В целом по рынку размер стартового взноса варьируется от 5 до 50%. Самые выгодные предложения необходимо искать среди ипотечных продуктов АИЖК. Во-первых, здесь минимальный размер составляет 10%, во-вторых – некоторые аккредитованные банки-участники госпрограмм, снижают и этот размер. Преимущество продуктов АИЖК – отсутствие необходимости иметь какой-то особый социальный статус, чтобы воспользоваться льготными условиями, правда, его наличие позволяет получить самые выгодные предложения.
Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:
Как известно, собственная квартира — это одна из главных жизненных ценностей любого человека. Однако далеко не все в состоянии приобрести себе квартиру, даже оформив ипотечный кредит сроком на несколько десятков лет. Одной из главных составляющих ипотеки — , который приходиться платить каждый месяц в течение огромного срока. Но проблема не только в нем, иногда потенциальный заемщик оказывается не в состоянии предоставить банку при оформлении ипотечного кредита, который может доходить до 50% от суммы квартиры. Поэтому сегодня я расскажу вам именно про ипотеку без первоначального взноса, которую всё таки можно получить в нескольких российских банках.
Например, Альфа-Банк выдает ипотеки без первого взноса только при условии, что другое жилье будет в залоге. Процент при этом немаленький, от 15% и выше в зависимости от длительности выплат. Требования к заемщикам такие же, как и у других банков. Заемщик должен быть старше 21 года, платежеспособный, на момент окончания выплат он не должен достигнуть пенсионного возраста. На последнем месте работы стаж не менее 4 месяцев.
Финансовые потрясения 2015 года резко ухудшили качество кредитных портфелей банков. К клиентам теперь относятся с большей настороженностью. Если потенциальный заемщик интересуется тем, как оформить ипотеку без первоначального взноса, значит, не имеет возможности долговременно отчислять существенную сумму (в противном случае он накопил бы деньги на первоначальный взнос). Причин тому может быть две:
Для внесения средств на банковские счета нужно получить согласие на такие транзакции в Пенсионном Фонде РФ (ПФР). Именно это учреждение выносит любые решения об использовании государственных дотаций. Минус в том, что решения принимаются не сразу, а в течение 1-2 месяцев.
Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.
Данный способ подойдет для тех, у кого уже имеется квартира, которую можно отдать под залог банку. Наверное, проще взять автокредит без первоначального взноса, чем ипотеку. Но все же шанс есть. Существует несколько банков, которыми выдаются кредиты под залог. При этом стоит учесть пару моментов:
В РФ присутствуют такие финансовые институты, которые готовы идти на риски и предоставить возможность предоставления ипотечного кредита без залога. Загвоздка заключается в том, что условия такого кредитования для заемщика будут весьма невыгодными. Прежде всего банки могут увеличить процент первоначального взноса, который может равняться 65% и более от ценового достоинства всей недвижимости.
Банк Программа Первый взнос Тариф Банк Москвы Новостройка 20% 14% Сбербанк Ипотека с господдержкой 20% 11,4% ВТБ 24 Ипотека для военных 20% 12,5% Газпромбанк Квартира на вторичном рынке 20% 14,25% Локо Банк Готовая квартира 20% 15%
Чтобы воспользоваться этим способом получения жилищного кредита, надо иметь сертификат на материнский (семейный) капитал. Его выдают семьям, родившим второго и последующих детей с 2007-го по 2019-й включительно. Не исключено, что программа материнского капитала будет продлена на следующие годы.
Благодаря оформлению займа на первоначальный взнос, клиент сможет намного быстрее приобрести жильё. Но, в случае, когда на такой взнос необходима немалая сумма денежных средств, ситуация может существенно усложниться. Оформить кредит на большую сумму, без наличия залога, вряд ли получится. Здесь потребитель может воспользоваться двумя выходами из сложившейся ситуации:
Но надо понимать, что 80-90% от дохода на кредит отдавать — это очень много и очень рискованно, и ставки по потребам намного выше ипотечных. Если нет вариантов быстро погасить взятый потреб досрочкой — лучше не рисковать, а поискать квартиру подешевле или другой банк, который даст бОльшую сумму по ипотеке.
Лучше брать потреб в день сделки, тк многие банки подают в бки сразу информацию о выданных кредитах, тем более потребах.
Вероятность того, что сбер проверяет заемщика перед сделкой велика, соответственно могут отказать или урезать сумму кредита
О такой операции знаю только в Дельтакредитбанке, в нем Вы берете ипотечный кредит, а потреб Вам выдает Росбанк- это две структуры одного и того же банка.
Может еще какие выдают, не сталкивался просто.
На практике был предполагаемый Вами случай: покупатель взял потребительский кредит за пару дней до сделки. В итоге в день самой сделки в ипотечном кредите ему отказали, т.е. перед выдачей ипотечного кредита был запрос БКИ. Это был Росбанк.
Еще один важный момент. Как правило, заемщик подписывая кредитный договор заявляет, что других кредитных обязательств у него нет. Лучше всего этот вопрос заблаговременно согласовать с банком. Это реально.
О каком предварительном договоре с Застройщиком может идти речь при ипотеке и ФЗ-214 О долевом строительстве? Вы ничего не путаете? Объект (проект строительства) Сбером одобрен?
Даниил, дело в том что у данного застройщика только готовое жилье, т.е. дом сдан, свидетельство на руках. предварительный договор они не заключают без внесения денежных средств, поэтому пришлось взять потребительский не в день сделки, как делают многие, а немного раньше, т.к. документы по объекту они бы без оплаты не предоставили. Объект сбербанком аккредитован.
Мария, да все можно, но вопрос — «потянете» ли Вы с выплатой ипотеки и потребкредита, поскольку по потребительскому кредиту выплаты нужно осуществлять по более высокой процентной ставке?
Выдача ипотечных кредитов регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, а исполнение обязательств по заключенному договору — Гражданским кодексом Российской Федерации. В этих документах нет запрета на оформление второй ипотеки при наличии первой. Поэтому решение этого вопроса остается на усмотрение кредитной организации, то есть банка.
Плохим аргументом для сотрудника банка станет ваше намерение сдавать дополнительное жилье в аренду: многие ипотечные договоры содержат пункт о прямом запрете на это. Служба безопасности банка может при необходимости даже прийти в ваше жилье, чтобы проверить выполнение этого условия.
При подаче нескольких заявок на ипотечный кредит, их могут одобрить несколько банков. Если заемщик решает взять одновременно два кредита, скрыв этот факт от обоих кредиторов, то есть только один вариант развития событий. Можно ли взять 2 ипотеки в разных банках одновременно? Теоретически , возможно. Однако этот факт обязательно обнаружится, вопрос только во времени. На начальном этапе получения ипотеки банки делают запросы в бюро кредитных историй. В БКИ хранятся следующие данные:
Законом не установлены ограничения для количества ипотечных кредитов. Ограничительную роль выполняют сами кредитные учреждения. Основным требованием при решении вопроса о выдаче повторного займа (в том числе ипотечного) является обязательность заемщика по внесению платежей. Но даже при стабильном высоком доходе большой объем обязательств настораживает кредитора.
- полное отсутствие кредитной истории не приветствуется банками;
- приобретая одобренное банком жилье через ипотеку, вы можете быть уверены в юридической чистоте объекта;
- банки одобряют кредиты на ликвидную недвижимость, чтобы уменьшить свои риски;
- банки требуют от заемщиков официальный доход, ценное залоговое имущество и благонадежных поручителей;
- сбор пакета документов для ипотеки — дело, требующее терпения и времени;
- на сегодня ипотечное кредитование — самый популярный и доступный способ решения жилищного вопроса для россиян.
Если вторая ипотека в семье — обоснованная необходимость, нужно искать способы получить заветный кредит.
Единственное ограничение касается только платежеспособности заемщика. Соответственно расчет возможной суммы кредита будет вестись по предоставляемой заемщиком справке о доходах за минусом существующих платежей по кредитам. При этом не играет роли, в каком банке у вас есть действующие кредитные обязательства.
Практика показывает, что одобрение ипотечного кредита заемщик получает в случае, когда после вычета из его справки о доходах суммы ежемесячного платежа по кредиту остается сумма, равная 8-10 тысяч рублей. Таким образом, каждый заемщик имеет возможность самостоятельно предварительно рассчитать на основе своей средней заработной платы и суммы имеющихся ежемесячных платежей по кредитам вероятность получения той или иной денежной суммы.
— Прозрачные доходы или официальная зарплата — главные условия. Контроль со стороны банка за доходами заемщика в случае, если он берет второй кредит, гораздо строже, чем при получении первого. Это стоит учитывать, и лучше всего подготовить все необходимые документы заранее.
- достаточный ежемесячный доход, чтобы сумма расходов по двум кредитам не превышала от него 45%;
- постоянное место работы со стабильным заработком;
- хорошая кредитная история;
- предоставление в анкете только достоверной информации;
- иногда могут потребоваться гарантии в виде поручительства или залога.
Регулярность выплат в таком случае – главный критерий. Впрочем, при общей привлекательности клиента как ипотеку, так и автокредит могут дать даже при наличии застарелых невыплаченных потребительских кредитов – закрыв на данное обстоятельство глаза, сделать вид, что просрочек нет. Однако такое случается не часто и зачастую именно потребительские кредиты выступают главной характеристикой надежности потенциального заемщика.
С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.
Необходимость в потребительском кредите на ремонт возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.
Некоторые думают взять кредит в одном банке и использовать его для первоначального взноса под ипотеку в другом банке. Это не самая лучшая стратегия. Во-первых, ваш первый банк все равно подаст сведения в агентство кредитных историй, так что второй банк прознает про ваш кредит и снизит планку выдаваемых средств. Во-вторых, уверены ли вы что проценты за первый кредит не понизят выгоду от схемы настолько, что будет выгоднее просто взять ипотеку под меньший первоначальный взнос? Здесь нужно взять калькулятор и хорошенько все просчитать.
Жизненные ситуации, однако, бывают разные. Не все такие удачливые чтобы грести деньги лопатой. Когда стоит вопрос об улучшении жилищных условий, но финансы стеснены, все мы прибегаем к ипотеке. Но что делать когда не хватает денег даже на первоначальный взнос?