Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, у нас с мужем ипотечный кредит, в прошлом году оформляли реструктуризацию, составлен был график платежей с распределением на последующие года отложенных процентов . В этом году получили сертификат «Молодая семья». Может ли банк данной субсидией перекрыть все отложенные проценты или вся субсидия должна пойти на погашение основного долга?
Ответы юристов ( 1 )
Здравствуйте. В первую очередь погашаются проценты, но так как у вас отоложенные проценты, могут перекрыть основной долг.
Решение жилищного вопроса становится насущной задачей для множества молодых семей. Всем хочется иметь собственные квадратные метры и жить в комфорте, однако стоимость жилья часто становится основной проблемой при его приобретении. Но государство готово предоставить субсидии молодым семьям, которые взяли ипотеку на покупку жилой недвижимости.
Молодые семьи могут рассчитывать на субсидию из госбюджета, и часть ипотеки может быть погашена в рамках ряда социальных программ. Что это за программы, и кто может в них участвовать? Сложно ли получить такую помощь, и о каких суммах пойдет речь? Эти вопросы интересуют многих, и потому на них необходимо предоставить ответы, дать подробные инструкции, которые помогли бы людям воспользоваться открывающимися перед ними возможностями.
Субсидия предоставляется определенным категориям населения. Для того, чтобы иметь право на получение помощи от государства, необходимо соответствовать ряду базовых критериев:
быть гражданином РФ – актуально для всех членов семьи;- находиться на учете как нуждающиеся в улучшении жилья;
- не иметь жилой недвижимости в собственности, либо иметь только такую, которая не отвечает нормам.
Получить средства на погашение ипотеки в 2019 году могут нижеследующие категории граждан, которые считаются уязвимыми и нуждающимися в государственной защите.
Многодетными считаются семьи, в которых имеется 3 и более ребенка. Они могут участвовать в социальных программах, включая и программы по получению жилья, субсидированию ипотеки. Программы улучшения жилищных условий не исключают использование материнского капитала, которым можно перекрыть остаточный долг, или который может фигурировать как первоначальный взнос по ипотеке.
К категории молодая семья относятся супруги, которым еще не исполнилось по 35 лет, и они могут участвовать в соцпрограммах по получению жилья и помощи в его приобретении вне зависимости от того, есть ли у них дети, или же нет.
С рождением первого ребенка семья может рассчитывать на множество вариантов социальной помощи – особенно это актуально для одиноких мам. И также есть возможность улучшения жилья за государственный счет.
Право на помощь от государства в данных вопросах необходимо подтверждать пакетом документов, которые подаются в соцзащиту или местный отдел субсидирования.
В каждой ситуации пакет варьирует, а кроме того, есть региональные поправки к перечню бумаг, которые необходимо предоставлять, и потому имеет смысл проконсультироваться предварительно в том органе, куда вы намереваетесь подавать заявление на получение субсидии молодым семьям.
Однако есть некоторый общий перечень бумаг, которые потребуются в любом случае. И в этот перечень войдут удостоверения личности на всех членов семьи, а также документальное подтверждение того, что семье необходимо улучшить условия проживания – подойдет решение от жилищной комиссии.
Супруги должны предоставить свидетельство о браке, в неполной семье – о разводе, справки о том, на попечении кого из родителей остались дети. Необходимо также предоставить документ об уровне доходов, с работы или со службы занятости.
Важно! Собрать документы непросто, и стоит быть готовым к тому, что в течение первых 10 дней попросят дополнить пакет дополнительными бумагами. Такое бывает, и подобные требования необходимо выполнять.
Необходимо также написать заявление о своем желании принять участие в программе улучшения жилья, указать основания для улучшения. Для всех документов стоит сделать ксерокопии. Придется подписать и разрешение на проверку данных, без этого осуществление субсидирования невозможно. Не имеет смысл подавать фальсифицированные бумаги или недостоверные сведения – вся информация будет тщательно проверяться. Подлог может стать причиной серьезных проблем, а ошибки в документах порой стоят отказа в предоставлении субсидии молодым семьям.
Отказ выносят в том случае, если семья не соответствует требованиям, которые выдвигаются к участникам программы. Также отказывают при предоставлении неверных сведений, предоставлении неполного пакета документов.
Могут отказать в ситуации, если будет установлено, что семья не нуждается в улучшении жилья, или если условия были улучшены до того, как подошла очередь.
Из программ, предназначенных для молодых семей, исключают претендентов, чей возраст превысил максимальный порог в 35 лет.
Существует 3 программы, которые позволяют молодым семьям обзаводиться жильем при государственной финансовой протекции. Это программы Жилище, Молодая семья и Жилье для российской семьи. Каждая из них имеет свои требования, но в любом случае они предполагают помощь людям в возрасте до 35 лет, имеющим российское гражданство, имеющих проблемы с условиями проживания.
Они предназначаются для тех, у кого нет своего дома или квартиры, либо если площадь жилья меньше установленных норм – 42 кв. метра на пару, и по 18 дополнительных метров на каждого последующего члена семьи.
В рамках программы возводится доступное и качественное жилье по госзаказу, решение актуально для всех регионов. Можно получить квартиру эконом-класса, получив субсидию до 70 процентов и более.
В рамках данной программы компенсации достигают 40 процентов, можно погасить этими деньгами ипотеку, или взять ее и сделать первоначальный взнос. Можно дополнить средства материнским капиталом.
Данная программа направлена на помощь гражданам, имеющим средний заработок, и имеющих возможность купить жилье эконом-класса с государственной поддержкой.
Для получения субсидии молодым семьям, следует обратиться в местный отдел соцзащиты или субсидирования, написать там заявление о желании принять участие в той или иной программе, предоставить пакет документов.
Далее останется ждать ответа на протяжении 30 дней, и если он будет положительным – вас поставят на очередь. Спустя определенный срок ожидания на ваш счет поступят средства, и вам предоставят сертификат.
Как правило, сертификат необходимо использовать в течение трех месяцев – в большинстве регионов фигурируют именно такие требования. За этот срок необходимо выбрать жилье, а кроме того, взять ипотеку, если собственных средств для приобретения жилья окажется недостаточно. Стоит знать, что субсидирование покрывает сто процентов стоимости жилья только в редких случаях, и обычно людям приходится изыскивать средства на половину, а то и более, стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Для этой цели можно использовать материнский капитал или другие имеющиеся средства, но также можно и взять ипотеку и использовать средства от государства на первоначальный взнос, чтобы затем погасить остаток своими средствами. Существует возможность взять льготную ипотеку – она актуальна для незащищенных слоев населения.
Каждая программа предоставляет собственные возможности, однако конкретные суммы не указываются ни в одном из случаев.
Расчет всегда выполняется индивидуально, в зависимости от региона и средней стоимости жилья в нем, количества членов семьи, их материального положения, дополнительных льгот, и так далее.
И потому разбег может быть очень большим от 20 до 70 и более процентов стоимости приобретаемой недвижимости. Среднего показателя здесь нет.
Таким образом, молодые семьи в России не остаются без поддержки, и они могут решить жилищный вопрос за счет государства с привлечением тех возможностей, которые обеспечивает ипотека. Получить субсидию можно при соответствии тем требованиям, которые выдвигает выбранная программа помощи – на федеральном уровне их существует три, однако есть и региональные решения, которые могут обеспечить дополнительную помощь.
Кроме того, есть варианты получения квартиры без ипотеки, если люди готовы выплатить остаточную стоимость своими силами, программы дают разные возможности получения жилья вплоть до строительства своего дома с государственной субсидией, выбор очень широк.
Разумеется, есть в этом вопросе и свои слабые места. Так, в частности, приходится подолгу ожидать решения вопроса, постановка в очередь может потребовать и нескольких лет ожидания. Бывает такое, что люди исключаются из программы по получению субсидии молодым семьям. Причиной служит тот факт, что их возраст за время ожидания оказывается выше максимального порога, и с этими проблемами приходится мириться.
Однако, тем не менее, сбор документов и ожидание стоят того, ведь стоимость жилья сегодня высока, а государство может погасить существенную часть этой суммы, упростив бремя ипотеки и позволив обзавестись долгожданным жильем, получить которое при иных условиях было бы крайне проблематично. И потому обращаться в соцзащиту и местные органы субсидирования по таким вопросам определенно стоит, потраченное время наверняка окупится ценным приобретением, которым вы сможете пользоваться на протяжении всей своей жизни, и даже передать детям.
Жилищный вопрос в России остается одним из самых актуальных, особенно для молодых семей. Тех, у кого есть возможность купить квартиру или жилой дом на заработную плату, можно буквально пересчитать по пальцам. Большинство же обращается за помощью в банк. Сегодня мы поговорим о субсидиях на погашение ипотечных кредитов – в частности о том, какие программы действуют на территории нашей страны, как стать их участником и на что можно рассчитывать.
Государственные субсидии на оплату ипотеки предусмотрены тремя программами:
Главное, для чего Правительством Российской Федерации была принято Постановление №1050, – это строительство доступного и в то же время качественного жилья. Плюсом этой программы является то, что она имеет статус федеральной и, как следствие, действует во всех без исключения субъектах Российской Федерации.
Молодым семьям компенсируется до 40% стоимости жилья. Эти средства могут быть направлены как на непосредственное погашение ипотеки (оплату действующего кредита), так и на внесение первоначального взноса (оформление нового кредита). Оставшаяся часть может быть выплачена разными способами:
- из собственных средств;
- из заемных средств;
- за счет материнского (семейного) капитала.
- возраст – до 35 лет;
- гражданство – российское;
И еще хотя бы одному из следующих:
- неудовлетворительное состояние жилья;
- на одного человека в семье приходится менее установленной законом площади жилья: для двух человек – 42 м 2 , для трех и более – по 18 м 2 на каждого;
- в собственности нет вообще никакого жилья.
Приоритетное положение имеют:
- возраст обоих супругов не превышает 35 лет;
- или оба супруга имеют российское гражданство, или только один из них, но при наличии несовершеннолетнего ребенка;
- на одного человека в семье приходится менее установленной законом площади жилья: для двух человек – 42 м 2 , для трех и более – по 18 м 2 на каждого;
- семья имеет достаточный доход для оформления ипотеки (в каждом субъекте Российской Федерации свои нормативы).
- возрасте обоих супругов от 25 до 40 лет;
- их официальной трудоустроенности;
- необходимости улучшения жилищных условий в связи с ситуациями, которые перечислены выше.
После этого необходимо доказать факт своей платежеспособности и дождаться решения. Если ответ положительный – взять сертификат.
В банке потребуется предоставить:
- документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации) обоих супругов или одного из них, если семья неполная;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ и документ, подтверждающий наличие денег на первоначальный взнос;
- справку о состоянии жилья;
- свидетельство о браке, если есть.
А в администрации потребуется документ, который подтверждает нуждаемость в улучшении жилищных условий. Им может быть:
- акт о неудовлетворительном состоянии квартиры или жилого дома;
- справка о том, что на одного человека в семье приходится менее установленной законом нормы площади квартиры или жилого дома;
- выписка об отсутствии в собственности квартиры или жилого дома (выдается в Росреестре).
- на первоначальный взнос по ипотеке;
- на последний взнос, если жилье приобретается по договору долевого участия (ДДУ);
- на погашение уже оформленной ипотеки;
- на оплату услуг строительной компании.
Особенностью этой программы является то, что объект недвижимого имущества должен быть собственностью всех членов семьи, в том числе и детей, которым не исполнилось 18 лет, – оформить квартиру или жилой дома на кого-то одного не удастся.
Но это не все. Также в договоре купли-продажи не могут фигурировать близкие родственники.
- Выбрать объект недвижимого имущества. Им может быть квартира в многоквартирном доме; часть жилого дома для одной семьи с выходом на общую территорию (дом должен стоять на своем земельном участке и иметь не более 3 этажей); жилой дом до 3 этажей.
- Подписать договор купли-продажи или долевого участия (ДДУ) либо оформить ипотеку.
Оформить субсидию, если квартира в ипотеке, можно и в самом банке. Например, в Сбербанке.
Жилье приобретается у тех компаний, которые являются партнерами банка. У Сбербанка их более двухсот. Большую часть процента оплачивает партнер, оставшуюся – банк.
Специфика этого предложения от Сбербанка состоит в следующем:
- квартиру или жилой дом можно купить только у ограниченного числа компаний (правда, их немало);
- если сотрудники Сбербанка ответят положительно, то документы нужно будет предоставить в течение 3 месяцев;
- сумма не может составлять менее 300 тыс. рублей;
- сумма не может покрывать больше 85% от цены объекта недвижимого имущества;
- срок – не менее 7 и не более 30 лет;
- есть возможность использовать материнский (семейный) капитал;
- есть возможность использовать социальный налоговый вычет;
- есть возможность использовать аккредитивы.
Следует сказать пару слов и о приостановленной государственной программе субсидирования ипотеки. В 2015 году ставки по ипотеке взлетели до небывалых высот (более 20% годовых).
Чтобы хоть как-то поддержать население, и была принята эта государственная программа. Субсидия на взятую ипотеку рассчитывалась следующим образом: к ставке Центробанка прибавлялось 2,5% годовых.
Программа государственного субсидирования ипотеки действовала, если:
- процентная ставка не более 12% годовых;
- сумма – до 3 млн. рублей;
- срок – до 30 лет;
- первоначальный взнос – 20 и более процентов от стоимости объекта недвижимого имущества;
- оформлен договор страхования здоровья и жизни.
И, самое главное, оформление ипотечного договора должно было приходиться на период с 1 марта 2015 года по 1 января 2017 года.
Документы направлялись в Министерство финансов. В нем же и определялся объем материальной помощи.
Многие эксперты считают, что из-за непростой ситуации в экономике рассмотренная нами программа может быть продлена.
Таким образом, на территории нашей страны есть несколько программ субсидирования ипотеки. Причем как от государства, так и от банков.
Во втором случае все расскажут в банке.
Минусом материальной помощи от банка в виде скидки на ипотеку является то, что жилье приобретается у ограниченного числа компаний. Поэтому жителям небольших населенных пунктов придется потратить немало времени на поиск квартиры или жилого дома.
Субсидия на оплату ипотеки, даже если она совсем небольшая, – отличное подспорье в решении квартирного вопроса. Поэтому время, потраченное на хождение по разным инстанциям и подготовку документов, точно окупится.