Можно ли пересчитать ипотеку если процентная ставка в банке упала

Банк снизил % по ипотеке в этом году. Ипотеку я взяла в 2012. Могу ли потребовать перерасчет % за прошедшие (уплаченные )года?

Ответы юристов (4)

Банк снизил % по ипотеке в этом году. Ипотеку я взяла в 2012. Могу ли потребовать перерасчет % за прошедшие (уплаченные )года?

Нет к сожалению Вы не можете потребовать перерасчета за прошедший период времени, так как Вы с кредитной организацией (банком) заключали ипотечный договор, в котором согласились на условия ипотечного займа.

Если в договоре прописано о перерасчете процентов при снижении процентной ставки Вы можете обратиться в банк (только не думаю, что там это прописано)

К сожалению просто снизить не получиться, ведь между Вами и банком действует договор.

Верно написал Григорий.

Однако, несмотря на все препятствия, снизить по факту проценты по текущему ипотечному кредиту всё же возможно. Есть несколько актуальных способов как это сделать: реструктуризация в банке, реыенансированин в банке или через обращение в суд.

В первом случае, Вам нужно подтвердить, что доходы упали либо наоборот, т.е. возросли и Вы готовы гасить большую сумму. Реыенансирование заключается в том, что Вы берете новый кредит в банке на более выгодных условиях и гасите им ипотеку.

Снижение ставки может быть только при условии рефинансирования кредита. В кредитном договоре может быть указано условие об изменении процентной ставки, однако это является правом банка, а не его обязанностью.

Любые изменения процентной ставки по ипотечному кредиту, в том числе — связанные с изменением условий, предусмотренных в ипотечном договоре, возможны только по соглашению сторон.

Таким образом, в случае возникновения права на снижение процентной ставки по ипотечному кредитному договору необходимо обратиться к кредитору с соответствующим письменным заявлением.

Заключить дополнительное соглашение об изменение процентной ставки по ипотеке — это право, а не обязанность банка. Из практики известны единичные случаи, когда банк шёл на изменение процентной ставки. Поэтому изменение фиксированной процентной ставки практически невозможно, поскольку банку оно не выгодно.

Перед оформлением жилищной ссуды любой здравомыслящий заёмщик поинтересуется вопросом, как снизить процент по ипотеке с учётом имеющихся ресурсов и сложившихся обстоятельств. Таких способов у клиента несколько: он может согласиться на дополнительную страховку, собрать крупный первый взнос, обратиться в свой зарплатный банк, выбрать партнёрскую программу на покупку жилья у застройщиков, принять участие в одном из проектов господдержки и т. п. Но нередко после оформления ссуды у клиентов опять-таки возникает вопрос, возможно ли пересчитать проценты по ипотечному кредиту, который уже успешно погашается какое-то время.

У заёмщика, столкнувшегося с решением проблемы, как уменьшить процент по ипотеке, есть несколько выходов из ситуации. Самым очевидным и доступным из них является рефинансирование жилищного займа в сторонней организации.

Впрочем, на вопрос, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в своём финучреждении, также можно ответить положительно. Иногда подобная возможность предлагается банками их зарплатным клиентам в ситуации, когда кредит исправно погашается заёмщиком в указанные графиком сроки.

У заёмщиков есть и другая возможность уменьшения процента по ипотеке, но не текущей ставки, а общей итоговой переплаты банку. На вопрос, можно ли снизить процент по ипотеке на таких условиях, положительно ответить можно в том случае, если вы готовы досрочно погасить долг – полностью или частично.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без смены банка – большая редкость, так как кредиторы вовсе не стремятся терять уже запланированные доходы. Но хотя в большинстве случаев такая возможность доступна только «зарплатникам», Сбербанк, например, предложил снизить ставку по текущим жилищным ссудам всем своим ипотечным клиентам.

Читайте также:  Как погасить ипотеку материнским капиталом в альфа банке

Решение о том, можно ли изменить ставку по ипотечному кредиту конкретному заёмщику, финучреждение принимает индивидуально. Перед тем как как снизить процентную ставку по ипотеке, СБ РФ проверяет отсутствие у клиента просрочек и анализирует параметры оформленной им ссуды. Значение имеют: остаток задолженности (желательно от 0,5 млн руб.), срок успешного погашения долга (от 1 года с момента выдачи) и размер текущей ставки. Решение о снижении процентов по ипотеке СБ РФ принимает в течение 30 дней. Заявления на пересмотрение ставки принимаются и через интернет – при использовании онлайн-сервиса Дом.Клик.

Многие российские банки предлагают благонадёжным заёмщикам уменьшение процентной ставки по ипотеке с помощью программ рефинансирования кредита. На рынке сейчас представлено свыше полусотни подходящих целевых программ, в том числе от АИЖК, с довольно привлекательными процентными ставками. Перед тем как уменьшить процент ипотечного кредита, заёмщик может сравнить требования и условия кредитования разных банков, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант.

Хотя теоретически на вопрос, можно ли снизить ставку по ипотеке путём её рефинансирования, банки отвечают положительно, на самом деле доступна подобная услуга отнюдь не каждому желающему. Ни одна кредитная организация не стремится «переманить» клиента, потерявшего работу и/ или допускавшего просрочки при выплате долга.

Понижение процентной ставки по ипотеке через рефинансирование предполагает полное погашение задолженности в «старом» банке за счёт средств, полученных от нового кредитора.

Сначала заёмщик обращается в выбранное финучреждение с кредитной заявкой и необходимым пакетом документов. В случае её одобрения он пишет заявление на досрочное погашение долга в первом банке и получает от него расчёт с точной суммой к оплате. Затем второй банк, программа которого предусматривает уменьшение процентной ставки по ипотеке, подписывает с новым клиентом кредитное соглашение и полностью оплачивает его долг. Более подробно о процедуре и документах для перекредитования мы рассказывали в публикации «Все о рефинансировании ипотеки».

Перед тем как понизить ставку по ипотеке, заёмщик должен тщательно просчитать, насколько выгодным для него будет данное решение. Так, мы уже неоднократно отмечали ранее, что рефинансирование займа, который возвращается аннуитетными платежами, будет выгодным только в течение первой половины срока погашения ссуды.

К тому же снижение ставки по ипотечному кредиту через рефинансирование требует определённых затрат со стороны клиента. Во-первых, новый кредитор настаивает на оценке залога, то есть купленной в кредит квартиры – это обойдётся вам, как минимум, в несколько тысяч рублей. Во-вторых, существуют расходы на снятие обременения с квартиры и оформление её в залог новому банку, сумма которых может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

И так как снизить ставку по ипотечному кредиту без страховки у вас никак не получится, к сумме расходов следует прибавить потери от досрочного разрыва договора со старой компанией. Последняя вправе взять в качестве компенсации до 50% стоимости полиса (за неиспользованные месяцы страховки), а может и вовсе отказать в возврате денег, как примеру, нередко делает ВТБ Страхование.

Кроме того, на период переоформления кредитной квартиры в залог в новом банке понижение ставки по ипотеке может не действовать. То есть в течение месяца-двух, пока будет тянуться бумажная волокита, вам вполне возможно придётся погашать ссуду по завышенной ставке.

Читайте также:  Где найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Перед оформлением жилищной ссуды любой здравомыслящий заёмщик поинтересуется вопросом, как снизить процент по ипотеке с учётом имеющихся ресурсов и сложившихся обстоятельств. Таких способов у клиента несколько: он может согласиться на дополнительную страховку, собрать крупный первый взнос, обратиться в свой зарплатный банк, выбрать партнёрскую программу на покупку жилья у застройщиков, принять участие в одном из проектов господдержки и т. п. Но нередко после оформления ссуды у клиентов опять-таки возникает вопрос, возможно ли пересчитать проценты по ипотечному кредиту, который уже успешно погашается какое-то время.

Бюджетные гарантии Работники бюджетных организаций имеют небольшие зарплаты, что подтверждается данными статистических показателей. Порой им сложно собрать деньги на первый взнос, не говоря уже о возможности выплачивать ипотеку. В связи с эти государство всячески старается поддержать бюджетников, идя на сотрудничество с банковскими учреждениями, предлагая специальные продукты с низкими процентными ставками. Ярким примером может служить военная ипотека или ипотека для молодых ученых. Первоначальный взнос Для покупки или строительства недвижимости необходимо наличие больших денежных средств. Кредитование помогает частично решить эту проблему, но без собственных накоплений не обойтись, поэтому нужно иметь определенную сумму на первоначальный взнос. Как правило, эта цифра стартует от значения в 10%, но все зависит напрямую от кредитного учреждения и его условий по кредитным предложениям.

У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91). Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

    Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений.


Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.

  • Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту.
  • При получении ипотечного кредита бывают разные ситуации. Например, кому-то менеджер может посчитать с минимальной ставкой, а потом ближе к сделке выясняется, что ставка выше по некоторым причинам, или же бывают ситуации, когда сегодня ставка по кредиту 14%, а потом появляются новые ипотечные программы, в которых она ниже. Итак, как же снизить ставку уже имеющегося ипотечного кредита и реально ли это, ответили эксперты рынка недвижимости. Рефинансирование ипотечного кредита — это его погашение в одном банке и заключение нового кредитного договора на новых более выгодных условиях в другом банке. Реструктуризация же – это изменение условий существующего кредита. Павел Тимошенко, руководитель Ипотечного центра ФСК «Лидер» отмечает, что нужно различать рефинансирование ипотечного кредита и его реструктуризацию, прежде чем взяться за «дело».

    Основным ориентиром для этого служит значение ключевой ставки Центробанка, которая с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования. Ее величина отражает ситуацию в экономике и уровень инфляции по стране. Под этот процент ЦБ одалживает коммерческим банкам деньги, если у последних возникают проблемы с ликвидностью.
    Изменение этого значения в одну или другую также служит сигналом для банков снизить ставку по ипотеке или же, наоборот повысить ее. В 2018 году банк России неоднократно уменьшал значение ставки рефинансирования, что повлекло за собой изменение процентов по вновь выдаваемым жилищным ссудам в большинстве кредитных учреждений. Однако физические лица, взявшие ипотеку ранее, тоже могут претендовать на изменение условий по договору, если такой пункт имеется в соглашении. Инициатором процесса может быть сам кредитор либо же его клиент.

    Читайте также:  Как взять ипотеку в втб 24 чтоб не отказали

    Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.

    • Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.
    • Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования.
      Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

    Что касается реструктуризации ипотечного кредита, стоит отметить, что очень редко банки добровольно идут на снижение ставки по ипотеке. Зачем банку снижать процентную ставку клиенту, с которым подписан и договор, и график платежей, если можно этого не делать? Поэтому прежде чем взять ипотечный кредит, следует тщательно изучить программы всех банков, а также попросить менеджера посчитать не по минимальной ставке, а по ставке, которая ближе к действительности, учитывая все предоставленные документы в момент подачи заявки на кредит. Дело в том, что многие менеджеры изначально считают по минимальной ставке в том случае, если клиент получает зарплату на счет карты данного банка, а также, если организация, в которой работает клиент, возможно, имеет аккредитацию, благодаря чему ставки могут быть снижены приблизительно на 05,-1%.

    Таким образом, процентная ставка снижается до 12,5%, а платёж до 23 тысяч рублей, следовательно, ежемесячная экономия составит 3-3,5 тысяч рублей. В плане переплаты, они выигрывают до 1 млн рублей. Имеет смысл Как уже выше говорилось, рефинансирование имеет смысл в том случае, если процентная ставка значительно ниже первоначальной, но при этом также необходимо учитывать на сколько изменится соотношение процентов и основного долга. «Рентабельно проводить рефинансирование тем заёмщикам, которые брали кредит в 2008-2010 годах (в после кризисный период, когда ставки на рынке были весьма высоки), — говорит Сергей Гребенюк. — При рефинансировании можно также увеличить срок кредитования, либо дополнительно вводить собственника квартиры, то есть менять какие-то параметры для получения большей выгоды по условиям кредитования.

    Рефинансируют ипотечные кредиты банки сегодня достаточно охотно, и это понятно, поскольку они таким образом получают новых клиентов, — отмечает он. — А вот реструктуризация это скорее вынужденная мера для банка, к которой они прибегают, чтобы не потерять клиента». На сегодняшний день ипотечные кредиты рефинансируют все ведущие банки. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Райффазенбанк, Уралсиб, Банк Открытие и др.

    Стоит отметить, что рефинансируя ипотечный кредит можно изменить два основных параметра ипотечного кредита: процентную ставку и срок. Выгоднее всего, безусловно, снижать ставку. Делать это лучше всего на растущем рынке, когда банки, конкурируя между собой, снижают процентные ставки.

    Adblock
    detector