Можно ли реструктуризировать ипотеку по новым ставкам

Содержание статьи:

Кризисное положение в российской экономике серьёзно осложнило значительной части населения погашение ипотечных кредитов. Условия предоставления займов под покупку собственного жилья и до экономических трудностей были тяжёлыми, а сейчас и вовсе стали неподъёмными для большинства семей. Выходом из сложившейся ситуации станет реструктуризация ипотеки, которая была разработана в профильных ведомствах правительства Российской Федерации.

Реструктуризацией ипотечного кредита называют коррекцию кредитного соглашения, в результате которой улучшаются условия для заёмщика. Обычно банк снижает сумму ежемесячных взносов при одновременном увеличении периода кредитования. Также возможно предоставление кредитных каникул, которые в среднем ограничиваются 6 месяцами.

Для того, чтобы иметь возможность воспользоваться процедурой реструктуризации у заёмщика должны быть веские обстоятельства, в качестве которых может быть потеря места работы, снижение зарплаты, потеря трудоспособности и так далее. При возникновении жизненных трудностей желательно сразу обратиться в банк с целью урегулирования сложившейся ситуации. Там всегда идут более охотнее навстречу к добросовестному и ответственному клиенту, что позволит надеяться на рефинансирование ипотеки. В отличие от реструктуризации эту процедуру возможно провернуть и в сторонней кредитной организации.

Вообще реструктуризация ипотеки является лучшим выходом для людей, оказавшихся в тяжёлом финансовом положении. Её использовать могут даже заёмщики, имеющие текущие просроченные задолженности, а значит плохую кредитную историю. Надёжности программе добавил тот факт, что в её реализацию активно включилось государство.

Реструктуризация ипотеки в Российской Федерации с помощью государства начала действовать весной 2015 года. Результатом её действия стало сокращение просроченной задолженности по валютным кредитам на 50%. Однако следует учитывать, что период действия программы близок к завершению. К тому же государство обязывает заёмщика, чтобы ипотечная недвижимость соответствовала целому ряду условий:

Если заявитель удовлетворяет всем вышеуказанным требованиям, то можно начинать сбор необходимых документов.

Величину начисленного процента;
Номер кредитного договора;
Остаток задолженностей и размер выплаченных средств.

Помимо заявления, в банк, предоставивший ипотечный кредит, необходимо предъявить:

Документ, удостоверяющий личность и прописку. Как правило, в качестве него выступает паспорт;
Ипотечный договор, действительный в данный период времени;
Страховку на залоговую недвижимость, а кроме того страховка жизни и здоровья заёмщика при наличии таковой;
Документ, свидетельствующий об наличии в собственности залоговой недвижимости;
Заверенная копия на месте службы, и оригинал трудовой книжки;
При увольнении с работы — справка из центра занятости;
Ксерокопия накладной;
2-НДФЛ;
Подробная информация о дополнительных доходах;
Если доходы уменьшились из-за выхода на пенсию, то требуется предъявить пенсионное удостоверение.

Некоторые финансовые организации требуют от заёмщиков, которым требуется реструктуризация, другие сопроводительные свидетельства.

Каждый, кто желает реструктуризировать свои ипотечные обязательства, сперва должен поинтересоваться взаимодействует ли банк, например, Сбербанк с АИЖК. Непосредственного обращения в Агентство при этом не требуется. Порядок действий для заёмщика следующий:

Выяснение в банке сотрудничает ли финансовая организация с АИЖК;
В случае положительного решения заёмщику следует внимательно изучить предлагаемую программу;
Сбор кипы бумаг, запрашиваемых Агентством и банком;
Заполнение заявления утверждённого банком-кредитором формата;
Далее следует ждать ответа;
В случае одобрения подписывается новое кредитное соглашение.

Согласно комментариям, эффект от реструктуризации ипотеки будет заметен в течении двух месяцев.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
ветераны боевых действий;
инвалиды;
имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья — не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
размер уменьшение суммы ипотеки;
размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
Предоставить документы в банк.
Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

заявление на реструктуризацию;
паспорт;
действующий ипотечный договор;
выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
справку 2-НДФЛ;
справку о доходах за последние 3 месяца;
при увольнении — выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

В 2019 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. Граждане еще не вступившие в программу, но желающие сделать это могут присоединиться к ней на очень хороших условиях. Таким образом, реструктуризация ипотеки государством 2019 стала реальной возможностью сохранить свое жилье.

Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

Принять участие в этой программе дважды невозможно, поэтому тем, кто принял участие в реструктуризации раньше, уже не получится воспользоваться новыми правилами.

Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

Доходы обязаны соответствовать предъявляемым требованиям.

Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

Была повышена сумма компенсации. Теперь она составляет 30% от стоимости квартиры (не выше 1,5 млн. рублей).

В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
Квартира должна являться единственным жильем семьи.

Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

паспорт гражданина РФ;
кредитный договор;
схема погашения платежей;
выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
справка о доходах за последние 3 месяца;
трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

Кредитору могут потребоваться и другие документы.

Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

расположена в РФ;
единственная жилплощадь кредитополучателя;
соответствовать условиям к площади, ограничивающим цену и размер помещения. Площадь однокомнатной квартиры — не более 45 кв. м., двухкомнатной — до 65 кв., трехкомнатной — до 85 кв.м. Исключение составляют многодетные семьи;
цена квартиры не должна быть выше имеющейся на рынке средней цены более чем на 60%.

Чтобы войти в программу реструктурирования ипотечного кредита нужно:

обратиться в банк, в котором оформлялся ипотечный кредит (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк или любой другой);
проконсультироваться по условиям программы;
узнать полный список требующихся для представления документов;
в районном многофункциональном центре (МФЦ) нужно заказать выписки из ЕГРП о залоговой недвижимости и обобщенных правилах, а так же справку об отсутствии иной квартиры;
заполнить заявление о реструктуризации ипотечного кредита;
решение АИЖК принимается в течение 30 дней (10 рабочих дней).
по принятии решения банком гражданин приглашается в банк для оформления новой кредитной документации;
после прихода закладной из банковского архива, получатель кредита, собравший все бумаги по ипотеке, регистрирует изменения в закладной.