Когда человек принимает решение получить кредит на ту или иную сумму в банке, он прекрасно понимает, что после подписания договора на его плечи в буквальном смысле слова падает огромная ответственность по выплате средств финансовой организации. К сожалению, в некоторых случаях по мнению заемщика кредитный договор необходимо изменить. Возможно ли это сделать уже после подписания договора?
И да, и нет. Если вы просто придете в банк и скажете, что та или иная позиция в договоре вас не устраивает, финансовая организация имеет полное право отказать вам, поскольку ваша подпись в договоре уже имеется и претензии не принимаются. При этом важно помнить, что в некоторых случаях изменение договора возможно в судебном порядке, если с вас, например, была незаконно взята комиссия. Сюда можно отнести комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредиту, которую в некоторых банках заемщикам приходится оплачивать отдельно. Суды, как правило, в таких случаях встают на сторону заемщика, поскольку данная комиссия не может являться самостоятельной услугой, согласно статье 779 Гражданского Кодекса. А вот, скажем, списать комиссию за досрочный возврат кредита заемщику не получится даже с помощью судебного разбирательства, поскольку банки имеют право взимать за это определенную плату.
Совсем другое дело, когда в жизни заемщика происходит некая ситуация, когда он вынужден просить помощи у банка (именно просить, а не требовать — это две очень большие разницы). В зависимости от ситуации, финансовое учреждение может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Теперь давайте рассмотрим подобные ситуации.
- Реструктуризация кредита. Об этом продукте наш сайт рассказывал достаточно много, поэтому вкратце повторимся, что под реструктуризацией кредита подразумевается изменений условий договора таким образом, что бы заемщик бы помочь заемщику в сложившейся ситуации. Как это выглядит на практике? Допустим, заемщик испытывает проблемы с ежемесячными выплатами, так как для него эта сумма стала слишком большой. Он направляется в банк и просит уменьшить ежемесячные платежи. Банк соглашается на такие условия, при этом срок кредитного договора увеличивается. С одной стороны, заемщик будет ежемесячно выплачивать меньшие суммы, нежели ранее, с другой — срок кредитования увеличивается, что выгодно уже для банка.
- Обратная чаша весов — значительное улучшение материального положения у заемщика, в результате чего последний может досрочно погасить кредит, либо выплатить некую его часть. В этом случае необходимо изменить условия кредитного договора, поскольку сумма долга меняется. Правда, в этом случае, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию — об этих условиях читайте в кредитном договоре.
- Иногда возникают ситуации, когда человек вовсе не может выплачивать денежные средства по кредитному долгу, например, если он потерял рабочее место или настолько серьезно заболел, что в ближайшие несколько месяцев не сможет выйти на работу. В таком случае заемщик имеет право просить в банке предоставить ему кредитные каникулы (они предоставляются на срок до 12 месяцев, то есть не более одного года). При этом банк может отказать заемщику, если тот, например, имеет просрочки по выплатам. Да и в целом, насколько нам известно, банки неохотно предоставляют кредитные каникулы.
- Изменение кредитного договора возможно и в том случае, если заемщик соглашается на своеобразную реструктуризацию кредита, предоставляя какой-нибудь залог банку, например, автомобиль или квартиру. В таком случае он может рассчитывать на снижение кредитной ставки, при этом сам срок кредитования не меняется и заемщик остается в плюсе. Разумеется, при условии, что финансовая организация примет залог.
Получается, что кредитный договор изменить можно, но сделать это не так-то просто, особенно если нет объективной причиной. Недовольство заемщика условиями договора такой причиной не является, поэтому договор нужно читать до его подписания, причем вместе с подкованным юристом, что бы удостовериться в отсутствии подводных камней.
- Как поменять условия кредитования
- Когда обращаться в Сбербанк за новым кредитом после погашения старого
- Как уменьшить платежи по ипотеке
- — кредитный договор;
- — заявление на рефинансирование;
- — выписка из банка об остатке задолженности;
- — документы, подтверждающие личность и доходы заемщика.
- Хочу уменьшить срок ипотечного кредита в Сбербанке
- справку о доходах, если зарплата стала ниже;
- справка о размере пенсионных выплат (если они есть);
- свидетельство о разводе;
- справку о наличии тяжелых заболеваний (должным образом заверенную в медицинском учреждении);
- заявление о желании реструктуризировать ипотечный кредит.
Оптимальный для конкретного заемщика вариант реструктуризации лучше всего обсуждать с кредитным экспертом банка, который может запросить и дополнительные документы для изменения договора ипотечного кредитования.
Кредитные каникулы, как часто называют льготный период, можно получить даже на несколько месяцев. В это время на банковский счет нужно зачислять лишь проценты за пользование кредитом. При этом банк увеличит срок выплат – дом в ипотеку в конечном счете окажется дороже.
Такой вариант подойдет тем, кто неожиданно лишился постоянного источника дохода.
Если ежемесячные платежи по кредиту оказываются слишком велики, тогда целесообразно эту сумму уменьшить. Но при этом увеличивается срок выплаты ипотечного кредита. Также возрастет и сумма итоговой переплаты.
Такой вариант стоит выбирать тем, кто имеет стабильный доход, но переоценил свои финансовые возможности.
Условия кредитования в банке могут меняться буквально ежемесячно. Иногда выгодно рефинансирование ипотеки, то есть оформление нового кредита, условия которого лояльнее. Это может быть и более длительный срок кредитования, и меньшая процентная ставка. Новый кредит позволяет досрочно погасить ипотеку.
Рефинансирование подходит тем, чьи доходы позволяют оформить в банке кредит на более выгодных условиях.
Иногда банки готовы простить начисленные за просрочку выплат по кредиту штрафы. Но при этом заемщик берет на себя обязательство в дальнейшем своевременно и в полном объеме вносить взносы по ипотеке. В противном случае придется погашать не только вновь начисленную пеню, но и старые штрафы.
При значительных колебаниях курса возможно изменение валюты кредита. В таком случае погашение кредита станет менее затратным. Но банки редко идут на такой шаг. Разве что на прежних условиях заемщик вообще не сможет погашать ипотечный кредит.
При наличии всей суммы, необходимой для погашения оставшегося по ипотеке долга, можно полностью досрочно погасить кредит.
Важно учесть, что некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение (этот пункт указывается в договоре). Но в любом случае так квартира в ипотеку окажется значительно дешевле.