Ставки по кредитам постоянно меняются, это же касается и ипотеки. Но по условиям договора заемщик должен выплачивать взносы по ипотечному кредиту строго в соответствии с утвержденной ставкой и ее изменение договором не предусмотрено, а хочется. Многие ипотечные заемщики заключили договор в то время, когда минимальная ставка была 12,5% или даже 14,5%, им кажется несправедливо, что Сбербанк выдает сегодня ипотеку уже под 8,6, а то и под 7,9% годовых. Можно ли изменить ставку по ипотечному кредиту в Сбербанке, если он уже оформлен и выплачивается? Попробуем узнать.
Сбербанк старается действовать строго, не нарушая требований закона и условий кредитного договора. Можно, конечно, написать претензию или обратиться с исковым заявлением в суд, но какова перспектива этих мероприятий? В 99% случаев это обернется пустой потерей времени и денег, к тому же вы поссоритесь с кредитной организацией и потеряете ее благосклонность.
Опытные юристы советуют инициировать спор только после обнаружения явных нарушений со стороны Сбербанка. В этом случае можно в будущем вынудить представителя организации заключить мировое соглашение на выгодных для вас условиях. Но чтобы обнаружить эти нарушения обывательских знаний, заемщику будет явно недостаточно. Придется консультироваться с хорошим кредитным юристом, а лучше заказать у него правовую экспертизу вашего ипотечного договора.
Шансы, что кредитный юрист обнаружит в ипотечном договоре Сбербанка какие-то нарушения, ничтожно малы, но они есть, поэтому стоит попробовать.
Если ипотечный договор составлен безупречно, то спорить со Сбербанком не следует, лучше внимательно посмотреть на его предложение. Нередко организация сама предлагает действующим ипотечным заемщикам заключить дополнительное соглашение к договору и пересмотреть условия по действующей ставке. Для этого на официальном сайте организации регулярно публикуются сведения об уменьшении ставок по действующей ипотеке. Например, если сегодня заглянуть в соответствующий раздел сайте вы увидите, что:
Для того чтобы добиться изменения существующей ставки до указанных величин, нужно принести заявку в отделение Сбербанка, где ранее оформлялась ипотека. Далее нужно дождаться одобрения заявки, но учтите, что Сбербанк ее никогда не одобрит, если:
- ставка по ипотеке заявителя меньше или равна приведенным значениям;
- заемщик имеет или имел раньше просроченные задолженности;
- ипотека была оформлена меньше года назад;
- остаток задолженности меньше полумиллиона рублей;
- ранее было вынесено положительное решение по реструктуризации задолженности по ипотеке.
Не следует ждать, что Сбербанк рассмотрит заявку немедленно. Организация оставляет за собой право рассматривать заявку в течение месяца. В это время ни в коем случае нельзя прекращать платить ипотеку иначе наступят последствия предусмотренные договором.
В том случае если исполнение ипотечного договора совпало с трудными жизненными обстоятельствами как то: существенное снижение доходов, призыв на военную службу, отпуск по уходу за ребенком, временная утрата трудоспособности, можно попросить реструктурировать задолженность. Очень важно, чтобы лицо, обращающееся за реструктуризацией, не прекращало в полном объеме исполнять принятое на себя обязательство и терпеливо ожидало решения Сбербанка.
Чтобы Сбербанк реструктурировал долг нужно прийти в отделение, в котором есть кредитный специалист и подать заявку на реструктуризацию. Форму заявки нужно будет уточнить у кредитного специалиста. Далее необходимо будет приложить к заявке определенные документы, а затем ждать когда банк рассмотрит заявку. Что может предложить Сбербанк в рамках реструктуризации долга по ипотеке?
- Изменить валюту ипотечного кредита.
- Увеличить срок ипотеки.
Важно помнить, что при любом раскладе общий срок ипотечного договора не должен быть больше 30 лет, в некоторых случаях 20 лет.
- Дать возможность временно не платить проценты или сумму основного долга по ипотеке.
Итак, платить ипотеку по ставке, которая была утверждена в момент заключения договора совсем не обязательно. Существует, как минимум три возможности уменьшить эту ставку 1 раз в течение срока договора, но для этого придется постараться. Надеемся, приведенная информация поможет разрешить ваши финансовые проблемы. Удачи!
Необходимость иметь собственное жилье толкает обывателей на заключение с банками ипотечного договора. Система кредитования, позволяющая покупать жилую недвижимость, остается одной из самых популярных и сложных в России.
Не всегда размеры или расписание платежей бывают удобными для заемщика, поэтому важно уметь изменять условия выплат. В статье поговорим о том, что лучше, сокращать сумму ипотеки или её срок?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Большинство банков РФ предоставляют ипотечные кредиты, а также готовы изменять размеры и периодичность платежей. Сумма ежемесячного платежа ипотеки складывается из нескольких показателей:
Средства, выданные на покупку жилья.- Начисляемые проценты.
- Комиссии за выдачу, оформление, обслуживание займа.
- Оплата выпуска и обслуживания карты банка (если используется для погашения ипотеки).
- Оплата услуг сторонних организаций (страховых, оценочных компаний, и т.д.).
Снижение ипотечного платежа возможно, если уменьшить выплаты по одному или нескольким пунктам.
Чтобы изменить платеж по ипотечному займу необходим ряд уважительных причин. При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются. Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать:
- Заболевание заемщика, препятствующее привычному способу заработка и, как следствие, снижение дохода.
- Потеря работы, трудоспособности, иные причины, повлекшие утрату дохода.
- Сложные жизненные ситуации.
- Иные случаи, когда заемщик становится временно неплатежеспособным.
Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк.
Если заемщик планирует проводить реструктуризацию долга с уменьшением размера выплат по уважительной причине, банк может отказать. Реструктуризация является правом, а не обязанностью финансовой организации. Рассмотрение заявлений проводится по схожей схеме во всех банках:
Каждое обращение тщательно проверяется и оценивается (в том числе, документация, подтверждающая ухудшение материального положения заемщика).- При рассмотрении заявления тщательно оценивается кредитная репутация, общая добросовестность плательщика.
- Если кредитор сочтет основания заемщика неубедительными, в реструктуризации будет отказано.
Даже после одобрения реструктуризации, заемщики должны понимать, что сумма займа к погашению не изменится. Клиент банка обязан выплатить весь долг в любом случае.
Задаваясь целью снизить платежи ипотеки, заемщик может поступить несколькими способами. Для этого следует обратиться:
- В банк, выдавший кредит.
- В другой банк для рефинансирования кредита.
Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.
Существует 2 способа уменьшения срока ипотеки:
Заключение договора с банком. Заемщик вправе подать заявление на пересчет размера платежей с тем, чтобы срок погашения кредита уменьшился. В результате, размер платежей увеличится, но общая сумма ипотеки станет меньше.- Ежемесячные платежи больше стандартной суммы. Выплачивая суммы, превышающие указанный в договоре платеж, заемщик естественным образом сокращает срок погашения долга перед банком.
Большинство банков не накладывает ограничений на досрочное погашение рублевых ипотек. В подобных случаях, обладая нужной суммой, заемщик может погасить задолженность единовременным платежом.
Для уменьшения суммы ежемесячных платежей заемщик может прибегнуть к следующим способам:
- Обратиться в свой банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение платежеспособности. К таким документам относятся записи в трудовой книжке об увольнении, медицинские справки, свидетельства о рождении младенца в семье должника, и т.д.
- Если у заемщика появилась возможность внести крупную сумму в счет погашения долга, следует воспользоваться такой возможностью. Разом погасив, хотя бы треть долга, клиент может обратиться в банк для пересчета графика и размера будущих платежей. Один из вариантов внесения крупного платежа – использование материнского капитала в счет уже взятого займа.
- Если заемщик обнаруживает, что в другом банке процентная ставка, график или размер платежей выгоднее, то он может обратиться к этому учреждению за рефинансированием. С новым банком заключается соответствующий договор. В результате размеры платежа для заемщика уменьшаются, как и конечная сумма кредита.
- Некоторые банки соглашаются на дополнительный залог по ипотеке и пересмотр условий ее погашения. В качестве нового залога подойдет автомобиль или другая недвижимость. Наличие дополнительных гарантий в виде имущества заемщика понижает риск для банка, и, часто – размер ежемесячных платежей.
Смотрите видео о способах уменьшения кредитной задолженности по ипотеке:
Основные трудности при снижении размера платежей или срока погашения ипотеки заключаются в следующем:
Банк накладывает отказ в реструктуризации долга. Аргументы заемщика не принимаются во внимание, не считаются достаточно вескими. В большинстве случаев снижение размера платежа проходит без сложностей.- Труднее проходит уменьшение срока выплаты. В интересах банкиров выдача длительных займов. Чем дольше заемщик погашает кредит – тем больше процентов будет начислено, тем выше будет доход банка. На изменение сроков при увеличении платежей банки идут неохотно. Чтобы добиться результата, заемщику следует самостоятельно вносить крупные платежи, а затем обращаться за пересчетом графика выплат.
Уменьшение срока погашения ипотеки влечет за собой общее снижение суммы займа, но ежемесячные платежи, в большинстве случаев, возрастают. Уменьшение ежемесячных платежей продлевают выплату ипотеки и увеличивают конечную сумму долга.
Выгода изменения условий договора с банком, графика, размера платежей появляется не всегда. Каждый ипотечный договор требует внимательного отношения и расчетов заемщика.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый кредитными организациями заемщику на покупку недвижимости. Она регулируется Федеральным Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. За прошедший 2017 год изменения в данный законодательный акт вносились пять раз.
Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования. В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.
Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов. Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.
В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.
Процент, под который банки выдают ссуды физическим лицам, напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка, которая за последние годы снизилась. За этим последовало удешевление потребительских и ипотечных займов.
Таким образом, люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, брали заём под 15-17%. На сегодняшний день ставки уменьшились до 8-10.
Ипотечная ссуда – это долгосрочный заём. За время действия кредитного договора могут измениться доходы заемщика, его финансовое состояние или предложения на финансовом рынке. Из-за заметного уменьшения стоимости кредитов за последние пять лет многие граждане задумались, как понизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это можно двумя способами:
Рефинансирование – это получение нового займа на погашения текущей ипотеке. Реструктуризация – изменение условий кредитования. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.
Перекредитование подразумевает понижение процентной ставки по ипотеке путем оформления нового займа. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы:
- комплексное страхование;
- оценка недвижимости;
- переоформление объекта залога.
Важно знать: Рефинансирование будет выгодно для заемщика только в случае, если разница между процентами по кредиту составляет минимум 3 пункта. В противном случае перекредитование не целесообразно.
- уменьшение ежемесячного платежа;
- изменение срока кредита;
- замена валюты;
- объединение нескольких займов;
- снижение ставки.
Чтобы рефинансировать действующую ипотеку необходимо соответствовать требованиям банка-кредитора и иметь положительную кредитную историю.
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без изменения кредитной организации возможно при проведении реструктуризации. Для этого необходимо написать заявление в отделение, в котором была получена ипотека.
В качестве аргумента для понижения процентов можно указать следующие причины:
- уменьшение ставки Центробанка;
- изменение материального положения заемщика.
Первую причину могут указывать все клиенты, так как ставка действительно ощутимо уменьшилась.
Об изменении материального положения следует уведомлять кредитора не только с целью уменьшения ставки. Если гражданину становится сложно выплачивать ипотеку, то банк, рассмотрев причины, может пойти на встречу и предложить варианты уменьшения ежемесячного платежа без снижения процентов, например, увеличив срок кредитования.
Для снижения процентов кредит должен соответствовать ряду условий, главным из которых является отсутствие просроченных задолженностей. Кредиторы в большинстве случаев идут навстречу добросовестным заемщикам.
Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.
На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:
Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.
Внимание: Некоторые банки при перекредитовании заявляют о том, что кредиты, по которым была проведена реструктуризация, не рефинансируются.
Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет. Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.
Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%. При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.
Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:
Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.
Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.
По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых. Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.
Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.
Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.
Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2018 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке. Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.
Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.
Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.
Не во всех случаях банк пойдет навстречу клиенту. Для уменьшения ставки кредит должен соответствовать определенным требованиям:
- отсутствие просрочек;
- договор заключен более года назад;
- высокая ликвидность объекта залога;
- согласие созаемщиков на изменение условий.
Хорошая кредитная история у заемщика играет не последнюю роль при принятии банком решения по снижению процентов.
Для снижения в рамках одного кредитного договора необходимо произвести следующие действия:
- Подать заявление в банк.
- Представить необходимые документы.
- Дождаться положительного решения.
- Заключить дополнительное соглашение.
После этого заемщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком платежей.
Если банк отказал в снижении, то клиенту необходимо обратиться к другой финансовой организации для оформления рефинансирования или попытаться реструктуризировать заём в своем кредитном учреждении через период времени.
Так как ипотечная ссуда выплачивается продолжительное время, снижение даже на 1-2 пункта могут существенно повлиять на полную стоимость кредита и размер переплаты. Необходимо регулярно отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и своевременно реагировать на них путем подачи заявления в банк.