Существует несколько способов, как погасить ипотеку материнским капиталом:
- Оплатить первоначальный взнос. При оформлении ипотечного займа, заемщик самостоятельно платит 20% от полной цены жилплощади, а оставшуюся часть гасит деньгами, взятыми в кредит. Многодетные семьи могут потратить МК на внесение стартового платежа.
- Использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Заемщик может закрыть часть кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа или срок кредитования, а также погасить долги перед банком полностью, если сумма маткапа может перекрыть весь заем.
- Оплата процентов по ипотеке. Держатель сертификата имеет право погасить не тело кредита, а проценты, начисленные за пользование заемными деньгами. Этот вариант используется редко и только в том случае, если заемщик не собирается досрочно закрывать ипотеку.
Важно: в последних случаях необходимо уведомить банк о намерении досрочно или частично досрочно погасить ипотечный займ.
Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2007 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2019 году (февраль) сумма МК составляет 453 026 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2019 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.
Важно: получить материальную помощь могут только родители, имеющие российское гражданство.
Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.
Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.
Важно: распределить доли в квартире необходимо не позднее полугода после внесения последнего платежа по ипотеке, а до этого нужно составить и заверить у нотариуса обязательство о дальнейшем выделении долей на детей. В противном случае пенсионный фонд может оспорить выплату, обратившись в суд.
Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.
Чтобы улучшить жилищные условия с помощью материальной помощи от государства, многодетным родителям необходимо сделать два шага – взять ипотеку и обратиться с заявлением в ПФР для перечисления денег кредитору.
Так как новое жилье должно быть одобрено банком, перед покупкой необходимо пройти процедуру оценки объекта. Обычно она выполняется компанией, которую рекомендует банк. После этого банк перечисляет нужную сумму продавцу, оформляя жилплощадь в качестве залогового имущества: заемщики являются собственниками квартиры, но на их права в отношении квартиры накладываются определенные ограничения.
Как только ипотечный договор подписан, можно брать в банке справку об остатке по кредиту и уведомлять кредитора о том, что долг будет погашен досрочно материнским капиталом. Затем нужно прийти в отделение ПФР, составить заявление и передать необходимые документы, в том числе и бумагу из банка.
На рассмотрение заявки потребуется около месяца, еще столько же на перевод средств банку (в случае одобрения). Как только кредитор получить деньги от пенсионного фонда, он пересчитает ваш остаток и, следовательно, сумму ежемесячного платежа или срока выплат.
В 2019 году для погашения ипотеки материнским капиталом потребуется следующий перечень документов:
- документ, удостоверяющий личность;
- сертификат на маткапитал, который предварительно следует оформить в пенсионном фонде;
- договор, заключенный с кредитором, на выдачу ипотечного займа;
- договор, подтверждающий покупку жилплощади;
- полученную от кредитора справку о долге;
- документ, подтверждающий заключение брака, и свидетельство о рождении детей, которым еще не исполнилось 18 лет;
- обязательство о включении всех членов семьи в долю (необходимо заверить у нотариуса).
Если держателями сертификата являются опекуны, то потребуются документы, подтверждающие опекунство.
Отказ может последовать как от банка, выдающего ипотеку, так и от пенсионного фонда. В первом случае отклонение маловероятно, так как кредитору нет разницы, кто вернет ему деньги – вы или государство. Проблемы могут возникнуть только из-за ошибок при сборе и заполнении бумаг.
Возможность отказа в ПФР несколько выше. Это связано с тем, что пенсионный фонд несет ответственность за расходование средств из госбюджета и, следовательно, тщательно следит за тем, чтобы материнский капитал пошел именно на гашение ипотеки многодетных семей. К основным причинам отказа относятся:
- ошибки при заполнении заявления;
- отсутствие каких-либо документов, их неверное оформление или подозрение в их недостоверности;
- отсутствие родительских прав;
- наложение ограничений органами опеки на распоряжение маткапиталом;
- преступление держателя сертификата, совершенное в отношении ребенка;
- незаконное получение сертификата на материальную помощь от государства.
В первых двух случаях решить проблему можно донесением необходимых бумаг или исправлением имеющейся документации: сотрудники ПФР подробно объяснят, что и как нужно сделать.
В остальных случаях все будет зависеть от того, допустили ли в ПФР ошибку при рассмотрении вашей заявки или же вы действительно нарушили один из вышеперечисленных пунктов. Если на момент отказа ситуация не в вашу пользу с точки зрения закона, то вам остается только смириться с положением дел.
Если вы уверены, что сотрудниками пенсионного фонда была допущена ошибка или ваше положение на момент рассмотрения заявки изменилось в лучшую сторону, то решение можно оспорить в судебном порядке.
При использовании маткапитала для выплаты ипотеки многодетные семьи должны учитывать важные моменты.
Некоторые кредитные организации отклоняют заявки на выдачу займа, который планируется погашать материнским капиталом. Помимо этого, политикой банка может быть предусмотрено начисление штрафов при досрочном или частично досрочном погашении ипотечного кредита (что, к слову, противозаконно).
Также можно столкнуться с кредиторами, которые запрещают досрочную выплату, но предлагают взамен снижение годовой ставки. Другие банки с охотой поддерживают программы господдержки и предлагают наиболее выгодные условия держателям сертификата. Поэтому внимательно изучите все банковские предложения и выберите подходящий вариант.
Помимо этого, собственник квартиры может рассчитывать на получение налогового вычета. Процедура доступна гражданам, которые официально трудоустроены и исправно платят подоходный налог. Для получения средств нужно будет обратиться в налоговую службу.
Так как с момента оформления ипотеки до перечисления денег в банк проходит минимум полтора месяца, заемщикам нужно учитывать, что в этот период размер ежемесячной платы будет рассчитан исходя из полной суммы займа, прописанной в договоре. При просрочке платежей банк вправе начислить пени.
Если рассчитываться с банком вы собираетесь материнским капиталом, не имеет разницы, на кого из членов семьи будет оформлен кредит. Если держателем сертификата является мать, а ипотека оформлена на отца, погасить этот долг можно МК, но при условии составления обязательства на выделение долей.
Для военнослужащих предусмотрена специальная накопительная система, суть которой заключается в том, что государство полностью оплачивает ипотечный займ пока заемщик находится на службе, при этом увольняться ранее оговоренного срока без уважительной причины нельзя.
Несмотря на то что государство итак оплачивает жилье военным, они также могут воспользоваться сертификатом и, таким образом, быстрее получить квартиру в собственность.
Важно: жена военнослужащего изначально не имеет прав на квартиру, полученную по программе военной ипотеки, однако, при внесении части платежа маткапиталом, она обретает право собственности, так же как и ее дети. При этом брак должен быть официальным.
Хочу взять ипотеку на строительство в сбербанке, но так как я в декрете, то нужен созаемщик.
Ипотеку на приобретение готового жилья с созаемщиком гасить материнским капиталом можно. Мы гасили, ипотека тоже в Сбербанке. Главное, чтобы доля в собственность мамы была оформлена.
А вот с ипотекой на строительство сложнее. При оформлении ипотеки право собственности на объект не оформляется? Может быть после завершения строительства и оформления права собственности можно будет использовать материнский капитал.
Только в Пенсионном фонде Вам ответят точно.
Согласно действующим законам такую меру господдержки, как материнский капитал, можно направить на покупку жилья для всей семьи.
Другие возможные варианты – строительство жилья, а также помощь в оплате ипотечного кредита.
О том, когда можно воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки мы поговорим в этой статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
С самого начала давайте выясним, можно ли использовать материнский капитал на погашение ипотеки? И если да, то когда можно потратить материнский капитал на ипотеку?
Законом для кредитующих организаций установлена обязанность принимать маткапитал для оплаты части ипотечного кредита или долга целиком, если он не превышает положенной по сертификату суммы.
Когда сертификаты на материнский капитал только начинали выдавать, банки довольно неохотно принимали их.
Но с течением времени данная практика получила большое распространение, и теперь материнский капитал без проблем принимается и для уплаты долга по ипотечному кредиту, и для погашения процентов.
Последняя из схем применяется редко, так как ее считают менее выгодной.
Теперь заемщикам достаточно подойти с сертификатом к кредитным специалистам банка, где была оформлена ипотека, и вместе с ними выбрать наиболее удобный способ для использования сертификата.
После этого собирают документы по списку, затребованному кредитной организацией.
Если вы из всех возможностей использования сертификата выбираете именно оплату долга по ипотеке, вам следует поступить следующим образом.
Обратитесь в банк со следующим пакетом документов:
- Паспорта всех взрослых членов семьи, детей старше 14 лет, с приложением копий.
- Свидетельства о рождении детей младше 14 лет.
- Сертификат на материнский (семейный) капитал с копией.
- В финансовой организации вам выдадут типовую форму заявления о досрочной оплате полученного займа. Заполните его и сдайте вместе с прочими документами.
Следует принимать во внимание, что банк может запросить еще какие-либо документы или справки для подтверждения нужных ему сведений. Лучше заранее подойти на консультацию и собрать затем бумаги по определенному списку.
Когда все необходимые документы будут вами предоставлены, вам выдадут справку со сведениями о кредите. Там должен указываться остаток основной задолженности и размер процентов, причитающихся банку.
Далее вам надо отправиться в Пенсионный фонд по месту проживания. Если вы получали сертификат в одном городе, а затем переехали, обращайтесь в Пенсионный фонд по последней прописке.
Список таков:
- паспорт лица, имеющего право на реализацию средств сертификата (это может быть мать, отец, опекун детей);
- подлинник сертификата (при его утере, порче предварительно составляется заявление в Пенсионный фонд с целью получения дубликата);
- справки, которые подтверждают наличие обязательств у владельца сертификата перед банком по ипотечному кредиту;
- в Пенсионном фонде выдадут форму для написания заявления о том, что человек желает перевести материнский капитал для уплаты долга по ипотечному кредиту;
- заемщик предоставляет заверенное нотариусом обязательство оформить ипотечное жилье в долевую собственность для всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей;
- может потребоваться предоставление доверенности, если все действия приходится осуществлять не лично, а через представителя;
- если один из родителей лишен родительских прав и капитал в связи с этим перешел к другому, понадобится решение суда;
- в случае смерти лица, получавшего сертификат, лицо, к которому перешло право, предоставляет подтверждающие это документы.
В отдельных случаях могут понадобиться и другие бумаги.
Указываются дата рождения ребенка, рождение которого послужило поводом для выдачи сертификата, номер СНИЛС, серия и номер сертификата, название документа, удостоверяющего личность заявителя.
Обязательно указывается, какую часть средств заявитель собирается использовать.
К заявлению добавлено приложение, где следует указать реквизиты получателя средств маткапитала, сроки перечисления. Это заявление сдают в отделение ПФ РФ.
После того, как вы подали на рассмотрение весь пакет документов, запрошенных организацией, выдается расписка о получении с указанием даты, когда это произошло.
Пенсионный фонд обязан принять решение по вашей заявке в течение одного месяца. Любое принятое фондом решение оформляется письменно и направляется по адресу лица, обращавшегося за ним.
В случае отказа не спешите паниковать, а постарайтесь изучить причины. Если вы не согласны с ними, решение допустимо обжаловать. Для этого обратитесь в суд или в вышестоящий орган ПФ РФ. Не более чем за 30 календарных дней по вашему обращению обязаны принять решение.
Итак, когда можно использовать материнский капитал на ипотеку? Когда получен сертификат и готовы все необходимые бумаги.
Нередко возникает вопрос – возможно ли использовать средства материнского капитала на оплату ипотеки или части ее, если владелец сертификата выступает в качестве созаемщика. 
Это возможно – при условии, что лицо, на которое оформлен сертификат, выступает в ипотечном договоре как одна из сторон.
Допустим, владелицей сертификата является мать двоих детей, которая еще до рождения второго ребенка оформила совместно с родственником ипотечный кредит.
Она является равноправным участником кредитования и несет ответственность по взятым на себя обязательствам. При желании она может направить средства сертификата на оплату долга по ипотеке.
При подаче заявления о распоряжении данными средствами необходимо представлять заверенное нотариусом обязательство разделить жилье по долям для всех членов семьи.
Таким образом, и в этом случае можно закрыть ипотеку материнским капиталом, при соблюдении определенных условий.
Еще один немаловажный вопрос: можно ли вернуть материнский капитал из ипотеки?
Приобретенное с использованием материнского капитала жилье со временем может стать предметом спора или быть арестованным, если заемщики не производят платежей по остатку кредита.
Чаще всего при возникновении спорной ситуации с кредитом заемщики обдумывают такой вариант, как расторжение кредитного договора. Но возникает вопрос – удастся ли в таком случае возвратить назад средства маткапитала, вложенные в ипотеку?
В существующем законодательстве не предусмотрено возврата средств материнского капитала в случаях, когда кредитный договор оказывается расторгнутым. В некоторых случаях заемщики пытаются все же выручить некоторую сумму, продав квартиру, купленную с использованием средств господержки. Это возможно, если получить разрешение органов опеки.
А можно ли погасить ипотеку частью материнского капитала? Можно распорядиться и частью, и полной суммой сертификата.
Если средств сертификата хватает на то, чтобы полностью заплатить ипотеку, банк должен выдать вам справку о том, что задолженность вами погашена, кредитная организация претензий к заемщику более не имеет.
Надеемся, что наша статья поможет ответить вам на вопрос: могу ли я ипотеку погасить материнским капиталом?
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)