Можно ли сделать перерасчет ипотеки если ставка понизилась в сбербанке


Ипотечные займы, как правило, берутся ни на один десяток лет. За это время в стране меняется экономическая ситуация, кредитная политика Банка России становится то мягче, то жестче и все это влияет на процентную ставку назначаемую Сбербанком. Для действующих ипотечных заемщиков, при увеличении процентной ставки по ипотеке, ничего не меняется, они продолжают платить согласно условиям договора. Но вот если процентная ставка уменьшается, они могут сделать перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке. Как это делается, мы сейчас и расскажем.

На снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка заемщик имеет право в том случае, если ставка по ипотечному кредиту, который он платит выше текущего предложения Сбербанка. Узнать о текущем предложении можно в ближайшем отделении Сбербанка, на сайте организации или через систему Сбербанк Онлайн. Также своим клиентам кредитная организация делает регулярную СМС-рассылку, из которой тоже можно об этом узнать.

Если заемщик видит, что текущая ставка по ипотеке ниже той, которая прописана у него в кредитном договоре, он может написать заявление на пересмотр. В большинстве случаев Сбербанк идет навстречу, хоть и не всегда. В настоящее время процентная ставка может быть снижена:

  • до 10,9% годовых, если заемщик приобрел страховку жизни и здоровья;
  • до 11,9% годовых без страховки;
  • до 12,9%, если был взят кредит под залог недвижимости.

В том случае, если заем под залог недвижимого имущества был приобретен вместе со страховкой жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на снижение ставки до 11,9%.

Обратиться с заявлением на снижение процентной ставки по ипотеке может каждый, но не каждому Сбербанк одобрит такое снижение. Хотя условия и не слишком жесткие, но для некоторых ипотечных заемщиков они могут стать серьезным препятствием. О каких условиях идет речь?

  1. За все время ипотечный заемщик не должен допустить ни одной просрочки по уплате кредита. Могут закрыть глаза лишь на технические просрочки, связанные с ошибками перечисления средств, которые не превышают 3-х дней.
  2. С момента подписания ипотечного договора должен пройти минимум 1 год.
  3. Долговое обязательство должно быть на сумму не менее 500 тыс. рублей.
  4. Должник ранее не обращался в банк за реструктуризацией данного долга.
  5. Ставка по данному ипотечному кредиту пересматривалась больше года назад или вообще не пересматривалась.

Нужно понимать, что банк учитывает и другие условия пересмотра процентной ставки, правда он не считает нужным их обнародовать. Если по какой-то причине заемщику не предоставляется возможность перерасчета, об этом его уведомляют в течение месяца. Однако причины отказа Сбербанк не объясняет, да и не обязан он это делать по закону и по условиям соглашения.

Процедура подачи заявки на пересмотр, предельно проста. Для этого заемщику даже не нужно бежать в ближайшее отделение ПАО Сбербанк. Нужно выйти на портал ДомКлик, зайти в раздел «Ипотека» и там найти подраздел посвященный снижению ставок по действующему ипотечному договору. На открывшейся странице слева заемщик увидит информацию по перерасчету, а справа увидит форму, в которой нужно будет указать:

  • данные паспорта;
  • номер телефона (желательно тот же самый, который указан в ипотечном договоре);
  • номер договора об ипотеке.

Введя все необходимые данные, вы жмете кнопку далее и переходите на страницу подтверждения отправки заявления. Отправив заявление, заемщик на той же странице может отслеживать его судьбу через специальную форму. В форму нужно ввести номер мобильного телефона, после чего заемщик получит небольшой отчет, из которого будет ясно рассмотрена заявка или нет.

Итак, перерасчет ипотеки в Сбербанке не только возможен, он активно производится и многие ипотечные заемщики такой возможностью уже воспользовались. Тем, кто не успел еще это сделать, мы бы советовали поторопиться, очередной финансовый кризис не за горами, а это будет означать повышение процентных ставок по кредитам, в том числе и по ипотеке. Удачи!

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Содержание статьи

  • Как сделать перерасчет?
  • Условия перерасчета
  • Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?
  • Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Читайте также:  Дифференцированный платеж по ипотеке плюсы и минусы

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

  • посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга,
  • в заявлении указать дату внесения денег и сумму,
  • в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью,
  • при необходимости меняется график платежей,
  • внести прописанную в заявлении сумму,
  • в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и ‘хвост’ кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50, чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  • В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
  • Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
  • Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
  • Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  • Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

    Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

  • Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  • Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
  • Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
  • Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

    Аннуитетная схема погашения кредита — основная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Эта схема представляет собой внесение денежных средств каждый месяц одинаковыми платежами. Первое время после взятия кредита большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по займу, меньшая — на погашение основного долга. Таким образом, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не выгодно, так как через половину срока после взятия денег и до полного погашения в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на незначительную сумму. Единственное, что получает заемщик от такого перерасчета — сокращение времени задолженности перед банком.

    Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

    Читайте также:  Продлят ли льготную ипотеку

    На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться. Соглашаться на это, или нет — право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

    Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срок договор страхования (страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 ГК РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая — оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии.

    Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

    Возврат страховки возможен:

    • при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

    Возврат страховки невозможен в случае:

    • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.

    Существует несколько способов пересчитать проценты по ипотеке в 2019 году. Такая возможность предоставляется первичным кредитором, другими банками и даже государством. Более подробно основные пути снижения ипотечной ставки, необходимые документы, предложения банков и государственные программы, разберём в статье.

    Ключевая ставка Центрального банка России выступает индикатором состояния российской экономики и напрямую влияет на величину банковских процентов по ипотеке. В декабре 2014 года она резко возросла сразу на 7 % (с 10 до 17), что повлекло за собой и рост ставок по ипотеке. В 2017 году ситуация несколько стабилизировалась, и ставка рефинансирования понижалась несколько раз. Сейчас она составляет 7,75 %. Вслед за этим, ведущие российские банки стали предлагать ипотеку под рекордно низкие за последние 5 лет проценты.

    В данной ситуации выглядит естественным стремление ипотечных заёмщиков пересчитать проценты по уже действующим кредитам (по некоторым из них ставка достигает 15 %).

    Изменить процент по ипотечному кредиту в меньшую сторону можно несколькими способами в зависимости от изначальных условий договора и текущего финансового положения заёмщика.

    Реструктуризация – это изменение параметров кредита.

    Предполагает изменение процентной ставки, срока, ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по уплате основного долга.

    Обычно, к ней обращаются клиенты при ухудшении материального положения, и невозможности исправно погашать задолженность перед банком. В каждом конкретном случае банк предлагает индивидуальную схему реструктуризации.

    Однако реструктурировать ипотеку можно и в обратной ситуации, когда улучшение материального положения позволяет вносить больший ежемесячный платеж. Если при этом, банк одобрит сокращение срока кредита, заемщик получит значительную экономию по процентам.

    • заявление;
    • документы, подтверждающие повышение дохода;
    • копия трудовой книжки.

    В некоторых банках у заемщиков при частичном досрочном погашении кредита есть возможность выбрать: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.

    В долгосрочной перспективе пересчет процентов при уменьшении срока выплат выгоднее, чем при снижении платежа.

    Если в целом по рынку произошло снижение ипотечных ставок, то имеет смысл написать обращение в свой банк-кредитор с просьбой о снижении ставки по действующему жилищному кредиту.

    Решение зависит от условий договора и политики банка в отношении снижения ставок по выданным кредитам.

    Шансы на одобрение повысятся, если к заявлению приложить положительное решение другого банка о рефинансировании вашей ипотеки.

    Снижение ставки в своём банке не предполагает никаких финансовых затрат, поэтому такой вариант предпочтительнее, чем перекредитование в другом банке.

    Рефинансирование, или перекредитование ипотечного кредита, представляет собой перевод ипотеки в другой банк на более выгодных условиях. Является наиболее распространенным способом снижения ипотечных процентов.

    Как правило, рефинансированию подлежат только кредиты сторонних банков. Рефинансирование собственных займов – большая редкость.

    Процесс включает несколько этапов:

    1. Подача заявки на рефинансирование.
    2. В случае одобрения — предоставление документов по залогу.
    3. Заключение кредитного договора и перевод денег в погашение старого кредита.
    4. Перерегистрация залога и беззалоговый период.
    5. Заключение нового договора страхования или смена выгодоприобретателя по старому.

    Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами со стороны заемщика и включает затраты:

    • на оформление справок по предмету залога;
    • на оформление нового оценочного отчёта;
    • на оплату госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога;
    • нотариальные услуги;
    • страхование.
    Читайте также:  Может ли быть выгодна инфляция при ипотеке

    Учитывая финансовые и временные затраты, принятие решения о рефинансировании целесообразно при уменьшении ставки по ипотеке в другом банке на 2-3 процента.

    При этом, стоит учитывать, что на время перерегистрации залоговых прав ставка будет повышена в среднем на 2 % до момента предоставления в банк подтверждающих документов.

    Ипотека – выгодный для банков продукт, поэтому предложений рефинансировать жилищный кредит достаточно много.

    Такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Росбанка, Россельхозбанка, АИЖК и других. Самые низкие ставки на рынке у Сбербанка и АИЖК.

    В апреле прошлого года Сбербанк впервые запустил программу рефинансирования ипотечных займов сторонних банков на выгодных условиях.

    На сегодня они таковы:

    • ставка – 9,5 % (в беззалоговый период – 11,5 %);
    • срок – до 30 лет;
    • сумма – от 1 до 7 млн. руб., но не больше 0,8 стоимости жилья;
    • возраст заемщика – от 21 до 75 лет (на момент погашения);
    • трудовой стаж на текущем месте – не меньше полугода, совокупный – не меньше года за последние 5 лет;
    • гражданство РФ;
    • допускается привлечение созаемщиков.

    Полная информация и кредитный калькулятор размещены на официальном сайте банка https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages.

    Официально данная программа не распространяется на ипотечных заемщиков Сбербанка. Но при подаче письменного обращения в некоторых случаях банк снижает ставки по своим кредитам.

    • ставка от 9 % в зависимости от суммы кредита;
    • срок – от 3 до 30 лет;
    • сумма – до 20 млн. руб. для Москвы и МО (до 10 млн. руб. – для других регионов), но не больше 0,8 от стоимости жилья;
    • возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения);
    • стаж — полгода на текущем месте (ИП — 2 года безубыточной деятельности);
    • гражданство РФ;
    • возможно до 4-х созаемщиков.

    Полная информация и кредитный калькулятор размещены на официальном сайте агентства по адресу https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/prod_perecredit/.

    Ко всем рефинансируемым займам предъявляются однозначные требования:

    • фактическое внесение не менее 6 платежей;
    • отсутствие реструктуризации;
    • отсутствие текущей просроченной задолженности;
    • отсутствие любых других просроченных платежей длительностью более месяца.

    Основной перечень документов:

    1. Анкета заемщика и созаемщиков.
    2. Паспорт.
    3. Любой дополнительный документ.
    4. Справка о доходах за полгода.
    5. Копия трудовой книжки.
    6. Справка об остатке ссудной задолженности по действующему займу (не старше 10 дней).
    7. Кредитный договор и график погашения платежей (по запросу).

    После одобрения заявки потребуется комплект документов на залоговое имущество:

    1. Документы, устанавливающие права владения имуществом (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, договор дарения и другие).
    2. Свидетельство о регистрации прав собственности.
    3. Технический план.
    4. Нотариальное согласие супруга о передаче имущества в залог.
    5. Новый оценочный отчёт.

    Банки оставляют за собой право запросить иные дополнительные документы. Стандартный срок предоставления документов – 90 дней.

    Начиная с 2018 года, в России начнёт действовать программа государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, в которых родится 2-ой и 3-ий ребёнок. Соответствующее поручение Правительству РФ дал президент ещё в ноябре 2017 года.

    Программа будет распространяться как на уже действующую ипотеку, так и при оформлении кредита, начиная с 2018 года.

    Основное условие: приобретение жилья на первичном рынке:

    Кто может рассчитывать Срок действия Размер субсидии Особенности
    Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится второй ребёнок Три года Компенсация процентной ставки, превышающей 6 % годовых Займ выдан российским банком или АИЖК.

    Если действие субсидии на 2-го ребенка прекращено, а в семье до 01.01.2023 родился 3-ий малыш, то субсидия будет предоставлена вновь на 5 лет.

    Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится третий ребёнок Пять лет

    Точный механизм действия программы пока не определен. Непонятно и будет ли она распространяться на четвертого и последующих детей. Кредитными организациями алгоритм реализации также пока не анонсирован.

    Существуют следующие основные способы уменьшить ипотечный процент: реструктуризация, досрочное погашение кредита, рефинансирование, обращение о снижении процентной ставки.

    Сократить срок ипотечного кредита можно путём реструктуризации в своём банке или рефинансирования в другом. Многие кредиторы дают возможность выбрать вариант частичного досрочного погашения: уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита.

    Программа применима только к семьям, в которых второй и третий ребенок родились не ранее 01.01.2019.

  • Adblock
    detector