Если, скажем, квартиру, взятую в ипотеку, нужно по каким-то причинам продать (залогом по второму кредиту может стать другая недвижимость) или если кредит был взят в период кризиса под 16% годовых (тогда это была очень выгодная ставка), а сейчас банки предлагают ипотеку под 11-13% годовых. На деле процедура выглядит так. Заемщик получает второй кредит, гасит задолженность по уже имеющемуся, снимает обременение с объекта недвижимости, который служил залогом по погашенному кредиту, после чего передает данный объект в залог второму банку. Этот процесс прост на словах, но очень сложен на деле. По сути, заемщику приходится проходить через процедуру получения ипотечного кредита с нуля: собирать документы, оценивать жилье, страховаться от рисков утраты и повреждения жилья как залога. Все это требует не только времени, но и денег. И тут нужно серьезно высчитать возможную выгоду.
В ожидании подходящего момента проходят годы, и чаще всего это годы в съемном жилье или родительской квартире, а ведь могли бы быть годами, прожитыми в собственной квартире.
Изменение процентных ставок вследствие инфляции или отсутствие дохода от ипотеки для кредитора означают потери. А вот изменение валютного курса напрямую влияет на заемщика. Это происходит от того, что все обязательства по ипотеки рассчитываются исходя из курса доллара или евро, а выплаты производится в рублях.
Так же к риску относится непредвиденная потеря работы. Вследствие потери работы заемщик не имеет доходов, а значит, не может своевременно или вовсе погасить кредит. Есть риск и в утрате или повреждения имущества. Чтобы этого избежать следует застраховать хотя бы главные виды рисков.
Финансовые учреждения стремятся получить максимальную выгоду от своих сделок, поэтому такая практика распространена во всем мире. Если случаи, когда вам могут не выдать разрешение на продление. Перенос сроков невозможен, если за это время изменился доход кредитополучателя в меньшую сторону.
- кредитополучатель потерял постоянное место работы;
- произошли изменения в условиях работы банка;
- за это время кредитная история была испорчена.
Еще одна ситуация, когда могут возникнуть проблемы: вы уже выплачиваете долг по одной ипотеке. В этой ситуации документация будет проверяться более тщательно.
Например, срок кредита может быть увеличен, а ежемесячный платеж за счет этого – уменьшен. Как видно, все предложенные выходы помогают лишь временно, а итоговая сумма кредита в любом случае увеличивается. Другое дело – замена валюты кредита. Если кредит взят в долларах, а его курс серьезно вырос, но зарплату заемщик получает в рублях, банк может перевести кредит в рубли.
Если в случаи, когда за время кредита закладная по ипотеке перепродана, вам придется решать вопрос с новым её владельцем. После решения все этих вопросов можно начать поиск покупателя. Перед продажей все обременения на квартиру должны быть сняты.
Иначе вы просто не сможете заключить договор о купле-продаже. Ипотека молодой семье Чем смогут помочь наши власти? По существующей подпрограмме власти выплатят субсидию, на погашение кредита. Общая помощь получится около 35% от всей стоимости недвижимости.
Если есть дети, это еще плюс 5%, от стоимости квартиры. Эти проценты приводятся при расчете средней стоимости недвижимости. Они могут отличаться в зависимости от вашего города.
Кто может принять участие? Возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет.
Первый способ – реструктуризация имеющегося кредита. Применяется она в случае, если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме: его понизили в должности, уволили, у него (и это банки тоже называют в числе распространенных причин резкого снижения дохода заемщика) родился ребенок. Возможно, курс валюты, в которой был взят кредит, серьезно вырос по отношению к рублю.