Можно ли получить ипотеку если есть ипотечный кредит

Многих граждан волнует вопрос о том, дадут ли банки кредит, если есть ипотека. Данная проблема обычно связана с нехваткой денег у граждан, ведь под залог недвижимости чаще всего приобретается жильё. Хочется сделать ремонт в новой квартире, но до полного погашения кредита остаётся ещё несколько лет или просто не хватает денег. Что делать в этом случае? Реально ли получить ещё один заём?

Важно! В законодательстве не существует предельного количества взятых кредитов гражданами. Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли взять кредит, выплачивая одновременно ипотеку, однозначно будет положительным.

Предоставление займа зависит от выбранного банка, уровня доходов заинтересованного лица и многих других факторов. На что обратит внимание банк, когда лицо обратится к нему за вторым займом? На самом деле на множество факторов. Основные из них следующие.

Сумма ежемесячных отчислений по ипотечному кредиту и финансовое состояние клиента. Величина ежемесячных отчислений по всем имеющимся у человека кредитам не должна превышать половины ежемесячной зарплаты. Некоторые банки не желают работать с людьми, если уровень их ежемесячных отчислений по первому займу составляет 30-40 % от дохода. Но в случае, когда заработная плата клиента позволяет гасить второй заём, финансовое учреждение обязательно его предоставит.
Сотрудники банка обязательно заинтересуются кредитной историей обратившегося к ним лица. Если человек исправно делает взносы, то ему без проблем предоставят денежные средства.
Наличие поручителя и другого дохода в семье. Данные факторы не являются ключевыми, но к заёмщику банковское учреждение должно стать несколько лояльнее. В качестве поручителя можно привести любое лицо, но желательно, чтобы у него кредитов или долгов не было.
Залог имущества. Займы проще всего получить, заложив какое-либо имущество, как гарантию своевременных выплат. Если денежные средства срочно нужны, следует взвесить все риски и рассмотреть вариант с залогом собственности.

Повторное кредитование предоставляют многие банки. Но независимо от уровня дохода и возможности гасить даже несколько кредитов сразу, ещё одну ипотеку не дают – попросить можно потребительский кредит, автокредит или иной заём.

Отдельно следует сказать по поводу автокредита, так как к нему относятся граждане с большой опаской, ведь взять два займа на длительный срок крайне рискованно. Тем не менее банки выдают такие кредиты. Связано это с тем, что займы часто предоставляют под залог машины, что несколько успокаивает финансовые учреждения и даёт возможность клиентам осуществлять платежи на достаточно лояльных условиях.

Наличие одного кредита и желание взять второй, обязательно заинтересуют работников финансовых учреждений. Не следует обмануть каким-то образом сотрудников банка или выдать себя за другое лицо. На сегодняшний день существует множество электронных баз данных, которые содержат исчерпывающую информацию о кредитах граждан. Обратившись в банк, нельзя делать следующего.

Скрывать наличие ипотеки. Во-первых, о ней всё равно станет известно банку, так как информация об обременении занесена в Росреестр недвижимости. Во-вторых, наличие одного кредита не запрещает взять второй. В-третьих, доверие финансового учреждения к недобросовестному клиенту сразу упадёт. В-четвёртых, исправным плательщикам ипотеки могут быть предоставлены хорошие условия кредитования.
Скрывать доход. Оценка рисков важна не только банку, но и клиенту. Специалисты в области финансов не зря устанавливают предельный уровень отчислений в месяц. Его превышать, действительно, не рекомендуется.
Брать заём, чтобы гасить ипотеку. Теоретически это сделать можно, но банки стараются такой ситуации не допускать. Наличие нескольких займов загоняет человека в кредитную яму, из которой выбраться очень сложно, так как ситуация ведёт к неплатежеспособности человека. Лучше сразу обратиться к банку, выдавшему деньги под залог недвижимости и обсудить возможность снижения финансовой нагрузки. Также можно задуматься о рефинансировании – переводе кредита в другой банк на более выгодных условиях.

Граждане склонны доверять крупным заёмщикам, в частности, Сбербанку России. В Сбербанке с большой осторожностью выдают второй кредит. Но в целом, его предоставление практикуется.

Требования банка при этом следующие:

общие требования к возрасту (от 18 лет на момент выдачи денег до 65 лет на момент погашения долга), к стажу (6 месяцев на последней работе, не менее 1 года за пятилетний период);
уровень выплат по ипотеке не должен превышать 30-40 % от ежемесячного дохода (рассчитывается индивидуально).

Кроме того, рекомендуется:

предоставить справку по форме НДФЛ-2;
привлечь созаёмщика или другого супруга;
найти поручителя (требования к клиенту при этом будут ниже);
указать конкретную цель получения денег.

Таким образом, оформить кредит в Сбербанке можно. Но следует сперва оценить все риски кредитования и рассчитать свои финансовые возможности.

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

С получением первой ссуды, как правило, проблемы у клиентов не возникают. Но как быть, если один займ уже имеется и срочно понадобился второй? В таком случае знайте, что главное в этом вопросе — размер ежемесячного дохода и кредитная история: именно эти два параметра вносят основной вклад в итоговое решение.

Так как примерно 20% населения имеет непогашенный кредит, наличие заемных средств не станет причиной отказа в ипотеке. В противном случае банковские организации были бы вынуждены отказывать слишком большому числу людей, что в итоге привело бы к банкротству предприятия.

Вместе с тем, банк тщательно проверяет каждого клиента перед выдачей ипотечного кредита. Причина заключается в том, что ипотека — это дорогостоящий вид кредитования, где порой участвуют суммы в размере десятков миллионов рублей. Разумеется, такой крупный заем не могут выдать кому угодно.

Поэтому банковские организации, если у заемщика есть потребительский или иной кредит, сначала проверяют его по собственным параметрам. Так они определяют, можно ли клиенту брать ипотеку. Основные параметры для проверки включают в себя:

Кредитную историю заемщика;
Уровень доходов, наличие ликвидной собственности;
Допустимую финансовая нагрузка клиента.

И если с первым-вторым пунктом все ясно, то третий понятен не всегда и не всем.

Допустимая финансовая нагрузка — соотношение нового долгового обязательства к уровню стабильного ежемесячного дохода после вычета платежей по остальным кредитам. При выдаче ипотеки, банк рассчитывает по формуле: долговая нагрузка заемщика по ипотечному кредиту должна быть не более 40% от уровня ежемесячного дохода.

На примере Ивана разберем, можно ли взять ипотеку, если у заемщика есть потребительский кредит:

У Ивана имеется задолженность Сбербанку в размере 6000 рублей ежемесячно, и он хочет получить ипотеку. Общий ежемесячный доход Ивана составляет 30000 рублей, его жены — 25000 рублей;
Нужно вычесть из зарплаты платежи по кредитам, а остаток умножить на 0,4. Так как 40% от ежемесячного дохода Ивана после расчетов составляет 9600 рублей — (30000 — 6000) х 0,4 = 9600.
Банк не имеет права одобрять ему ежемесячный платеж по ипотеке больше этой суммы;
Если Иван желает получать от банка деньги большего размера на покупку недвижимости, ему придется привлечь жену в качестве созаемщика. Тогда общий доход вырастет до 55000 рублей. 40% от этой суммы после вычета по старому непогашенному кредиту составит 19600 рублей.

Обратите внимание: банк включает в расчет ежемесячный платеж по имеющимся кредитам. В случае с кредитными картами банк считает 10% от месячного лимита ежемесячно. Таким образом, если у вас открыта карточка с месячным лимитом в размере 100 тыс. рублей, банк при расчете максимально возможного ипотечного платежа вычтет из дохода 10 тысяч рублей.

Итак, можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом? Ответ — да, можно. Нужно лишь учесть соотношение ваших доходов к уже имеющимся займам, чтобы точно высчитать максимально возможный платеж по ипотеке.

После подписания кредитного договора о получении ипотеки многие заемщики пугаются: а что, если в течение всего срока выплат банку будет невозможно получить обычный потребительский займ?

Разумеется, банки учли и это. Так как сейчас больше половины всех сделок в сфере недвижимости происходит с помощью ипотеки, банки не могли настолько сильно лишить себя прибыли. Взять кредит можно, даже если ипотека еще не погашена — однако тут действует та же формула расчета доступной суммы платежа. Другими словами, банк вычтет из суммы ежемесячного дохода платеж по ипотеке.

Допустим, у заемщика имеется долговое обязательство по ипотеке с ежемесячным платежом 14000 рублей. При этом доход клиента составляет 50000 рублей. Тогда банк разрешит взять ссуду с максимально возможным ежемесячным платежом: (50 000 — 14 000) х 0,4 = 14400

Для увеличения своих шансов можно:

Обращаться в тот же банк, где была взята ипотека;
Не допускать просрочки по кредитам, чтобы иметь идеальную кредитную историю — даже одна просроченная выплата может испортить КИ;
Привлечь созаемщиков и/или поручителей;
Активно брать продукты того банка, где вы желаете взять потребительский займ. Желательно участвовать в зарплатном проекте.

Ответ на вопрос зависит от множества факторов: наличия первоначального взноса и его размера, сумме доходов и их стабильности, кредитной истории и других параметров. От всего этого зависит, позволит ли банк взять обязательство платить сразу по двум ипотечным займам.

Единственное, что указано в перечисленных выше документах — что банковские организации сами принимают решение, выдавать кредит заявителю или нет. Административной и уголовной ответственности организация подлежит лишь в случае отказа по национальным, расовым или иным дискриминирующим принципам.

Поэтому формально любой клиент может получить столько ипотечных кредитов, сколько имеется предложений на рынке банковских услуг. На практике же после первой ипотеки вторую одобряют крайне редко. Для одобрения нужно соблюсти массу условий:

Иметь первоначальный взнос. Его отсутствие будет говорить о недостаточно высокой платежеспособности заявителя;
Обладать действительно большими доходами (от 140 тыс. рублей в месяц). При этом законный источник этих доходов должен быть документально подтвержден. Сотрудники будут также обращать внимание на стабильность и регулярность этих доходов;
Кредитная история должна быть безупречна;
Долговая нагрузка у клиента должна поглощать не более 20-ти процентов от доходов.

Скажем, если у клиента имеется займ с платежом 30 тыс. рублей ежемесячно, а его доход составляет 140 тысяч рублей в месяц, банк позволит взять займ с максимальным платежом 44 000 рублей. Таким образом, при соблюдении всех условий, получение второй ипотеки при непогашенной первой — вполне реальная процедура.

Конечно, у любой авантюры есть шанс на успех. Но у конкретно этой, шанс на победу стремится к нулю — заемщику скорее откажут в выдаче кредита и занесут в черный список. Это касается даже тех случаев, когда клиент обращается в другой, не выдававший ему ипотеку, банк.

Причин, почему от сокрытия станет только хуже, несколько:

У каждого банка имеется собственная служба безопасности. В ее основные обязанности входит проверка каждого клиента на предмет судимостей, просрочек по старым платежам и так далее. Так же служба безопасности проверяет, все ли предъявленные документы — настоящие. При этом службы безопасности разных банков постоянно обмениваются данными между собой, т.к. это повышает эффективность всех участников обмена. В результате сокрытие кредита быстро станет известно сотрудникам банка, а это — веская причина отказать клиенту в выдаче новой ссуды;
Если в данный момент доходы позволяют нести бремя нескольких кредитов, то спустя время, по независящим от вас обстоятельствам, все может измениться. Из-за этого могут пойти просрочки, полное разрушение кредитной истории, большая неустойка и, в конце концов, судебное разбирательство с банком. Поэтому лучше, наоборот, не скрывать факт наличия кредита, а согласовать это с сотрудником банка и вместе найти оптимальное решение;
Если старый кредит погашается в полной мере и вовремя, это может даже сыграть положительную роль при получении второго займа. Своевременное погашение долга характеризует клиента как ответственного и платежеспособного человека.

Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.

Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ

Скрывать информацию о том, что вы уже платите по одной ипотеке, не стоит. Банк в любом случае узнает о ней. Если вы будете пытаться делать обратное, то получите отказ. И в этом банке вы не сможете взять ни одного кредита. Поэтому лучше сразу сказать, что уже выплачиваете одну ипотеку и есть необходимость в еще одной ипотеке. Желательно оформлять её на второго из супругов.

Банк может согласиться только в том случае, если это позволяет ваши текущие доходы. У вас должны быть средства для оплаты как первого, так и второго долга, и вы должны иметь средства для полноценного существования. Что бы подтвердить доходы, достаточно предоставить справку 2-НДФЛ. Если есть дополнительные доходы, об этом нужно сообщить, поскольку данная информация значительно повышает вероятность получения второй ипотеки.

Иногда заемщики предлагают залог в виде уже имеющегося жилья, но если оно единственное, то банк, скорее всего, откажет. Некоторые предлагают в качестве залога квартиру, за которую они еще не успели расплатиться. С таким залогом банки обычно не связываться, но если большая часть долга уже выплачена, то могут согласиться.

Можно не влезать в еще одну ипотеку, а продать текущую квартиру, которая все еще находится в ипотеке, и уже после добавить необходимую сумму и приобрести квартиру большей площади также в ипотеку. Сделать это не всегда просто, банк может не разрешить продавать квартиру.

Взять вторую ипотеку сложно и не всегда возможно. Но только пока вы не выплатите долги по первой. Если Вы погасили всю сумму и у вас есть средства для первого взноса, можете смело отправляться в тот банк, с которым уже работали, и подавать документы на ипотеку.