Кредит позволяет решать большинство финансовых проблем, приближает покупку квартиры, машины и многих других необходимых для полноценной и комфортной жизни вещей. Иногда из-за изменившейся жизненной ситуации не получается вовремя рассчитываться с банком. Если вы заёмщик крупнейшего эмитента России, вам повезло, отсрочка платежа по ипотеке и иным кредитам в Сбербанке предусмотрена. Главное своевременно явиться в офис и соблюсти процедуру оформления кредитной преференции для физических лиц.
До недавних пор клиенты Сбера могли обратиться в учреждение с заявлением об отсрочке по кредиту и получить одну из преференций:
- перенести текущий платеж на следующий месяц;
- получить кредитные каникулы, которые могли длиться вплоть до полугода.
Можно ли сейчас воспользоваться такими привилегиями? Увы, они отменены. Нынешние правила позволяют заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию:
- Сделать реструктуризацию долга. СБ предлагает клиентами индивидуальные условия решения проблемы, к примеру, можно изменить дату ежемесячных выплат, передвинув её ближе к дате начисления заработной платы, или увеличить срок кредитования, что снизит сумму ежемесячных выплат.
- Получить перенос выплат по кредиту на 1-2 года. Её особенность в том, что Сбербанку ежемесячно нужно будет перечислять не сумму долга, а только проценты по нему. По своей сути, это та же реструктуризация, так как ежемесячно рассчитываться с кредитным учреждением всё равно придётся.
Сбербанк не даст отсрочку по кредиту просто потому, что вам так захотелось. Чтобы воспользоваться преференцией, нужно иметь документальное обоснование, указывающее на то, что у вас действительно сложилась сложная финансовая ситуация.
Причиной отказа также может стать несвоевременное обращение заёмщика.
Сбербанк более всего лоялен к организованным клиентам. Взяв кредит в финучреждении и обнаружив, что не получается своевременно рассчитаться с ним в силу незапланированных обстоятельств, начинайте собирать документы для обращения с заявлением об отсрочке. Накапливание долга и сопутствующие ему банковские санкции испортят кредитную историю и негативно скажутся на решении, которое вынесет администрация эмитента. Если пропустить несколько месяцев оплаты по кредиту, можно попасть в чёрные списки и потерять доверие Сбербанка.
Сбербанк пойдёт навстречу клиенту, взявшему кредит и обратившемуся за отсрочкой, в следующих случаях:
- форс-мажорная ситуация, в качестве которой могут рассматриваться: угон авто, пожар, ограбление, авария и аналогичные случаи;
- тяжёлое заболевание близкого человека, требующее ухода и больших финансовых вложений;
- временная или постоянная потеря трудоспособности;
- рождение ребёнка;
- увольнение с работы, если оно не было инициировано заёмщиком;
- иные ситуации.
При рождении ребенка Сбербанк может пойти навстречу молодым родителям, взявшим кредит, и в индивидуальном порядке дать отсрочку на срок до 3-х лет.
Процент положительных ответов на обращения по поводу отсрочки невелик, так как многие граждане не предоставляют полноценную документальную базу доказательств своей неплатежеспособности в связи с изменившимися обстоятельствами.
Прежде чем взять отсрочку, изучите свои финансовые возможности. Вы должны быть готовы к следующему:
Банк заинтересован в возврате клиентом денег не меньше, чем сам клиент. Во-первых, на этом строится основной доход банка. Во-вторых, даже если отобрать у заемщика жилье за неуплату, это жилье затем нужно будет выставить на торги и продать, чтобы вернуть вложения. Все это сопровождается судами, что осложняет дело. Поэтому, если у заемщика есть уважительная причина для неуплаты, отсрочка – логичный выход для обеих сторон.
Вообще, есть 2 вида изменения условий кредитов: рефинансирование и реструктуризация. Рефинансирование – это, по факту, кредит на погашение другого кредита. Вы берете у банка деньги, досрочно погашаете на них все текущие займы, выплачиваете взятый. Реструктуризация – это изменение структуры текущего кредита. Так вот, отсрочка по ипотеке в Сбербанке – это реструктуризация, рефинансировать ипотечный заем нельзя.
Вообще, получить реструктуризацию может любой клиент, у которого возникла уважительная (с точки зрения банка) на то причина. Причиной считается либо падение доходов, либо увеличение расходов, и эти изменения доказуемы и произошли не по вине заемщика. Самые распространенные варианты:
- уменьшение зарплаты;
- потеря работы;
- рождение ребенка;
- длительный больничный, появившаяся группа инвалидности;
- призыв на срочную армейскую службу.
Если раньше возможность взять отсрочку была нестабильной, потому что решение полностью зависело от работника банка (и в ru-сегменте интернета появлялись истории о том, как банки выселяют детей из квартир) то с 1 мая 2019 ипотечные каникулы появились на законодательном уровне. Федеральный Закон №76 от 01.05.2019 гласит следующее:
- 1 раз за весь срок кредитования заемщик может взять кредитные каникулы и не платить по ипотеке некоторое время.
- Длительность отсрочки – до 6 месяцев.
- Получить каникулы могут те, кто оказался в сложной финансовой/жизненной ситуации.
- Возможные ситуации: потеря кормильца, инвалидность, снижения уровня дохода более, чем на 30%. При этом ежемесячно за ипотеку нужно платить больше 50% от дохода семьи.
- Каникулы также дадут при рождении ребенка или получении членом семьи инвалидности, если при этом доход упал на 20 и более процентов, а за ипотеку нужно отдавать более 40% ежемесячных доходов.
- Вместо отсрочки можно взять уменьшение ежемесячных выплат путем увеличения длительности (на выбор клиента).
- Закон распространяется только на ипотеки на сумму 15 миллионов рублей и меньше.
- Закон распространяется как на будущие, так и на уже взятые ипотеки.
- Банк обязан давать отсрочку только в том случае, если у заемщика нет другой недвижимости, в которой можно жить.
В законе четко прописаны сроки получения: в течение 2-х дней с момента подачи заявления банк может запросить дополнительную информацию. После ее предоставления у банка есть 5 дней на принятие решения. Если через 10 дней после подачи информации ответа от банка нет, кредитные каникулы начинаются автоматически.
Полностью зависит от ситуации. Обычно дают обычную отсрочку на 1-6 месяцев с сохранением ставки. В некоторых ситуациях (призыв в армию, например) могут дать отсрочку на год и более. Могут дать отсрочку при том условии, что процентная ставка повысится – такое иногда предлагают людям с сомнительной кредитной историей.
Отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке оформляется так: собираете бумаги, идете с ними в банк, пишете заявление на реструктуризацию, прикладываете к нему документы, отдаете все это работнику банка, ждете решения. Перед написанием заявления можете проконсультироваться с менеджером. К слову, официальный сайт Сбербанка говорит, что можно подать онлайн-заявление, но в случае с ипотекой это не сработает – вас все равно вызовут в банк, поэтому можете идти сразу.
Основные документы, которые должен предоставить как заемщик, так и созаемщики/поручители:
- паспорт и его копия;
- (одно из) справка о доходах с работы, налоговая декларация, справка о доходах из пенсионного фонда;
- (одно из) копия трудовой, справка с работы, справка с работы по совместительству, свидетельство ИП, справка о работе нотариусом/адвокатом, другие документы о трудовой занятости;
- (при наличии) справка из бухгалтерии о снижении ЗП, извещение о сокращении, справка из центра занятости (в ней должно быть отмечено, что заемщик – безработный), свидетельство о смерти, справка о нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребенка, другие кредитные договоры, другие документы, указывающие на тяжелое материальное положение;
- копия страховки на недвижимость, квитанции об оплате страховки.
- Собираете документы, указанные выше.
- Звоните в отделение банка, в котором заключали договор на ипотеку.
- Договариваетесь о встрече, в назначенное время приходите с документами.
- Объясняете ситуацию, консультируетесь, пишете заявление, прикладываете к нему бумаги.
- Ждете рассмотрения, получаете ответ.
Основные проблемы связаны либо с молчанием банка, либо с отказом. Проблема с молчанием решается просто – если прошло 10 дней, то отсрочка началась, это прописано в законе.
Незаконный отказ – это отказ в предоставлении отсрочки клиенту, попадающему под условия приведенного выше закона. Эта проблема решается через суд. С законным отказом ничего не поделаешь.
Откажут в этих случаях:
- клиент уже брал отсрочку по этой ипотеке;
- поданы не все документы;
- документы не отражают тяжелую финансовую ситуацию;
Могут отказать из-за:
- того, что у клиента есть другая жилая недвижимость;
- плохой кредитной истории, в том числе по этой ипотеке.
- Если уже брали отсрочку – ищите деньги, других вариантов нет.
- Если документов для предоставления отсрочки недостаточно или они не указывают на плохое финансовое состояние – проконсультируйтесь с работниками банка, соберите расширенный пакет документов и подавайте их снова.
- Если у вас есть другая жилая недвижимость – сделать почти ничего нельзя, банк вправе отказать. Единственный нюанс – это ограничение не работает, если вы владеете только частью недвижимости. Проще говоря: если у вас есть другой дом, но вы владеете только его частью, банк не может оказать, ссылаясь на наличие у вас жилья.
- Если вам откажут по причине плохой кредитной истории – укажите на то, что закон о кредитных каникулах ничего не говорит о КИ. Если вы в прошлом пропускали выплаты, но подходите под критерии ипотечных каникул – банк обязан их вам выдать.
Вариант один – выплачивать. Вам нужно где-то найти деньги. Одолжите у кого-нибудь, возьмите нецелевой потребительский кредит или обратитесь в МФО. Но учтите, что брать кредит на погашение другого кредита – скользкая дорожка, которая при плохом планировании приведет в кредитную яму. Постарайтесь одолжить сумму платежа у друзей или родственников.
Можно ли взять кредитные каникулы на 3 года (декретный отпуск)?
Нет, слишком большой срок. Обычно банк не дает отсрочку более чем на год.
Из-за болезни я лишился дохода и получил инвалидность. Все деньги ушли на лечение. Можно ли взять и отсрочку, и продление срока ипотеки?
Технически это возможно. Предоставьте в качестве документов и чеки на лечение, и справку об инвалидности. Если вам удастся уговорить кредитного менеджера – получите и то, и то.
Если раньше отсрочки давали на усмотрение банка, то теперь кредитные каникулы прописаны в законодательстве, и давать их должны обязательно (при условии, что вы их еще не брали). Получить реструктуризацию (некоторое время не платить или увеличить срок, снизив ежемесячный платеж) можно в том случае, если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию. Главное здесь – собрать документы, которые эту жизненную ситуацию докажут.
Не стесняйтесь обращаться за консультацией в банк – кредитные менеджеры обязаны проконсультировать вас по документам.
Если получить ее все же не удалось – ищите деньги, потому что просрочки ни к чему хорошему не ведут.
Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.
До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этим можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.
Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону. Итак, в рамках реструктуризации допускается:
- представление отсрочки оплаты;
- пересмотр суммы взноса;
- возможно корректировка графика выплат;
- увеличение срока выплат.
Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.
К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:
- увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
- в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
- уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
- потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.
Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.
Основные условия Сбербанка, необходимые для заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.
Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.
В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.
Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.
После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.
Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.
Лицо обязано представить следующие документы:
- оригинал удостоверения личности (паспорт);
- заполненное по форме банка заявление;
- заполненную по форме банка анкету;
- документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.
К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.
Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.
В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.
Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:
- Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
- Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
- Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.
Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.
Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.
Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:
- лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
- молодые семьи, в которых родился ребенок;
- люди, имеющие положительную кредитную историю.
Как видно из содержания статьи получение перерыва по по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.
В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика. В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.
Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.
Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.
Смотрим видео о том, что такое кредитные каникулы, когда они применяются, что дают и кому нужны:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)