Существует несколько способов пересчитать проценты по ипотеке в 2019 году. Такая возможность предоставляется первичным кредитором, другими банками и даже государством. Более подробно основные пути снижения ипотечной ставки, необходимые документы, предложения банков и государственные программы, разберём в статье.
Ключевая ставка Центрального банка России выступает индикатором состояния российской экономики и напрямую влияет на величину банковских процентов по ипотеке. В декабре 2014 года она резко возросла сразу на 7 % (с 10 до 17), что повлекло за собой и рост ставок по ипотеке. В 2017 году ситуация несколько стабилизировалась, и ставка рефинансирования понижалась несколько раз. Сейчас она составляет 7,75 %. Вслед за этим, ведущие российские банки стали предлагать ипотеку под рекордно низкие за последние 5 лет проценты.
В данной ситуации выглядит естественным стремление ипотечных заёмщиков пересчитать проценты по уже действующим кредитам (по некоторым из них ставка достигает 15 %).
Изменить процент по ипотечному кредиту в меньшую сторону можно несколькими способами в зависимости от изначальных условий договора и текущего финансового положения заёмщика.
Реструктуризация – это изменение параметров кредита.
Предполагает изменение процентной ставки, срока, ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по уплате основного долга.
Обычно, к ней обращаются клиенты при ухудшении материального положения, и невозможности исправно погашать задолженность перед банком. В каждом конкретном случае банк предлагает индивидуальную схему реструктуризации.
Однако реструктурировать ипотеку можно и в обратной ситуации, когда улучшение материального положения позволяет вносить больший ежемесячный платеж. Если при этом, банк одобрит сокращение срока кредита, заемщик получит значительную экономию по процентам.
- заявление;
- документы, подтверждающие повышение дохода;
- копия трудовой книжки.
В некоторых банках у заемщиков при частичном досрочном погашении кредита есть возможность выбрать: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.
В долгосрочной перспективе пересчет процентов при уменьшении срока выплат выгоднее, чем при снижении платежа.
Если в целом по рынку произошло снижение ипотечных ставок, то имеет смысл написать обращение в свой банк-кредитор с просьбой о снижении ставки по действующему жилищному кредиту.
Решение зависит от условий договора и политики банка в отношении снижения ставок по выданным кредитам.
Шансы на одобрение повысятся, если к заявлению приложить положительное решение другого банка о рефинансировании вашей ипотеки.
Снижение ставки в своём банке не предполагает никаких финансовых затрат, поэтому такой вариант предпочтительнее, чем перекредитование в другом банке.
Рефинансирование, или перекредитование ипотечного кредита, представляет собой перевод ипотеки в другой банк на более выгодных условиях. Является наиболее распространенным способом снижения ипотечных процентов.
Как правило, рефинансированию подлежат только кредиты сторонних банков. Рефинансирование собственных займов – большая редкость.
Процесс включает несколько этапов:
- Подача заявки на рефинансирование.
- В случае одобрения — предоставление документов по залогу.
- Заключение кредитного договора и перевод денег в погашение старого кредита.
- Перерегистрация залога и беззалоговый период.
- Заключение нового договора страхования или смена выгодоприобретателя по старому.
Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами со стороны заемщика и включает затраты:
- на оформление справок по предмету залога;
- на оформление нового оценочного отчёта;
- на оплату госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога;
- нотариальные услуги;
- страхование.
Учитывая финансовые и временные затраты, принятие решения о рефинансировании целесообразно при уменьшении ставки по ипотеке в другом банке на 2-3 процента.
При этом, стоит учитывать, что на время перерегистрации залоговых прав ставка будет повышена в среднем на 2 % до момента предоставления в банк подтверждающих документов.
Ипотека – выгодный для банков продукт, поэтому предложений рефинансировать жилищный кредит достаточно много.
Такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Росбанка, Россельхозбанка, АИЖК и других. Самые низкие ставки на рынке у Сбербанка и АИЖК.
В апреле прошлого года Сбербанк впервые запустил программу рефинансирования ипотечных займов сторонних банков на выгодных условиях.
На сегодня они таковы:
- ставка – 9,5 % (в беззалоговый период – 11,5 %);
- срок – до 30 лет;
- сумма – от 1 до 7 млн. руб., но не больше 0,8 стоимости жилья;
- возраст заемщика – от 21 до 75 лет (на момент погашения);
- трудовой стаж на текущем месте – не меньше полугода, совокупный – не меньше года за последние 5 лет;
- гражданство РФ;
- допускается привлечение созаемщиков.
Официально данная программа не распространяется на ипотечных заемщиков Сбербанка. Но при подаче письменного обращения в некоторых случаях банк снижает ставки по своим кредитам.
- ставка от 9 % в зависимости от суммы кредита;
- срок – от 3 до 30 лет;
- сумма – до 20 млн. руб. для Москвы и МО (до 10 млн. руб. – для других регионов), но не больше 0,8 от стоимости жилья;
- возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения);
- стаж — полгода на текущем месте (ИП — 2 года безубыточной деятельности);
- гражданство РФ;
- возможно до 4-х созаемщиков.
Ко всем рефинансируемым займам предъявляются однозначные требования:
- фактическое внесение не менее 6 платежей;
- отсутствие реструктуризации;
- отсутствие текущей просроченной задолженности;
- отсутствие любых других просроченных платежей длительностью более месяца.
Основной перечень документов:
- Анкета заемщика и созаемщиков.
- Паспорт.
- Любой дополнительный документ.
- Справка о доходах за полгода.
- Копия трудовой книжки.
- Справка об остатке ссудной задолженности по действующему займу (не старше 10 дней).
- Кредитный договор и график погашения платежей (по запросу).
После одобрения заявки потребуется комплект документов на залоговое имущество:
- Документы, устанавливающие права владения имуществом (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, договор дарения и другие).
- Свидетельство о регистрации прав собственности.
- Технический план.
- Нотариальное согласие супруга о передаче имущества в залог.
- Новый оценочный отчёт.
Банки оставляют за собой право запросить иные дополнительные документы. Стандартный срок предоставления документов – 90 дней.
Начиная с 2018 года, в России начнёт действовать программа государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, в которых родится 2-ой и 3-ий ребёнок. Соответствующее поручение Правительству РФ дал президент ещё в ноябре 2017 года.
Программа будет распространяться как на уже действующую ипотеку, так и при оформлении кредита, начиная с 2018 года.
Основное условие: приобретение жилья на первичном рынке:
| Кто может рассчитывать | Срок действия | Размер субсидии | Особенности |
| Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится второй ребёнок | Три года | Компенсация процентной ставки, превышающей 6 % годовых | Займ выдан российским банком или АИЖК.
Если действие субсидии на 2-го ребенка прекращено, а в семье до 01.01.2023 родился 3-ий малыш, то субсидия будет предоставлена вновь на 5 лет. |
| Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится третий ребёнок | Пять лет |
Точный механизм действия программы пока не определен. Непонятно и будет ли она распространяться на четвертого и последующих детей. Кредитными организациями алгоритм реализации также пока не анонсирован.
Существуют следующие основные способы уменьшить ипотечный процент: реструктуризация, досрочное погашение кредита, рефинансирование, обращение о снижении процентной ставки.
Сократить срок ипотечного кредита можно путём реструктуризации в своём банке или рефинансирования в другом. Многие кредиторы дают возможность выбрать вариант частичного досрочного погашения: уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита.
Программа применима только к семьям, в которых второй и третий ребенок родились не ранее 01.01.2019.