Как показывает практика, большинство заемщиков уделяют особое внимание двум вещам: непосредственно процессу получения ипотечного кредита и планированию бюджета на его погашение. После того как выбор недвижимости, получения одобрения от банка и сама сделка остались за плечами остается сконцентрироваться лишь на одном – возврате займа кредитору в соответствии с графиком платежей.
Несмотря на то, что в процессе взаимодействия с банком его сотрудники неоднократно рассказывают о том, как оплачивать ипотеку, многие заемщики не уделяют ей должного внимания. В результате они допускают невольные просрочки там, где их можно было бы избежать, либо несут излишние траты в виде комиссий платежным агентам или сторонним банкам.
Сегодня у заемщиков существует масса способов, позволяющих оплачивать ипотеку, однако все они связаны с различной степенью неудобств или затрат. На сегодняшний день существует шесть наиболее распространенных вариантов, каждый из которых имеет свои особенности.
Данный вариант является наиболее распространенным и заключается в том, что вы вносите ежемесячный платеж наличными непосредственно на счет, предназначенный для возврата займа. Для того, чтобы осуществить взнос, вам потребуется выполнить два обязательных условия: отстоять очередь к сотруднику банка, осуществляющему подобные операции, и предъявить ему свой паспорт. Среди плюсов этого варианта оплаты следует отметить то, что деньги на счет поступают очень быстро, практически моментально, а вероятность того, что они поступят на неверный счет практически равна нулю. К минусами оплаты через операциониста относятся следующие:
- До кассы банка-кредитора еще нужно добраться. Ситуация усугубляется пробками в больших городах;
- Никто не гарантирует, что таких, как вы, желающих здесь и сейчас заплатить кредит, не будет очередь из 20 человек;
- Вам необходимо всегда иметь при себе паспорт (а его в нужный момент под рукой может и не быть).
Получив в банке платежные реквизиты, которые необходимы для осуществления возврата кредита посредствам безналичных платежей, и передав их сотрудникам бухгалтерии на работе можно существенно сэкономить свое время и избавить себя от ежемесячных визитов в банк. Также как и в первом варианте, вероятность ошибки при переводе части вашей заработной платы в банк минимальна, а если она даже возникнет – сотрудники бухгалтерии предоставят банку все необходимые для зачисления денег документы. Этот вариант не имеет недостатков, однако не все работодатели соглашаются помогать своим сотрудникам и переводить часть их заработка кредиторам. Если же вы достигли договоренности с работодателем, рекомендуется осуществлять платежи за несколько дней до даты, указанной в графике погашения, поскольку для того, чтобы деньги были переведены со счета работодателя на счет банка, требуется время.
Нередки случаи, когда банк, в котором была оформлена ипотека, не находится в территориальной близости к заемщику, в результате чего процесс оплаты ипотеки превращается для последнего в ежемесячный ритуал, обязательной частью которого является поездка в банк. Решить эту проблему можно путем обращения в банк-партнер, который предоставляет услугу по погашению кредитов, выданных другими банками. Сам процесс внесения платежа ничем не отличается от Способа 1 и имеет те же достоинства и недостатки. Однако, в отличие от банка-кредитора, банку партнеру придется заплатить комиссионное вознаграждение, размер которого составляет от 0.4 до 1.5 % от размера платежа. Если вам проще заплатить комиссию, чем тратить время на дорогу в кассу своего банка – этот вариант для вас.
Этот способ оплаты становится все менее востребованным, поскольку единственным его плюсом является доступность: осуществить платеж вы сможете везде, где есть почтовые отделения, при наличии у вас необходимых реквизитов. Существенными минусами работы с почтой являются:
- Платежи нужно вносить за неделю раньше срока как минимум, так как на счет в банке они поступят только по истечению от 7 до 14 рабочих дней;
- Качество обслуживания и отношение к клиентам на почте до сих пор находятся на низком уровне;
- Существенная комиссия – от 1,65%.
Прибегать к подобному способу следует лишь в крайних ситуациях и при условии, что время зачисления денежных средств на счет в банке не имеет для вас значения.
Безусловным плюсом платежных терминалов является их доступность (их можно встретить, на улицах города, в подземных переходах, магазинах и торговых центрах) и то, что работают они круглосуточно. Если ваш банк относится к тем, оплату кредитов которых можно осуществлять через терминал, то вы может погашать кредит в удобное для вас время и практически везде. Вместе с тем и у них существуют недостатки:
- Срок поступления платежа в банк четко не определен, поэтому оплату нужно производить заранее (в платежных терминалах QIWI – от 1 до 3 дней);
- Большая комиссия – до 9% платежа, что является весьма существенной суммой, принимая во внимание размер платежа по ипотеке;
- Необходимо не только сохранять чеки об оплате на случай проблем с платежом, но и снимать его копию из-за того, что лента терминалов имеет свойство быстро выцветать.
Если вы обслуживаетесь в банке, который имеет большую сеть отделений, то оплата кредита через подобные устройства будет для вас быстрой и удобной. Погашать займ вы сможете при помощи пластиковой карты, которую банк сможет выпустить для вас специально для этих целей. Данный вариант поможет вам избежать очередей и избавит от необходимости всегда иметь при себе паспорт, однако без минусов не обойтись:
- Подобные банкоматы выходят из строя довольно часто, и полагаться только на них нельзя;
- Как правило, денежные средства зачисляются только на следующий рабочий день, поэтому оплачивать кредит в последний день через банкомат крайне рискованно – может возникнуть просрочка.
Таким образом, вы видите, что способов осуществления платежей банку существует достаточное количество, главное лишь знать, как быстро погасить ипотеку.
Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.
Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.
| Схема погашения ссуды | Особенности |
| Аннуитетная | Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга |
| Дифференцированная | Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше |
Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.
Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.
За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.
Есть 5 вариантов погашения задолженности.
- Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
- Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
- Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
- Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
- Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.
Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.
Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.
- Округлять все платежи в большую сторону.
- Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
- В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.
Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.
Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.
Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.
Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.
Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.
Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.
Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.
Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.
По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.
Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:
- снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
- сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.
Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.
Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.
При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.
Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.
Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.
Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.
Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.
- Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
- Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
- Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
- Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
- Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
- Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
- Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
- Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
- Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.
Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.
Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:
- оформить маткапитал;
- получить налоговый вычет;
- сделать рефинансирование займа.
Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.
Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.
Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.
Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.
платили ипотеку с р/с ИП на УСН+ЕНВД несколько лет.
платить вы можете, банку без разницы. Такой платеж приравнивается к выплате собственных средств ИП (главное чтобы платеж был на тоже физлицо, а не на члена семьи, который является основным заемщиком по ипотечному кредиту).
Такие выплаты, конечно же, нельзя учесть в составе расходов при применении УСН Д-Р.
Остальное ФНС не заинтересует.
 |
| |