- В настоящее время действующие Правила использования сертификата на маткапитал, утвержденные Правительством, предусматривают только единовременное погашение ипотечного кредита (основного долга и процентов за его использование) или разовую уплату заемщиком первого взноса.
- Новый механизм использования материнского капитала для ежемесячного погашения платежей по ипотеке, по задумке Минстроя, будет предоставляться для поддержки семей, которые являются заемщиками по ипотечным кредитам, когда мать или отец находятся в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет.
Таким образом, сейчас речь идет о дополнительной поддержки семей в ситуации, когда один из родителей уходит в декретный отпуск 3 лет и не может вносить свой вклад в погашение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Фактически новая мера должна компенсировать семьям необходимые для обслуживания ипотеки выпадающие доходы, возникающие из-за нахождения одного из родителей в декрете, когда семья вынуждена жить на предусмотренные законом невысокие детские пособия, зарплату второго родителя или алименты (для неполных семей).
Сейчас сертификат на материнский капитал, размер которого в 2017 году составляет 453026 рублей, можно использовать на ипотеку только по двум направлениям (в обоих случаях — не дожидаясь 3 лет с момента получения права на маткапитал):
- На уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита или займа на приобретение или строительство жилья — в этом случае сертификат дает семье возможность получить в кредитной организации (банке) ипотеку в размере до 2-3 млн рублей и приобрести под материнский капитал квартиру или дом без необходимости внесения собственных средств в виде первого взноса (обычно составляет от 10 до 20% от стоимости недвижимости).
- На единовременное погашение части основного долга и выплату процентов по ипотеке — в этом случае в зависимости от условий кредитного договора или особых договоренностей с банком внесенная единовременно сумма досрочного погашения (в размере 1 — полной суммы сертификата, 2 — оставшейся фактической задолженности по кредиту или 3 — любой меньшей суммы по желанию владельца сертификата) позволяет пересчитать параметры кредита с учетом снижения общей задолженности перед банком путем:
- уменьшения ежемесячного платежа — при этом банк не уменьшает общий срок выплаты ипотеки, снижая ежемесячную долговую нагрузку заемщика (что в общем случае более выгодно, поскольку существенно снижает риски невыплаты кредита при возникновении форс-мажорных обстоятельств — например, при переводе на менее оплачиваемую работу или снижения заработной платы);
- сокращения срока выплаты кредита — при этом сумма ежемесячного платежа не пересчитывается, и заемщик должен продолжать гасить ипотеку каждый месяц в том же размере, в котором он выплачивал кредит до перечисления материнского капитала (что более выгодно для должника с точки зрения уменьшения переплаты процентов по ипотеке, но не всегда может быть приемлемо для банка).
Период выплаты в месяцах при этом может быть определен путем деления направляемой по заявлению о распоряжении суммы материнского капитала (всего 453 тыс. 026 рублей в 2017 году) на размер ежемесячного платежа по ипотеке, рассчитанный банком в кредитном договоре.
Минстрой предлагает разрешить использовать материнский сертификат на ежемесячные выплаты по ипотеке только тем семьям, в которых один из родителей находится в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет. Из этого следуют два важных обстоятельства:
- ежемесячно гасить ипотеку материнским капиталом смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предоставляется работодателем в соответствии со ст. 256 Трудового кодекса РФ трудоустроенным гражданам — матери, отцу, бабушке или деду, а также другим родственникам или опекунам, ухаживающим за ребенком);
- обнулить ежемесячные ипотечные платежи для семьи можно будет на длительный период до 3 лет — с момента завершения отпуска по беременности и родам до достижения ребенком возраста три года.
Также пока не ясно, на какого ребенка по очередности его рождения (или усыновления) будет распространяться такая возможность:
Поэтому общественности пока озвучиваются только общие идеи нового закона без акцента на его отдельные детали (например, пока не понятно, будет ли новая мера предоставляться только при рождении третьего ребенка, или таким правом все-таки можно будет воспользоваться уже непосредственно в момент оформления в Пенсионном фонде сертификата на материнский капитал за второго ребенка).
При этом нужно учитывать, что по данным ПФР улучшение жилищных условий с использованием ипотечных кредитов или займов на покупку или строительство жилья сейчас является одним из основных вариантов реализации права российских семей на материнский капитал (в том числе благодаря предусмотренной законом возможности использовать его сразу, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет). Поэтому новое предложение Минстроя в случае его одобрения Правительством и принятия Госдумой в виде федерального закона станет хорошим подспорьем для семей с детьми.
Мы следим за развитием событий. Обо всех изменениях и свежих новостях по этой теме Вы можете своевременно узнавать в социальных сетях Вконтакте и Одноклассники!
Граждане, получившие разрешение от Пенсионного фонда России (ПФР) на погашение материнским капиталом ипотечных кредитов, начали сталкиваться с первыми проблемами. Хотя законом предусмотрена возможность гасить с помощью этих денег как основную сумму долга, так и проценты, банки перечисляют всю сумму только на погашение части основного долга.
«Условия погашения кредита (сокращение срока выплаты или же уменьшение ежемесячного платежа, отсрочка и т.д.) — это вопрос договоренности банка и заемщика», — отмечает Станислав Дегтярев из пресс-службы Пенсионного фонда. В свою очередь банк ссылается на рекомендации ЦБ кредитным организациям направлять материнский капитал на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме. Тем более что деньги из ПФР поступают не на счет клиента, получившего сертификат, а на счет банка-кредитора. Поскольку отсутствует иной правовой механизм, банк не вправе удерживать денежные средства на своем счете и обязан действовать в строгом соответствии с рекомендацией, объясняют юристы DeltaCredit. Впрочем, в банке говорят, что только обрадовались бы, если бы в процедуру были внесены изменения, предоставляющие заемщикам возможность постепенного использования средств.
Согласно закону теоретически средства материнского капитала можно использовать частями. Для этого нужно подать несколько заявлений в Пенсионный фонд о перечислении нескольких платежей на разные цели. Однако и это не решает всей проблемы. ПФР на принятие решения отводится месяц и еще два месяца на перевод денег в банк. «Именно поэтому ПФР не имеет права по желанию заявительницы дробить указанную в заявлении сумму и перечислять ее в банк в течение, скажем, полугода.
Дата публикации: 14:56 27 марта 2009
Несмотря на то, что погашение основного долга и процентов по ипотеке, а также уплата первоначального взноса по кредиту средствами материнского капитала кажется куда более привлекательной возможностью, в некоторых ситуациях семье было бы удобнее использовать сертификат для погашения ежемесячных платежей по займу. Это относится как раз к ситуации, когда после рождение ребенка работающим остается только один супруг, и погашать ипотеку становится сложно. Из данной статьи вы узнаете, можно ли использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту, как в данный момент закон разрешает использовать маткапитал при наличии ипотечного займа, кто будет иметь право на погашение ежемесячных платежей из средств маткапитала, когда можно будет воспользоваться такой возможностью.
В настоящее время существует два варианта, как воспользоваться сертификатом на материнский капитал и облегчить бремя родителей по выплате ипотечного кредита или жилищного займа:
- Можно потратить маткапитал на уплату первоначального взноса при оформлении ипотеки. В таком случае заявитель получает возможность взять до 2-3 миллионов рублей и купить при помощи маткапитала жилье. При этом не понадобится копить довольно внушительную сумму первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилого помещения.
- Можно разово погасить средствами материнского капитала часть “тела” кредита или процентов за его использование деньгами материнского капитала. В такой ситуации появляется право на внесение в счет долга полной суммы материнского капитала, фактически оставшейся суммы долга или любой части маткапитала на усмотрение владельца сертификата. Задача по выплате ипотеки будет значительно упрощена за счет:
- сокращения периода выплаты ипотеки (размер аннуительного платежа на уменьшается, однако кредит будет выплачен куда быстрее, чем без помощи маткапитала);
- уменьшения ежемесячного взноса по кредиту (срок выплаты остается прежним, но теперь заемщик должен будет перечислять банку меньшую сумму средств каждый месяц – такой вариант более выгодный для банка, поскольку возникает переплата по процентам).
Важно! Если законопроект об использовании материнского капитала с целью погашения ежемесячных платежей по ипотеке будет принят, семьи смогут получить “кредитные каникулы” на несколько лет (в зависимости от размера кредита) в самое трудное для семьи время – когда мать или отец сидит с ребенком в течение трех лет и не может зарабатывать деньги.
Множество семей в такое время проживает на детское пособие и алименты, поскольку родитель воспитывает ребенка в одиночку – для таких семей подобная мера была бы как нельзя кстати.
В течение всего периода “кредитных каникул” выплаты банку совершаются за счет бюджета Пенсионного Фонда. К примеру, семья взяла кредит на покупку квартиры в размере 1,800,000 рублей. Сумма материнского капитала в настоящий момент составляет 453,026 рублей. Если, к примеру, ежемесячный платеж составляет 17,000 рублей, родители смогут не платить кредит в течение: 453,026 : 17,000 = 26.648 почти 27 месяцев. Если до погашения кредита осталось меньше 27 месяцев, нужно сообщить об этом сотрудникам Пенсионного Фонда. Тогда на сертификате останется невостребованная сумма средств.
Изначально в тексте Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ не упоминалось о возможности для российских семей совершать ежемесячные платежи по ипотечным займам средствами материнского капитала. Однако, о подобной перспективе начали говорить в Правительстве в 2017 году – впервые предложение поступило от Минстроя РФ. Идею поддержал Максим Топилин – глава Министерства труда и социальной защиты. В связи с этим, решено было подготовить соответствующий законопроект на рассмотрение Госдумой.
На сегодняшний день закон о материнском капитале позволяет семьям использовать средства на сертификате в целях разового погашения жилищного займа (“тела” кредита и процентов по нему) или уплаты первоначального взноса при оформлении кредита. Если же законопроект будет принят, семьи, в которых отец или мать вынуждены на время оставить работу для осуществления ухода за новорожденным до исполнения ему 3 лет, получат право на погашение ипотеки из средств маткапитала.
Целью нововведения является оказание поддержки семьям, в которых второй родитель временно не способен вносит свой вклад в погашение ипотечного займа. Средства материнского капитала должны компенсировать таким семьям выпадающие доходы за период отпуска по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет.
Как выразился Никита Стасишин, заместитель министра РФ по строительству и ЖКХ, если позволить семьям использовать материнский капитал на погашение ипотечных кредитов, “пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить ипотеку”.
Однако, предполагается ввести некоторые ограничения на использование средств подобным образом, чтобы семьи не думали, что на период “кредитных каникул” можно уволиться с работы. Маткапитал будет направлен на погашение ежемесячных платежей только для семей, в которых кто-то из родителей оставил работу и ушел в отпуск по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет. Получается, что:
- платежи будут перечисляться банку из бюджета Пенсионного Фонда не дольше, чем в течение 3 лет (пока длится отпуск родителя);
- претендовать на погашение ипотеки маткапиталом смогут лишь трудоустроенные родители.
По поводу того, какой именно по счету ребенок дает право на использование маткапитала подобным образом, сейчас не известно. Никита Стасишин, заместитель министра строительства и ЖКХ в своей речи упомянул про оказание помощи многодетным семьям, то есть в которых родился третий ребенок.
| ст. 256 ТК РФ | Об отпуске по уходу за ребенком до 3 лет |
| Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ | О дополнительных мерах поддержки семей с детьми |
Ошибка: Семья собирается частично направить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке. Оставшуюся часть предполагают потратить на ежемесячные платежи по кредиту.
Комментарий: В данный момент погашать ипотеку средствами маткапитала в форме ежемесячных платежей не разрешено законом. Деньги можно потратить исключительно на первоначальный взнос.
Ошибка: Оба родителя в семье не работают. Они собираются погашать взятую ранее ипотеку средствами маткапитала.
Комментарий: В данный момент законом не разрешено погашать ипотеку материнским капиталом. Однако, даже если такой закон будет принят, рассчитывать на подобное распоряжение средствами могут только трудоустроенные родители.
Вопрос №1: Можно ли в 2019 году использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту?
Ответ: Пока неизвестно. Проект только разрабатывается, однако, в настоящее время решение не было принято. Возможно, предложение будет отклонено, и семьи не смогут погашать ипотеку маткапиталом.
Вопрос №2: Можно ли будет использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту сразу после оформления сертификата на маткапитал? Или придется дожидаться, пока второму ребенку не исполнится 3 лет?
Ответ: На сегодняшний день проект только разрабатывается, и пока что неизвестно, какие конкретно условия будут предложены. Вероятно, воспользоваться правом на погашение ипотеки средствами маткапитала станет возможным только после рождения третьего по счету, а не второго, ребенка в семье.