Далеко не каждый может распланировать свою жизнь хотя бы на неделю вперед, а знать наверняка, что ждет его в ближайшие несколько лет, не способен, наверное, ни один человек. Именно поэтому взятие ипотеки — невероятно ответственный шаг, и прежде, чем на него решиться, необходимо обязательно продумать все до мельчайших деталей и быть — насколько это возможно — уверенным в своем решении.
Однако предсказать абсолютно всё у вас не выйдет, и ситуация, в которой от ипотеки все-таки придется отказываться, так или иначе может непредвиденно возникнуть. Как же решить эту проблему и при этом свести ущерб своему состоянию к минимуму? Сразу стоит оговориться: обойтись безо всякого ущерба у вас вряд ли получится, так что будьте к этому заранее готовы.
Прежде всего: отказаться от ипотеки в действительности довольно сложно и почти всегда рискованно. Но, как говорится, сложно, но можно. Перейдем к сути: существует несколько способов отмены ипотеки. Рассмотрим самый, на первый взгляд, простой из них.
Допустим, вы взяли ипотеку и в какой-то момент некие перемены в вашей жизни — будь то уменьшение доходов, появление новых, незапланированных расходов или увеличение старых — начинают сильно мешать вам выплачивать ипотечные взносы, или же вовсе лишают вас возможности это делать. Осложнения в жизни, безусловно, могут появиться самые разные — резкий рост цен, снижение заработной платы (или вовсе потеря рабочего места). Короче говоря, случиться может всё, что угодно.
Конкретно прервать ипотечные выплаты можно довольно просто: перестать их производить. В какой-то момент вас пригласят на судебное заседание, на котором упрекнут в недобросовестности и вежливо попросят освободить занимаемую вами квартиру. От ипотеки вы избавились, и вроде как можно возрадоваться — но не торопитесь. Такая деятельность напрочь погубит вашу кредитную историю. Вся данные о вас, оставленные в одном банке, непременно окажутся во всех других, так как все без исключения банки на взаимовыгодных условиях обмениваются друг с другом информацией о клиентах. Вы не то что не сможете ипотеку оформить, вам даже простой кредит на покупку стиральной машины не выдадут. Подорванное доверие банковской системы восстановить буквально невозможно. Так что тщательно все взвесьте и трижды обдумайте перед тем, как доводить дело до суда.
Так или иначе, самое главное, что вам следует помнить: ваш жилищный вопрос не решает ни один из этих способов. Отказавшись от ипотеки, вы отказываетесь от своего дома. Поэтому будьте предельно аккуратны, внимательны и разборчивы как при оформлении ипотеки, так и при попытке отказаться от неё.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
Варианты отказа от ипотеки:
Отмена ипотеки в судебном порядке
Если вы решили больше не вносить ежемесячные платежи, то вас ждет повестка в суд. Если вы не решаете проблему совместно с банком и игнорируете звонки и письма кредитора, то суд примет решение не в вашу пользу. После этого, на недвижимость будет наложено взыскание, и вам придется его покинуть.
Если у вас нет другого жилья жилья, то максимум на что можете рассчитывать — это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (в том случае, если на иждивении есть маленькие дети, а другого жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах.
У муниципалитета, такого жилья не хватает на всех льготников.
При этом, вы ставите крест на своей кредитной истории. И значит, вы больше никогда и нигде не сможете взять даже обычный потребительский кредит. Помните об этом. Таким образом, этот вариант решения проблемы на самый самый крайний случай.
Уступки от банка
Смягчить условия ипотеки вполне возможно. В банке понимают, что суд – это длительный и затратный процесс. Выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль. Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства, то банк вполне может сделать шаг навстречу.
Вы можете рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев или рефинансирование с продлением срока кредита. В любом случае если сразу обратиться в банк возможно, получится договориться и решить проблему малой кровью.
Продажа ипотечной квартиры
Стоит учитывать несколько неприятных моментов, как правило, покупатели жилья не охотно покупают ипотечное жилье. Если им предложат вариант без обременения, то, скорее всего выберут его. Для того, чтобы продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком. Такой вариант решает проблему, но не решает ваших жилищных проблем.
Цивилизованная аренда
Вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет меньше. Это не решит вашу жилищную проблему полностью.
Цивилизованная аренда предусматривает проживание бывшего заемщика в квартире около пяти лет. Цивилизованная аренда оформляется через компании-посредники. Они самостоятельно взаимодействуют с банком и улаживают все формальности.
Рефинансирование ипотеки
Вы взяли ипотеку на одних условиях с расчетом на свои высокие доходы, а позже обстоятельства поменялись, то вы можете рефинансировать ипотеку с изменением условий. Рефинансирование подразумевает погашение существующего ипотечного кредита за счет нового займа. Вы можете попытаться перекредитоваться в своем же банке. Если предлагаемые условия вас не устроят, то такой кредит можно взять в другом банке. Подобные программы есть практически в каждом банке. Рефинансировав займ, вы сможете увеличить срок кредитования, сменить валюту кредита, и его процент, так, чтобы ежемесячный взнос стал приемлемым.
Оставить все как есть
Если финансовые затруднения временные и есть шансы на благополучное разрешение ситуации в ближайшем будущем, то возможно есть смысл поискать дополнительные временные источники дохода или взять беспроцентный займ у родственников. Ведь если вы решитесь на какой-либо кардинальный шаг, то это лишит вас возможности иметь собственное жилье. А пережив трудные времена, вы снова сможете свободно уплачивать ипотеку, приближая тот день, когда оно полностью перейдет в вашу собственность.
Ипотечное кредитование – отличный, и порой единственный, способ обзавестись собственным жильем для многих людей. Но после получения желанной ипотеки и приобретения жилья, жизнь может внести свои коррективы. Зачастую вопрос, как отказаться от ипотеки, может поставить заемщиков в тупик. Разберем возможные варианты развития событий и способы выйти из ипотеки в этой статье.
Вопрос, можно ли отказаться от ипотеки, не имеет однозначного ответа. Выход из ипотеки допускается осуществить на разных этапах ее оформления и реализации, и в зависимости от этого отличается порядок процедуры.
- На этапе рассмотрения заявки, до подписания договора – еще нет юридических обязанностей, и процесс получения ипотеки просто прекращается.
- После подписания договора, но до перечисления средств. Направляется заявка в госреестр на удаление записи об ипотеке. Процесс занимает три дня.
- После заключения договора и перечисления средств, но деньги еще не расходовались. Самый простой выход – погасить ипотеку досрочно. Нужно написать заявление в банке и внести необходимую сумму с учетом процентов за пусть даже небольшой срок использования средств.
- Если часть перечисленных банком средств уже потрачена, процесс усложняется. Варианты, как отказаться от ипотеки в этом случае, рассматриваются дальше.
Принципиально выход из ипотеки возможен всегда. Разница лишь в сложности процедуры и понесенных издержках.
Если клиент банка уже начал использование ипотечных средств, но в силу разных жизненных ситуаций не может или не хочет продолжать платить долг – есть несколько способов как отказаться от ипотеки.
Если единственная причина отказа от ипотеки — трудности со средствами, есть разные варианты решения проблемы. Как отказаться от ипотеки, если нечем платить:
- Клиент просто перестает делать взносы, не выходит на связь с банком. Спустя какое-то время ему придет повестка в суд. Результатом тяжб станет закрытие ипотеки. Но одновременно изымается и имущество. Потеряются и деньги, и жилье. Плюс станет безнадежно испорчена кредитная история, и взять кредит даже в другом банке не получится. Если в семье маленькие дети, возможно, суд позволит остаться в квартире на год для поиска другого варианта проживания.
- Если клиент твердо намерен сохранить жилье, банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование кредита. Реструктуризация – изменение условий ипотечного кредитования, например, продление срока или снижение ставки. Рефинансирование – выдача нового кредита для погашения старого. Эти меры позволяет снизить размер ежемесячного платежа. В некоторых ситуациях подобных мер достаточно, чтобы не отказываться от ипотеки. Плюс можно попытаться взять кредитные каникулы – и в течение года выплачивать банку только проценты. Чтобы претендовать на подобные послабления, нужно иметь документальное подтверждение неплатежеспособности.
- Еще один способ, как отказаться от ипотеки – перейти в программу цивилизованная аренда. Квартира передается в собственность третьему лицу, продолжающему платить ипотеку, а клиент проживает на жилплощади, арендуя ее по сниженной цене. Официально заемщик гарантировано может проживать на таких условиях до пяти лет. По их истечении вопрос с жильем станет открытым.
- Продажа ипотечного жилья и досрочное погашение долга из полученных средств. Осуществляется процедура исключительно с разрешения банка. Привлекательность способа в том, что кредитная история остается чистой, и после погашения ипотеки на руках останется часть средств.
Для того, чтобы не возникли споры при разводе, рекомендуется заключить брачный договор на жилье, приобретенное в ипотеку
Как видно, есть разные варианты выхода из ипотеки при финансовых трудностях. Выбор предпочтительного определяется особенностями конкретной ситуации.
Часто возникающий вопрос – как отказаться от ипотеки при разводе. Процесс развода сам пугает юридическими трудностями, а наличие ипотеки усугубляет дело. Здесь также есть разные способы решения проблемы.
Если брак гражданский, то ипотека и квартира остаются при супруге, на которого оформлялись. Как отказываться от ипотеки, предстоит решать этому супругу. Все упомянутые раньше варианты возможны.
Если заключался брачный контракт, то все тонкости оговорены в нем.
Если ипотека бралась после заключения брака и супруги являются созаемщиками, можно пойти разными путями:
- Продолжать платить ипотеку совместно, пополам, а после погашения продать квартиру и разделить средства;
- Один из супругов отдает квартиру вместе с ипотекой второму;
- Продать квартиру, погасить ипотеку и остаток от средств поделить;
В случае, если один из супругов перестает выплачивать свою часть, то попадает в суд, и в зависимости от решения либо теряет свою долю в жилье и ипотека погашается второй стороной, либо квартира продается и долг гасится. Отличие есть у специальных программ, например, военной ипотеки – в этом случае и владельцем, и должником считается только военнослужащий супруг.
Если нечем платить жилищный кредит, то с разрешения банка допустимо продать жилье и погасить долг
Многие наверняка задавались вопросом – как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Обидно потерять и жилье, и средства, которые вкладывались в него годами. Даже в случае продажи жилья, банк часто реализует его по минимальной цене для ускорения процесса, и вырученные средства не всегда покрывают размер ипотеки. Так что способа остаться в плюсе, отказавшись от ипотеки, не существует.
В противном случае банкам не выгодно давать в пользование средства. Решая, как отказаться от ипотеки в Сбербанке или любом другом банке, нужно понимать, что это в любом случае ситуация без выигрыша.
Существуют различные способы, как отказаться от ипотеки. Все они позволяют сбросить финансовое бремя. И все они не позволяют сохранить за собой право собственности на жилье. Поэтому, прежде чем выйти из ипотеки, стоит оценить другие возможности – найти дополнительный заработок или другие источники дохода. Однако если избежать отказа не удается, не надо бояться – этот процесс может пройти безболезненно, если сделать все правильно.