Можно ли взять ипотеку пенсионеру? Можно, и для таких получателей есть привилегии: пониженная ставка, льготная ипотека для военных пенсионеров, обратная ипотека, даже кредит на жилье без первого взноса.
Одним из препятствий к получению кредита под залог недвижимости является возраст. Обычно в условиях строго прописывают, что на момент погашения задолженности по ипотеке заемщик должен быть не старше 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин). Появляются сомнения, дадут ли кредит на жилплощадь, если вы уже на пенсии. Попробуем в этом разобраться.
Молодость — еще не залог платежеспособности. Да, в молодости мы более активно и импульсивно приобретаем вещи, часто по принципу хватай и беги, и это относится, в том числе, к ипотеке. Но с возрастом становимся более разборчивыми, и пенсионеры тратят деньги с умом. Некоторые банки в этом убедились и сдвинули возрастные пределы для выдачи жилищного кредита. Но свою возможность расплачиваться по обязательствам пенсионеру следует подтвердить:
- дополнительным доходом;
- наличием иной недвижимости, подходящей в качестве залога по ипотеке;
- привлечением обеспеченных созаемщиков или поручителей.
ВАЖНО! Единственный нюанс — кредитные средства пенсионеру банк предоставит на относительно короткий срок. Максимальный предел обычно 10 лет.
А если учесть, что государство активно поддерживает военных после того, как они становятся пенсионерами, у банков остается меньше сомнений в их платежеспособности.
Казалось бы, нетрудоустроенным гражданам и пенсионерам на ипотеку рассчитывать не приходится. Но такая категория граждан — даже неработающие — находится в преимущественном положении в этом плане:
- у них есть стабильный доход — пенсия;
- у них нет иждивенцев;
- они могли нажить имущество, которое можно оставить в залог по ипотеке;
- у них могут быть дополнительные доходы (дивиденды или проценты, арендные поступления);
- они более ответственно относятся к обязательным платежам по ипотеке;
- взрослые дети — гаранты погашения обязательств у неработающих пенсионеров.
Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем менее строгие требования к трудоустройству предъявляют банки, но на вопрос, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам без первоначального взноса, они часто отвечают отрицательно.
Пакет документов для пенсионеров в этом случае расширенный. У потенциального заемщика, перешагнувшего черту пенсионного возраста, попросят:
- паспорт;
- справку из ПФР;
- справку 2-НДФЛ (если трудоустроен);
- справку о составе семьи и документы, подтверждающие родство;
- документы, подтверждающие дополнительный доход (договор аренды, акции, облигации);
- свидетельства права собственности на закладываемое имущество;
- документы созаемщиков по ипотеке.
Часто задаваемый вопрос — может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер? Если он вправе оформить кредит на себя единолично, то вместе с кем-то из близких тем более.
| Банк | Предельный возраст | Дополнительные условия |
 |
75 лет | С подтверждением доходов. |
| 65 лет | Если доходы не подтверждаются. | |
 |
75 лет | Если к середине срока кредитования заемщику будет менее 65 лет и при наличии созаемщика. |
| 65 лет | Если срок возврата наступит раньше, чем заемщику исполнится 65 лет. | |
 |
75 лет | Если на момент оформления пенсионеру более 65 лет, обязательно страхование жизни и здоровья. |
 |
70 лет | К моменту полного погашения. |
Есть для пенсионеров нестандартный вариант: полная противоположность ипотечному кредиту. Работает это так: пенсионеру дают пожизненные выплаты при условии, что он завещает свое жилье банку. Когда заемщик умирает, квартира или дом переходит компании, и та продает ее. Затем сумму выданных денег вместе с процентами организация забирает себе, а то, что осталось, направляет наследникам кредитора.
Такую ипотеку можно закрыть досрочно по желанию кредитора. Но в этом случае придется вернуть все взносы, которые ему были начислены, плюс проценты. Сделать это могут и родственники должника.
По сути, это ипотека наоборот: банк дает деньги пенсионеру. А пенсионер банку оставляет квартиру. Такая схема дает возможность жить на приличном уровне даже неработающему человеку, у которого в собственности жилье. Это намного удобнее, чем просто продать его. Нет риска попасть к мошенникам, продешевить или затянуть продажу и все это время нищенствовать.
А что насчет ипотеки для тех, кто был военным и уже отправился на заслуженный отдых? Ответ таков: военным пенсионерам не только проще дают ипотеку, но им еще и положена господдержка, которая направляется на погашение платежей. Это закреплено в целевой программе. Полученный по ней доход можно направлять только на погашение ипотеки. Обратите внимание: такой кредит дает Сбербанк, а в остальных банках нужно узнавать дополнительно, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье на льготных условиях, если он был военным. Условия послаблений для них различаются в разных банках.
Всем ли военным пенсионерам положены льготы? Нет, для этого стаж службы должен перевалить за 10 лет. Если он хотя бы на год меньше, на послабление можно не рассчитывать. У военных пенсионеров есть возможность пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счете в рамках жилищного обеспечения военнослужащих.
Пошаговый алгоритм таков:
- Нужно подготовить все необходимые бумаги, о которых мы уже рассказали выше.
- Удостовериться, хватит ли денег на первоначальный взнос. Ипотеку без него дают редко кому. Он составляет не менее 15 % от цены готовой квартиры, но не больше 85 %.
- Привлечь созаемщика. Это повысит шанс получения ссуды.
- Дальнейшие действия такие же, как у всех, кто берет ипотеку. В банк подают документы, проходят собеседование с работником кредитной организации, а потом ждут решения. Оно будет принято в течение нескольких дней.
- Если заявку одобрят, нужно прийти в банк снова и подписать бумаги. Это договор кредитования и соглашение о залоге.
Справедливости ради отметим, что ипотека для пенсионеров без первоначального взноса все же возможна. Если заемщик готов дать в залог имеющуюся недвижимость по указанной банком ставке, ему доступна такая услуга, даже если он пенсионер.
Созаемщиками становятся, как правило, родные того, кто берет кредит. Часто случается так, что потенциальный заемщик уже на пенсии. Что же делать, предоставляется ли такая возможность? Отвечаем: созаемщиком нельзя стать человеку старше 60 лет. А если пенсионер моложе, то ему дадут такую возможность.
Кстати, созаемщики не только несут ответственность по ипотеке наравне с тем, кто ее взял, несмотря на свой возраст. Они еще и могут претендовать на долю в купленном при их участии жилье.
Сбербанк – крупнейший банк страны. Рассмотрим актуальные условия его ипотечных программ для разных категорий заемщиков.
| Минимальная сумма ипотечного кредита | 300 000 рублей |
| Максимальная сумма | 85% стоимости кредитуемого жилья |
| Срок ипотеки | до 30 лет |
| Обеспечение | Залог кредитуемого жилья |
| Ставка кредита | 12.7% |
| Возраст заемщика | 21-75 лет (на момент погашения кредита) |
Это базовые условия для тех, у кого нет никаких прав на льготы и скидки (по условиям Сбербанка).
Банк предоставляет сниженную ставку по ипотеке в нескольких случаях:
Посчитаем, что если использовать все эти возможности, то процент по ипотеке уменьшится с 12,7 до 10,2. Это существенное финансовое послабление для любого из нас.
Главный банк страны участвует в государственных программах по предоставлению ипотечных кредитов:
- .Военная ипотека
- Льготная поддержка по приобретению жилья для семей с детьми (так называемая ипотека 6%).