Многие клиенты, решившие оформить ипотечный займ, детально просчитывают будущие выплаты по ссуде. И порой для некоторых будущих заемщиков становится неприятным сюрпризом факт, что при оформлении ипотеки придется заключать договор и на оказание услуг по страхованию. Многие клиенты воспринимают этот пункт как должное и поддерживают все условия кредитования, ежегодно обновляя полисы страхования.
Но, когда имеется большое желание сэкономить на выплатах, встает вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке. Особенно учитывая, что в договоре данный пункт прописан не как обязательный, а как желательный. Здесь стоит рассмотреть вопрос с учетом, что при оформлении всех полисов страхования банк предоставляет ипотеку по льготному кредитованию, уменьшая процентную ставку на один пункт. А в противном случае может и отказать без объяснения своего решения.
Прежде чем разбираться, как отказаться от страховки в Сбербанке по ипотеке, стоит подумать, а стоит ли лишать себя гарантий . Ведь ипотечное страхование покрывает различные форс-мажорные ситуации, которые могут произойти как с объектом взятой в ипотеку недвижимости, так и самим заемщиком, в том числе:
- травмирование;
- несчастные случаи;
- острые заболевания;
- потерю трудоспособности.
Возможность появления таких рисков есть, учитывая продолжительность ипотеки. И в случае невозможности заемщика выплачивать ссуду в полном объеме, образовавшуюся задолженность погасить за него страховая компания. Или же направит средства самому пострадавшему для лечения и восстановления работоспособности. Поэтому для заемщика страхование становится гарантом выполнения всех взятых на себя обязательств.
Оформление страхового ипотечного полиса дает гарантию заемщикам полного погашения кредита и предохраняет людей от возникновения неприятных моментов, возникающих при невозможности дальнейшей выплаты.
Оформление страховочной части ипотеки также становится выгодной и для самих займодавцев, ведь страховой полис обеспечивает полный возврат ссуды. Но, несмотря на то что Сбербанк сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями, сотрудники банка заинтересованы на оформлении полиса именно от их структуры.
В данном случае и могут возникать конфликтные ситуации, когда заемщики воспринимают полис, как некую навязываемую услугу. Тем более учитывая, что ставки годовых, предлагаемых в Сбере по части страхования, довольно высокие (в сравнении с аналогичными в иных стразовых компаниях) . Например, полис страхования заемщиков обходится клиентам в:
- 1,99% годовых (жизни/здоровья);
- 2,50% при самостоятельном выборе параметров страховки;
- 2,99% при заключении договора о страховании на случай потери работы.
Эти проценты высчитываются на базе общей страховой суммы по ипотеке. А она приравнивается размеру получаемого займа. И в итоге заемщикам приходится выплачивать довольно приличные суммы.
Прежде всего, стоит понимать, что если заемщик желает полностью исключить такую графу расходов, как страхование еще при оформлении ипотеки, то Сбербанк может и отказать в выдаче ссуды. Поэтому большинство граждан заключают договора, чтобы получить желаемый ипотечный кредит. А на второй год сталкиваются с ситуацией, когда Сбербанк отказывается продлевать страховку и в одностороннем порядке повышает ставку.
То есть, происходит фактическое навязывание финансовых услуг. В этом случае имеет смысл оформить возврат средств. Для этого необходимо составить заявление и приложить к нему копии следующих документов:
- паспорта;
- страхового полиса;
- ипотечного договора;
- справку, подтверждающую отсутствие задолженности.
После положенного срока рассмотрения заявления, менеджер оповестит заемщика о принятом решении. В случае снижения ставок, стоит посетить сбербанк и ознакомиться с новым графиком выплат. Также существует возможность отказа от страховки на второй год ипотеки. В данном случае пишется соответствующее заявление и вместе с пакетом документом передается лично в руки менеджеру. 
Перечень рисков при ипотечном страховании
Необходимо проследить о регистрации поступивших документов и ожидать ответа. Данное заявление разрешается направить в Сбербанк и в электронном виде (через ЛК Сбербанк-Онлайн) . В крайнем случае, при возникновении спорных моментов, стоит обратиться за разрешением ситуации в суд.
Как правило, руководство финансовой организации не противоречит заявленным правам заемщиков и понижает ставки годовых. Но порой разбирательства доходят и до судебных инстанций. Причем заемщик требует уплаты и морального вреда.
По оценкам специалистов Сбербанк крайне редко доводит ситуацию до судебных разбирательств. Это вредит облику финансовой организации, которая стремится поддерживать имидж надежности и стабильности. Поэтому в случае обращения заемщика в суд, банк идет ему навстречу и возвращает страховку или же понижает годовые ипотечные ставки.
По статистике в 80% случаях судебные инстанции оканчивают дела в пользу заемщиков, особенно учитывая нюансы действующего законодательства.
Поэтому вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, всегда решается в пользу заемщика. Тем более что именно эта часть страховки не является обязательной. Клиентам также следует знать, что они не обязаны приобретать страховой полис по ипотеке именно у Сбербанка – это также противоречит действующему закону.
Суть ипотечного страхования
Причем, если на момент подачи заявления о возврате страховочной части заемщик еще не успел оформить (продлить) договор, то все средства выплачиваются ему в полном объеме. А вот по уже действующему договору возврат производится уже с учетом дисконта.
Для этого заемщику следует обратиться непосредственно в ту организацию, с которой был заключен договор о страховании. Там клиенту предстоит составить определенное заявление на возврат займа и предоставить следующий пакет документов:
- паспорт заемщика;
- ипотечный договор с банком;
- график выплат за первый год;
- документы на жилье, взятое в ипотеку;
- страховой полис (или договор на страхование);
- справка, выданная в банке об отсутствии задолженности;
- реквизиты своего счета для перечисления возвращаемых средств.
Стоит понимать, что Сбербанк крайне неохотно идет на возврат страховочных средств . Поэтому на данный момент в данной организации предусмотрена практика частичного возврата страховки заемщику. В частности, процедура принятия решения регламентируется следующим образом:
- Сроки рассмотрения заявления: до 2-х недель.
- Время, отведенное на возврат денег: до 30-ти суток.
То есть банковская структура преследует цель протянуть время, чтобы прошел месяц и истек срок, по которому заемщик вправе получить всю причитающуюся ему сумму. Поэтому многое в данной ситуации зависит от самого клиента, от его юридической грамотности.
Страхование ипотечного кредитования – процедура довольно ответственная. Стоит понимать, что страховка обеспечивает гарантию выплаты ссуды в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Но также следует учитывать, что навязывание такого рода услуг (имеются в виде необязательные страховки) незаконно. Поэтому, прежде чем взваливать на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщику следует тонко и детально разбираться во всех нюансах ипотечного кредитования.