Рефинансирование ранее оформленных займов на более выгодных условиях – популярная сегодня практика во многих банках. Выгоду она несет и для клиентов, которые получают шанс сократить ежемесячную финансовую нагрузку, и для банков, которые получают новых благонадежных клиентов. А что, если клиент не совсем благонадежен?
Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.
Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.
Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:
Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,
Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,
Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.
Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.
Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.
При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:
Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.
Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.
Если просрочка составляет менее 1 месяца.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.
Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).
Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.
Увеличьте вероятность одобрения рефинансирования ваших займов!
Узнайте бесплатно на какую ставку вы можете рассчитывать и выбирите лучшее предложение.
Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:
Справка о доходах, основных и дополнительных,
Трудовая книжка (ее заверенная копия),
Информация о наличии иждивенцев,
Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,
Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).
Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.
Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.
Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.
Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.
Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.
Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.
Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.
О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.
Узнайте, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:
Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки.
Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.
Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.
Ситибанк
Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.
Банбанк
Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.
Россельхозбанк
Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
- увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
- снижаются процентные ставки;
- становятся лояльными требования банков;
- упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
- Ипотека.
- Потребительский займ.
- Задолженность по кредитным картам.
- Автокредит.
- Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.
Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:
- Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
- Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
- Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
- Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.
Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:
- Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
- Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
- Заключаем договор.
После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.
При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.
Главные условия рефинансирования:
- Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
- Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
- До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
- Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.
При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:
- Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
- Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
- Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).
Из документов требуется:
- Паспорт (военный билет).
- Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
- Привлечение поручителя (не всегда).
- Бумаги по рефинансируемому займу.
В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).
Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:
- Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
- Перекредитование производится в полном объеме.
- Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.
Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.
В целом рефинансирование проводится, если есть возможность уменьшить ставку или размер ежемесячного платежа. Например, снизить ставку с 12% до 9%.
- Переоформление кредита по низкой ставке позволяет сократить кредитный период при неизменном ежемесячном взносе. При этом достигается существенная экономия в процентах.
- При сохранении кредитного периода появляется возможность уменьшить ежемесячный платеж. Заемщик будет направлять меньше средств на погашение ипотеки за счет сниженной ставки.
- Процедура выгодна для тех, кто брал кредит по завышенной ставке.
- Перекредитование не лишает заемщика права на получение налогового вычета. Возврат НДФЛ оформляется так же, как и при первоначальном займе. Вычет сокращает расходы на приобретение недвижимости.
Кроме дополнительных комиссий, могут возникнуть и другие неприятные для клиента моменты:
- банк может потребовать оплатить подачу заявки на рассмотрение и факт выдачи кредита, возможен отказ в рефинансировании кредита, при этом комиссию за подачу заявки клиенту банк не компенсирует;
- оценка платежеспособности заемщика (если он обратился в другой банк), предоставление справок по форме кредитора или 2-НДФЛ;
- подготовка полного пакета документов, потребуются справки из старого банка об отсутствии просроченной задолженности, перерегистрация закладной через МФЦ, получение новой закладной;
- имеющийся отчет об оценке недвижимости не всегда подходит другому банку, потребуется повторное проведение оценки недвижимости, так как стоимость имущества будет интересна новому кредитору (заемщику придется оплатить услуги специалистов по оценке);
- проценты по новому кредиту могут оказаться выше на 1−2%, чем было заявлено финансовой организацией;
- после перевода денег в старый банк с заемщика потребуют закладную и справку о полном погашении задолженности . Клиент должен заранее предупредить кредитора о рефинансировании, узнать номер договора и подготовить закладную.
После одобрения необходимо подготовить следующие документы :
- копию паспорта гражданина РФ;
- заверенную копию трудовой книжки (договора с работодателем, контракта, соглашения);
- справку о доходах за последний год (помесячно) по форме 2-НДФЛ или по банковскому образцу;
- документы по объекту недвижимости.
Банк, организующий процедуру рефинансирования, потребует документы по первичному займу:
- копию кредитного договора;
- дополнительные соглашения к нему;
- справку из старого банка об остатке задолженности;
- реквизиты счета, с которого гасится ссуда;
- справку об отсутствии реструктуризации по текущему кредиту;
- при наличии просроченных платежей запрашивают справку о размере просрочек и количестве дней.
Первичный кредитор может потребовать оплату за подготовку справок. Некоторые банки выдают их бесплатно, другие взимают около 1000 руб. за одну бумагу. Кроме справок, кредитные организации могут запросить:
- согласие супруга/супруги на сделку, заверенное у нотариуса (если недвижимость приобреталась в браке);
- заключение оценочной компании.
После подписания договора заемщик снимает обременение со старой закладной, регистрирует обременение на новую закладную в Регпалате. Чтобы ставка рефинансирования осталась на прежнем уровне, придется переоформить страховой полис. Если страховка была получена в старом банке, достаточно вписать наименование нового кредитора в страховой договор.
Обычно в течение месяца, пока клиент переоформляет кредитный договор и до момента погашения текущего займа действует повышенная процентная ставка.
Для использования сертификата в целях рефинансирования надо выполнить ряд шагов.
- Собрать пакет документов. Потребуются паспорта родителя, копия первоначального и нового кредитного договора, справка из банка о размере долга, документы на недвижимость. Если ипотечный договор оформлял отец, надо подготовить его паспорт и свидетельство о браке. Кроме того, ПФ запросит заверенное согласие заемщика на оформление недвижимости на всех членов семьи.
- Подать заявление с пакетом бумаг в отделение ПФР.
- Взять в Пенсионном Фонде справку об остатке материнского капитала и предоставить сотрудникам банка, проводящего рефинансирование. Кроме того, надо принести паспорта, детские свидетельства о рождении, свидетельство о заключении брака, копии трудовых книжек, справки о доходах, справку из старого банка о сумме задолженности и документы на недвижимость.
Рефинансирование проводится при соблюдении ряда условий:
- появление на свет 2, 3 и последующих малышей в течение указанного срока;
- недвижимость должна быть приобретена в новостройке;
- стоимость кредита не должна превышать 3 000 000 руб. по России, 8 000 000 руб. по Москве, СПб и их областей;
- первоначальный взнос от 20%;
- заемщик обязан застраховать свою жизнь, здоровье и объект недвижимости.
Для проведения рефинансирования под 6%, необходимо обратиться в банк, где оформлена ипотека (потребуется заявление, паспорт, свидетельство о рождении детей). Кредитор должен будет пересмотреть ставку, график платежей, подготовить дополнительное соглашение.
Процедура рефинансирования ссуды по госпрограмме осуществляется намного проще, чем простое рефинансирование. Подтверждение доходов не требуется. Отправляться в банк с заявкой на рефинансирование текущего кредита можно сразу после получения свидетельства о рождении малыша.