Имея временные трудности в погашении задолженности, клиенты интересуются: можно ли заморозить кредит в Сбербанке на какое-то время, чтобы получить возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам? Возможность такая есть, но для того чтобы ее получить, необходимо соответствовать определенным требованиям и обратиться в банк с нужным заявлением. Разберемся в этом вопросе поподробнее.
По своей сути реструктуризация – это изменение условий первоначального кредитного соглашения, которое может состоять из множества элементов. Во-первых, клиент получает возможность полностью или частично заморозить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.
Полная заморозка означает приостановление выплат процентов и суммы основного долга на определенный срок, а частичная заморозка предполагает приостановление начисления и выплаты процентов по кредиту.
Во-вторых, Сбербанк может увеличить срок договора, уменьшив, таким образом, размер ежемесячных выплат по кредиту. В-третьих, банк может изменить валюту кредита. Как видите, реструктуризация дает большие возможности, но при условии что заемщик:
- имеет хорошую кредитную историю, которая предполагает, что он не допускал просрочек в течение последних 12 месяцев;
- претерпел существенное снижение дохода и может это доказать;
- направляется для прохождения срочной военной службы;
- уходит в отпуск по уходу за ребенком до достижения им полутора или трех лет;
- временно и постоянно утратил трудоспособность.
Вы должны понимать, что без существенных оснований Сбербанк реструктуризацию не предоставит. Если такие основания есть, их нужно обязательно подтвердить, причем подтвердить определенными документами, свидетельские показания в расчет не берутся.
Если вы хотите попробовать реструктурировать задолженность, прежде всего, обратитесь к сотруднику банка. Он выдаст вам памятку со списком предоставляемых документов, вы их соберете, принесете в банк и напишите заявление. Сбербанк в течение некоторого времени примет решение и сообщит о результате. При положительном решении вы подпишите документы, и реструктуризация вступит в силу.
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться в отделение Сбербанка, где вы ранее оформляли кредит. Сотрудник банка объяснит, какие документы следует принести, и какое заявление написать. Сделайте все по инструкции и ожидайте решение банка. Если он позволит вам приостановить выплаты на время, это нужно будет оформить соответствующим соглашением.
Довольно часто Сбербанк предлагает такое средство решения кредитных проблем как рефинансирование. Если вы оформите рефинансирование кредита в Сбербанке, то банк выкупит ваш долг у другого банка и предложит свои условия кредитования, как правило, более выгодные. Получается, что для рефинансирования кредита нужно хотя бы один заем взять у стороннего банка. Тогда Сбербанк объединит все ваши займы в один, снизит процентную ставку и при необходимости увеличит время выплаты кредита. Также банк может на время заморозить оплату ежемесячных взносов.
Если заемщик имеет лишь один кредит в Сбербанке, на рефинансирование он не имеет никакого права, можно даже заявление не подавать. Также на рефинансирование не имеют права лица с плохой кредитной историей и те, у кого нет постоянного заработка или появилась судимость. Чтобы оформить рефинансирование, не нужны поручители или залог, но нужен внушительный пакет документов. Каких? Вам расскажут сотрудники банка. Если рефинансирование удастся оформить, вы не только получите возможность заморозить платеж по кредиту на время. Вы сможете в дальнейшем экономить на ежемесячных выплатах, причем значительно экономить.
Итак, заморозить кредит в Сбербанке могут далеко не все подряд. Для проведения такой операции нужна действительно уважительная причина и безупречная репутация заемщика. Но попробовать написать заявление нужно, вы ведь ничего не теряете. Удачи!
Своевременное обращение за отсрочкой поможет сохранить жилье и избежать санкций со стороны кредитора – ведь банку невыгодно расставаться с порядочным плательщиком. В случае реализации заложенного жилья он получит ту же сумму, но изрядно попотеет с продажей.
Отсрочка выплат по ипотеке предоставляется только благонадежным заемщикам (не имеющим просрочек за весь срок кредитования, с хорошей кредитной историей), у которых есть веские причины просить о реструктуризации кредита. Банк может дать свое согласие на отсрочку только в том случае, если с момента заключения договора прошло не меньше 6 месяцев.
К числу веских причин большинство кредитно-финансовых учреждений относит:
экономический кризис и финансовые трудности, не зависящие от воли заемщика;
вынужденный переезд в другой город;
беременность на последних месяцах и уход за новорожденным;
серьезную болезнь заемщика или его близких;
увольнение с работы;
потерю трудоспособности на длительный срок.
Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка – он имеет полное право отказать, не объясняя причин. Чаще всего основанием для отказа выступает:
проблемная кредитная история у клиента;
наличие других невыплаченных займов;
взятие кредита менее полугода назад;
уход с работы по собственному желанию;
срок 3 месяца до погашения кредита.
Отсрочка по ипотеке предполагает приостановку начисления штрафов за просрочку, снижение ежемесячного платежа, сохранение кредитной истории заемщика незапятнанной. Во время кредитных каникул невозможны принудительные взыскания со стороны банка – к примеру, реализация заложенной недвижимости.
Отсрочка ипотеки может принимать четыре различных формы в зависимости от кредитной политики банка и каждого конкретного случая:
перенос сроков оплаты основного долга (продление сроков кредитования с беспрерывной выплатой процентов в течение всего периода);
выплата основного долга без процентов;
полное прекращение выплат на 1-2 месяца.
Рождение ребенка становится дополнительной нагрузкой на бюджет молодой семьи, поэтому банк может предоставить отсрочку по ипотеке при рождении ребенка сроком до 3-х лет. Важно помнить, что появление малыша само по себе не является основанием для кредитных каникул. Второй обязательный критерий – серьезное ухудшение материального состояния семьи.
Предоставление отсрочки при рождении ребенка не означает полное прекращение платежей. Заемщик все равно должен будет выплачивать проценты по кредиту.
При рождении второго ребенка крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) могут отсрочить выплаты на 5 лет.
Отсрочка ипотеки для матери в декретном отпуске предоставляется в том случае, если уход женщины с работы повлек за собой серьезное ухудшение благосостояния семейства. Особенно актуальны такие кредитные каникулы для матерей-одиночек, которые не могут вносить платежи из небольшого пособия по беременности и уходу за ребенком.
Для предоставления отсрочки нужно направить в банк свидетельство о рождении ребенка, справку с места работы о декретном отпуске и размере получаемого пособия, справку о доходах отца, если таковой имеется.
Бывают ситуации, когда застройщик не успевает сдать объект в эксплуатацию своевременно. В этой ситуации заемщик вынужден оплачивать и ипотеку банку, и съемное жилье для себя. Застраховаться от подобных случаев в отношениях с кредитором, увы, никак нельзя – навстречу банк не пойдет.
Но если собственник уже вступил во владение имуществом, и планирует сдавать его в аренду, чтобы покрыть свои расходы по кредиту, можно пробовать договориться с банком об отсрочке на 2-4 месяца – просто в этом случае придется заплатить больше.
Потеря работы лишает большинство заемщиков основного источника работы. Практически все российские банки принимают во внимание банкротство работодателя или сокращение штата. Но добровольный уход с места работы или увольнение вследствие дисциплинарного нарушения к причинам для отсрочки не относится. Она предоставляется только в тех случаях, когда увольнение полностью независимо от воли должника.
При увольнении возможна отсрочка ипотеки на 3 месяца (реже – на 4). Отсрочка ипотеки на год предоставляется лишь в тех случаях, если увольнение произошло по причине потери заемщиком трудоспособности.
Для подтверждения обстоятельств необходимо подать в банк трудовую книжку с печатью и датой увольнения, а также соответствующий приказ работодателя.
Известить банк об ухудшении финансового положения необходимо заранее. Для принятия решения об отсрочке может потребоваться примерно неделя – просить о кредитных каникулах в последний день под закрытие бессмысленно.
Поэтому начать получение отсрочки нужно с подачи заявления, аргументировав свою просьбу уважительной причиной и подтверждающими документами. Если банк не хочет идти навстречу, можно обратиться в АИЖК для реструктуризации кредита путем:
увеличение срока кредитования на 1 год для снижения суммы ежемесячных выплат;
ежемесячной выплаты только процентов при неизменном основном долге сроком до 1 года.
Другой вариант решения проблемы – рефинансирование ипотеки через взятие потребительского кредита в другом банке или судебное разбирательство.
Для получения отсрочки потребуется подать в банк следующие документы:
копию паспорта и трудовой книжки;
копию ипотечного договора;
документы, подтверждающие рождение ребенка, форс-мажор, потерю трудоспособности, заболевание или увольнение с работы;
справку о доходах (как правило, за последние 6 месяцев).
Когда человек берет кредит в банке, вряд ли он может предугадать, что будет через день, неделю или месяц в его жизни. Поэтому любой кредит — это всегда риск. Случаются ситуации, когда человек не смог предугадать дальнейшие события и в его жизни происходит нечто такое, что не позволяет ему выплачивать долги по кредиту. Это может стать, например, сокращение на работе. Многие заемщики, которые сталкиваются с подобными проблемами, предпочитают ничего не делать. Вообще. После чего начинаются звонки от коллекторов, угрозы и т.п.
Запомните, если у вас возникли финансовые проблемы и на текущий момент времени вы не можете платить по долгам, не нужно скрываться или игнорировать банк! Наоборот, первым делом вы должны сходить в банк и объяснить ситуацию, которая с вами произошла. Если вы сможете выплачивать долг, скажем, через месяц, банк может дать так называемые кредитные каникулы — это позволит приостановить выплаты.
Банки, на удивление, достаточно охотно предоставляют кредитные каникулы, если клиент добросовестно себя проявил, оплачивая все долги вовремя. Помните, банку выгодно, что бы клиент платил по счетам, пусть даже с задержкой. Главное, не стоит ничего бояться.
- Первым делом вам необходимо посетить ближайшее отделение банка, либо то отделение, где заключался договор.
- Расскажите менеджеру, что с вами произошло. Само собой, вы должны понимать, что банк может войти в положение только в том случае, если ситуация действительно такова, что вы не можете платить долг некоторое время. Сюда относится, например, потеря рабочего места или тяжелая болезнь.
- Если менеджер идет вам навстречу, необходимо написать заявление, где указываются подробности сложившейся ситуации. Также в заявлении нужно написать о том, что некоторое время вы не сможете выплачивать долг по кредиту и по возможности указывайте время, например, 2 месяца. Если вы не знаете, когда именно сможете начать выплаты, не указывайте ничего. Обязательно приложите заверенные копии бумаг, которые подтвердят причины невозможности платежей по кредиту.
- Возьмите у банка справку, в которой отражается реальная сумма кредита, которую вы должны. Также соберите все документы о платежах, которые были вами совершены. Вряд ли вам понадобятся эти документы, но только если дело не дойдет до суда.
- Пока вы не можете выплачивать хоть какие-то средства, каждый месяц направляйте в адрес банка письмо, где необходимо описать, к каким действиям вы прибегнули, что бы найти средства для оплаты долга. Это позволит вам, возможно, увеличить кредитные каникулы, если, конечно, этого захочет сам кредитор. Кстати, не нужно играть на чувствах банковских работников — чем дольше вы не платите, тем выше вероятность того, что банк откажет продлевать каникулы.
- Когда банк приглашает вас на переговоры, ни в коем случае не игнорируйте их! Одно это может сильно ухудшить ситуацию для вас.
- Чем быстрее вы найдете возможность погашения долга, тем лучше. Проявите себя с положительной стороны и в следующий раз банк будет еще более охотно идти вам навстречу.
Теперь поговорим о видах отсрочки. Всего их два:
- Полная отсрочка от погашения долга
- Частичная отсрочка от погашения долга
Нетрудно догадаться, что в первом случае приостанавливаются любые выплаты, включая основную сумму и проценты. Этот вид отсрочки предоставляется только в том случае, если ситуация, о которой рассказал заемщик, подтверждается документально.
Что касается второго случая, то банк может разрешить не платить проценты, хотя по основному долгу по-прежнему придется выплачивать денежные средства.
Кстати, зачастую банк в случае возникновения финансовых трудностей сам предлагает реструктуризацию кредита.