Разберем этот документ по конкретным вопросам, которые чаще всего возникают у страхователей, в том числе и ипотечных заемщиков.
1. В течении какого времени можно расторгнуть договор и вернуть деньги?
В течении 5 рабочих дней при условии, что за это время не произошел страховой случай.
2. Каким образом можно отказаться от страховки?
Написать заявление об отказе от добровольного страхования и предоставить его страховщику.
3. Возвращается полная сумма или нет?
Если договор страхования вступает в силу после того, как страхователь написал заявление о его расторжении, то возвращается вся сумма страховой премии.
Например, договор страхования заключен 1 августа, но вступает в силу 15 августа. Тогда, если в 5-дневный промежуток от момента заключения договора, написать заявление о его расторжении, страховщик вернет всю сумму. Поскольку договор еще не вступил в силу и страховщик не брал на себя обязанности по нему.
Если же договор страхования вступает в силу с момента его подписания, либо в течении 5 дней, то возвращается сумма страховой премии за минусом той части премии, пропорциональной количеству дней, в течении которого страховщик нес обязанности по договору.
Например, договор страхования заключен 1 июля и вступает в силу на следующий день — 2 июля. Страхователь написал заявление на расторжение договора 4 июля. Таким образом, договор фактически действовал 3 дня — 2, 3 и 4 июля. При страховой премии в 10 000 руб., страхователь получит около 9917 руб. ((10000/365)*(365-3)).
4. Можно ли вернуть деньги за страхование имущества при ипотеке?
Нельзя, поскольку данный вид страхования является обязательным при ипотечном кредитовании. Заемщик обязан застраховать приобретаемую недвижимость в пользу банка.
5. Можно ли вернуть деньги за страхование жизни и здоровья при ипотеке?
Данный вид страхования является добровольным, поэтому расторгнуть договор и вернуть деньги можно. Но перед этим стоит внимательно изучить кредитный договор. Поскольку в том же Сбербанке, например, отказ от добровольного личного страхования влечет за собой увеличение процентной ставки на 1 п.п.
6. Можно ли вернуть деньги по старым договорам страхования?
Нельзя, указание распространяется на новые договора, заключенные с 1 июня 2016 года.
Если остались вопросы, оставляйте их в комментариях.
Если с момента заключения договора страхования прошел месяц, можно писать заявление или уже не вернут? Спасибо
Здравствуйте! Застраховали детей от несчастных случаев на 100 тыс долларов в 2013 г , хотела расторгнуть в том же году, но нам отказали. Пришлось каждый год вносить 20 тыс долларов по договору на 5 лет, в 2015 году попросили расторгнуть договор , так как доллар подорожал и возможности выплачивать указанную сумму не могли, отказали , но как альтернативу предложили составить новый договор , в котором дети застрахованы от смерти до 2018 году, на 30 тыс долларов обоих детей или деньги в размере 28 тыс долларов вернут лишь в 2018 году в рублях по курсу центробанка ( хочу подметить , что общая суммы, которая внесена была за первый договор в течение двух лет составило 41 тысяча долларов, нам их не вернули, а составили другой договор стуказанными выше условиями, могу ли я вернуть свои кровные 41 тысяч долларов хотя бы через суд, так как банк навязывает лишь свои правила
Добрый день, ваш вопрос мало относится к теме статьи. И судя по вашему описанию, это больше похоже на мошенничество, чем на страхование. Лучше вам обратиться в суд.
Здравствуйте! Навязали страховку жизни в Сбербанке, через 10 дней я написал заявление о растаржении, ответили отказом. Причем с их слов расторгнуть нельзя вообще никак, даже с получением не полной суммы. Это действительно так и ничего нельзя сделать?
Добрый день, нужно читать условия договора, там должны быть прописаны условия его расторжения. Но имейте ввиду, что в гражданском кодексе РФ (статья 958. Досрочное прекращение договора страхования) указано:
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Если договор страхования жизни, заключенный со сбербанком при получении ипотеки истекает сроком, возможно заключить договор страхования с другой компанией и предоставить в сбер. При этом не получив санкции увеличение процентной ставки?
Можно, но только с аккредитованными СК.
Тогда получается, сбербанк вправе размер полной стоимости кредита пересчитать, который может увеличиться
Здравствуйте,ипотека в сбербанке,страховка по ипотеке тоже была оформлена в сбербанке, предыдущая страховка заканчивается только 21 декабря, но я сходила ее продлила уже где то 21 ноября,т..е прошло более 5 дней с даты заключения, но опять же следущая страховка еще не начала свое действие, хочу теперь расторгнуть договор страхования и заключить в другой страховой, вернут ли мне полную стоимость при расторжение?
Добрый день, 5 дней отсчитываются именно с момента заключения договора, поэтому вы уже не успеваете.
Здравствуйте, спасибо за комментарий, отпишусь по своей проблеме, мало ли кому будет полезно,сегодня ходила в сбербанк для отказа от страховки и возврата мне суммы уплаченной мной. т.к. договор начинается только с 21 декабря, а на дворе только 2 декабря, (напомню что я ее оплатила раньше, а именно 21 ноября) страховка не начала свое действие. Далее консультант приняла мой паспорт и до-ки по страховке все заполнила, уточнила по какой причине отказ и все, далее сказала ожидайте деньги на счет, в этот же день ближе к вечеру пришла сумма на карту.( консультант предупредила что на практике сумма идет около месяца, но как видите на моей практике оказалось иначе), так что желаю всем удачи. отстаивайте свои права и ничего не бойтесь.
Вы в другой компании застраховались или вообще отказались от страховки?
я решил на первый год оставить сбер с целью максимально снизить сумму ипотеки для того чтобы в случае чего я мог просто на следующий год заключить договор с иной страховой по самой низкой ставке и знать что в случае ЧП мне уже никто ничего не возвратит но сумма будет подъемная для моей семьи и они смогут постепенно выплачивать ее.
спасибо банкгид за все, я седня как будто побывал в тылу врага, сходил в сбер, для меня это уже героизм.
Здравствуйте, спасибо за ваше мнение. Каждый сам решает, где ему страховаться в рамках условий кредитного договора.
Скажите, пожалуйста, если ипотека полностью погашена, а договор по страхованию имущества еще действует, по нему можно вернуть денежные средства, или нет (т.к. вид страхования является обязательным)?
Зависит от условий договора со страховой компанией.
Добрый день! Такая ситуация. Срок полиса страхования жизни до 29.11.16 новый полис оформили с опазданием на 20 дней с 19.12.16. Сбербанк повысил ставку на 1% и сотрудник банка не принимает страховку и утверждает что процентную ставку уменьшить уже невозможно. Можно ли добиться снижения ставки? Условия договора такие же,как в приведенном в вашей статье примеру.
Здравствуйте, нужно написать письменную претензию в том отделении банка, где вы оформили ипотеку.
Реальна ли отмена страховки по ипотеке в 2017 году для заемщиков? Ведь этот платеж только увеличивает переплату по кредиту. Заемщику намного выгоднее деньги, предназначенные страховой компании, направить на погашение задолженности. Но, к сожалению, у кредитора иное мнение.
При оформлении ипотеки финансовые учреждения, как правило, требуют от клиента застраховать:
- жизнь и здоровье;
- предмет недвижимости.
Не вызывает радости у заемщика тот факт, что осуществлять страховые платежи необходимо ежегодно до момента полного погашения кредита.
Размер выплат по страхованию жизни и здоровья зависит от остатка кредита и процентов за год пользования заемными средствам, поэтому с каждым годом он уменьшается. Выплаты по страхованию недвижимости зависят только от ее рыночной стоимости на момент оформления договора ипотеки, значит, платеж является фиксированным в течение всего срока погашения.
Свою позицию об обязательном наличии страховки жизни и здоровья банк объясняет просто: кредит на жилье выдается на длительный период, за это время могут возникнуть непредвиденные ситуации, в конце концов, заемщик может просто умереть. Тогда задолженность по кредиту будет возмещена страховой компанией.
Что касается залога, то здесь обязательно страхование от рисков его полной потери или приводящих к снижению его рыночной стоимости. Это может произойти вследствие повреждений водой, огнем, действий третьих лиц, падения летательного аппарата и т.д.
Можно решить, что отмена обязательного страхования при ипотеке привела к тому, что риск непогашения займа для банка вырос. Но все далеко не так. Финансовые учреждения, как и раньше, требуют от своих клиентов застраховать жизнь и здоровье. Правда, одни могут пойти на уступки и отменить такое решение, другие же настаивают на строгом соблюдении правил. Но, чтобы все было в рамках закона, банки требуют от клиентов заключения договора добровольного страхования.
После законодательной отмены страховки банкам необходимо было чем-то перекрыть появившиеся риски. Одни финансовые учреждения начали для этого использовать иные формы страхования, другие же просто повышают процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается страховаться. Сбербанк, например, в условиях кредитования сразу указывает, что в случае отсутствия страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту повышается на 0,5 п.п. Разумеется, ухудшение условий погашения займа не может радовать должников, поэтому обычно они заключают договор по страхованию.
Но нельзя сказать однозначно, что страхование жизни и здоровья невыгодно заемщикам. Отмена страховки по ипотечному кредиту может привести к нежелательным последствиям. Например, в случае потери трудоспособности человеку будет сложно обслуживать свои долги, а найти высокооплачиваемую работу инвалиду в России просто нереально. Поэтому,
чтобы не остаться без жилья или же долг не переходил по наследству, заемщикам рекомендуется сотрудничать со страховыми компаниями.
Также страховщики могут выручить в случае, если клиент купил квартиру у так называемых черных риэлторов, но перед сделкой успел заключить договор титульного страхования.
Отмена страховки при ипотеке никак не повлияла на количество ипотечных сделок. Единственное, что изменилось, – это подход к клиентам. Ведь страховка перешла в разряд сопутствующих, а не обязательных услуг, значит, ее теперь необходимо продавать заемщикам, убеждать их в такой необходимости.
Все банки, которые работают на ипотечном рынке, разделились на:
тех, что лояльно относятся к выбору клиента. Они представляют список аккредитованных страховых компаний. С любой из них заемщик может заключить договор добровольного страхования или же отказаться от этой услуги;- тех, что требуют заключения договора обязательного страхования. Стоит отметить, что подобный документ входит в число обязательных по ипотечным программам, где присутствует государственная поддержка.
Отменили обязательное страхование жизни и здоровья:
- Сбербанк;
- РоссельхозБанк;
- Газпромбанк;
- ДельтаКредит;
- Альфа-Банк.
Оставили требование обязательного страхования к своим клиентам те банки, которые являются активными участниками ипотечных программ с господдержкой, но только по соответствующим продуктам, на стандартные программы кредитования оно не распространяется. Речь идет о Сбербанке, ВТБ24.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.