Взять ипотеку с видом на жительство в России можно далеко не в любом банке, хоть законодательство и не препятствует приобретению недвижимости на территории страны иностранными гражданами. Покупка собственной квартиры позволяет существенно снизить расходы на оплату жилья – в таком случае человек не просто арендует недвижимость, а вкладывает деньги в ее покупку.
В последнее время наметилась положительная тенденция среди банков в вопросах выдачи ипотеки людям с ВНЖ, однако здесь существуют некоторые особенности, которые необходимо брать во внимание.
Многие иностранцы, долгое время проживающие в России, задумываются о покупке своего жилья. Это касается и тех, кто учится здесь, и тех, кто перебрался сюда работать. У них возникает закономерный вопрос о том, можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство.
ВНЖ – это одна из разновидностей разрешительных документов, позволяющих проживать, въезжать и выезжать из России без каких-либо препятствий. Сам статус иностранцу выдается на 5 лет, но по истечению срока можно продлить его действие. Проще говоря, ВНЖ – это удостоверение личности иностранца, имеющее силу в России.
К сожалению, совсем немногие банки сегодня готовы кредитовать иностранцев из-за повышенных рисков. Главный заключается в том, что потенциальный заемщик уже после оформления документов может без каких-либо предупреждений и ограничений выехать из страны и никогда в нее не возвращаться, при этом долг перед банком погашен не будет, а это уже означает появление убытка для кредитного учреждения.
Однако все-таки имеется несколько банков, где можно оформить ипотеку с видом на жительство. Правда, они более охотно идут на одобрение заявок при следующих условиях:
- большой первоначальный взнос;
- повышенные процентные ставки;
- обязательное подтверждение доходов;
- страхование недвижимости и собственной жизни, здоровья;
- невысокая стоимость приобретаемого жилья (на элитную недвижимость банки иностранцам с ВНЖ обычно денег не выдают).
Некоторые банки даже разрабатывают отдельные программы для мигрантов, привлекая тем самым дополнительных заемщиков.
Те же банки, которые в выдаче денег на покупку жилья иностранцам отказывают, обычно объясняют это наличием следующих сложностей:
- повышенные риски;
- нет доступа к данным об иностранных лицах (такую информацию из другого государства банкам получить невозможно);
- проверить платежеспособность можно только по справке о доходах (а ее сейчас очень часто подделывают);
- возможна потеря работы, увольнение, выдворение за пределы страны из-за не продления срока действия ВНЖ.
Примечательно, что по статистике именно иностранцы, а не отечественные граждане имеют высокую надежность, относятся к наличию долгов более ответственно. Да и уровень заработков у них часто оказывается выше, чем у рядового россиянина.
Чаще всего за ипотекой в российских банках обращаются белорусы – на них приходится 45%. На втором месте находятся украинцы (19%), а на третьем и четвертом – казахи (7%) и узбеки (6%). Иностранные заемщики, оформляющие жилищный кредит, в среднем зарабатывают 90 000 рублей в месяц. Работают они преимущественно в IT-сфере, строительстве и торговле.
Несмотря на позитивную тенденцию, банки все равно тщательно отбирают потенциальных ипотечных заемщиков среди иностранцев. Главным отличием от обычного жилищного займа является отсутствие требования наличия российского гражданства. В целом же к кредитованию допускаются, лица, удовлетворяющие следующим условиям:
- наличие документа, разрешающего пребывание и деятельность иностранца на территории РФ (в данном случае – вид на жительство);
- возрастные ограничения (варьируются в зависимости от банка, обычно находятся в пределах 21 – 65 лет);
- наличие постоянной работы и определенного стажа (от полугода – года, иногда от 2 – 3 лет и выше);
- подтверждена работа на текущем месте в течение хотя бы 1 последующего года (обычно достаточно предоставления трудового договора);
- высокий уровень дохода (подтверждается документально).
Кредитную историю за весь период жизни заемщика проверить сложно. В МФО такие люди деньги не получают, так как здесь требуется российское гражданство. Единственная возможность – узнать о кредитах, ранее выдаваемых отечественными банками.
Некоторые банки готовы учитывать не только российские заработки, но и прочие виды дохода, которые иностранный гражданин получает в своей стране (дивиденды, рента и прочие).
Банки предпочитают выдавать ипотеку иностранцам на условиях, отличных от тех, что предлагаются россиянам. Это выражается в более высоком первоначальном взносе, меньшем сроке кредитования, повышенных процентных ставках (применяться может фиксированная или переменная ставка). При этом перечень ипотечных предложений покупкой квартиры не ограничивается. Иностранец также может использовать деньги на строительство, реконструкцию или ремонт жилой недвижимости.
Обязательным условием кредитования является и страхование недвижимости. Обязать страховать свою жизнь и здоровье банк не может, однако отказ от личной страховки:
- повышает конечную процентную ставку по выбранному продукту;
- снижает вероятность одобрения заявки на ипотеку.
Многие лица, работающие в России по ВНЖ, предпочитают брать валюту не в рублях, а в долларах или евро. Банки предоставляют им такую возможность.
- удостоверение личности (паспорт + его нотариально заверенный перевод);
- копия и оригинал ВНЖ;
- еще один документ, удостоверяющий личность (например, водительские права);
- справка о постановке на учет в ФНС (при ее отсутствии – не требуется);
- свидетельство о браке (если есть);
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- заверенная копия трудовой книжки и трудовой договор.
Перечень бумаг может быть расширен банком в рамках выбранной программы ипотечного кредитования.
В России работает несколько сотен банков регионального и федерального уровня. Однако единицы из них готовы выдать ипотеку иностранцу, если у него нет российского гражданства, а единственный документ, подтверждающий личность, это вид на жительство. Наиболее выгодные условия сегодня выглядят так:
Банк
Сумма
Срок
Процентная ставка
Первый взнос
До 50 000 000 рублей
От 9,29% для зарплатных клиентов, от 10,29% для остальных клиентов
До 60 000 000 рублей
Дельта Кредит банк
От 300 000 рублей, ограничивается стоимостью недвижимости
Процентные ставки зависят от полноты документов, уровня доходов, наличия зарплатных карт, уровня первого взноса, срока кредитования и наличия страховки. Для увеличения вероятности одобрения заявки рекомендуется обращаться с заявлением сразу в несколько банков.
Альфа-Банк входит в список надежных банков России
В отделение вы придете только для подписания документов
Для получения решения банка
В мобильном или интернет-банке
- Подача заявки и документов – онлайн.
- Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
- Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
- Первоначальный взнос – от 15%.
- Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
- Процентная ставка — от 9,39% для Готового жилья и Строящегося жилья.
- Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.
Рассчитать ипотеку
- Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
- Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
- Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
- Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
- Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
- Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
- Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
Рассчитать ипотеку
Погашайте кредит без визита в банк!
Получите предварительно одобрение сразу в личном кабинете,
заполнив только паспортные данные.
Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью:
Первичный рынок:
При первоначальном взносе 10-20% — 10,19%
При первоначальном взносе более 20% — 9,69%
Вторичный рынок:
При первоначальном взносе 15-20% — 10,49%
При первоначальном взносе более 20% — 9,99%
Что уменьшает ставку (скидка от базовой ставки, скидки не суммируются):
-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка
-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка
-0,3% Зарплатным клиентам Альфа-Банка
-0,3% Клиентам A-Private
Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):
+0,5% — ипотека по 2-м документам
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса
+2% — отказ от страхования жизни
+2% — отказ от страхования титула
+4% — отказ от страхования жизни и титула
+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок
Ипотечное кредитование в российских банках открывает возможность получения комфортного жилья, если собственных накоплений недостаточно, однако большинство предложений рассчитано на граждан РФ при покупке недвижимости в пределах страны. Ипотека с видом на жительство в России допускается, однако получить ее сложнее, а самих кредиторов, готовых финансировать приобретения, не так много.
И все же, когда иностранец планирует надолго связать свою жизнь с Россией (учеба, работа, личные цели), при соблюдении определенных ограничений, ипотека успешно согласуется.
Все нормы закона, связанные с оформлением ипотеки, указаны в федеральном законе №102-ФЗ, утвержденном в 1998 году. Поскольку в законодательстве нет прямого запрета на работу банков с ипотечными заемщиками из других государств, позиция расценивается как допущение ипотеки для иностранцев.
Несмотря на отсутствие особых различий в вопросе оформления кредита на покупку жилья, банки по своему усмотрению устанавливают дополнительные условия согласования.
В первую очередь, речь идет о наличии официального постоянного заработка. Шансы получить одобрение, не имея дохода у российского работодателя, равны нулю. Данная мера соответствует общему требованию подтверждения платежеспособности клиента, так как требование справки с официального места работы распространяется и на российского гражданина. Другое дело, что наличие другого гражданства осложняет официальное трудоустройство иностранца, а значит получить нужную справку о доходах труднее.
Риск невозврата заставляет российские финансовые структуры отказываться от ипотеки для иностранных граждан. Поэтому далеко не все банки в кредитном портфеле имеют предложения кредитования без гражданства РФ.
Если возникла потребность в ипотечном жилье, рекомендуется обратить внимание, какие банки дают ипотеку по ВНЖ:
- ВТБ 24 (ВТБ Банк Москвы);
- Росбанк;
- Дельта Кредит;
- ЮникредитБанк;
- Альфабанк;
- Райффайзен Банк.
Перед тем, как обратиться в данные структуры, следует проверить, соответствует ли кандидатура заемщика определенным параметрам. Они будут различаться у каждого банка, однако есть общие установки, которых придерживаются все российские структуры:
- Тщательная проверка предоставленных документов, а значит увеличенный срок рассмотрения заявления, связана с отсутствием прозрачности между базами кредитных бюро разных стран и иными сложностями уточнения достоверности информации.
- Особенность ипотеки – выдача крупного займа с постепенной выплатой в течение 10-30 лет. Естественно, возникают сомнения в том, что человек, приехавший в Россию по ВНЖ, останется здесь и благополучно закроет ипотечный долг. В результате, банки, сохраняя возможность длительного кредитования, выдвигают условие повышенного уровня первоначального взноса.
При должном усердии и наличии желания, кредитоваться в России можно и с ВНЖ. Нужно всего лишь изучить условия, которые выдвигает банк и постараться предоставить максимум гарантий того, что одолженная сумма будет возвращена.
Обращаясь в банк за крупной суммой, нужно понимать, что банку важны гарантии возврата средств вместе с процентами. Если иностранец до этого ни разу не пользовался кредитными услугами и имеет чистую кредитную историю, шансы на согласование сделки уменьшаются.
Перед подачей заявки, следует ознакомиться, какие требования устанавливает конкретный банк. Чаще всего, пересматриваются следующие параметры:
- стаж работы. Если для россиян достаточно работы от полугода, то по ВНЖ минимальный стаж достигает 2-3 лет;
- поручительство и созаемщики. Кредиторы вводят данный пункт в требования с целью снижения собственных рисков;
- размер ставки увеличен минимум на 1-1,5% от стандартного предложения;
- первый взнос. Если россияне часто оформляют с 10-процентным взносом, то для иностранца он увеличен до половины стоимости жилья;
- срок действия договора. Банк по собственному усмотрению уменьшает период кредитования;
- личное страхование (жизни и здоровья) является обязательным требованием при заключении ипотечного договора (помимо страховки недвижимости).
Последовательность действий при получении ипотечного займа соответствует стандартному порядку для россиян:
- Подбор программы с учетом своих возможностей и готовности банка работать с гражданами других государств. Перед обращением в банк рекомендуется обратить внимание на пункты, связанные с требованиями к заемщикам, а также рассчитать примерный платеж и ставку. Воспользовавшись ипотечным онлайн-калькулятором.
- Когда определен кредитор и выбрана программа, наступает пора сбора документации для подачи заявки. Рекомендуется уделить этому пункту максимум внимания, так как банк тщательно проверит каждую предоставленную бумагу.
- Заявка подается часто в форме анкеты, с приложением пакета справок, собранных по списку банка.
- Рассмотрение заявки происходит в течение 2-3 недель, однако решение может быть принято и раньше. Все зависит от загрузки банковских служащих и подхода к проверке документации.
- Заключение договора происходит в назначенный день, после того как банк сообщит о положительном решении.
- Будущий владелец вносит первый взнос за жилье и далее документы передают на регистрацию прав собственника (через МФЦ или отделении Росреестра).
- Предъявление документа, подтверждающего завершение процедуры переоформления жилья, позволяет продавцу получить в банке оставшуюся сумму.
В данной схеме опущены этапы, связанные с поиском жилья и оформлением сделки купли-продажи. Как правило, она происходит одновременно с подписанием ипотечного договора, а после передачи собственности и ключей от нее продавец и покупатель подписывают приемопередаточный акт. Важное условие – жилье должно соответствовать требованиям кредитора (не быть ветхим, аварийным, обладать достаточной ликвидностью).
Из-за того, что любая сделка с иностранным гражданином считается высокорисковой, следует подготовиться к тому, что кандидатура заемщика будет изучена самым тщательным образом. Заемщик должен быть платежеспособным и финансово самостоятельным, отчислять налог с получаемого дохода в российский бюджет. По этой причине без постоянного контракта и отчисления подоходного налога надеяться на ипотеку с ВНЖ не стоит.
Общие принципы, которыми будет руководствоваться банк, принимая решение по заявке, включают:
- постоянное нахождение в РФ более 183 дней (6 месяцев);
- постоянная работа в российской компании;
- наличие статуса налогоплательщика и иных отчислений, связанных с трудоустройством;
- подтвержденная справками платежеспособность;
- наличие личных сбережений в размере половины стоимости жилья;
- отсутствие долгов в других кредитных организациях;
- положительная кредитная история.
Список документации, чтобы оформить ипотеку, включает:
- личные документы;
- документы на недвижимость;
- справки о доходах.
Если перечень документов на жилье соответствует общим требованиям (свидетельство Росреестра, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт и заключение об оценке), а справки от работодателя представлены налоговой декларацией (2-НДФЛ), то список бумаг, удостоверяющих личность, шире:
- паспорт заявителя (для иностранцев требуется нотариально заверенный перевод);
- оригинал и копия вида на жительство (ВНЖ) с действительным сроком;
- документ, подтверждающий отсутствие судимости.
Часто кредитор просит подготовить дополнительные документы, которые помогут установить надежность плательщика и определить степень риска невозврата:
- диплом об окончании вуза, аттестат, иная справка из образовательного учреждения;
- справка с временной регистрацией;
- бумаги, подтверждающие наличие иного имущества у гражданина, помимо залогового;
- справки из банков, отражающие наличие средств на счетах заявителя.
Не ограничивая язык оригинала документов, банк потребует представления нотариально заверенного перевода каждого документа.
Получить ипотеку в российском банке – вполне доступная процедура для иностранных граждан, имеющих подтвержденных доход на территории РФ, однако банк обязательно учтет серьезность намерений человека связать свою жизнь с Россией. Оценке подвергают не только основные параметры заемщика, но и длительность пребывания в стране, и наличие семейных уз с российскими гражданами. Банк – коммерческая структура, которую волнует не столько статус человека, сколько гарантии благополучного своевременного возврата долга вместе с процентной прибылью.
Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.