Рефинансировать ипотеку в своем же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.
Почему правы банки:
- Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
- Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
- Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.
С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.
По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.
Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.
Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:
- Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
- Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
- Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.
Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.
Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.
Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.
Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.
И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.
Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.
По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:
- Паспорт;
- Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
- Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
- Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).
Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.
Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.
Банк Форштадт рефинансирование ипотеки проводит на выгодных условиях. Физическим лицам предлагается программа кредитования, позволяющая погасить обязательства перед учреждениями.
Банк Форштадт рефинансирование ипотеки проводит на выгодных условиях. Физическим лицам предлагается программа кредитования, позволяющая погасить обязательства перед учреждениями. Переоформление займа является отличным способом объединить платежи, снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Программа потребительского кредитования позволяет клиентам погасить обязательства перед другими учреждениями. Переоформление займа в банке Форштадт является отличным способом объединить имеющиеся платежи, ранее полученные в другой компании.
Размер предоставляемой суммы зависит от платежеспособности клиента и не может превышать текущий долг. К рефинансируемой ссуде предъявляются такие требования:
- наличие кредитного соглашения в стороннем банке;
- остаток срока действия договора не менее 3 месяцев;
- положительная кредитная репутация;
- пользование ссудой, предоставленной другим банком, в течение 3 месяцев.
Рефинансировать можно до 5 кредитных договоров. Деньги предоставляются целевой и прочей категории заемщиков. Ссуда выдается на пользование в течение срока от 6 до 84 месяцев. Процентная ставка по займу зависит от предоставляемой суммы. Кредит от 1 млн. руб. выдается под 10,9% годовых, ссуда в диапазоне 0,3 -1 млн. руб. — 12,7%, до 300 тыс. руб. — 13,7%.
За выдачу денег предусмотрена комиссия согласно действующей программе финансирования. Условиями соглашения предусмотрено обеспечение, страхование жизни и здоровья, территория кредитования и наличие созаемщиков. Требования к заемщику:
- наличие гражданства и регистрации РФ;
- возраст 21-68 лет;
- личное страхование (по желанию);
- СНИЛС;
- кредитная документация;
- военный билет (мужчинам до 27 лет);
- справка о доходах 2-НДФЛ;
- декларация 3-НДФЛ;
- стаж 6 месяцев.
Заемщики должны предоставить портфель документов, предусмотренный программой кредитования. Если в бюро кредитных историй отсутствует информация по договорам, то клиент предоставляет их оригиналы или заверенные копии с графиком платежей.
Для перечисления денег клиент предоставляет реквизиты стороннего банка. По рефинансируемому кредиту требуется справка кредитора, выдавшего ссуду. В документе указывается:
- сумма до полного погашения на дату ближайшего платежа;
- подтверждение отсутствия запрета на досрочное закрытие договора;
- информация о соблюдении графика платежей.
При выдаче ссуды сумма зачисляется на текущий счет заемщика или по реквизитам, указанным в справке стороннего банка. Расчет проводится по аннуитетной схеме, сумма вносится равномерными платежами через кассу банка, банкомат, безналичным переводом.
Семейная ипотека под 6% предоставляется клиентам на весь срок пользования средствами. Заемщики могут рассчитывать на государственную поддержку при покупке жилья на первичном рынке и ссуду банка в размере до 6 млн. руб. и минимальным первоначальным взносом 20%. Ранее взятые кредиты можно рефинансировать несколько раз. При этом обращается внимание на дату заключения соглашения с банком, а не момент покупки недвижимости.
По программе перекредитования предоставляется сумма до 30 млн. руб. под годовую ставку 9,5% на пользование в течение срока до 30 лет. За выдачу средств не предусмотрена комиссия. Заявка рассматривается в течение 2-5 дней. Возраст заемщика должен составлять 21-65 лет.
По условиям программы закладываемая строящаяся недвижимость должна быть включена в перечень объектов, аккредитованных банком. При залоге в размере до 50% стоимости процентная ставка составляет 10,5%, 50-80% — 10,6%, а при 80-85% — 11,75%. Отказ от личного страхования влечет увеличение годовой ставки на 0,7%.
Сумма займа каждому клиенту рассчитывается индивидуально. Заявка на рефинансирование кредита в Форштадт банке без обеспечения и страхования рассматривается в течение 3 дней. Ссуда предоставляется под годовую ставку от 12,7%.
При рефинансировании с обеспечением проценты за пользование средствами рассматриваются банком в сторону снижения. Для работников бюджетной сферы и зарплатных клиентов они ниже, а условия программ рассчитаны на разные категории населения.
Рефинансирование — это возможность получить новый более выгодный целевой кредит для погашения действующего займа.
Реструктуризация — это внесение банком-кредитором изменений в действующий кредитный договор. Так заемщик получает более мягкие условия погашения долга – снижается процентная ставка и размер ежемесячного платежа, а срок увеличивается.
Перекредитование ипотечного кредита можно оформить в организации изначально предоставившей займ. Процесс рефинансирования ипотеки в том же банке является реструктуризацией.
Основанием для реструктуризации кредита физического лица служит невозможность клиента выплачивать ипотеку по действующим условиям, в связи с ухудшением условий жизни (уменьшение дохода, болезнь, потеря трудоспособности, рождение ребенка, сокращение на работе). Основания обязательно подтверждается документами.
Реструктуризация имеет следующие преимущества:
- возможность увеличить срок займа;
- отсрочка выплаты основного кредита;
- изменение графика платежей;
- изменение процентной ставки;
- возможность оплаты квартально, а не каждый месяц;
- отсутствие штрафных санкций на период, прописанный в соглашении.
Что предлагают?
- Один из распространенных вариантов реструктуризации предусматривает увеличение срока договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.
- Так же может быть создана новая схема начисления процентов, если выплаты вносились дифференцированными платежами.
- Банк-кредитор имеет право предоставить отсрочку – заемщик платит проценты, а возврат основной суммы откладывается на срок, прописанный в соглашении. Либо предоставляется отсрочка по всем платежам, при этом процентная ставка увеличивается.
- При реструктуризации возможно изменение вида валюты по рыночной стоимости (из-за нестабильности курса такой способ используют редко).
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке осуществляется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредиту.
Реструктуризация в Сбербанке возможна при поддержке государства (выделяется субсидия на погашение долга), однако эта услуга имеет определенные сложности и доступна не всем категориям граждан.
Сбербанк предлагает следующие программы рефинансирования:
- увеличение срока по действующему кредиту. Сумма платежа уменьшается до 50%, а срок займа увеличивается до 12 месяцев;
- процентная ставка может снизиться до 12%.
- погашение части основного долга субсидией от государства.
- изменение валюты кредитования.
Условия реструктуризации ипотечного кредита для физических лиц:
- отличная кредитная история;
- ипотека оформлена не менее одного года;
- недвижимость находится в России;
- ипотечная жилая площадь является единственной;
- цена ипотечного жилья не превышает 60% стоимости на рынке недвижимости.
Граждане, имеющие право на перекредитование:
- инвалиды;
- семья, воспитывающая ребенка (детей) до 18 лет;
- многодетная семья;
- участники и ветераны боевых действий;
- физическое лицо, доказавшее ухудшение жизненных условий или получение уменьшение дохода (уменьшение дохода на 30% или доходы семьи составляют 2 прожиточных минимума и меньше).
Узнайте так же условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке.
Примерный список документов для оформления реструктуризации:
- паспорт РФ;
- ипотечный договор;
- заявление на реструктуризацию долга;
- выписка из ЕГРП (недвижимость, зарегистрированная на должника);
- 2 НДФЛ за 6 месяцев;
- документы, подтверждающие финансовые затруднения.
С заявления снимается копия, сотрудник банка расписывается (эту бумагу лучше хранить до завершения выплат). Заявку банк рассматривает в течение 10 дней и выносит решение.