Можно ли не платить первоначальный взнос по ипотеке

Собираюсь приобрести жилье в ипотеку. Порекомендовали обратиться в Сбербанк России так как там наиболее выгодные условия и требования к клиенту не высокие. Подскажите, какой размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке? Существует ли возможность обойти первый взнос и не платить его?

Также, хотелось бы узнать о том, существуют ли более выгодные программы кредитования чем в Сбербанке. Если да, то подскажите в какие банки лучше обратиться за ипотекой? Спасибо.

«Займер» — до 30 000 рублей — на карту

«Е-Заём» — до 20 000 рублей — выдача за день

Приобретение личной жилплощади, наверное, самый актуальный и проблемный вопрос для большинства Россиян. В текущие экономических условиях просто накопить получится вряд ли, поэтому единственным рациональным и правильным решением является получение ипотечного кредита.

Программы кредитования по ипотеке в Сбербанке привлекают заёмщиков адекватными условиями и относительно низкой процентной ставкой. Огромным преимуществом для клиентов является наличие специальных продуктов, нацеленных на определённых граждан: например, это военная ипотека или ипотека под материнский капитал.

Размер первого взноса при ипотеке в Сбербанке зависит от выбранной вами программы кредитования. На данный момент существует семь основных продуктов, с которыми вы можете ознакомиться на официальном сайте (здесь).

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке:

• «Акция на новостройки» – от 15%
• «Приобретение готового жилья» – от 20%
• «Приобретение строящегося жилья» – от 20%
• «Ипотека плюс материнский капитал» – от 20%
• «Строительство жилого дома» – от 25%
• «Загородная недвижимость» – от 25%
• «Военная ипотека» – от 20%

В зависимости от выбранной Вами ипотеки, вида приобретаемой недвижимости, стоимости жилплощади, а также наличия дополнительного страхования определяется сумма первоначального взноса. В условиях кредитования обычно указывается минимальный порог первого взноса, на практике при оформлении кредита он может немного возрасти.

Используйте — ипотечный калькулятор Сбербанка, чтобы рассчитать переплату, размер ежемесячного платежа и итоговую стоимость недвижимости приобретённой в ипотеку.

Одной из главных проблем ипотечного кредитования является обязательный пункт об уплате первоначального взноса заёмщиком. Как правило, его размер составляет 15-20% от стоимости приобретаемого жилья.

Даже если у Вас достаточная заработная плата для того, чтобы обслуживать кредит в течении всего срока выплаты, накопить сумму стартового платежа может быть весьма и весьма проблематично, поэтому многие заёмщики ищут вариант как обойти и не платить первоначальный взнос.

Риелторы и застройщики не понаслышке знакомы с данной проблемой и могут предложить Вам одно единственное решение, которое как правило и применяется на практике. Это решение заключается в искусственном завышении стоимости приобретаемого жилья в обход банка.

Делается это следующим образом:

Предположим, вы хотите приобрести квартиру стоимостью 2 млн. рублей и по существующим условиям кредитования вы должны оплатить наличными 20% от этой суммы (т.е. 400 тыс. рублей), но вы не хотите платить первоначальный взнос.

Вы договариваетесь с застройщиком и указываете цену на приобретаемую недвижимость не 2 млн. рублей, а 2,5 млн рублей. После согласования документов и утверждение кредита в банке, вы идёте к застройщику и заключаете доп. соглашение, что стоимость жилья изменилась с 2,5 млн. рублей на 2 млн. рублей, а также получаете приходник (о том, что вы якобы оплатили застройщику первоначальный взнос) и расходник (о том, что якобы застройщик получил от вас первоначальный взнос, но т.к. жилье стало дешевле вы получили обратно свои деньги).

В банк передаётся только приходник (якобы вы оплатили застройщику первоначальный взнос) и документы на квартиру с завышенной стоимостью. По результатам этого банк начисляет в счёт застройщика полученную вами ипотеку – 2 млн. рублей, а первоначальный взнос уплачен только на бумаге.

Такая схема является не совсем честной, однако по информации из открытых источников (форумы клиентов банков, новостные издания и т.д.) и застройщики, и банки закрывают на это глаза, потому что и первым, и вторым нужны клиенты. К тому же, в результате таких действий все остаются в плюсе: и банк, и застройщик, и вы — заёмщик.

С живым примером можно ознакомиться в этой статье, на городском портале Перми, где рассказывается реальная история заёмщиков, получивших ипотеку без первоначального взноса.

Подобный способ скорее всего не актуален для Сбербанка т.к. в данном банке на данный момент уделяется особое внимание. Также, при оформлении договора может потребоваться экспертное заключение о стоимости недвижимости.

Ситуация примерно такая: снимаем квартиру, аренда равна сумме платежа если бы была ипотека, естественно чужому дяде платить не хочется. Поэтому решили взять ипотеку, но вот незадача, на первоначальный взнос нет денег. Вопрос вот в чем, может ли продавец завысить стоимость квартиры при оценке ее банком, на 10%, то есть примерно: квартира стоит 1 800 000, а для оценки 2 000 000. Может ли сработать такая схема?

В принципе по договоренности с продавцом можно назначить любую стоимость квартиры, но не забывайте, что после того как Вы сообщаете банку о том что нашли квартиру по такой то стоимости, банком проводится независимая оценка стоимости квартиры и вот на этом этапе может оказаться так что стоимость квартиры по результатам независимой оценки будет несколько ниже той цены о которой Вы договоритесь с продавцом. В этом случае банк известит Вас либо о том, что он отказывает в финансировании покупки этой квартиры, либо о том, что банк готов финансировать покупку этой квартиры по более низкой стоимости.

3 года назад мы с женой брали ипотечный кредит и после этого досконально знаем весь процесс покупки квартиры через ипотеку, а в некоторых ответах выше представлена недостоверная информация. И так попробую рассказать как все происходит.

1. После предоставления в банк заявления-анкеты на выдачу ипотечного кредита и пакета документов согласно перечня банка, банк оценивает Вашу платежеспособность и принимает решение о максимальной сумме, которую он готов предоставить заемщику. При этом в заявлении-анкете заемщик указывает конкретную сумму предполагаемого кредита и она может быть совершенно любая. На этом этапе банк только оценивает Вашу платежеспособность и способность к погашению ипотечного кредита.
2. После принятия решения банком, он ставит заемщика в известность и если решение положительное то заемщику сообщается на какую максимальную сумму кредита он может рассчитывать.
3. После этого начинается этап подбора квартиры, стоимость которой должна соответствовать максимальной сумме кредита (которую одобрил банк) плюс 10% (которые заемщик оплачивает при сделке из собственных средств). Важно отметить что стоимость квартиры должна быть не больше указанной выше стоимости, меньше или значительно меньше — пожалуйста. В разных банках выделяется разный срок на поиск квартиры, в одних банках срок до месяца, в других до 3-х месяцев. Более длительного срока я не встречал.
4. После того как Вы найдете подходящую Вам квартиру Вы передаете в банк пакет документов на квартиру (ксерокопии) с указанием стоимости квартиры.
5. После этого банк проверяет все документы на квартиру и если с ними все в порядке, то заказывает проведение независимой оценки стоимости квартиры. В нашем случае оплату проведения оценки квартиры оплачивал покупатель, а документы по оценке передавались сразу в банк. Всегда ли оплачивает покупатель оценку квартиры я не знаю, но в нашем случае было именно так.
6. После того как банк получает документы независимой оценки стоимости квартиры, он принимает решение готов ли он именно под эту квартиру выдать ипотечный кредит. Если да, то он сообщает об этом покупателю с указанием какая именно сумма будет указываться в договоре купли-продажи квартиры и в договоре ипотечного кредитования. Если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита на покупку именно этой квартиры, то покупатель приступает к поиску новой квартиры. Эта итерация на усмотрение банка может быть повторена несколько раз. Нам в этом случае повезло, банк одобрил первую квартиру которую мы подобрали.
7. После того как банк одобрил выдачу ипотечного кредита на покупку конкретной квартиры назначается дата проведения сделки.
8. В дату проведения сделки покупатель и продавец приходят в банк. Во время проведения сделки подписывается трех-сторонний договор купли-продажи квартиры (продавец, покупатель, банк) и двух-сторонний договор ипотечного кредитования (покупатель, банк). В договоре купли-продажи квартиры указывается стоимость квартиры, а в договоре ипотечного кредитования указывается сумма кредита, которая в Вашем случае будет меньше стоимости квартиры на 10%. Одновременно с этим банк потребует застраховать недвижимость, его титул, а так же жизнь и здоровье заемщика и созаемщиков. Специально для этого в день сделки либо банк приглашает представителя своей страховой компании, либо по договоренности с банком может быть приглашен представитель страховой компании которую подберет заемщик. После этого банк выдает в кассе заемщику сумму денег указанную в договоре ипотечного кредитования. После этого подписывается трех-сторонний (продавец, покупатель, банк) договор аренды банковской ячейки. После чего продавец, покупатель и представитель банка осуществляют закладку денег в банковскую ячейку с обязательным пересчетом закладываемой суммы. При этом покупатель предоставляет средства полученные в банке + 10% собственных средств. Ключ от ячейки выдается покупателю и продавцу. Согласно условий аренды ячейки с момента закладки денег в ячейку покупатель лишается возможности доступа к банковской ячейке, а продавец получит право доступа только после того как сделка купли-продажи квартиры будет зарегистрирована в регистрационной палате. Согласно закона срок регистрации купли-продажи ипотечной квартиры в регистрационной палате не должен превышать 5 дней. После того как сделка будет зарегистрирована покупатель получает свидетельство о регистрации права собственности на купленную квартиру, копия которого передается в банк и продавцу. Продавец с копией свидетельства приходит в банк и на основании этого документа и аналогичной копии в банке получает право доступа к банковской ячейке, где и осуществляет выемку причитающейся ему суммы в присутствии представителя банка. Если по каким либо причинам регистрационная палата откажет в регистрации сделки купли-продажи квартиры, то она выдает покупателю соответствующий документ с указанием причин отказа, копия которого предоставляется в банк. На основании отказа в регистрации сделки купли-продажи имеющегося на руках покупателя и копии аналогичного документа в банке покупателю предоставляется право доступа к банковской ячейке в присутствии представителя банка для изъятия денежных средств. После изъятия покупатель отдает сумму кредита в кассу банка. Случаев отказа в регистрации сделки очень мало, но они все таки случаются хотя и крайне редко.
9. После того как сделка купли-продажи квартиры зарегистрирована по закону продавец в течении 10 дней должен освободить квартиру и передать ее покупателю по акту вместе с ключами.

Поскольку процесс проведения сделки очень нервозный, то я рекомендовал бы Вам нанять риэлтора на проверку юридической чистоты покупаемой квартиры и проведение сделки. Стоимость такой услуги в 3 раза ниже по сравнению со всем комплексом услуг риэлтора в которую входит в том числе подбор квартир для покупки. Лично нам это очень помогло т.к. во время сделки столько всего происходило, что практически перестал соображать и если бы не наш риэлтор, то я даже и не знаю чем бы это все закончилось. В Москве услуги риэлтора нам обошлись в 50 тыс. руб.

А на первоначальный взнос я бы Вам рекомендовал взять потребительский кредит лет на 5-7, платежи там получатся не очень большим, а по возможности Вы его всегда сможете досрочно погасить.

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Покупка жилья считается самым актуальным вопросом для современных россиян. При существующих экономических условиях накопить все средства не получается, поэтому многие обращаются к банкам. Программы кредитования отличаются схожими условиями: небольшой процент, общие требования к заемщикам и залогу.

Большинство банкиров требует внести от 10% от стоимости имущества собственными силами, но это не всегда возможно. Поэтому люди озабочены вопросом, как не платить первый взнос по жилищному кредиту. Чаще всего спасает государственная субсидированная помощь, но что делать, если ею нельзя воспользоваться.

Найти программы без внесения первого платежа в счет стоимости жилья трудно, да и договориться с начальником отделения вряд ли получится, поэтому стоит воспользоваться следующими советами:

1. Предоставить дополнительный ликвидный залог

Это говорит о том, что человек помимо выбранного имущества, дает дополнительное обеспечение. Его стоимость перекроет стартовый платеж, возможно позволит увеличить размер займа.

Банкиры принимают квартиры, дома в городе, земельные участки в ликвидных районах. Важно месторасположение, наличие подъездных путей, развитая инфраструктура.

Стоит отметить, что при этом расходы на сделку увеличиваются почти вдвое, так как придется подписывать бумаги и оплачивать взносы на второй залог. Иногда проще взять экспресс кредит.

1. Оформить беззалоговую ссуду

Потребительские кредиты помогут обойти это условие, когда нет возможности учреждению предоставить еще один залог. Для этого подаются документы кредитору, а полученные средства идут в счет стартового платежа.

Такой вариант приемлем, когда планируется быстро расстаться с долгом: продажа имущества, премия на работе, 13 заработная плата. Тогда переплата не станет дополнительным ярмом на семейном бюджете.

1. Подписание договора с застройщиками

Этот способ актуален для клиентов, сотрудничающих с девелоперами. Тогда строительные компании, используя личные финансы, вносят сумму первоначального взноса самостоятельно за покупателя.

В таком случае клиент терпит больше затрат, так как сумма задолженности перед кредитором возрастает минимум на 10%. Это сказывается на ежемесячном платеже, общей сумме переплаты.

Хотя главное достоинство такой схемы – не нужно искать деньги на стартовую оплату стоимости жилья.

1. Использование материнского капитала

Неплохим вариантом становится направление этих денег на заем. Доступно для людей, у которых от 2-х детей и более. При этом не нужно тратить всю сумму, достаточно выделить средства, которые погасят первоначальный взнос.

Банки разработали специальные ипотечные программы, которые будут учитывать использование материнского сертификата. Заёмщику достаточно заявить об этом в ПФ, получить одобрение, а после можно заключать сделку. Процентные ставки при этом мало чем отличаются от стандартных программ.

1. Использование региональных или федеральных субсидий

Это редкий способ заполучить недостающую сумму. Связано с тем, что при этом учитываются льготные категории заемщиков, т.е. так просто участвовать в проектах нельзя. Дополнительно и банк должен получить аккредитацию, разрабатываются специальные программы.

Как правило, это сотрудничество компании с определёнными застройщиками, где предполагается приобретение эконом жилья в определенном районе города, в конкретном жилом комплексе.

Для того чтобы найти средства на погашение части стоимости жилья заёмщикам необходимо обратиться в мэрию по месту жительства для изучения вариантов субсидий, а также подойти в банки для ознакомления с существующими условиями кредитования.