Иногда возникает ситуация, что заемщик решил улучшить свои жилищные условия и приобрести недвижимость большей площади либо подарить или продать квартиру, находящуюся под обременением. При этом у него есть другая недвижимость, которая может стать новым предметом ипотеки, он может попробовать такой вариант, как переоформление ипотеки под новый залог, в этом случае:
Переоформление ипотечного кредита может быть сделано, только если имеется согласие самого банка на это – у банковских организаций нет никакой выгоды в переоформлении кредита, но, как правило, они идут навстречу. Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие часто отвечают утвердительно на вопрос, можно ли ипотеку переписать на другого человека, так как уже не раз проводили процедуру по смене заемщика и не препятствуют такому типу сделок. Иногда для банков это единственный способ решить вопрос с проблемной задолженностью.
Правда, на сделку нужно получить согласие банка, а оно дается только при обоснованной причине со стороны заемщика. Кроме продажи ипотечной квартиры есть также возможность переоформить ипотеку на другое лицо. Такая практика встречается довольно редко. Банки неохотно ее используют, хотя в арсенале имеется подобная возможность. Дело в том, что от такой сделки кредитор ничего не выигрывает, хотя затраты сил и ресурсов на проведение операции будут большие. Рассмотрим, что такое переоформление ипотеки на другое лицо, в каких случаях допускается такая процедура?
По сути, получается, что банк заключает новый кредитный договор, а поэтому все действия нужно повторять сначала: проверять платежеспособность лица, проверять объект недвижимости, оценивать квартиру и т. д. Каждое заявление на переоформление ипотеки, банк рассматривает в индивидуальном порядке. Но, существует список документов, которые потребуются в любом случае при перезаключении кредитного договора:
Для заемщика ипотечного кредита переоформление ипотеки, иногда, это единственный выход. Договор ипотеки заключается не на один и на несколько лет, а на долгие годы — десятки лет. За это время у заемщика может произойти, что угодно: ухудшение материального положения, развод, переезд на другое место жительства. В этом случае ипотека становится неоправданным обременением, но находится человек, желающий выкупит ипотечную квартиру со всеми обязательствами. И тут возникает вопрос, возможно ли переоформить ипотеку на другое лицо? Возможно ли переоформление ипотеки на другое лицо?
Для клиентов банка переоформление ипотеки нередко является настоящим спасением. Напоминать о долгосрочности данного вида кредитных продуктов нет необходимости. Ипотечные кредиты выдают на 10-20 лет. Такую практику ведут Сбербанк России, ВТБ 24 и ряд других финансовых организаций.
Работы по переоформлению ипотеки на другое лицо в банках ведут неохотно. Кредитору от смены ответственного по кредитным обязательствам лишь один прок – снижение рисков возникновения новых неблагополучных отношений, сокращение вытекающих проблем по возврату залогового имущества.
Предоставленные клиентом документы проходят проверку специалистами банка, если они соответствуют всем необходимым нормам, то клиент проходит стандартную процедуру оформления ипотеки. Стоит отметить, что каждый банк выдвигает свои требования к документам клиента. Но в основном у большинства банков, таких как Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ 24 и другие, эти требования схожи.
Новый заемщик должен соответствовать всем требованиям банка по выдаче ипотечного кредита. Как минимум новый заемщик должен быть гражданином РФ, иметь официальное трудоустройство, достаточный доход для погашения ипотеки, достаточное время работы на последнем месте, отсутствие судимостей и хорошую кредитную историю.
- Подача заявления на сделку с указанием причин и приложением документальных доказательств.
- Получение письменного согласия банка на сделку.
- Представление пакета документов (как от текущего, так и будущего заемщика): паспорт, трудовая книжка, справки о доходах, анкеты, заявления просьбой о передаче обязательств.
- При положительном ответе, договор заключается на оставшуюся сумму долга. Все вопросы, касаемые уже выплаченных денег, решаются без участия банка.
- Процедура оформления займет от пары дней до месяца. До того, как новый клиент вступит в свои права, все обязательства по-прежнему числятся на старом заемщике. В случае их неисполнения, банк может отказать в сделке.
Чтобы запустить такую сделку, клиент должен обосновать причины и привести веские аргументы. Если дело связано с платежеспособностью, то банки предлагают услуги по рефинансированию или реструктуризации, чтобы сохранить все как есть и не тратить усилия и средства.
По времени процедура переоформления займа занимает столько же, сколько и стандартная процедура выдачи ипотечного кредита – от 14 дней до 1 месяца. Первые дни банк рассматривает и проводит анализ представленных документов, затем выносит решение и проводит оценку жилого помещения под ипотеку. После чего проводится процедура комплексного страхования ипотечного договора и непосредственно заключается сделка между банком и заемщиком.
Как правило, банки идут навстречу своим заёмщикам, особенно если это является единственной возможностью вернуть всю сумму кредита. Такие крупные кредиторы, как ВТБ 24, Сбербанк, Банк Москвы практикуют переоформление ипотечной ссуды. Для получения согласия финансовой организации заёмщику нужно указать вескую причину такого решения. Например, это может быть:
При расторжении договора долевого участия с застройщиков в сумму исковых требований необходимо включить убытки в размере процентов, уплаченных по ипотеке. В Санкт-Петербурге есть положительная практика по данному вопросу, в Барнауле — не подскажу, но думаю, не должно быть существенных расхождений.
Сделки такого рода в российском законодательстве предусмотрены, но на практике они не проводились. Следовательно банк может дать отказ на своё согласие. В принципе получается, что это новый кредит, а поэтому нужно все действия повторять сначала: проверять платежеспособность лица, прийти с проверкой на объект недвижимости, чтобы выяснить причину переоформления ипотеки и т.д.
Процедура переоформления ипотеки на другое лицо требует столько же времени, как и стандартное оформление ипотечного кредита: от недели до месяца. На что тратится это время? Первые несколько дней банк рассматривает документы и выносит решение. Если оно положительное, еще несколько дней необходимо на проведение оценки объекта, далее несколько дней отводится на комплексное страхование ипотеки, и дополнительные несколько дней закладываются на саму сделку.
Порой ипотечный кредит оказывается для заемщика непосильным бременем, но находится человек, который готов взять его на себя и выкупить у вас ипотеку. Причем банки в большинстве случаев соглашаются на замену плательщика, понимая, что зачастую это единственный способ возвратить кредитные деньги.
Чтобы кредитно-финансовая организация согласилась на процедуру переоформления, нужно при обращении в нее указать действительно вескую причину. Банк будет принимать решение, опираясь на ваши жизненные обстоятельства, а также примет во внимание, соответствует ли потенциальный клиент условиям кредитования (имеет достаточный доход, положительную кредитную историю, не судим, располагает к доверию, платежеспособен и пр.). Банк будет заключать новый договор с новым лицом, то есть, вся процедура ипотеки буде произведена с самого начала. Больше информации о получении жилья за счет кредитных средств вы получите из этого обзора.
Наши читатели спрашивают, есть ли возможность и как переоформить ипотеку на квартиру или дом на другого человека. Для некоторых такая процедура является единственным выходом в трудной жизненной ситуации, ведь жилищный кредит оформляется на многие годы, за это время может произойти немало перемен (развод, увольнение, потеря высокого дохода, переезд, рождение детей и др.).