Здравствуйте. Взяли ипотеку на вторичное жилье.Муж оформил на себя,я созаемщик без учета моего дохода. Можно ли переоформить ипотеку на меня. Собственность 50/50.Приобретали с мат.капиталом,ребенок 1.
Ответы юристов ( 2 )
Ольга, добрый день.
По факту ипотека уже оформлена на вас, т.к. банк рассмотрел вас в качестве созаемщика ввиду общности имущества супругов.
Для банка и для ответа на ваш вопрос необходимо уточнить для чего вам становиться основным заемщиком и плательщиком.
Для изменения статуса Вашего и Супруга необходимо будет обратиться в банк-кредитор с заявлением, который рассмотрит мотивы и возможности такой перестановки.
Законодательно этот процесс не урегулирован, поэтому все действия будут осуществляться на усмотрение банка (его кредитного комитета).
Мы разводимся, муж настаивает на этой процедуре. Я то понимаю что могу сама ,без переоформления платить .Это получается что банк может отказать. И хотела вот что еще спросить: Мы сделали 50/50, а что нужно сделать чтобы его часть принадлежала ребенку? Т.к. он хочет отказаться от своей доли.
Ольга, если вы разделяете совместно нажитое имущество как и долги вы можете это сделать по соглашению сторон. Именно на основании такого соглашения доля в праве собственности на квартиру перейдет к вам. В дальнейшем вы можете распорядиться всей или частью квартиры в пользу ребенка.
До заключения соглашения (либо раздела имущества по суду) отчуждение доли супруга возможно только с согласия банка-кредитора.
Для переоформления ипотеки вам необходимо будет подать заявление в банк и обосновать возможность ежемесячного обслуживания кредита. Форму заявления и состав документов лучше уточнить в банке.
Чаще всего жилищный вопрос поднимается, когда создается новая семья или когда у молодых родителей ожидается появление ребенка. Тогда супруги объединяют свои финансовые усилия, чтобы приобрести квартиру, но иногда даже совместных денежных вливаний недостаточно, и обойтись без заемных средств не удается. Обратившись в банк за ипотечным кредитом, молодой паре придется определиться, на кого будет оформлена ипотека: на мужа или на жену, то есть кто выступит главным заемщиком, а кто созаемщиком.
Что делать в разных случаях, если ипотека оформлена на мужа?
Жена в любом случае участвует в договоре ипотеке, но главенствующая роль в процессе оформления ипотеки, как правило, отводится мужу, так как в большинстве случаев именно сильная половина приносит основной доход в семью. Но всегда ли это правильно? И чего ожидать в различных случаях, если ипотечный кредит оформлен на мужа, а не на жену?
Если реальность не вносит никакие коррективы в семейную жизнь мужа и жены, то не имеет значения, на кого оформлена ипотека. При подписании ипотечного договора для заемщика будет составлен график внесения ежемесячных платежей. Согласно договору, если муж является официальным заемщиком, то жена автоматически становится созаемщиком, и наоборот, если жена — заемщик, то муж — созаемщик, соответственно оба супруга несут обязательства перед банком. После того, как будут исполнены все обязательства перед кредитором, супруги смогут снять обременения с жилья, и стать полноправными собственниками.
Если у семьи, получившей ипотечный кредит, вдруг возникнут финансовые затруднения, которые кардинально изменят их жизнь и лишат их возможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, то жена, выступающая в роли созаемщика, должна будет отвечать по закону за долги мужа (заемщика) перед банком. Первое, что предпримет финансовое учреждение, если муж потеряет работу, это пригласит жену на встречу, чтобы обсудить возможные способы решения создавшейся проблемы.
Наилучшим вариантом для банка будет ситуация, если все обязательства по кредиту сможет взять на себя жена в том же объеме, когда ипотека была оформлена на мужа. Гораздо меньше кредитная организации будет рада реструктуризации долга — вариант, когда возвращать ипотечный займу будет жена, но в меньшем объеме, и в течение более продолжительного времени, чем было запланировано и установлено договори ипотеки. Если же у семьи нет иного дохода, кроме заплаты мужа, которой он лишился, то, скорее всего, на квартиру будет обращено взыскание и ее продадут с аукциона.
Как переоформить ипотеку с мужа на жену?
Очень часто государственная поддержка оказывается хорошим подспорьем для молодой семьи, решившей оформить ипотеку. Одной из государственных льгот является материнский капитал, который можно использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья в ипотеку или для выплаты основного ипотечного долга. И, конечно, супруги, родившие второго ребенка, не отказываются от государственной материальной помощи, но здесь возникает вопрос: как получить материнский капитал, если жилищная ссуда оформлена на мужа?
На счастье семьи с двумя и более детьми, законодательством РФ предусмотрена возможность оформления ипотеки на любого из супругов. Факт того, что ссуда возвращается не женой, а силами мужа, не является препятствием для получения материнского капитала. Правда, стоит отметить, что без проведения формальных процедур не получится обойтись, так как часть купленной в ипотеку квартиры должна быть оформлена в собственность детей, а это потребует дополнительного времени, документов и прочего.
Большинство супругов погашают ипотеку совместными финансовыми усилиями, но даже если доход в семью приносит лишь один из супругов, то бюджет считается совместным. Что же будет с ипотечной недвижимостью, если супруги примут решение развестись, а ипотека была оформлена на мужа? В этой ситуации все зависит от того, как были задокументированы отношения между супругами. Если был составлен брачный договор, то раздел любого имущества и ипотеки при разводе будет происходить согласно этому договору.
Если же пара не оформила подобное соглашение, то раздел имущества будет происходить, согласно Семейному кодексу. Если даже недвижимость оформлена на одного из супругов, то эта квартира считается совместно нажитым имуществом, приобретенным супругами в период брака. Поэтому, согласно Семейному кодексу, при разводе жилье должно делиться пополам. Однако и здесь есть важный момент.
Таким образом, с позиции имущественных рисков совершенно не имеет значения, на кого из супругов была оформлена ипотека. Однако существуют ситуации, при которых один из супругов приносит основную долю дохода, а второй не способен стать его полноценной заменой. Такие ситуации могут лишить обоих супругов жилья, к которому они так долго и упорно стремились.
Кредит – это долговое обязательство, которое необходимо погасить в течение определенного времени.
Если говорить о краткосрочных кредитах, то здесь обычно все просто. Клиент в течение нескольких месяцев (до года) оплачивает сумму долга и проценты. Но если говорить о задолженности, взятой на несколько лет, а в случае ипотеки на десятки лет, то в таких ситуациях нередко возникают сложности.
Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, перевести долг на другое лицо? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.
Сложно спрогнозировать свою жизнь на годы вперед, составить долгосрочный финансовый план. Бывают различные ситуации, которые приводят к тому, что необходимо изменить условия договора: увеличить сумму, срок, переоформить задолженность на другое лицо.
Такая необходимость может быть вызвана разводом, болезнью, потерей работы и т.д.
Изменения в условиях кредитного договора можно разделить на две большие группы: смену заемщика и смену условий кредитования. Рассмотрим каждый вид подробнее.
Российское законодательство не запрещает переуступку долга.
Для этого необходимо получить согласие кредитора. Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия и что для этого нужно сделать? При решении перевести задолженность на третье лицо нужно прийти с ним в банк и написать соответствующее заявление.
Сотрудники изучат причины, соберут сведения о потенциальном заемщике, примут все документы. Далее остается ждать решения.
Если первоначальный клиент регулярно выплачивал долг и проценты по нему, то кредитору нет смысла что-то менять. Важно, чтобы причина была обоснованной (увольнение с работы, понижение заработной платы, болезнь и т.п.). Если же сотрудники банка одобрят переуступку, то вполне вероятно увеличение процентных платежей.
Переоформить кредит на другое лицо можно только при его согласии.
Нельзя прийти в банк без него, даже если будут представлены все документы. Это является еще одним обязательным условием переуступки долга.
Если банк примет положительное решение, то будет заключен новый кредитный договор с другим заемщиком. Данный процесс похож на заключение обычного договора, банк также изучает платежеспособность клиента, наличие/отсутствие судимости, других задолженностей.
Вопрос о том, можно ли переоформить кредит на мужа или жену решается аналогично. Если супруги разводятся, то, в соответствии с Семейным кодексом и при согласии сторон, долговые обязательства делятся пополам. Если согласия нет, то судья изучает на какие нужды брались деньги, на основе полученной информации выносит решение.
Если деньги использовались для семейных потребностей, их делят, если для личных, выплата ложится на одного супруга, который использовал денежные средства в своих интересах.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека? Данный вопрос требует отдельного внимания. При покупке недвижимости заемные суммы велики, поэтому в оформлении ипотеки участвуют заемщик и созаемщик. Но если супруги развелись, то им нужно поделить жилье, в таком случае можно переоформить кредит на созаемщика, т.е. один супруг передает долг и права на собственность другому.
Банки не получает выгоду от данной манипуляции, но часто соглашается на передачу прав при наличии веских причин.
Если один супруг не в состоянии вносить платежи, то в таком случае согласие банка является лучшим вариантом получить денежные средства.
Еще одной популярной ситуацией, когда возникает необходимость в переуступке долга, является продажа автомобиля. В этом случае можно переоформить авто кредит на другое лицо. Но следует помнить, что автомобиль выступает залоговой собственностью, поэтому простой продажи недостаточно.
В данном случае также необходимо заручиться согласием банка на смену заемщика. Если кредитная организация одобрит запрос, кредит переоформляется на третье лицо, которое после его погашения становится полноправным собственником автомобиля, обременение снимается.
Большинство банков предлагает своим клиентам услугу рефинансирования.
Данная сделка представляет собой заключение нового договора, который дает возможность клиенту изменить имеющиеся обязательства. Рефинансирование может проходить в пределах одного банка, а также в нескольких сразу в следующих целях:
- снижение долговой нагрузки;
- уменьшение процентной ставки;
- изменение размера ежемесячного платежа;
- объединение нескольких займов в один и т.д.
Нередко бывают ситуации, когда заемных средств недостаточно. В таком случае, можно ли переоформить кредит на другую сумму или придется брать дополнительный заем? Оба варианта возможны.
Первый способ более удобен, поскольку клиенту также придется платить по одному договору, что удобнее, чем отслеживать сразу несколько задолженностей. Но в любом случае при рефинансировании задолженности заключается новый договор.
Возможность увеличить сумму кредита имеется только в том случае, если у клиента отсутствует задолженность по текущему займу, он исправно выплачивает долг и проценты, а также его уровень доходов не снизился.
Переоформить кредит на другую сумму можно, обратившись в банк и оформив соответствующее заявление.
Сначала лучше прийти в ту же кредитную организацию, где заключен текущий договор. В случае отказа можно обратиться в другие банки, поскольку у каждого из них своя политика, свои условия работы с заемщиками.
Нередко бывают ситуации, когда у клиента нет средств, чтобы регулярно вносить ежемесячные выплаты. В таком случае появляется просрочка, которые ведут к негативным последствиям:
- ухудшение кредитной истории;
- начисление пени и штрафов;
- обращение банка к коллекторам.
Но как решить данную проблему? Лучшее всего переоформить кредит на другой срок в порядке реструктуризации. В итоге сумма ежемесячных выплат уменьшится, погашение долга будет производиться по новому плану.
В итоге придется заплатить больше, чем предполагалось первоначально, но такой способ экономнее, чем связываться с коллекторами, а также оплачивать неустойку.
Для увеличения срока оплаты нужно прийти в банк, предоставить документы, свидетельствующие о временной неплатежеспособности, и написать заявление.
Банк довольно часто дает согласие на продление срока, поскольку для него важнее вернуть деньги с процентами.
Следует также понимать, что крупные организации, такие как Сбербанк, устанавливают более строгие требования к заемщикам. Главным условием Сбербанка является отсутствие задолженности и просрочки по выплатам. Шансы на положительное решение повышаются, если у заемщика хорошая кредитная история, а зарплату он получает через Сбербанк.
При выдаче нужной суммы клиент может использовать ее только для погашения основного долга, проценты и другие платежи он обязан оплатить собственными средствами.
Процессы рефинансирования, реструктуризации кредита нельзя назвать простыми. Тем более, что для переоформления нужно заручиться разрешением банка, что для него часто невыгодно.
Тем не менее, рефинансирование и реструктуризация кредита вполне возможны. В случае отказа в одном банке есть смысл пересмотреть свои требования или обратиться в другой. В условиях снижения банковской ставки вполне реально перевести долг в другой банк на более выгодных условиях, что приведет к экономии семейного бюджета.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как переоформить кредит на другого человека: