Можно ли объединить потребительский кредит и ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Кредит на потребительские нужды и ипотека – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

  • Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
  • Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
  • Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
  • Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
  • Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
  • Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать. На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг. От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

  1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
  2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
  3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Читайте также:  Кто брал ипотечный кредит в россельхозбанке отзывы

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

  1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
  2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Займ на потребительские цели:

  • Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
  • Срок до 5 лет.
  • Ставка от 11,9% в год.
  • Обеспечение не требуется.
  • Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно и потребительский кредит, и ипотеку. Выплачивать одновременно несколько займов разным банкам достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним можно ли и выгодно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в один.

К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку .

Но рефинансирование нескольких займов в один значительно улучшит финансовое положение и даст много преимуществ:

1. Кредитная история заемщика улучшится

Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг в лице банков. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;

2. Простота обслуживания

3. Более выгодные условия кредитования

Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда новый банк предлагает ему более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;

4. Увеличение суммы кредита.

Многие банки согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.

Читайте также:  Что нужно знать про ипотеку для молодой семьи

Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.

Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.

Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности и банкам приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.

Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложение банков.

Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.

Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе банка:

1. Процентная ставка

Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта банка, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как банки обычно повышают ставку если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам ;

2. Престиж банка и его рейтинг в банковской сфере

Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;

3. Сумма кредита

Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;

4. Обязательное страхование

Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна , а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;

5. Залог

Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.

Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее подходящий банк для рефинансирования своих текущих займов.

Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те которые предлагаются.

Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.

К ним относятся:

  • Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • Выписки банков, где имеются займы, о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей;
  • Документы на залог.

Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.

Если все в порядке и банк готов рефинансировать займы, то происходит следующее:

1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;

2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;

3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.

На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком и в срок погашать ежемесячные платежи.

Всегда, когда вы собираетесь взять кредит и сравниваете условия банков на потребительский кредит наличными, определяя, куда лучше подать заявку, особое внимание стоит уделить величине процента и условиям, прописанным в информационном сообщении от банка.

Что это означает?

1. Вы должны были иметь кредит именно в данном банке.

2. Размер кредита должен был превышать сумму в 100 000 рублей, и на момент заключения нового кредитного соглашения старый кредит должен быть уже закрыт.

Читайте также:  Что будет если не платить по ипотечному кредиту

3. Причём закрыт ДОСРОЧНО, не менее чем за 10 дней до последнего платежа.

4. Не должно было быть ни единой просрочки за все время. Даже на день.

5. И ранее должна была быть оформлена страховка.

6. И даже несмотря на совпадение пунктов 1-5 ставка все равно будет выбираться и варьироваться, исходя из множества не всегда понятных вам условий.

Какова вероятность, что именно вы получите те самые 10,9%?

Требования к заемщику:

• Возраст заемщика от 21 до 65 лет.

• Стаж на текущем месте работы не менее 3 мес.

*полный список документов формируется индивидуально и может включать дополнительную документацию, исходя из выбранной кредитной программы.

Необходимые документы:

Поиск лучших предложений, исходя из запросов клиента, вероятности одобрения и ситуации на рынке. Мы точно знаем, в каком виде и в какой банк предоставить информацию о вас в качестве заемщика.

Корректное информативное представление заемщика и его нужд настоящим и потенциальным кредиторам.

Отслеживание готовности к подаче заявки, сбор, составление и подача обязательных документов.

Сопровождение в ходе всей процедуры. Максимальное содействие в процессе оформления кредита.

Дополнительные выгоды в виде акций и скидок от банков-партнеров, бонусов за помощь в продвижении услуг.

Возможность оплаты расходов по переоформлению за счет нашей фирмы с возмещением после процедуры.

В том случае, если вы уже получили отказ, в течение двух-трех месяцев у вас не будет возможности подать заявку повторно. И, более того, при повторном обращении могут возникнуть сложности. В настоящее время все банки работают в режиме скоринга (то есть, заявки просматриваются в автоматическом режиме с использованием компьютерных программ, практически без использования человеческого фактора), и это означает, что если вы подаете повторную заявку, то первым делом банк изучит причину отказа по прошлому кейсу.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня. При самостоятельном сборе и подаче указанных документов время ожидания у вас займет более двух месяцев, так как все банки из составленного вами списка вначале подадут запрос кредитной истории, и будут ждать ответа первого из банков.

1. Cкоринг

Мы проводим сбор данных, анализ вашей текущей ситуации, уделяя особое внимание имеющимся проблемам (испорченная кредитная история, отсутствие трудоустройства, большое количество запросов и получение по ним отказов и т.д.), что позволяет нам выработать правильную стратегию. Благодаря надежным контактам с банками-партнерами, практическим навыкам и профессиональному опыту каждого из сотрудников мы сможем существенно снизить риск отказа.

2. Подготовка документов

У разных банков разные требования. У каждой услуги есть свой набор подводных камней, которые необходимо обойти. Наш опыт и знания позволяют каждый раз готовить пакеты документов именно таким образом, чтобы банк их принял. И это существенно сокращает риск отказа.

3. Мониторинг заявки

При самостоятельном обращении в банк у вас не будет возможности следить за статусом рассмотрения вашей заявки, а также вносить определенные изменения/дополнения.

• вам ежедневно предоставляется информация по текущему статусу вашей заявки;
• при возникающих у банка спорных вопросах в момент рассмотрения заявки незамедлительно вносятся все необходимые корректировки и дополнения.

4. Информирование после получения кредита.
После получения кредита мы всегда рады дальнейшему взаимодействию с вами. Пост-обслуживание ведется по следующим направлениям:

• новая реструктуризация кредита;
• увеличение суммы кредита;
• досрочные погашения кредита;
• по возможным страховым выплатам;
• рефинансирование действующего кредита.

И многое другое. Что в итоге? По нашей статистике – не менее 98% нашим клиентам кредит одобряют.

Adblock
detector