Можно ли отказаться от ипотеки если ее уже одобрили

Решение взять ипотеку означает взять на себя определенные ограничения в плане финансов на довольно длительный срок. Бывают ситуации, когда банк одобряет ипотеку и готов выделить необходимую сумму, но заемщик перестает нуждаться в займе. Сегодня рассмотрим, как отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке.

Зависит все от этапа сотрудничества с банком. Всего их 3:

• еще не подписан договор;
• договор подписан, но деньги еще у Сбербанка;
• договор подписан, деньги переведены, но не потрачены, и банк дает согласие на расторжение договора.

Если официальный договор не заключен, бумаги не подписаны, то отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке будет просто. Между вами и Сбербанком нет обязанностей относительно друг друга. Можно смело позвонить в банк, и сказать оператору о своем намерении отказаться от ипотеки.

Штрафные санкции предъявлены не будут, деньги заемщик не получил и не подписывал бумаги. Менеджеры сбербанка могут попробовать переубедить заемщика, уговаривая изменить решение. Это их работа, доход. Сбербанк получает деньги от процентов. Он зарабатывает на выставлении долгосрочных кредитов, потеря клиентов приводит к снижению прибыли.

Внимание! Если сотрудники Сбербанка говорят, что нельзя отказаться от займа — пригрозите отправкой жалобы в надзорные инстанции или в суд. Банк сразу оформит отказ от заявки.

Если договор подписан, но деньги еще у Сбербанка – ситуация иная. Можно отказаться без штрафа до момента перечисления средств, поскольку договор еще не считается заключенным по ст. 807 ГК. Вас будут останавливать сотрудники банка, но по закону, заемщик имеете полное право на отказ от заявки. Перевод средств, обслуживание кредита еще не начались, а договор начинает действовать после перечисления денежных средств. Однако это ситуация очень редкая, ведь банк может проигнорировать ваш отказ и перечислить деньги.

Будет сложнее, когда деньги уже переведены. Если они не потрачены, можно договориться с банком и вернуть денежные средства, выплатив проценты за период нахождения денежных средств на счету заемщика. Ссылаться можно на непредвиденные семейные обстоятельства.

Если отказаться от одобренной ипотеки при подписанном соглашении, придется заплатить процентную ставку за дни нахождения денег на вашем счете. В силу в данном случае вступает процедура досрочного погашения. Если ипотека больше не требуется, то сумма, которую вы обязаны выплатить банку, мала, по сравнению с суммой кредита.

Важно! Решение по расторжению договора остается за Сбербанком. Сами расторгнуть соглашение вы не можете. Закон на стороне банка.

При отказе от одобренного займа без подписанного договора никаких последствий не будет. Если заемщик не явится в филиал, менеджер будет дозваниваться до клиента. Если дозвониться у сотрудников не получилось, по истечению времени решение Сбербанка поменяется на отказ.

Многие задаются вопросом, если отказаться от одобренной ипотеки, одобрят ли потом новую заявку. Ответ: не факт! За банком остается право отказать вам в займе в любой момент. Обычно банк не отказывает заемщику без причин, но бывают случаи, когда частое обращение с заявкой на кредит может расцениваться программами скоринговой оценки, как попытка мошеннических действий.

Важный момент! При отказе от заявки менеджер должен корректно указать причину отказа от ипотеки. Например, в Сбербанке действует мораторий на отправку повторной заявки в 2 месяца, если по предыдущей заявке был отказ по уважительной причине, а не по решению клиента.

При одобренной заявке можно отказаться от нее и взять кредит. Это будет другая заявка с новым рассмотрением. Одобренный жилищный займ может негативно повлиять на решение по кредиту. Связанно это с ежемесячным платежом, который при кредите большего размера. Кредитору необходимо убедиться, что заемщик способен уплачивать такую денежную сумму.

Сравним жилищный займ и кредит суммой 2 млн. рублей:

• ипотека на 20 лет — ежемесячный платеж составляет 20 650 рублей, общая переплата – 2 950 000 рублей;
• кредит на 10 лет, сумма ежемесячного платежа составляет 27 550 рублей, переплата по кредиту – 1 306 000 рублей.
• потребительское кредитование на 5 лет, ежемесячный платеж – 48 000 рублей, переплата по кредиту — 875 тыс. рублей.

Расчеты приводились с учетом процентной ставки: жилищный займ — 11% , кредит — 15% годовых.

Кредит имеет выгоду перед ипотекой, если он берется на короткий срок с процентной ставкой до 17%. Для получения кредита необходим большой доход. Получить одобрение на него гораздо сложнее. Во всех остальных случаях выгоднее жилищная программа кредитования с наименьшим сроком.

В ряде случаев может понадобиться повторное одобрение ипотеки: отказ по первичной заявке, истечение срока согласования и необходимость покупки еще одного жилья. Попробуем разобраться, как действовать в каждой из ситуаций.

Вероятность одобрения ипотеки при повторном обращении и скорость подачи заявки, в первую очередь зависят от причин отказа. Разберем разные ситуации, когда целесообразно заново обращаться в банк:

1. Плохая кредитная история. Если банк отклонил одобрение жилищной ссуды из-за наличия просрочек, то последующую заявку следует подавать после исправления платежной репутации. Желательно оформить небольшой заем, погасить его в срок. На исправление кредитной истории потребуется около одного-двух лет.
2. Недостаточная платежеспособность. Повторного отказа из-за низкой прибыли можно избежать, если увеличилась зарплата, появился новый источник доходов, снизились расходы, например, погашен текущий кредит. С момента улучшения финансового состояния должно пройти хотя бы 3-6 месяцев.
3. Первоначальный взнос. Согласование ипотечного займа проще получить, если заемщик готов самостоятельно оплатить более 20%. Накопив денег на увеличенный первоначальный взнос, есть смысл снова обращаться за одобрением ипотеки.
4. Возраст и стаж работы. Если клиент не подходит по одному из этих параметров, то придется немного подождать или обратиться в другой банк с менее жестким возрастным или трудовым цензом.

На заметку. В большинстве случаев приходится только догадываться, почему в получении ипотеки отказано. Проанализировав требования банка для одобрения ссуды, можно сделать вывод, по возможности улучшить ситуацию и обращаться повторно. Для повышения шансов на кредитование заявки лучше отправлять сразу в несколько организаций.

В некоторых ситуациях, клиент по каким-либо причинам не успевает уложиться в отведенный срок с момента одобрения займа до подписания договора. Задержка может быть связана с длительным поиском недвижимости, несоответствием залога требованиям банка, отсутствием одного из созаемщиков, потерей документов и т. д. Что делать клиенту, одобрят ли ипотеку повторно?

Если основные условия одобрения (доходы, кредитная история, трудоустройство, состав семьи) остались прежними, то проблем не возникнет. Однако формально, клиенту придется снова подавать заявку и обновлять пакет документов. Срок одобрения ипотеки в таком случае сократится.

Если возникла необходимость, получить ипотеку до окончания первого договора, то можно предварительно рассчитать кредит и сопоставить свои возможности с предстоящими затратами.

Для оценки повторной ссуды на жилье можно воспользоваться ипотечным калькулятором. Онлайн-расчет предусмотрен на многих банковских сайтах: Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб Банк, Альфа Банк, ВТБ и другие. Лучше выбирать калькулятор того банка, с кем планируется сотрудничество – расчет будет выполняться по актуальным на 2018 год процентным ставкам.

Если остаток по предыдущей ипотеке небольшой, кредитор может разрешить провести рефинансирование – одобрить новую ссуду и досрочно погасить текущий заем. Плюсы сделки очевидны: один платеж вместо двух, возможность экономии – рефинансирование под низкий процент.

Расчет на примере Сбербанка. Для повторного и первичного одобрения ипотеки банкиры используют программу на ДомКлик. В форму надо ввести:

• цель ссуды: вторичка, новострой, военная ипотека, частный дом, пр.;
• рыночную стоимость недвижимости, первоначальный взнос;
• срок возврата жилищного долга.

Оценить шансы на то, одобрит ли банк вторую ипотеку можно по величине ежемесячного взноса и необходимого дохода. Требуемую доходную часть надо увеличить на платеж по текущей ипотеке. Если заработка недостаточно, можно увеличить срок погашения.

Пример графика платежей

Одобряет ли Сбербанк вторую ипотеку? Одобрение повторной ипотеки происходит по стандартной схеме. Результат согласования зависит от доходов клиента, кредитной истории и ликвидности залога.

Срок действия одобрения по ипотеке в Сбербанке составляет 90 дней. За это время клиент должен подобрать недвижимость, соответствующую параметрам кредитора. Если заемщик не успел – процедура оформления ссуды повторяется. На получение второй ипотеки заявку следует подавать через сайт ДомКлик. Анкета заполняется через личный кабинет или через сервис Сбербанк Онлайн.

Личный кабинет в Сбербанке

Анкета отображает типовую информацию: ФИО, доходы жены и мужа, количество детей, место работы, адрес и т. д. После заполнения заявка отправляется на предварительное одобрение, срок рассмотрения – 2-3 дня.

Повторная ипотека для зарплатных клиентов может одобряться только по паспорту. Остальные заявители должны подтвердить свои доходы, предоставив:

Повторное одобрение кредитного продукта проще получить, если, кроме зарплаты, указать и подтвердить дополнительные источники дохода. Это могут быть: сдача жилья в аренду, получение процентов с депозита, алименты на ребенка, вознаграждения гражданско-правового характера.

Кредит целевого использования Сбербанк может давать по следующей схеме:

1. На сайте ДомКлик рассчитать оптимальные условия.
2. Зарегистрироваться в ДомКлик, указав ФИО, дату рождения, контакты, почту.
3. В личном кабинете заполнить анкету заемщика и прикрепить отсканированные документы. В заявке указать отделение для оформления сделки.
4. Получить уведомление об одобрении повторной ссуды.
5. Выбрать квартиру, принести в банк документы на недвижимость.
6. Явиться на сделку с созаемщиком, заключить ипотечный договор.

Процедура повторного оформления ипотеки в Сбербанке аналогична первичной подачи документов. После одобрения лучше не затягивать с поиском подходящей недвижимости, иначе придется заново подавать анкету, собирать бумаги. Подбор квартиры тоже можно осуществить на ипотечном портале ДомКлик.

Ограничений на количество выдаваемых ипотечных займов для одного клиента нет. Если платежеспособность заемщика позволяет выплачивать все обязательства, а его кредитная история лишена просрочек, то банк без проблем оформит повторную жилищную ссуду.

Если кредитные средства уже перечислены заёмщику, но он по различным причинам отказывается приобретать ипотечное жильё, то отказ от ипотеки также возможен, но с уплатой процентов за то время, что деньги находились на счету заёмщика. В этом случае отказ от ипотеки оформляется как досрочное погашение кредита и заёмщик должен написать соответствующее заявление в банк. При этом банк начислит проценты за фактический период пользование заёмными средствами.

Если же банк-кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, то заёмщик может рефинансировать ипотеку в другом банке. При этом заёмщик находит более выгодные условия кредитования, заключает новый кредитный договор, погашает ипотеку в первом банке и продолжает кредитную историю с банком, рефинансировавшим кредит.

Хотите иметь деньги? Тогда необходимо пройти тщательную проверку. Причем во внимание будет взята как история кредитования возможного клиента, так и данные взятые с его места работы и от его родственников. Один из шагов к получению средств – одобрение заявки сотрудниками банка. По-сути, это означает, что финансовое учреждение готово выдать деньги.

Можно ли отказаться от ипотечного кредита после одобрения заявки? Этот вопрос не такой уже редкий как кажется. Часто, когда заявка на такой кредит уже одобрена, находится источник денег, не связанный с банком. Тогда и появляется проблема. Ведь вы уже имеете зеленый свет на заем, но он вам уже не нужен. Это решаемая проблема, и сейчас немного подробнее о ней.

На самом деле воспользоваться реструктуризацией можно и в том случае, если ипотека у вас рублевая. Смысл в том, что если ежемесячные платежные стали слишком большими для вас, вы можете попросить банк увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячных выплат. Финансовые организации, как правило, соглашаются на такие условия, поскольку они все равно оказываются в выигрыше — чем дольше платит клиент, тем больше зарабатывает банк. При этом нужно понимать, что можно получить отказ, если, например, ваша ситуация не устраивает финансовую организацию.

• Итак, случай первый. Договор не подписан, соответственно, банк никаких денег вам не перевел и не переведет. В таком случае вы можете смело отказываться от предложения, если оно для вас более не актуально. Возможно, менеджер будет пытаться переубедить вас, что от одобренной заявки отказаться невозможно, поэтому пропустите данную информацию мимо ушей, потому что это всего лишь одобренная заявка, договор подписан не был и банк не может предъявить вам никаких претензий. Правда, взять в будущем кредит в этом же банке будет куда сложнее, если вас занесут в черный список.

• Второй случай чуть сложнее — договор вами подписан, но денежные средства еще не были перечислены. В этом случае закон на вашей стороне, потому что согласно статье 807 ГК договор займа наступает лишь в тот момент, когда заемщику были перечислены средства. Вы можете смело просить банк расторгнуть договор. В этом случае вам наверняка скажут, что договор подписан, значит, никакого расторжения договора не будет. Можно смело обращаться в суд — последний встанет на сторону заемщика, поскольку финансовая организация в этом случае нарушает закон. Впрочем, банки в большинстве случаев все же соглашаются на расторжение, потому что понимают, что в случае судебного разбирательство они все равно проиграют и им придется заплатить за издержки обеих сторон.

• Третий, самый тяжелый случай — договор подписан и деньги были переведены на счет. В этом случае закон будет на стороне банка и если вы захотите расторгнуть договор, банк вам откажет. Тем не менее, можно попробовать попросить банк о расторжении договора, ссылаясь на непредвиденные обстоятельства. Возможно, банк пойдет навстречу, хотя на деле происходит это очень редко. В таких случаях единственное решение — погашение ипотеки досрочно. Да, возможно придется заплатить штраф, но на фоне общего кредита он будет небольшим, а вы сможете забыть об ипотеке.

• документ-основание возникновения права собственности на продавца объекта недвижимости (договор дарения, договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство, приватизация и т. д.);
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости (если право возникло до 15.07.2016 г.);
• актуальная выписка из Единого государственного реестра недвижимости;
• квитанции об оплате коммунальных услуг либо справки об отсутствии задолженности по платежам за месяц, предшествующий тому, в который представляются документы.

• Средства и проценты, начисленные за период пользования ими, должны быть возвращены в банк в течение 30 дней с момента выдачи ссуды (если речь идет о целевом кредитовании).
• Клиент возвратил займ и проценты в срок до двух недель с даты предоставления ссуды (если говорим об обычном кредите).

• Заранее сообщить кредитору о том, что желаете рассчитаться раньше срока.
• Написать специальное заявление о досрочном погашении, форму которого можно получить у сотрудника.
• После подачи заявления оплатить кредит.
• При частичном погашении происходит перерасчет: уменьшается платеж или сокращается срок.

Ещё совсем недавно это могло стать серьёзной проблемой: банки настаивали на получение одобренных средств, так что иногда даже приходилось обращаться в прокуратуру. Теперь часто возможность отказа предполагается банками заранее. Например, чтобы отменить ипотечную сделку, даётся полгода, а от обычного потребительского кредита можно отказаться в течение суток. При этом действовать необходимо в зависимости от ситуации:

Иногда возникает ситуация, когда кредит одобрен, однако в нём уже нет необходимости. Это может случиться, например, если заёмщик оформляет ипотечный или автокредит и подаёт заявки сразу в несколько банков, отказываясь затем от наименее выгодных предложений. Или так поменялись жизненные обстоятельства, что человек уже не может платить ставку по кредиту. Тогда приходится думать, как отказаться от одобренного кредита.

Эти варианты подскажут заемщику, как отказаться от ипотеки в Сбербанке. Но когда банк обращается в суд, нужно понимать, решение будет принято не в пользу клиента. Ему придется покинуть жилье. Единственно, на что может рассчитывать заемщик, имеющий на иждивении маленьких детей – это отсрочка на год на исполнение решения суда.

Мужчинам надо иметь при себе военный билет, где должно быть указано прохождение службы в армии, причины отсрочки. Если используются для получения кредита поддельные документы, то такой человек может попасть в черный список. Тогда никакая финансовая организация не сможет выдать ипотеку. Это относится ко всем документам.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть связаны с неправильно оформленными или поддельными документами. Все сведения, которые передаются в банк при заявке, проверяются. Если выявлена недостоверная информация, то клиенту не выдадут ипотеку. При заполнении заявления, справок следует просмотреть, проверить их на ошибки, помарки.

Честно говоря, сообщать об отказе от ипотеки в последнюю минуту не серьезно. Гораздо более правильно однозначно определить для себя, нужен ли вам такой кредит или нет еще до подачи заявления в банк — так вы не только не станете чувствовать себя крайне неловко перед сотрудниками банка, которые безрезультатно потратили время на работу с вами, но и избежите лишних затрат. Сделать это совсем не сложно: ознакомьтесь со всеми плюсами и минусами жилищный займов, изучите что будет, если ипотека оформлена до брака, а также познакомьтесь с мнениями тех, кто уже купил жилье в кредит. Не забудьте трезво оценить свои финансовые возможности, объективно взглянув на них не только сквозь призму текущей ситуации, но и с позиции перспективы иметь высокий доход на протяжении всего срока кредитования.

Решение о получении ипотечного кредита дается нелегко многим: сопоставимая с суммой займа переплата, ограничения по пользованию недвижимостью, находящейся в залоге, боязнь потерять жилье в случае финансовых неурядиц — все это заставляет не один раз взвесить все за и против, прежде чем поставить свою подпись в договоре с банком. Нередко бывает так, что лицо, уже получившее одобрение от банка, готовясь к выходу на сделку, успевает несколько раз поменять свое мнение касательно необходимости в такой ссуде. Можно ли отказаться от ипотеки на любой стадии ее оформления и какие факты говорят о том, что это банковский продукт не для вас — об этом наша статья.

Это кардинальное решение проблемы ипотеки раз и навсегда. Однако стоит учитывать несколько неприятных моментов: как правило, покупатели жилья не слишком охотно выбирают ипотечное жилье. Если им попадется вариант без обременения, то, скорее всего они выберут его. Потому для того, чтобы наверняка продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком или же если и погасите, то только его, а все ваши платежи за время уплаты ипотеки можно считать вылетевшими в трубу. Такой ход решает проблему ипотеки, но не решает ваших жилищных проблем, потому прежде чем им пользоваться, стоит все очень тщательно просчитать и взвесить.

На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом. Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.