Дмитрий, передумать и отказаться от полученного займа – это право любого клиента. Однако в мире кредитования не всё так просто.
Банк после того, как перечислит денежные средства на счёт клиента, считается официально выполнившим свою часть соглашения и начинает начислять предусмотренные условиями договора проценты за пользование кредитом.
То есть вы, Дмитрий, можете без потерь отказаться от ипотеки только при условии, если банк ещё не перечислил деньги вам на счёт.
В вашем случае кредитные документы ещё не подписаны, а значит, и деньги на ваш счёт ещё не были переведены. То есть можно сказать, что фактически вы ещё не получили кредит. Однако всё же надо внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения.
Дело в том, что в некоторых банках в условиях договора предусмотрен и такой пункт, как отказ от кредита во время оформления сделки. И если вы на этом этапе отказываетесь от получения ссуды (а это именно ваш случай), банк начисляет вам штраф в виде фиксированного платежа или процента от одобренной суммы.
Естественно, вам в любом случае не компенсируют расходы, связанные с поиском жилья, и затраты на услуги оценщиков, страховых компаний или риелторов.
Что касается оформления потребительского кредита, в данном случае всё будет зависеть от политики банка, в котором вы оформляли ипотеку.
Быстрее всего, раз вы так и не успели подписать документы, вас просто отпустят с миром. Потребуется подождать от одного месяца до трёх, пока вы перестанете числиться среди претендентов на получение ипотеки, и можно пробовать оформлять потребительский кредит.
Некоторые банки вносят факт отказа в кредитную историю клиента, отказавшегося от ссуды, и в дальнейшем это сказывается во время принятия решения об одобрении или отказе от предоставления любого вида займа.
Следует учитывать ещё один момент. Если вы на следующий год снова решите оформить ипотеку, то вам придётся по второму кругу собирать все документы, справки и разрешения, необходимые для отправки заявки.
Также придётся ещё раз потратить определённую суму на оценщиков, риелторов и страховщиков. А банк может на этот раз дать вам как положительное решение, так и отрицательное, при всех тех же предоставленных данных, ввиду предыдущего вашего отказа во время сделки.
С помощью ипотечного кредита многие люди смогли приобрести собственное жилье. Именно поэтому данный вид кредитования с каждым годом набирает все большую популярность. Банки стали расширять линейки ипотечных продуктов, предлагая клиентам все новые и новые программы. Дальше всех пошел Сбербанк. Он разработал много ипотечных продуктов, некоторые из которых субсидирует государство. В Сбербанке есть специальная льготная ипотека для молодых семей, для военнослужащих и семей с двумя детьми и более.
Чтобы клиентам было удобнее пользоваться кредитами, Сбербанк разработал для них систему удаленного обслуживания. Теперь все желающие могут подать онлайн-заявку на ипотеку и также получить по ней ответ. Заявка по ипотеке в этой организации рассматривается несколько рабочих дней, после чего заемщик получает уведомление с ответом по смс. Этот сервис очень удобен, ведь с помощью него можно совершать многие банковские операции, не выходя из дома. Для подачи заявки вам понадобится только телефон или компьютер, а также выход в интернет.
Подать онлайн-заявку на потребительский кредит достаточно просто. Для этого нужно осуществить следующие действия:
Можно подать онлайн-заявку в расширенном формате. Это значит, что клиент заполняет большее количество данных в электронной анкете, и ему не нужно будет дополнительно идти в офис банка.
Для подачи заявки через интернет, клиентам нужно иметь в наличии пакет документов, а именно:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справка по форме 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки.
В случае одобрения заявки все эти документы сразу же должны быть предоставлены в отделение Сбербанка для дальнейшей сделки. Для подачи заявки на ипотеку через интернет понадобятся эти же документы. Если заявку одобрят, то на следующих этапах заемщику нужно будет предоставлять и другие бумаги по требованию кредитора.
Итак, вы подали заявку на ипотеку или на кредит. Дальше вам нужно дождаться ее рассмотрения. Если вам поступило сообщение с положительным ответом, то вам нужно сразу обратиться в ближайшее отделение банка для продолжения сделки. Возьмите с собой оригиналы всех необходимых документов и приступайте к подписанию кредитного договора и получению денег.
Ипотека сейчас стала одной из самых популярных финансовых услуг, которыми пользуются граждане. Получить такой кредит не просто, для этого необходимо соответствовать множеству требований, предоставить огромный пакет документов и пройти долгую процедуру рассмотрения со стороны банка.
Но, допустим, ипотека одобрена, но Вам по каким-то причинам она уже не нужна. Или Вы хотите срочно взять потребительский заем по ставке, которая действует на ипотечные программы.
Возможно ли такое? Давайте попробуем разобраться.
Для начала, ипотека – это не только кредит на приобретение жилья, как думает большинство.
Ипотека – это целенаправленный кредит, который оформляется под залог любой недвижимости: как той, что уже есть в собственности, так и той, которая только будет приобретаться.
Получить ипотечный кредит не просто, поскольку его размер достаточно большой по сравнению с другими займами. По статистике банков, средний размер ипотеки – до 3-х миллионов рублей.
При этом заемщик должен иметь на руках и собственные средства, которых будет достаточно для оплаты первоначального взноса – от 10 до 25 % (минимальный первоначальный взнос).
Особенностью ипотеки является и то, что деньги никогда не выдаются на руки заемщику.
Клиент предоставляет в банк реквизиты (указаны в договоре купли-продажи) и банк самостоятельно, проведя проверку документов, перечисляет деньги.
Такие действия имеют и целенаправленный характер: чтобы клиенты брали деньги реально на улучшение жилищных условий, а не на личные нужды.
Цель потребительского кредита – предоставить заемщику средства для удовлетворения собственных потребностей. Деньги могут быть выданы на приобретение мебели, техники, на отдых, образование и т.д.
Для того, чтобы взять деньги, не обязательно быть идеальным заемщиком для банка. На такие кредитные программы банки устанавливают повышенные процентные ставки, чтобы защитить себя от рисков.
Потребительский заем не является залоговым, для него, как правило, не требуются созаемщики и поручители.
Особенности потребительского кредита:
- Небольшая сумма.
- Краткосрочный характер – до 12-24 месяцев.
- Высокие ставки – до 36% в год.
Главное отличие ипотеки от потребительского кредита в том, что первый вид займа – залоговый и имеет целенаправленный характер; другой вид кредита – беззалоговый, не целенаправленный.
Для того, чтобы получить ссуду на приобретение жилья, нужно предоставить:
- Договор купли-продажи.
- Договор долевого участия (если недвижимость приобретается на первичном рынке в новостройке).
- Документы, подтверждающие регистрацию застройщика, его лицензию.
- Справки о составе семьи, о размере получаемого дохода всех членов семьи.
- Документы о трудовом стаже.
Другими словами, ипотека сопровождается бумажной волокитой. Потребительский же заем можно оформить лишь по паспорту и СНИЛС. В некоторых случаях нужна справка об официальном уровне дохода.
Зачем же тогда заменять одобренную ипотеку на потребительский заем? Да, потому, что многие заемщики уверенны: ставка по ипотеки в два раза ниже, например, 9-10%, тогда, как по потребительскому займу – до 36 % в год.
Если заменить один вид обязательств на другой, то ставка останется на том же уровне. Но это абсолютное заблуждение.
Такая процедура замены невозможна, поскольку сам процесс оформления ипотеки не позволяет осуществить такие действия.
Допустим, каким-то образом человек получает ипотеку в денежном виде на руки (ипотека на строительство дома) и использует ее по своему усмотрению, разве есть в этом что-то незаконное? Да.
После того, как получен ипотечный кредит, заемщик обязан в течение 90 дней после получения средств:
- Оформить приобретенную квартиру в собственность. Предоставить в банк правоустанавливающие документы.
- Подписать с банком договор залога. Зарегистрировать договор залога.
- Подписать в аккредитованной банком страховой компании договор страхования залогового имущества.
Возникает вполне логичный вопрос: как можно осуществить такие действия, если квартира вообще не будет приобретаться. Никак.
Кроме того, если выявится факт обмана, то банк имеет право не только внести клиента в черный список, но и также через суд расторгнуть договор кредитования.
Для заемщика это чревато обязанностью полностью в установленные сроки вернуть заем.
Но допустим, что ипотека уже есть, а нужно взять потребительский кредит по выгодной процентной ставке. Возможно ли такое? Да, в таком случае можно прибегнуть к услуге рефинансирования.
Рефинансирование – это перекредитование заемщика на условиях, более выгодных, чем условия текущего кредита.
В России активно предлагают рефинансирование ипотечных кредитов, поскольку процентная ставка еще пять лет назад была больше на 4-5%, чем ставка по ипотеки сейчас.
Многие банки готовы при рефинансировании ипотеки включать в кредитный портфель и новые потребительские займы.
В таком случае, ставка по кредиту будет одна – в районе 10%. Допустимо, чтобы в рефинансируемый портфель включали до 5-ти кредитов.
Что нужно для рефинансирования:
- Выбрать, какой банк будет рефинансировать.
- Предоставить все кредитные договора.
- Подписать новый договор ипотечного кредитования.
- Подписать договор залога и страхования.
Рефинансирование является единственно возможным способом, который позволяет одновременно оформить и ипотеку, и потребительский кредит в одном кредитном продукте.
Заменять один финансовый продукт на другой невозможно. Необходимо оформлять только по каждому отдельному направлению.
Вывод: В рамках данной статьи мы рассмотрели потенциальную возможность заменить одобренную ипотеку на потребительский заем. Оказалось, что сделать это невозможно.
Единственно возможный путь – это рефинансировать ипотечный заем и внести с ним взять дополнительно потребительский кредит.
Но если Вам все-таки удалось заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит, поделитесь своими отзывами о данной процедуре.
Теперь вы знаете о том, можно ли заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит.