Не так давно стало известно о том, что Россельхозбанк, который входит в топовую пятерку по ипотечному жилищному кредитованию, снизил ставку по ипотеке. Такая новость повысила ажиотаж вокруг финансового учреждения, и увеличило количество заемщиков, желающих воспользоваться услугой от банка и купить желаемый объект недвижимости. И далее о том, насколько произошло снижение процентной ставки, и какие предложения предлагает компания для обычных физических лиц.
Ипотека от Россельхозбанка – строго целевая, предназначена для приобретения квартиры или загородного дома, а также для строительства дома и приобретение земельного участка. Приобретаемый объект выступает залогом по кредиту и является гарантией банка в отношении того, что выданные клиенту средства будут возвращены в конце срока: или заемщиком, или за счет продажи залогового имущества.
Кроме того, в организации можно оформить ссуду для решения собственных проблем. В таком случае ипотека предполагает выдачу денег под залог имеющейся квартиры или дома.
По поводу оформления услуги, то она доступна как для обычных граждан, так и для индивидуальных предпринимателей, ведущих свой бизнес. Но в большинстве случаев услугу оформляют физические лица, которые и должны соответствовать ряду требований.
Заем такого рода долгосрочный и предполагает кредитование на срок до 30 лет.
Итак, что изменилось в 2019 году? Самое приятное для заемщиков — это возможность снизить ставку как для ссуд, которые будут оформлены в будущем, так и для тех, которые были оформлены уже в других банка. Последнее направления имеет название рефинансирование и активно используется клиентами других банков. Такая тенденция связана с резким снижением процента по сравнению с 2008–2015 годами. И далее подробно о процентных ставках и условиях кредитования по действующим программам ипотечного кредитования от Россельхозбанка.
На момент написания статьи в организации действуют уникальные предложения от ряда застройщиков, которые являются партнерами банка. В рамках данных направлений можно взять заем под ставку в 5,85%, что является уникальным для современного рынка. Правда, такая величина доступна только тем, кто готов внести сразу до 50% от стоимости жилья и является участником зарплатных или пенсионных программ учреждения.
Для тех же, кто не готов вносить до 50% от суммы, действуют слегка другие условия, но тоже выгодные:
- При оплате до 30% ставка будет составлять от 6,25 до 6,35%. Все зависит от категории заемщиков: является ли он участником проекта, работает ли он в бюджетной организации или трудится в любой другой сфере (банк классифицирует заемщиков именно на три категории: участники зарплатных проектов, бюджетники, другие физ. лица).
- При оплате от 25 до 50% переплата составит от 5,1 до 5,25%.
Относительно размера возможного займа, то он может составлять до 3 млн рублей (1 группа кредитов), и более 3 млн. (2 категория).
Срок выдачи денег зависит от того, сколько сам застройщик готов субсидировать такую программу. Максимально возможный – 30 лет.
Очень популярное направление, по которому в этом году также смогли уменьшить процент по ипотеке, и установить его на уровне 6%. Данная линия работает строго для тех семей, в которых родился второй или последующий ребенок после 1 января 2019 года или для тех, у кого появится малыш до конца 2022 года. Именно до этого срока предварительно будет работать дотационная схема кредитования.
Относительно условий, то максимально допустимая сумма составляет 3 млн рублей для жителей всех регионов, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. Для жителей двух последних городов сумма может составлять 8 млн. Есть ограничение на соотношение суммы займа и стоимости жилья: ссуда может составлять до 80% от оценочной стоимости объекта, но не более того.
Допустимый срок – 20 лет, а первоначальный взнос семья должна внести до 20% от стоимости желаемого объекта.
Кредитная линия, подходящая для любого контингента заемщиков. Главное, чтобы целью было приобретение жилья, а не его строительство. Для этого банк предусмотрел другие направления.
По поводу первоначального взноса, он должен быть не менее 15%. Максимально допустимый – 85%. Сумма может достигать 60 млн рублей, но только при приобретении квартиры. Если покупается что-то другое, то величина ссуды ограничена 20 млн рублями. Продолжительность, в течение которой можно пользоваться услугами, составляет 360 месяцев.
Когда появилась новость о снижении ставки, многих потенциальных клиентов стал интересовать вопрос: снижена ли ставка именно по данному направлению, ведь люди часто не могут предоставить справку о доходах и оформляют ссуду по двум документам. Так вот, величина процента снижена до 9,55%.
Но здесь, например, срок составляет 25 лет, а не 30, как везде. По поводу максимальной суммы, то не более 8 млн. Также важным моментом является величина оплаты взноса: она должна составлять не менее 40%, а в некоторых случаях даже 50%.
Факт объясним тем, что банк рискует, не имея официального подтверждения уровня дохода заемщика. Поэтому он страхует себя и свои активы, запрашивая от клиента большей части стоимости жилья, чем в других случаях.
Один из насущных вопросов, а какова ставка рефинансирования в 2019 году? Она снижена, хотя и несущественно. Ее размер зависит в том числе от того, к какой категории относится субъект, и сколько он хочет рефинансировать.
Величина процента от категории заемщика:
Желающие взять до 3 млн руб. – 9,15%;
Оформляющие более 3-х млн. – 9,05.
- Работники бюджетных организаций:
Желающие взять до 3 000 000 руб. – 9,20%;
Оформляющие более 3-х млн – 9,10.
- Иный физические лица: от 9,2 до 9,3% в зависимости от размера займа
Важный момент: такая переплата актуальна только для тех, кто хочет оформить перекредитование на квартиры или таунхаусы. Если же речь идет о земельном участке и строящемся доме, то здесь актуальны совсем другие цифры – от 11,45%.
Программ в Россельхозбанке еще много, но они работают на одних принципах. Есть еще направление военной ипотеки, использование ссуды с материнским капиталом, нецелевой заем и т. д. В среднем в текущем 2019 году проценты снижены до 9-9,5% по сравнению с действующими 10% в 2017. Хотя такие величины не есть окончательными, и в каждом отдельном случае они могут быть увеличены. На их размер влияет множество факторов.
На такую величину влияет факт того, а оформил заемщик добровольное страхование жизни и здоровья, или нет.
Страхование залога – это обязательная опция. За нее придётся заплатить, но без нее получить ссуду нельзя, таков закон. Но вот право отказаться от добровольного страхования есть, но в таком случае к базовой величине еще будет прибавлено +1% (внутренние правила).
Ставка по договору будет зависеть от того, каков уровень официальной зарплаты у клиента. Чем она больше, тем меньше ставка. Такое же влияние имеет и размер взноса.
Выводы: 2019 год — перспективный в направлении ипотечного кредитования, поскольку принятые Россельхозбанком шаги делают займы и жилье более доступными для физических лиц. Нужно пользоваться возможностями, пока кризис не внес коррективы в ситуацию.
Перезаимствование ипотеки – популярный продукт, ведь выгоду имеют все участники правоотношений. Должник удешевляет обслуживание за счет более низкой ставки и в целом облегчает финансовую нагрузку на семейный бюджет, банк получает нового платежеспособного клиента, а старый кредитор избавляется от долга, пусть и прибыль его сокращается.
С конца 2017 года стало актуально рефинансирование ипотеки Россельхозбанк. Сегодня на фоне конкурентов РСХБ выделяет сразу несколько преимуществ:
Перекредитование ипотеки осуществляется в рамках целевого займа. Т. е. в банке действует специальная программа и расходование средств возможно только на конкретно-определенные нужды, что тщательно отслеживается кредитором.
При этом установлены определенные требования к рефинансируемому займу. Он должен был оформляться для:
- Приобретения квартиры (таунхауса). Новостройка или операция на вторичном рынке — значения не имеет.
- Покупка дома и земли.
Денежная единица, в которой выдаются средства – только национальный рубль. Рефинансирование потребительских и автокредитов в количестве двух или трех единиц может проводиться также в долларах США и Евро. Что касается объема заимствований, то минимум, который можно запросить 100 000, а максимум зависит от региона, в котором приобретается объект. Так, если жилье в многоквартирных домах в столице, то доступно до 20 000 000 рублей, в Питере – до 15 000 000, в Московской области – до 10 000 000 рублей,
Если объектом выступает дом с участком, то при его размещении в Москве, ее области и Санкт-Петербурге, можно получить до 10 000 000 рублей, в иных регионах – до 5 000 000 рублей.
При этом при расчете требуемой суммы также учитывается стоимость жилья. В итоге новый кредит должен составлять в пределах 80% стоимости на рынке жилья квартиры или таунхауса, а если это дом с участком, то в пределах 75%. Продолжительность кредитования по максимуму составляет 30 лет.
При этом Россельхозбанк рефинансирование ипотеки других банков оформляет при предоставлении определенных гарантий:
- Недвижимый объект переходит в залог к Россельхозу.
- Жилье подлежит обязательному имущественному страхованию, период которого совпадает со сроком действия договора кредитования. Не подлежат таковому земельные участки, а также незавершенные объекты строительства. Что касается личного полиса для должника, то здесь дело добровольное, но можно рассчитывать на понижение ставки на 1%.
- Привлечение созаемщиков в количестве до 3 человек (альтернатива поручительству). Это дополнительный способ гарантии для банка и защиты его интересов. Родственные отношения значения не имеют (друзья, супруг и прочие) и в первоначальной ипотеке они могли не принимать участия вовсе. Фактически созаемщик должен быть готов разделить ответственность за выплату по кредиту. Актуально для заемщиков с небольшим достатком, например, пенсионеры и т.д. Если клиент состоит в зарегистрированном браке, то его вторая половина всегда выступает в качестве созаемщика.
Заявка на рефинансирование кредита в Россельхозбанке для физических лиц рассматривается в течение 5 рабочих дней.
Заемщик тоже должен отвечать ряду критериев. В частности:
- Российское гражданство.
- Возрастные рамки 21-65 лет. Предельный возраст допускается к моменту окончательной выплаты.
- Трудовой стаж за предшествующую обращению пятилетку должен превышать год или же за последний год у одного нанимателя 6 месяцев и больше. Только пенсионеры не подтверждают свой трудовой стаж.
- Постоянная регистрация в РФ.
Как дорого будет обходиться новый заем, зависит от вида недвижимого объекта, объем запрашиваемых средств и благонадежность клиента. Россельхозбанк рефинансирование кредитов других банков, а также своих займов проводит под следующие процентные ставки:
- Положительные плательщики, зарплатные клиенты 9,05% при покупке квартиры стоимостью от 3 000 000 рублей, 9,5% — если цена не превышает указанную сумму, 11,45% — за дом с землей независимо от его стоимости.
- При таких же условиях бюджетники платят 9,1%, 9,2%, 11,5%, а остальные 9,2%, 9,3%, 12,0% соответственно.
Доступно и рефинансирование в рамках госпрограммы под 6%. Контролировать изменение процентов по продуктам лучше всего на официальном сайте Россельхоза. Он регулярно обновляется.
Предусмотрена система надбавок к проценту по кредиту, которые предусмотрены в следующих размерах:
- 1%, если клиент не решится на личное страхование своей жизни и здоровья.
- 2%, пока не будет завершено оформление залога на нового кредитора — Сельхозбанк.
- В зависимости от качества выполнения условий рефинансируемого займа и ликвидности залогового имущества банк вправе по своему усмотрению и желанию поднять ставку.
Перед тем как подать заявление на проведение реструктуризации можно просчитать самостоятельно выгоду по кредиту и все интересующие переменные:
- Сумму, которую вероятнее всего банк согласится выделить.
- Процентную ставку.
- Размер переплат.
- График ежемесячных платежей.
Документы, нужные, чтобы заявка была рассмотрена и по ней могли принять положительное решение, условно можно разделить на две группы. Первая касается личности должника, а вторая – залогового объекта.
Так, клиент на себя предоставляет:
- Личный паспорт.
- Военник, если лицо военнообязано.
- Справку, подтверждающую наличие и размер ежемесячного дохода (форма банка или 2 НДФЛ).
- Копию трудовой. Руководитель и главбух предварительно ее заверяют своими подписями и печатью.
- Свидетельство о браке, о рождении детей и т.д., которые характеризуют семейное положение и состав семьи.
- Заявление-анкету.
Что касается пакета на предмет залога, то в него входят:
- Правоустанавливающие документы (свидетельство о праве собственности).
- Заключение оценщика о стоимости недвижимости.
- Выписка из домовой книги (форма №9).
- Кадастровый или технический паспорт.
Не обойтись и без сведений по кредиту, который лицо рефинансирует. Необходимы:
- Дата и номер договора.
- Размер ипотеки.
- Ставка по ссуде.
- Сумма ежемесячного взноса.
- Остаток долга.
- Информация о допущенных просрочках, о производимой реструктуризации и т.д.
После того как осуществлена подача заявки с необходимыми приложениями, уполномоченная комиссия ее рассматривает. Чтобы сделать это, ей отводится 5 рабочих дней. О принятом решении лицу будет сообщено независимо от результата. Из банка должны позвонить.
Если решение принято в пользу клиента, происходит подписание соглашения, если того устраивают предложенные условия. Заключительным этапом процедуры рефинансирование является составление и подписание заявления на однократный перевод денежных средств в счет прежнего и пока еще действующего кредитора.
Россельхоз, как и Сбербанк и еще ряд других, при проведении перекредитования не взимает никаких дополнительных комиссий за оформление и обслуживание. Рассчитываться по долгу можно через кассы организации или через их банкоматы. Дополнительно ничего не начисляется. Если осуществляется безналичный перевод со счета плательщика соответствующего банка через его отделение, также платить лишнего не придется. При возможности и желании можно досрочно полностью или частично расплатиться. Штрафы за это не предусмотрены.
Узнать об ипотечном рефинансировании можно из видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Перекредитовать под более низкий процент в Россельхозбанке сегодня можно далеко не всякий жилищный займ. Например, нельзя рефинансировать валютную ипотеку. Не стоит также соваться в банк, если длительность просроченных платежей за последние 6 месяцев превышает 30 дней. Не получится перекредитоваться, если вы уже ранее проводили реструктуризацию задолженности по этому займу.
- заемщик на момент рефинансирования не достиг 65 лет;
- в случае, если возраст заемщика от 65 и выше, необходимо привлечь созаемщика подходящей возрастной категории;
- созаемщик является полноправным владельцем части прав на строящееся жилье;
- ипотека должна истечь не ранее чем через 2 года в случае, если для заемщика она является первой;
Чтобы стать участником программы рефинансирования Россельхозбанка, необходимо уже являться его клиентом и иметь действующий целевой кредит. Для его оформления необходимо владеть участком земли, на котором может строиться будущее жилье. К сожалению, несмотря на все преимущества рефинансирования в Россельхозбанке, с ипотеками других банков он сейчас не работает.
- Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
- ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
- копия закладной на жилье;
- справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
- справка об уступки прав требования по первичному договору.
- Анкета и паспорт заявителя.
- Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
- Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).
Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода. Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.
- — Возможность подтверждения дохода по форме банка;
- — Отсутствие комиссий по кредиту;
- — Возможность изменить срок кредитования и размер платежа;
- — Льготы для бюджетников и зарплатных клиентов банка;
- — Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная).
- — Досрочное погашение займа без ограничений.
Россельхозбанк позволяет рефинансировать ипотечные кредиты, полученные на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынках, или покупку жилого дома (в том числе таунхауса) с земельным участком. Кроме этого, банк точно описал критерии займов, которые можно перекредитовать.
- Для оформления займа потребуется предоставить справку, в которой фиксируется текущая задолженность.
- После этого проводится расчет платежей, а также осуществляется сравнение новых условий с уже имеющимся графиком выплат.
- После того, как получен положительный ответ от банка, деньги будут передаваться не заемщику, а переводиться на расчетный счет, который соответствует рефинансируемой ипотеке.
- Заемщик может получить только ту сумму, которая приравнивается к размерам задолженности. При этом учитываются и текущие проценты.
Как и в случае других разновидностей кредитов, программа перекредитования предполагает получение займа на протяжении нескольких дней. Если ипотека переоформляется в том же банковском учреждении, то процедура продлится всего несколько часов, так как все личные данные о заемщике уже имеются в базе.
- Снижается банковское вознаграждение за использование ипотечными средствами – ставка по процентам и комиссия.
- Увеличивается общее время выплаты, на основании чего значительно уменьшаются ежемесячные платежи.
- Изменение валюты займа, что значительно снижает общую материальную нагрузку на физическое лицо.
Количество физических лиц, обращающихся в Россельхозбанк за рефинансированием, становится все больше. Клиентов привлекает получение выгоды, получаемой при осуществлении рефинансирования. Выгода для клиентов основывается на следующих положительных факторах:
- Недвижимость в многоэтажном доме, если она расположена в Москве, оценивается Россельхозбанком в 20000000 рублей.
- Для Московской области она снижается в два раза и составляет 10000000 рублей.
- При нахождении аналогичного недвижимого имущества в Санкт-Петербурге банк готов предоставить максимальную сумму в 15000000 рублей.
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке является ответом на конкуренцию между банковскими структурами за привлечение новых заемщиков. Первым переоформление жилищных кредитов предложил Сбербанк. К нему присоединился Россельхозбанк, который разработал программу рефинансирования.
- Отсутствие комиссий за открытие кредита и его обслуживание.
- Наличие нескольких вариантов погашения задолженности — аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Допустимость документального подтверждения дохода по банковской форме.
- Возможность досрочного и частично досрочного погашения долга.
Россельхозбанк выдвигает еще одно обязательное условие – наличие созаемщиков, максимальное число которых не может быть больше 3 человек. Супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке. Требования к данным участникам кредитного договора аналогичные требованиям к клиенту, инициирующему его.
- Заполненное заявление-анкета (на заемщика, созаемщика и поручителя в случае их участия).
- Паспорт или документ, который, согласно действующему законодательству, может его заменять. Мужчины должны предоставить военный билет или приписное удостоверение.
- Документация, содержащая информацию о семейном положении и наличии детей.
- Справка о доходах (можно по форме банка).
- Документы на квартиру (дом) для переоформления.
- Договор и справка из другого банка о задолженности.
Невооруженным взглядом заметно, что в последние годы ипотечные продукты (в том числе и из-за государственной поддержки), становятся более выгодными и удобными для россиян. Для тех, кто уже оформил квартиру в ипотеку несколько лет назад под высокий процент, предусмотрена процедура рефинансирования. Ее суть – это предоставление нового кредита на погашения старого по новым, более выгодным условиям. Поговорим о том, как и кому можно рефинансировать ипотеку в Россельхозбанке, предоставляющему займы на приобретение жилой площади по ставкам чуть ниже рыночных.