. Это возможно только с согласия банка.
6. Ипотека в Сбербанке была одобрена на меня и мужа до выхода в декрет, были представлены мои справки 2 ндфл и мужа, я созаемщик, он заемщик, нашли объект недвижимости подходящий нам, уже после того как я вышла в декрет. Могут ли отказать в заключении сделки, в связи с беременностью?
7. В сентябре 2018 года была взята ипотека, я основной заёмщик, я же предоставляла справки о своих доходах и трудовую, также есть созаемщик, он своих данных не предоставлял, его доход не учитывался, при покупке жилья была разделена собственность по 1/2 сейчас созаемщик мой супруг, ипотека взята не в браке. На данный момент нахожусь в декрете, есть ли какие то варианты, чтоб ипотечный договор был только на созаемщике, готова при этом отказаться от своей доли, но чтоб кредита на мне больше не было.
7.1. Вы в настоящий момент не можете отказаться от доли, такое имущество залоговое, при этом потребуется согласие банка.
Проблема как взять ипотеку в декрете стоит особенно остро, ведь именно с рождением ребенка поднимается вопрос о расширении жилплощади. Сегодня ставки достигли рекордного минимума: в самом крупном банке страны Сбербанке кредит на жилье предлагают под 10%, в то время как государство продолжает настаивать на снижении годового процента до 6-7%. Так что сейчас самое время думать о покупке своей квартиры.
Сложно дать гарантированно точный ответ, одобрят ли заявку от женщины в декретном отпуске. Все зависит от прямо влияющих на ее кредитоспособность факторов:
- есть ли в сделке созаемщики или поручители,
- будет ли использоваться материнский капитал и если да, то в каком размере, а также
- каков общий доход семьи.
И так понятно, насколько сильно вырастают траты молодой семьи после рождения малыша, часто именно в этот период наоборот обращаются к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой.
В этом плане отказ банка выглядит вполне закономерным, ведь к каждому заемщику, желающему взять кредит на недвижимость, выставлены строгие требования. В случае с женщиной в декрете специалист банка заранее выполняет просчеты, сможет ли семья без проблем вернуть долг, а также моделируется ситуация, когда заемщик не сможет платить по счетам вообще.
Ключевая цель банка – получить свою прибыль в виде процентов за использование средств заемщиком. Чтобы иметь возможность подать заявку, женщине придется подготовить справку о размере дохода с текущего места работы, которого у нее в декретном отпуске нет.
Первые 1,5 года от государства женщина получает всего 40% от своего прежнего дохода. Причем законом установлен верхний лимит около 20 тысяч рублей. Если через полтора года мать не выходит на работу, она получает минимальную сумму декретных. Это все ведет к тому, что заработок семьи снижается и даже пособия будет недостаточно, чтобы покрыть ежемесячный платеж и осталось на нормальное проживание.
Вместе с тем вероятность получить положительный ответ по заявке в разы увеличивается, если у женщины хорошая кредитная история и обращается она в тот банк, в который до декрета работодатель перечислял ей заработную плату.
Специалисты говорят, что шансы на одобрение выше, если:
Некоторые банки предлагают приводить вплоть до 3 человек созаемщиков, которые будут в равной мере нести перед банком материальную ответственность, если окажется, что заемщица не справляется с долговой нагрузкой. Это в некотором плане даже удобно, ведь созаемщиком могут быть несколько членов семьи, каждому из которых в имуществе выделяют его долю.
Чтобы метод действительно помог, нужно с помощью калькулятора просчитать, сколько денег остается каждому члену семьи после внесения платежа. Эта сумма на каждого (в том числе и на женщину в декрете) не может быть меньше установленного прожиточного минимума.
Во многих банках в роли документа, подтверждающего наличие дохода, учитывается не только общепринятая 2-НДФЛ. Если у потенциальной заемщицы имеются другие источники дохода (официальные – это важно), то стоит собрать справки для подтверждения.
В их роли могут выступать:
- Документы о наличии депозитов или дивидендов по ценным бумагам;
- Задекларированный доход от сдачи в аренду недвижимости;
- Пенсии или разного рода социальные пособия. Любые льготы и субсидии тоже подходят;
- Сведения о полученной от подработок на фрилансе прибыли. Это направление становится все популярней, ведь работать можно в любое время и столько, сколько есть возможность. Естественно, регистрация в роли ИП необходима. Если показать кредитору: заключенный с заказчиком договор, квитанции о переводе средств и справку из налоговой – это все в разы увеличивает шансы женщины;
- Официальная справка 2-НДФЛ.
Никто не заставляет женщину в декрете идти на работу, но, если она сама хочет устроиться на неполный день – это только плюс.
Чаще всего в роли него выступает приобретаемая жилплощадь, но на роль обеспечения вполне подходит другое ликвидное движимое или недвижимое имущество.
Важны такие аспекты:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- Залог по возможности полностью принадлежит заемщику, а не, например, в долевой собственности;
- Он не должен находиться под обременением или быть под арестом;
- Обеспечение должно быть высоколиквидным.
В среднем банки готовы выдать под залог имущества до 75% от его оценочной стоимости. В отношении женщины, находящейся в декрете, залог способен дать банку гарантии, что даже в случае проблем с выплатами долга ему все равно получится вернуть свои средства обратно.
Если и такой вариант не подходит, всегда
Мужчине в этом случае нужно иметь официальный большой доход, которого хватит на содержание семьи и на погашение кредита. Государство старается поддерживать молодые семьи, предлагая разного рода программы помощи. Всегда можно попробовать поискать среди подобных предложений, чтобы найти подходящую в конкретном случае для решения жилищной проблемы.
В среднем в рамках ипотечной программы банк может требовать внесение первоначального взноса от 10 до 30%. Если заемщик готов внести 50% или даже больше, к такому клиенту кредитор относится более лояльно, даже если это женщина в декрете.
Простой пример подобной сделки: семья решила продать старую квартиру и купить новую, более просторную. Цена новой на 300 тысяч больше старой. Заемщик и его созаемщик могут погасить около 50-60% от суммы после продажи прежнего жилья сразу в виде первоначального взноса, что позволит получить ипотеку даже женщине в декретном отпуске.
По аналогии для погашения первоначального взноса допускается использование материнского капитала. Этот вариант будет особенно актуален для людей, проживающих в регионах, где стоимость жилья невысокая. Это позволит по максимуму использовать материнский капитал и даже факт того что, заемщица находится в декретном отпуске, не способен повлиять на решение банка.
Получить ипотеку женщине в декрете закон не запрещает. Если к тому же у ее семьи достаточный доход, то благодаря такой поддержке родственников и наличия созаемщиков банк скорее всего даст добро на заключение договора. В остальных случаях неработающей женщине в декретном отпуске никак не удастся доказать свою платежеспособность. Тут отказ в выдаче неизбежен.
Случается, что ипотечный кредит уже оформлен и лишь после внесения нескольких ежемесячных платежей женщина узнает о своем интересном положении. Если при этом она заемщик и доход ее семьи позволяет без нарушений сроков дальше платить по кредиту, то никаких проблем не возникнет. Банк протестовать тоже не станет.
Пытаться скрыть факт выхода в декрет от банка бесполезно, рано или поздно кредитор начнет пытаться выяснить причины просрочек, может потребовать погашения всей суммы займа досрочно или даже обратит на объект недвижимости взыскание.