Обычную ипотеку можно погашать досрочно. Но как обстоит ситуация с военной ипотекой? Может ли военнослужащий погасить ее досрочно? Обычно такое желание возникает, когда понимаешь, что до отставки осталось не так много. И вообще, хочется поскорее стать абсолютным собственником квартиры без всяких обременений. Если у вас есть дополнительные средства, то и военную ипотеку можно погасить досрочно. Как это сделать.
Военнослужащий имеет возможность погашать ипотеку дополнительными платежами двумя способами:
Использовать можете деньги из разных источников:
- материнский капитал;
- премии, надбавки, дополнительные выплаты;
- средства на именном накопительном счете;
- личные сбережения, наследство;
- другие поступления в семейный бюджет.
В военной ипотеке все происходит как в общей схеме, принятой при проведении разных видов досрочного погашения кредитов гражданской ипотеки, но добавляется новый участник, одобрение которого обязательно – это Росвоенипотека (ФГРКУ). Кроме этого, некоторые документы, военнослужащий обязан отправлять именно туда, особенно, когда речь идет об использовании средств материнского капитала.
Итак, отношения военного с банком на этом этапе, в целом, касаются денег, платежей, графиков, а с Росвоенипотекой – документов, одобрений, разрешений.
Погашать ипотеку частично-досрочно очень выгодно. Банк, после внесения платежа, проводит перерасчет остатка суммы и процентов, поэтому график переделают – по нему не только сумма остатка будет меньше, но сумма по процентам, так же уменьшится. Если вы намереваетесь частично-досрочно погашать кредит при каждом платеже, то и перерасчет будет проводиться ежемесячно. Вам необходимо будет через 3 дня после перевода денег обращаться в банк за новым графиком. Банк не обязывает вас совершать частичный досрочный платеж каждый месяц. Вы можете провести частичное досрочное погашение для того, чтобы:
- уменьшить величину ежемесячных платежей;
- укоротить срок ипотеки.
Запомните важные моменты, чтобы деньги дошли по назначению:
- Обязательно обратитесь в банк и напишите заявление о желании внести дополнительные деньги в счет частичного досрочного погашения (ЧДП) ипотеки. Без заявления банк не узнает о вашем намерении и деньги останутся на вашем счете, не спишутся как ЧДП.
- Уточните в банке, как и в какие сроки они проинформируют Росвоенипотеку о вашем намерении. Действия участника НИс должны быть известны и одобрены контролирующей организацией.
- Узнайте, в какое время, после внесения основного платежа, вы можете перечислить сумму ЧДП. Это очень важно, так как, если вы отправите деньги вместе с основным платежом, они могут не попасть на счет по частичному погашению, а останутся на вашем текущем счете до конца ипотеки.
- Выясните, в какое время после внесения дополнительного платежа вам нужно прийти за новым графиком.
- Обговорите в банке, какие у вас цели – провести перерасчет так, чтобы срок ипотеки укоротился, или чтобы сумма ежемесячных платежей уменьшилась. Попросите, чтобы вам посчитали оба варианта – выберите самый выгодный.
Помните! Частичное досрочное погашение – добровольное действие, поэтому вы можете совершать его, когда появляются дополнительные средства.
После того, как напишите заявление, его одобрят в банке, Росвоенипотеке, откроют специальный счет, на который будет перечисляться с вашего текущего счета сумма, указанная вами как дополнительный платеж.
Всю сумму долга по кредиту военный может погасить досрочно. Для этого нужно обратиться в банк и в филиал Росвоенипотеки с заявлением (чтобы проинформировать о своем намерении). Обе эти организации должны согласовать действия друг с другом и с вами. После чего с вашего накопительного счета (если вы так решили), других источников будут переведены средства на ваш текущий счет. Вы, в свою очередь внесите оставшуюся полную сумму.
В первый год внесения платежей полное досрочное погашение не предусмотрено.
После внесения всей суммы по остатку долга, вы с представителем банка отправитесь в Росреестр. Там с жилья снимут обременение и выдадут вам выписку из ЕГРП. Из этого документа будет следовать, что на квартире нет обременений и вы являетесь ее единственным полноправным владельцем. Все документы на квартиру перейду к вам.
В отличие от полного досрочного погашения, частичное можно начинать с первого года внесения платежей, если в договоре с банком нет ограничений. Причем, чем раньше начнете, тем выгоднее для вас. некоторые плательщики считают, что дополнительные суммы полезно вносить раз в три месяца, начиная с января отчетного периода – так остаток заметно снижается. В зависимости от того, какие деньги вы направляете на частичное досрочное погашение, нужно оформлять разные документы. В каждом случае информирование Росвоенипотеки обязательно. Некоторые банки берут эту обязанность на себя, но и ваша взаимосвязь с ФГРКУ остается обязательной. Направлять документы в эту организацию можете несколькими способами:
Сроки рассмотрения заявлений и документов различны и зависят от источника средств на частичное досрочное погашение.
Проще всего, когда вы хотите использовать свои собственные средства:
- Пишите заявление в банк в свободной форме с указанием суммы дополнительного платежа, периодичности (один раз, каждый месяц, несколько раз в год), можете указать дату, когда вам удобно перечислять эти деньги.
- Банк отправит в Росвоенипотеку или его филиал запрос. Уточните в банке, как произойдет информирование.
- Срок рассмотрения запроса в этой организации – 10 дней.
Будет лучше, если вы продублируете информацию и отправите в ФГРКУ самостоятельно следующие документы:
- справку из банка о сумме дополнительного платежа;
- копию нового графика. Насколько актуально отсылать ее каждый месяц, если вы собираетесь вносить доп. сумму периодически, уточните в Росвоенипотеке.
Возможность внести деньги мат. капитала как первоначальный взнос или потратить их на досрочное, частично-досрочное погашение есть у каждой семьи. Но для оформления этих денег нужно придерживаться определенных требований.
Обязательно посетите Пенсионный фонд и соберите следующие документы:
- заявление о распоряжении мат. капиталом;
- Сертификат в бумажном или электронном виде;
- паспорт матери, которая имеет право распоряжаться деньгами;
- ипотечный договор;
- выписка из ЕГРП;
- справка о составе семьи и выписка из домовой книги;
- обязательство выделить доли в квартире на каждого члена семьи (детей обязательно). Заверьте его у нотариуса. Сразу, как только будет снято залоговое обременение, вы должны прописать детей и выделить им доли, как собственникам;
- подтверждение и одобрение органов ОиП (условия в квартире, жилье должны соответствовать нормам благоприятного проживания и развития детей). Представители ОиП обязательно проверят санитарное состояние жилья, квадратуру помещений, отдельные санузлы, наличие в инфраструктуре района, где находится жилье, детских учреждений, поликлиник;
- справка банка об остатке тела долга и процентов.
Одобрение ПФР займет около 5 дней.
Обратитесь в банк:
- предъявите материнский Сертификат;
- напишите заявление по форме банка о желании внести сумму в счет погашения кредита деньгами мат. капитала;
- банк обратится в Росвоенипотеку за разрешением и в Собес, ПФР для уточнения информации по Сертификату;
- через вас в Собес направят график платежей и реквизиты банка;
- органы соцобеспечения (тоже через вас) отправят банку нужную документацию;
- деньги, безналичным расчетом, поступят со счета в ПФР на счет в банке для погашения кредита.
На оформление досрочного погашения материнским капиталом, если у вас уже есть Сертификат, уйдет до 2 месяцев. Если еще не оформляли мат. капитал, то на пару недель больше.
Все выплаты установленные Правительством РФ военнослужащим (надбавки, премии, вознаграждения) можно перечислять в счет досрочных погашений ипотеки. Для этого отправьте в Росвоенипотеку следующие документы:
- заявление на имя руководителя НИС;
- копию паспорта;
- данные военного удостоверения, адрес и реквизиты части;
- адрес Эл. почты;
- контактный телефон, адрес проживания;
- номер участника НИС;
- копию ипотечного договора;
- реквизиты банка;
- копию договора ЦЖЗ.
Росвоенипотека отправляет в банк уведомление. Вы, в свою очередь, и сами должны проинформировать финансово-кредитную организацию и написать соответствующее заявление о желании внести средства с лицевого счета участника НИС в счет досрочного, частично-досрочного погашения займа.
Вопрос, когда можно начинать частичное досрочное погашение вам нужно задать и в Росвоенипотеке, и в банке.
Ускорить сроки погашения ипотеки – желание вполне понятное. Если у вас есть такая возможность, то определите сумму, которую можете вносить дополнительно к основному платежу. Обязательно установите сроки.
Особенно внимательно отнеситесь к срокам ипотечного кредита, если собираетесь увольняться и ВВС РФ.
Досрочное погашение займа по военной ипотеке позволяет уменьшить переплату по процентам. Процесс закрытия ипотечного кредита для военнослужащих имеет свои особенности. Ежемесячные платежи вносятся за счет Росвоенипотеки, но ответственность за выполнение кредитного договора перед банком несет именно заемщик.
- выписку из Росреестра с указанием в пользу кого зарегистрирована ипотека (выдается в органе ФРС);
- свидетельство о собственности;
- договор купли-продажи (при необходимости копию).
Ведомство начинает перечислять денежные средства на счет по кредитному графику, утвержденному банком. Затем поступления списываются в счет погашения кредита без участия заемщика.
При достижении 20-летней выслуги денежные средства, выделенные Росвоенипотекой, переходят из разряда ЦЖЗ в разряд безвозвратных субсидий. Заем в НИС при этом считается погашенным.
Выгодность частичного или полного досрочного погашения жилищной ссуды зависит от схемы начисления процентов. Большинство банков при ипотеке предлагают систему аннуитетных платежей.
При аннуитете размер общей задолженности и процентов вычисляется заранее. Заемщик на протяжении всего кредитного периода каждый месяц вносит одинаковую сумму. Первые годы большая часть взноса идет на выплату процентов, меньшая – на тело кредита. К концу кредитного периода соотношение процентов и основного долга меняется. Поэтому, чтобы уменьшить переплату, необходимо именно первые годы усиленно гасить аннуитетную ипотеку. Чем раньше закроется кредит, тем меньше будет переплата по процентам.
Военнослужащие могут использовать три варианта действий для досрочного погашения жилищной ссуды.
| Перевод денежных средств с НИС | Возможность досрочно погасить ипотеку за счет средств НИС возникает, если у участника есть право на дополнительные выплаты.
После подачи заявления банк должен подготовить ответ в течение 10 дней. Заемщик перечислит деньги, через несколько дней получит новые документы с результатами перерасчета. |
| Использование маткапитала (МСК) | Досрочная выплата согласуется с местным отделением ПФР и банком. Решение принимается в течение 35 дней. Если кредитор согласен, военный собирает пакет документов для Пенсионного Фонда. При получении одобрения средства маткапитала поступают на ипотечный счет. Вся процедура занимает около 2 месяцев.
Заемщик обязательно предоставляет в ПФ обязательство об оформлении жилья в общую долевую собственность (требование установлено п. 4 ст. 10 ФЗ № 256 от 29.12.2006). Обязательство заверяется у нотариуса. |
Перед досрочной выплатой необходимо перечитать кредитный договор, проконсультироваться с кредитным специалистом банка. Кредитор может предусмотреть дополнительные условия для досрочного погашения, но санкций быть не должно.
После подписания кредитного договора по военной ипотеке заемщику вручают график. Ежегодно в него вносятся изменения, связанные с уплатой первоначального платежа, увеличением или уменьшением ставок, досрочным внесением сумм. Военнослужащий обязательно должен отслеживать данные изменения, чтобы проверять исправно ли вносятся ежемесячные платежи.
График выдается каждый год до 25 января, считается действующим с 1 января текущего года и содержит следующие сведения:
- взносы, ставки на текущий год;
- срок до момента полного погашения ипотеки;
- суммы ежемесячных взносов, ставки, действующие в предыдущие и следующие годы;
- остаток ипотечного долга на начало и конец каждого процентного периода.
После внесения досрочной выплаты заемщик направляет в банк письмо о предоставлении измененного платежного графика. Заключать дополнительное соглашение не требуется.
Если участник НИС расторгает служебный контракт, пока не достигнута 20-летняя выслуга, то на него автоматически возлагаются следующие обязанности:
Если военнослужащий не сможет погасить две ссуды, то есть ЦЖЗ и ипотеку от банка, то задолженность будет взыскана через суд. Недвижимость бывшего военного будет продана с торгов.
Вопрос о погашении ипотечного кредита через Росвоенипотеку при увольнении по уважительной причине решается в индивидуальном порядке. Льготные условия, позволяющие освободиться от долгов и снять обременение с жилья, прописаны в ст. 10 ФЗ № 117 от 20.08.2004.
Уважительными считаются следующие обстоятельства:
- достижение установленного возрастного порога;
- организационные мероприятия, изменения в штате (отказ от новой должности, сокращение, признанием не годным к службе);
- серьезные проблемы со здоровьем;
- семейные обстоятельства.
Чтобы погасить долг досрочно за счет ведомственных средств, военнослужащий подает заявление в Росвоенипотеку. После полного закрытия задолженности военный может снова оформить жилищный кредит, так как накопления на его счете в ФГУ должны пополняться.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПо условиям предоставления военной ипотеки сотруднику, проходящему службу по контракту, предоставляется право досрочного погашения венной ипотеки, сделать это можно двумя способами – единовременно погасить весь размер долга или выплатить небольшую долю займа. Будут это собственные средства, средства на счете НИС или материнский капитал – решать вам.
При заключении военного ипотечного договора участвуют три стороны:
Ежемесячный график, в котором указываются размеры и сроки платежей на весь срок кредитования – одна из важнейших частей договора ипотечного кредитования. Он обязательно выдается клиенту при подписании документов.
При необходимости получить информацию, можно посетить офис банка, где сотрудники выдадут всю, интересующую вас, информацию. Для этого от клиента требуется показать паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность, например, удостоверение военнослужащего.
Кредитный график может быть изменен в нескольких случаях:
- Когда вносятся дополнения и изменения в изначальный договор;
- При изменении размера денежной субсидии на накопительном счету военнослужащего;
- При внесении взноса частичного досрочного погашения по ипотеке.
Для приобретения нового кредитного графика клиенту придется написать соответствующее заявление в начале нового года, график выдается в январе, раз в год, не позже 25 числа. Без заявления, банк не уведомляет клиентов об изменениях в графике.
В 2011 году Федеральным законом №284 была отменена возможность для всех кредитных организаций накладывать мораторий и другие ограничения, а также препятствовать клиенту в досрочном погашении кредитов, включая ипотеку. Поэтому законных оснований для отказа в досрочном погашении долга нет.
В том случае, когда заемщик уверен в своем решении, избавиться от ипотеки как можно быстрее, ему в первую очередь следует прийти в банк, где был взят кредит и составить заявление, в котором говорится о его желании осуществить свое право на досрочную выплату.
Накануне погашения кредита, заемщику стоит обратиться к сотруднику банка для получения ответов на следующие вопросы:
Преждевременное закрытие ипотеки для военнослужащих определенно имеет смысл. Досрочное погашение имеет свои преимущества, из них стоит отметить следующие:
До полного закрытия военной ипотеки недвижимость, взятая по этой программе, находится в залоге у Министерства обороны. При увольнении со службы раньше положенного времени, военнослужащему надлежит возместить остаточную задолженность самостоятельно, но здесь есть нюансы.
В том случае, если причина увольнения не является уважительной, то должнику придется не только заплатить остаток по кредиту, но и всю предоставленную государством сумму на покупку жилья с процентами. Если нет возможности быстро выплатить всю сумму, долг расписывается на 10 лет.
Когда военнослужащий уволен по уважительной причине и его выслуга составляет 10 полных лет, он выплачивает только остаток по ипотеке, государству он ничего не должен. Сотрудники, проходящие службу по контракту, чья выслуга составляет минимум 20 лет, не имеет долгов ни перед государством, ни перед банком.
Причины увольнения, которые считаются уважительными:
- Наступление предельного возраста;
- Уход по состоянию здоровья;
- Сокращение по оргштатом;
- Семейные обстоятельства.
‘ alt=»»>
Досрочное погашение военной ипотеки имеет свои преимущества — заемщик быстрее получит недвижимость в собственность и будет обезопасен при увольнении.