- Купить недвижимость в ипотеку в Испании доступно как резидентам стран Евросоюза, так и нерезидентам, включая граждан России и стран СНГ. Для претендентов из стран еврозоны сумма кредитования составляет 70-80% стоимости объекта, для россиян и нерезидентов ― 50-70%.
- Взять ипотеку в Испании можно как на жилую недвижимость (квартиры, дома, комнаты в жилых строениях), так и на коммерческие объекты (склады, гостиницы, офисные помещения, производственные помещения, торговые центры).
- Оформление кредита на недвижимость доступно как физлицу, так и для организации, с разницей лишь в условиях.
-
-
Срок, на который выдается кредит, зависит от типа имущества:
- Жилые объекты ― до 25 лет;
- Коммерческие объекты ― до 20 лет.
- Получение ипотеки зависит от доходов претендента: размер ежемесячного взноса не должен превышать 35-40% суммарного дохода плательщика.
Перечень документов для физлица:
- Загранпаспорт с действующей визой;
- Идентификационный номер (NIE);
- Подтверждение регулярного дохода иностранца за последние 24 месяца (для россиян ― справка НДФЛ-2);
- Подтверждение действующего трудоустройства в виде справки;
- Справку об отсутствии просроченных кредитов (для россиян ― справки из НБКИ);
- Подтверждение действующего открытого счета в банке по месту регистрации;
- Выписка из банка по месту регистрации за последние полгода;
- Подтверждение наличия имущества (недвижимости) в государстве резидентства (не всегда требуется).
Перечень докуменов для юрлиц:
- Весь пакет документов для физлица;
- Свидетельство о регистрации юридического лица (для россиян ― выписка ЕГРЮЛ);
- Подтверждение получения прибыли компанией за последние 24 месяца (баланс, отчет о финансовых результатах ― для россиян).
Перечень документов для индивидуальных предпринимателей:
- Весь пакет документов для физлица;
- Подтверждение регистрации как индивидуально занятого предпринимателя (для россиян ― выписка ЕГРИЛ);
- Подтверждение получения дохода за последние полгода (для россиян ― налоговая декларация о доходах 3-НДФЛ).
Весь пакет документов подается параллельно с открытием счета в банке, предоставляющем кредитование.
Открытие банковского счета нерезиденту производится в течении 1-2 недель. Подтверждение открытия ипотеки ― в течении 4-6 недель.
Picolo Europa S.L поможет Вам получить самые выгодные условия кредитования в самое короткое время. Обращайтесь за консультацией прямо сейчас!
Пока в Европе в 2008 году не случился кризис, было довольно легко в Испании купить в ипотеку недвижимость, вполне можно было рассчитывать на получение кредита на 110 % от стоимости объекта. И квартиру, и налоги на покупку оплачивали сами банки.
Позже слегка ужесточились условия, по которым можно было оформить заем. Но сегодня ипотека в Испании становится все более выгодной, а процент все ниже. А потому приобрести в этих землях дом или апартаменты для многих россиян становится все более привлекательной идеей.
В конце статьи мы просуммировали параметры ипотеки в простой таблице.
В отличие от многих европейских стран, заявления от иностранных заемщиков готовы принимать к рассмотрению все без исключения банки в Испании. Среди них La Caixa, в стране самый известный – сравним со Сбербанком России, а также такие, как BBVA, Bankia, Сантандер и другие.
Если вы намерены купить здесь дом или квартиру в кредит, должны знать об особенностях перечисления денег на ваш собственный счет. В том же банке, где взяли кредит, вы также открываете личный счет. С него следует производить регулярные выплаты по кредиту. Номер этого счета должен быть указан и в документах при оформлении займа.
Благодаря действующей в стране практике безакцептного списания всех платежей, у плательщика отсутствует необходимость следить за датой, вручную делать платеж, все происходит автоматически. Следите лишь за тем, чтобы на счете всегда была нужная сумма.
Еще одной особенностью ипотеки в Испании являются плавающие процентные ставки и их привязка к уровню усредненной ставки Euribor, которой пользуются сами банки, кредитуя друг другу денежные средства, и которая последнее время снижается, + комиссия самой банковской организации. В прошлом году показатель этот достиг отрицательного значения. А налицо результат – понижается ставка для конечного заемщика.
Согласно действующему в стране регламенту, получение ипотеки возможно для граждан, которые приобретают жилье и в состоянии сами погасить 40 % от стоимости будущего дома.
В кредитном договоре наличествует четкое указание, что залогом по кредиту будет выступать данный объект недвижимости.
В пользу иностранных приобретателей недвижимости говорит и тот факт, что испанские банки гораздо лояльнее к резидентам иных государств, но не своего, и их предложение заемщикам – это срок кредитования до 30 лет (максимальный), а также возможность досрочно его погасить и избежать дополнительных штрафных санкций.
Требования к документам для ипотеки в Испании, которые при оформлении понадобятся заемщику, имющему гражданство другого государства, у большинства банков, в основном, мало отличаются:
- справки о доходах (с работы) или налоговая декларация – их банк посчитает главными подтверждениями законности происхождения денег;
- выписка из банковского счета, на который поступала заработная плата, а значит, средства поступают регулярно;
- кредитная история в России (такую справку получают в Национальном бюро кредитных историй); если человек уже покупал недвижимость и брал однажды кредит в Испании, то она не понадобится, потому что в базе банка имеются все сведения об этом покупателе);
- свидетельство о собственности (если наличествует любая другая недвижимость).
Те из бумаг, что оформлялись в России, должны быть переведены с русского на испанский язык.
Для испанского банковского учреждения местонахождение недвижимости не имеет значения – это может оказаться вилла в одной из стран Евросоюза или квартира в Москве или другом русском городе.
Он не будет возражать, и вы купите недвижимость в Испании в ипотеку при соблюдении очень важного условия – ежемесячные расходы на уплату кредита не должны быть больше 40 % от семейного дохода.
Отнеситесь внимательно к формированию пакета документов. Если эту часть работы вы выполнили тщательно, решаемы все вопросы.
Наиболее важное требование – высокая платежеспособность. Совсем неплохо, если заработок претендента на кредит раза в три выше ежемесячного платежа. Среди других условий, которым должен соответствовать потенциальный клиент:
- возраст к сроку последнего платежа по ипотеке – не больше 70 лет;
- не менее чем трехлетний стаж работы с уплатой налоговых обязательств;
- согласие второго супруга обязательно.
Ипотека в Испании для россиян остается доступной и экономически выгодной. Процент ставок по ипотечному займу здесь в среднем 3,2%, а это ниже, чем в России, в несколько раз.
Приятной новостью для русских послужит то обстоятельство, что с прошлого года для них испанские банковские учреждения увеличивают тело кредита. Процент покрытия стоимости жилья Santander установил на уровне до 80 %. Подобного не наблюдалось уже лет семь. Так что взять ипотеку в Испании становится проще.
Чем длиннее срок займа, тем ниже взнос. Если купить квартиру в кредит лет на двадцать, при стоимости объекта в 100 тыс. евро ежемесячный взнос составит не более 300 евро.
Самые стандартные условия ипотеки в Испании для россиян таковы: займ в европейской валюте, на сумму до 80 % оценочной стоимости жилья, выдается на 20-30-ти летний период заемщику 18-70 лет с условием ежемесячного внесения платежей; досрочное погашение чревато небольшим штрафом. Сейчас время банки не любят одобрять кредиты на более чем 50-60% стоимости жилья, поэтому на максимум в 80% лучше рассчитывать только в том случае, если вы уже владеете недвижимостью в Евросоюзе.
В этой европейской стране для покупателя не установлены ограничения по цене – и это еще одна особенность, о которой следует знать потенциальному приобретателю недвижимости.
Купить можно дорого, а можно и подешевле. Квартиры стоимостью до 50 тыс. евро тоже продаются. И кредитуются они с не меньшей охотой. Лишь бы заемщик захотел взять заем и подтвердил свою платежеспособность.
Купить можно коммерческую недвижимость, а можно жилую. Случаи с получением кредита на покупку более дорогостоящего объекта рассматриваются банком индивидуально.
В Испании ипотека для иностранцев предоставляется под 1,7-2,9 % годовых. К числу самых выгодных при процессе покупки недвижимости можно отнести предложение от Bankia – 1,7 % годовых.
Ипотека в Испании по процедуре оформления мало чем отличается от российской.
В выбранном банке требуется открыть счет и внести не менее 500 евро, чтобы получить заем и гасить его.
Теперь занимаетесь подбором недвижимости. И, как только объект выбран, собираете для получения ипотеки в Испании необходимые документы (о них говорилось выше) и предоставляете их банку.
В течение одной-трех недель будет оглашено решение. Это время требуется банку, чтобы выполнить оценку недвижимости и проверить клиента.
Если решение положительное, подписывается ипотечный договор и продавцу переводится требуемая сумма.
Суммы погашения будут списываться со счета заемщика автоматически.
Как и любое другое дело, у ипотечного кредитования в Испании имеются стороны, как положительные, так и отрицательные.
- в Испании низкие процентные ставки по ипотеке;
- большой выбор коммерческой и жилой недвижимости;
- долговременный срок кредитования;
- кредиты иностранным гражданам, индивидуальный подход.
- высокие затраты на оформление и оплату сопутствующих услуг;
- изменяющиеся процентные ставки;
- изъятие объекта в случае просрочек платежей;
Возможность приобрести недвижимость в такой европейской стране, как Испания, предоставляется в равной степени, как испанцам, так и иностранцам.
Прежде чем ипотечный кредит в Испании обретет форму договора, неплохо ознакомиться заблаговременно со всеми тонкостями оформления таких сделок. Позаботьтесь, чтобы у вас была получена идентификационная карта иностранца, иначе ни оформить, ни подписать ни одну сделку с недвижимостью, тем более ипотеку иностранного резидента, вам не удастся.
Покупка недвижимости в Испании в ипотеку возможна как для резидентов, так и для нерезидентов. Для резидентов процедура выглядит несколько проще, да и объемы финансирования могут достигать 100% от цены сделки.
В отношении нерезидентов применяются более жесткие условия кредитования. Тем не менее, иностранцы, мечтающие купить недвижимость в Испании и ощущающие нехватку собственных средств, вправе рассчитывать на заемные.
Планируя купить недвижимость в Испании в ипотеку, необходимо учитывать, что банки охотнее финансируют покупку собственных объектов – недвижимости, арестованной за неуплату и находящейся на их балансе. О том, как купить недвижимость в Испании и не пожалеть, вы можете прочитать здесь.
На сегодняшний день испанские банки можно назвать самыми крупными собственниками недвижимости: кризис и высокий процент невозврата ипотечных кредитов привели к тому, что на балансы банков поступили десятки тысяч объектов – от студий до вилл и от парковочных мест до крупных коммерческих помещений.
Банковская недвижимость имеет ряд преимуществ:
- реализуется по цене ниже рыночной
- подразумевает большую лояльность и гибкость банка в вопросе финансирования
- допускает торг между потенциальным покупателем и банком
При покупке банковской недвижимости финансирование может достигать 100%.
Конечно, такое возможно не в любом банке и не с любым объектом. Кроме того, банк, принимая решение, будет учитывать множество факторов: кредитную историю заемщика, состав его семьи, уровень дохода, трудовую историю и т.п.
Нерезиденты Испании могут рассчитывать на кредит в размере 50-60% в первом случае и 40-50% во втором. Чем выше будет личный взнос заемщика, тем охотнее испанский банк пойдет навстречу и согласится оформить ипотеку.
При покупке недорогих объектов (студий, апартаментов) и внесении значительной суммы из собственных средств, альтернативой ипотечному кредиту может выступить простой потребительский, не требующий нотариального оформления и регистрации в Реестре собственности, а также некоторых дополнительных формальностей (независимой оценки объекта недвижимости – tasación, оформления страховки в пользу банка и прочее).
Основным требованием испанских банков к заемщику выступает экономическая стабильность. Резиденты Испании подтверждают ее, представляя трудовые договоры и справки о зарплате (в случае наемных работников) или выписки из банка и декларации (в случае индивидуальных предпринимателей). Как правило, банки требуют представить документы за последние шесть месяцев.
Нерезиденты Испании в качестве подтверждающих документов могут представить декларации о доходах (2-НДФЛ и 3-НДФЛ), справки с работы, банковские справки с указанием существующих счетов и депозитов, документы о праве собственности, сертификаты частных инвестиционных фондов, учредительные документы (в случае получения дивидендов) и т.п.
В любом случае, независимо от статуса заемщика, квота по ипотеке в Испании ни в коем случае не должна превышать 30% дохода. Если по предварительным расчетам ежемесячная квота по ипотеке составит 400 евро в месяц, то финансовые документы должны подтверждать, как минимум, получение 1.333 евро в месяц в качестве нетто-дохода.
Коммерческие испанские банки предлагают своим клиентам ипотеку на недвижимость в Испании на базе трех разных ставок:
Плавающая и комбинированная ставки обычно бывают привязаны к крупным индикаторам и индексам: Euribor, Libor и проч.
Падение индексов влечет за собой уменьшение квоты по ипотеке, рост – наоборот, увеличение. Пересмотр ставок производится один-два раза в год.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой всегда обходится дороже: разница между фиксированной и плавающей ставками составляет несколько пунктов. Это плата за независимость от колебаний финансовых индексов.
Ипотечные квоты замораживаются на весь период действия фиксированной ставки, следовательно, никакие изменения в экономике не коснутся заемщика.
Комбинированная ставка предполагает, что на определенный период времени (например, на первые 10 лет) вводится фиксированная ставка, а в дальнейшем применяется плавающая.
В конце 2018 года Правительство Испании утвердило закон, вносящий существенные изменения в сферу ипотечного кредитования. Закон обеспечивает дополнительную защиту заемщика и делает процесс оформления кредита максимально прозрачным.
Основное нововведение коснулось налога на документированные юридические акты – Actos Jurídicos Documentados (AJD), который уплачивается при нотариальном оформлении ипотечного договора. После вступления в силу закона обязанность по уплате указанного налога возлагается на банк, выдающий ипотеку на недвижимость в Испании. Ставки налога регулируются на уровне автономий и составляют от 0,5 до 1,5%.
Также официально был закреплен размер штрафных процентов за досрочное погашение кредита – частичное или полное. Если ипотека была оформлена с плавающей процентной ставкой, то штрафной процент за досрочное погашение составит 0,25% в первые три года с момента подписания договора и 0,15% в последующие годы.
Для ипотек с фиксированной процентной ставкой штрафной процент составит 2% в первые десять лет и 1,5% в последующие годы.
Что касается модификации ипотеки и перевода кредита с плавающей процентной ставки на фиксированную, то процедура теперь значительно упростилась. Клиент понесет расходы лишь в первые три года срока действия ипотеки на недвижимость в Испании. Единовременная выплата за модификацию условий составит 0,15% от уже погашенной суммы долга. Начиная с четвертого года, модификация условий должна производиться бесплатно.
Вопрос начисления комиссии за открытие ипотеки остается в ведении банка. Однако в законе оговаривается, что комиссия должна носить единовременный характер и включать в себя все расходы, связанные с открытием кредита.
Еще одно интересное нововведение касается процедуры нотариального оформления ипотечного договора. Если раньше заемщик получал черновик договора непосредственно перед подписанием документов в нотариальной конторе, то сейчас закон обязывает провести предварительную проверку. В срок от одного до десяти дней до назначенной даты подписания клиент должен представить черновик договора нотариусу для проверки его на предмет законности.
Процедура, предшествующая подписанию итогового варианта договора, бесплатна для заемщика. Без предварительной проверки окончательный вариант ипотечного договора не может быть подписан.
Урегулирована процедура инициирования эмбарго со стороны банка. Чтобы максимально обезопасить заемщика и пресечь самоуправство банков, установлены следующие сроки для начала процедуры отчуждения имущества: в первой половине срока действия ипотечного кредита – при задержке выплат на 12 месяцев или при превышении суммы долга 3% от суммы кредита; во второй половине срока действия ипотечного кредита – при задержке выплат на 15 месяцев или при превышении суммы долга 7% от суммы кредита.
Как только у банка возникнут основания для начала процедуры, заемщику будет представлен еще один месяц на добровольное урегулирование ситуации. Размер пени по просроченным платежам будет рассчитываться как процентная ставка по кредиту, увеличенная на три пункта.
Новый закон запрещает банкам включать в договор скрытые дискриминирующие условия и четко устанавливает, какая сторона какие расходы оплачивает: заемщик – расходы, связанные с оценкой объекта и определением его рыночной стоимости; банк – расходы за оформление ипотечного договора и регистрации его в Реестре собственности.
Что касается сопутствующих финансовых продуктов (страхование жизни, страхование жилья, частные пенсионные планы и т.д.), то банкам отныне запрещено навязывать их клиенту. Заемщик имеет полную свободу действий в выборе наиболее выгодного предложения на рынке.
Задать вопрос о покупке недвижимости в Испании в ипотеку вы можете специалистам агентства недвижимости “Estate Barcelona”. В нашей компании вы можете получить наибольшую полную информацию по ипотечному кредитованию, а также подбор недвижимости с учетом ваших критериев.