Можно ли отказаться от ипотеки до подписания кредитного договора

Решение взять ипотеку означает взять на себя определенные ограничения в плане финансов на довольно длительный срок. Бывают ситуации, когда банк одобряет ипотеку и готов выделить необходимую сумму, но заемщик перестает нуждаться в займе. Сегодня рассмотрим, как отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке.

Зависит все от этапа сотрудничества с банком. Всего их 3:

  • еще не подписан договор;
  • договор подписан, но деньги еще у Сбербанка;
  • договор подписан, деньги переведены, но не потрачены, и банк дает согласие на расторжение договора.

Если официальный договор не заключен, бумаги не подписаны, то отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке будет просто. Между вами и Сбербанком нет обязанностей относительно друг друга. Можно смело позвонить в банк, и сказать оператору о своем намерении отказаться от ипотеки.

Штрафные санкции предъявлены не будут, деньги заемщик не получил и не подписывал бумаги. Менеджеры сбербанка могут попробовать переубедить заемщика, уговаривая изменить решение. Это их работа, доход. Сбербанк получает деньги от процентов. Он зарабатывает на выставлении долгосрочных кредитов, потеря клиентов приводит к снижению прибыли.

Внимание! Если сотрудники Сбербанка говорят, что нельзя отказаться от займа — пригрозите отправкой жалобы в надзорные инстанции или в суд. Банк сразу оформит отказ от заявки.

Если договор подписан, но деньги еще у Сбербанка – ситуация иная. Можно отказаться без штрафа до момента перечисления средств, поскольку договор еще не считается заключенным по ст. 807 ГК. Вас будут останавливать сотрудники банка, но по закону, заемщик имеете полное право на отказ от заявки. Перевод средств, обслуживание кредита еще не начались, а договор начинает действовать после перечисления денежных средств. Однако это ситуация очень редкая, ведь банк может проигнорировать ваш отказ и перечислить деньги.

Будет сложнее, когда деньги уже переведены. Если они не потрачены, можно договориться с банком и вернуть денежные средства, выплатив проценты за период нахождения денежных средств на счету заемщика. Ссылаться можно на непредвиденные семейные обстоятельства.

Если отказаться от одобренной ипотеки при подписанном соглашении, придется заплатить процентную ставку за дни нахождения денег на вашем счете. В силу в данном случае вступает процедура досрочного погашения. Если ипотека больше не требуется, то сумма, которую вы обязаны выплатить банку, мала, по сравнению с суммой кредита.

Важно! Решение по расторжению договора остается за Сбербанком. Сами расторгнуть соглашение вы не можете. Закон на стороне банка.

При отказе от одобренного займа без подписанного договора никаких последствий не будет. Если заемщик не явится в филиал, менеджер будет дозваниваться до клиента. Если дозвониться у сотрудников не получилось, по истечению времени решение Сбербанка поменяется на отказ.

Многие задаются вопросом, если отказаться от одобренной ипотеки, одобрят ли потом новую заявку. Ответ: не факт! За банком остается право отказать вам в займе в любой момент. Обычно банк не отказывает заемщику без причин, но бывают случаи, когда частое обращение с заявкой на кредит может расцениваться программами скоринговой оценки, как попытка мошеннических действий.

Важный момент! При отказе от заявки менеджер должен корректно указать причину отказа от ипотеки. Например, в Сбербанке действует мораторий на отправку повторной заявки в 2 месяца, если по предыдущей заявке был отказ по уважительной причине, а не по решению клиента.

При одобренной заявке можно отказаться от нее и взять кредит. Это будет другая заявка с новым рассмотрением. Одобренный жилищный займ может негативно повлиять на решение по кредиту. Связанно это с ежемесячным платежом, который при кредите большего размера. Кредитору необходимо убедиться, что заемщик способен уплачивать такую денежную сумму.

Сравним жилищный займ и кредит суммой 2 млн. рублей:

  • ипотека на 20 лет — ежемесячный платеж составляет 20 650 рублей, общая переплата – 2 950 000 рублей;
  • кредит на 10 лет, сумма ежемесячного платежа составляет 27 550 рублей, переплата по кредиту – 1 306 000 рублей.
  • потребительское кредитование на 5 лет, ежемесячный платеж – 48 000 рублей, переплата по кредиту — 875 тыс. рублей.

Расчеты приводились с учетом процентной ставки: жилищный займ — 11% , кредит — 15% годовых.

Кредит имеет выгоду перед ипотекой, если он берется на короткий срок с процентной ставкой до 17%. Для получения кредита необходим большой доход. Получить одобрение на него гораздо сложнее. Во всех остальных случаях выгоднее жилищная программа кредитования с наименьшим сроком.

Жизнь наполнена различными ситуациями, в том числе, и не слишком приятного характера. Увольнение с работы, рождение детей и несчастные случаи могут сильно ухудшить финансовое положение заемщика.

Читайте также:  Как получить 13 процентов от ипотечного кредита

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Разумеется, когда отсутствуют средства для погашения кредита, наилучшим способом будет от него отказаться. Но как сделать это? Рассмотрим далее.

Отказаться от ипотечного кредита можно:

  • еще до заключения кредитного договора;
  • после заключения договора, но до перечисления денежных средств банком;
  • после перечисления средств, но без их фактического использования;
  • после использования средств и внесения одного или нескольких платежей.

Итак, заемщик может отказаться от ипотеки в любое время, вопрос – как именно он это будет осуществлять.

В зависимости от текущей ситуации, как таковой отказ будет выражен в различных действиях. Далее рассмотрим, в каких формах можно выразить отказ на каждом этапе получения ипотечного кредита в Сбербанке.

Ситуация № 1: договор не подписан, денежные средства не перечислены.

Здесь все просто – соглашения между залогодателем и залогодержателем отсутствует, обязательство банка по перечислению средств клиенту не исполнено.

Вывод – клиент ничего не должен банку, банк ничего не должен клиенту. Процесс получения ипотеки попросту приостанавливается.

Ситуация № 2: договор подписан, средства не перечислены.

В данном случае вступает в действие 102-ФЗ, в ч. 2 ст. 10 которого говорится о вступлении в силу договора об ипотеке с момента государственной регистрации такового.

Права залогодержателя (т.е. Сбербанка), на основании ч. 3 ст. 11 настоящего закона, возникают с момента госрегистрации такого договора.

Таким образом, после госрегистрации ипотечного договора сторонам процесса придется воспользоваться положениями ч. 1 ст. 25 настоящего ФЗ и подать заявление в Росреестр для погашения регистрационной записи об ипотеке (нормативный срок погашения – 3 рабочих дня).

Ситуация № 3: договор подписан, средства перечислены, деньги не были сняты со счета.

После перечисления денежных средств начинает исчисляться так называемый период фактического пользования заемными средствами банка. Как вариант, можно воспользоваться досрочным полным погашением кредита.

Для осуществления данной процедуры заемщику необходимо:

  • подать в Сбербанк заявление о досрочном погашении;
  • указать в заявлении дату (может приходиться исключительно на рабочий день), сумму досрочного погашения и счет, с которого будет производиться погашение.

Комиссия за проведение данной процедуры не взимается. Банк при этом произведет перерасчет суммы возврата с учетом фактического использования заемных денежных средств (тех дней, пока они находились на счете).

Ситуация № 4: договор заключен, деньги перечислены, заемщик уже успел произвести несколько платежей.

Здесь все зависит от того, насколько выгодно будет заемщику осуществлять определенные действия.

Можно будет:

  • обратиться в банк с заявлением о реструктуризации;
  • рефинансировать кредит в другом банке под более низкую процентную ставку;
  • или же погасить его в досрочном порядке.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеки в Сбербанке, узнайте в этой статье.

После перечисления денежных средств банком на расчетный счет получателя вернуть средства, удержанные кредитной организацией в счет фактического использования займа, не получится. Таким образом, чем быстрее заемщик откажется от ипотеки, тем меньше денег он потеряет.

Итак, наиболее простой вариант вернуть Сбербанку денежные средства, полученные в рамках ипотечного кредита – это осуществить досрочное погашение. При этом клиент практически ничего не теряет – будет удержана лишь сумма за фактическое пользование займом.

Однако в ситуациях, когда денежные средства уже были направлены на покупку готовой или строящейся недвижимости, а свободных денежных средств для возврата у заемщика нет, следует действовать по-другому.

Нормативное регулирование данного процесса в таком случае будет совершаться в силу ст. 37 Закона об ипотеке. Согласно положениям данной статьи, залогодатель (заемщик) может произвести отчуждение заложенного предмета имущества, но только при обязательном истребовании предварительного согласия от залогодержателя (банка).

При этом лицо, приобретшее заложенную недвижимость, автоматически становится залогодателем и несет всю ответственность по исполнению обязательств перед банком.

Иные условия и порядок могут быть определены по разрешению залогодержателя. Другими словами, банку разрешается освободить нового приобретателя от исполнения обязательств как в полной, так и частичной мере.

Читайте также:  Какие документы нужны для страховки ипотечной квартиры

Таким образом, отчуждая объект недвижимости третьему лицу, заемщик освобождается от ответственности перед банком и необходимости уплачивать последнему денежные средства, полученные по договору жилищного займа.

В.: А можно ли отказаться от ипотеки, просто не внося ежемесячные платежи?

О.: Конечно же, можно. Вопрос в том, какие юридические последствия наступят после такого действия заемщика. Первое – это, разумеется, бесконечные банковские требования о погашении задолженности. Второе – звонки лицам, указанным в договоре заемщиком (родителям, знакомым, друзьям, коллегам по работе и др.).

А далее последует обращение взыскания на заложенный предмет имущества. Такая возможность существует у банка в силу положений ч. 1 ст. 50 Закона об ипотеке.

Наконец, недвижимое имущество, находящееся в залоге у банка, будет реализовано в порядке проведения публичных торгов (ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

Таким образом, банк удовлетворит свои требования по обязательству за счет вырученной цены от продажи заложенного имущества путем проведения публичных торгов их организатором.

Более того, у клиента будет испорчена кредитная история – крайне не рекомендуем без веских на то причин просто не оплачивать ипотеку.

В.: Какие еще есть способы “отказаться от ипотеки”?

О.: Согласно нормативным положениям ст. 40 Закона об ипотеке, заемщик имеет право сдавать в аренду кредитуемое жилое помещение и получать выгоду с арендных платежей.

Такие платежи можно направить на погашение задолженности перед банком. Для реализации процедуры по передаче ипотечной квартиры в аренду даже не требуется согласия банка.

В.: А что, если я просто не могу выплачивать ипотеку? Недавно потеряла работу, а новую никак не найду. Единственный выход для меня – это полностью отказаться от нее. Как же лучше это сделать?

О.: Обратите внимание, что возникновение сложных жизненных ситуаций и материальных трудностей не освобождает физическое лицо от исполнения обязательств перед кредитором. Единственная возможность – это “договориться” с самим кредитором, то есть банком.

Возможностей сделать это достаточно много – ходатайствовать о реструктуризации кредита, попросить “кредитные каникулы” или же просто пойти в другой банк и заключить договор о рефинансировании. И мы рекомендуем делать именно так – ведь эти способы абсолютно законны.

В общем случае, не следует доводить дело до принудительного обращения банком взыскания на заложенное имущество. Стоит постараться решить вопрос наиболее мирным и цивилизованным путем.

Многие авторитетные финансово-кредитные организации, при получении от клиента подтверждающих доказательств о значительном ухудшении материального положения, идут навстречу и предоставляют возможность погашать ипотеку наиболее комфортным для заемщика способом, в зависимости от степени финансового состояния последнего.

И, конечно же, прежде чем оформлять ипотеку и проводить ее государственную регистрацию, следует подумать – действительно ли такая процедура оправдает себя, или следует приобрести жилье за собственные средства.

Отказ от ипотеки в Сбербанке возможен, но все же нежелателен. Особенную сложность будет представлять процедура отказа уже после заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств.

Без последствий возможно обойтись лишь в случае, когда заявка на получение ипотеки уже одобрена, но кредитный договор еще не заключен.

Как получить ипотеку для пенсионеров в Сбербанке, читайте здесь.

Ипотека под строительство дома для молодой семьи в Сбербанке рассматривается на этой странице.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Клиент может отказаться от ипотеки и потерять при этом не только сам предмет залога, но и деньги на счетах и иное имущество. Подробнее о том, вы узнаете из нашего прошлого поста.

Читайте также:  Можно ли заложить квартиру ипотечную квартиру

Следование логичным советам и рекомендациям, приведенным ниже, позволит выйти из ситуации с минимальными потерями. Рассмотрим их детально. Сложная жизненная ситуация или финансовые трудности по закону не освобождают заемщика от исполнения оформленных обязательств.

Один из шагов к получению средств – одобрение заявки сотрудниками банка.

По-сути, это означает, что финансовое учреждение готово выдать деньги. Отказ от ипотеки зависит от следующих факторов: Заявку одобрили, но вы еще не подписывали никаких официальных документов.

Если вы еще не подписали банковские бумаги, то, соответственно, и денег вы еще не имеете. В таком случае, никаких лишних проблем возникнуть не должно. Ведь, пока вы не поставили свою подпись под документом, у вас нет никаких обязательств перед банком, как и у него перед вами.

перевел на ваш счет денежные средства, то вы также обязаны выполнить и свою часть обязательств, т.е.

Правда, взять в будущем кредит в этом же банке будет куда сложнее, если вас занесут в черный список.

  1. Второй случай чуть сложнее — договор вами подписан, но денежные средства еще не были перечислены. В этом случае закон на вашей стороне, потому что согласно статье 807 ГК договор займа наступает лишь в тот момент, когда заемщику были перечислены средства. Вы можете смело просить банк расторгнуть договор. В этом случае вам наверняка скажут, что договор подписан, значит, никакого расторжения договора не будет. Можно смело обращаться в суд — последний встанет на сторону заемщика, поскольку финансовая организация в этом случае нарушает закон. Впрочем, банки в большинстве случаев все же соглашаются на расторжение, потому что понимают, что в случае судебного разбирательство они все равно проиграют и им придется заплатить за издержки обеих сторон.

Это обусловлено тем, что люди сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, за счет которых они не могут справляться с серьезной кредитной нагрузкой.

Поэтому люди желают прекратить сотрудничество с банком.

Можно ли отказаться от ипотеки? Это возможно в следующих ситуациях:

  1. договор был подписан, но денежные средства еще не были переведены продавцу недвижимости;
  2. расторгается досрочно подписанный договор после получения денег, но на это должны иметься веские основания, подтверждаемые официальными документами.
  3. заявка была одобрена, но еще не подписан договор с кредитным учреждением;
  4. еще не получено одобрение от банка на поданную заявку;

Если деньги уже получены заемщиком, то отказ от сотрудничества допускается только после объявления себя банкротом или досрочного погашения имеющегося кредита.

Отказаться от не выданного займа очень просто.

Для отказа нужны весомые причины, так что простым звонком с сообщением в банк о том, что принято решение заем не брать, нельзя отделаться.

Вы можете просто не подписывать договор, и тогда сделка оформлена не будет. И за это не придется платить комиссию банку.

Однако учитывайте, что каждое ваше обращение в банк фиксируется в кредитной истории. И чем чаще вы будете обращаться за деньгами, и расторгать сделки, тем менее привлекательны вы будете для кредитора. Если договор подписан, но деньги еще не получены, можно расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день или в день обращения.

Заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают.

Даже несколько минут или часов будут зачтены как 1 день, за который и предстоит рассчитаться с банком.

Поэтому люди желают прекратить сотрудничество с банком.Можно ли отказаться от ипотеки?

Это возможно в следующих ситуациях:

  1. расторгается досрочно подписанный договор после получения денег, но на это должны иметься веские основания, подтверждаемые официальными документами.
  2. еще не получено одобрение от банка на поданную заявку;
  3. договор был подписан, но денежные средства еще не были переведены продавцу недвижимости;
  4. заявка была одобрена, но еще не подписан договор с кредитным учреждением;

Если деньги уже получены заемщиком, то отказ от сотрудничества допускается только после объявления себя банкротом или досрочного погашения имеющегося кредита.

Досрочно погасить займ легко, для чего только надо написать заявление, передающееся в банк.

Adblock
detector