Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно и потребительский кредит, и ипотеку. Выплачивать одновременно несколько займов разным банкам достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним можно ли и выгодно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в один.
К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.
Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку .
Но рефинансирование нескольких займов в один значительно улучшит финансовое положение и даст много преимуществ:
1. Кредитная история заемщика улучшится
Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг в лице банков. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;
2. Простота обслуживания
3. Более выгодные условия кредитования
Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда новый банк предлагает ему более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;
4. Увеличение суммы кредита.
Многие банки согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.
Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.
Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.
Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности и банкам приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.
Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложение банков.
Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.
Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе банка:
1. Процентная ставка
Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта банка, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как банки обычно повышают ставку если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам ;
2. Престиж банка и его рейтинг в банковской сфере
Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;
3. Сумма кредита
Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;
4. Обязательное страхование
Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна , а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;
5. Залог
Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.
Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее подходящий банк для рефинансирования своих текущих займов.
Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те которые предлагаются.
Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.
К ним относятся:
- Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);
- Копия трудовой книжки;
- Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);
- Выписки банков, где имеются займы, о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей;
- Документы на залог.
Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.
Если все в порядке и банк готов рефинансировать займы, то происходит следующее:
1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;
2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;
3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.
На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком и в срок погашать ежемесячные платежи.
Рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один заем — довольно востребованная сегодня услуга. Многие россияне в период экономического кризиса успели набрать сразу несколько кредитов и теперь выплачивают их. Сегодня в банковской сфере конкуренция так высока, что финансовые учреждения ищут все новые способы привлечения заемщиков. Предложение о рефинансировании сразу нескольких кредитов — отличный вариант, чтобы не только снизить свое налоговое бремя, но еще и упростить процедуру погашения.
Объединение нескольких кредитов в один — относительно новая процедура для российских граждан. Особенно актуально такое предложение для заемщиков, оформивших ипотеку и несколько потребительских займов. Обычно выдают их в разных банках и на различных условиях. Рефинансирование ипотеки и кредитов вместе позволяет получить сразу массу преимуществ:
- Улучшение кредитной истории. За счет погашения текущих задолженностей без просрочек кредитный рейтинг заемщика повышается.
- Более простое обслуживание. Вместо нескольких платежей, растянутых во времени, человек платит по задолженности единожды. Это позволяет избавиться от необходимости для каждого банка искать свой терминал или обращаться непосредственно в отделение банка, использовать интернет-банкинг.
- Улучшение условий по кредиту. Обычно именно это и является ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании. Человеку предлагают более выгодные процентные ставки, снижают или увеличивают сроки погашения — подстраиваются под его желания и возможности.
- Снижение финансовой нагрузки. Происходит в том случае, если увеличивается срок погашения. Этот фактор будет положительным для тех, у кого существенно снизились доходы, и пропала возможность погашать займы в имеющемся на данный момент размере.
- Возможность получения дополнительных денежных средств. Некоторые банки позволяют увеличить размер займа на определенную сумму. Это особенно актуально при объединении ипотеки и потребительских кредитов. В таких случаях банки готовы дать заемщику денег в долг на проведение ремонта в новой квартире или покупку мебели.
Целью любого рефинансирования является погашение текущей задолженности. Новый банк предоставляет деньги именно для этого. Поэтому использовать средства не по назначению у человека не получится. Исключение составляют ситуации, когда дополнительно банк выдает деньги для личного пользования.
Если человек решил рефинансировать ипотеку и другие кредиты, объединив их в один, он должен найти наиболее выгодное с финансовой точки зрения предложение. Процентная ставка — не единственное, на что нужно обращать внимание при выборе банка. Осуществляя поиск, нужно оценивать следующие параметры в совокупности:
- Процентная ставка. Причем обращать внимание нужно не на базовый параметр, а конечное значение. Например, многие банки повышают ставку для клиентов, не получающих у них зарплату или не предоставляющих справку с места работы.
- Рейтинг и репутация банка. Обращение в молодое финансовое учреждение опасно. Такие банки могут отнестись недобросовестно к составлению кредитного договора с клиентом. В итоге могут в ходе уплаты задолженности появиться дополнительные комиссии или штрафы.
- Сумма займа. Здесь нужно учитывать свои желания с доступными предложениями банка. Будет нелогично обращаться в банк за рефинансированием 2 миллионов рублей, если максимальная сумма у них составляет 700 000 рублей.
- Стоимость страховки и необходимость ее оформления. Следует запросить информацию у банка о том, какие виды страховки необходимы при оформлении рефинансирования, во сколько они обойдутся заемщику.
- Условия предоставления. В большей степени здесь идет речь о том, что банк просит взамен выдаваемым средствам. Обычно он требует предоставления залога в виде недвижимости. Максимальная сумма выдаваемого займа может определяться в процентном соотношении от стоимости залога.
- Требования к заемщику и сложность оформления. Важно вообще убедиться, что банк будет готов выдать кредит, ведь у каждого учреждения есть свои правила.
Все вместе как раз и позволяет оценить выгодность предложений, найти для себя наиболее выгодное решение, исходя из личных параметров займа.
На сегодня наиболее выгодные условия рефинансирования предлагает Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк, Ситибанк и Бинбанк.
При рефинансировании ипотеки и потребительского кредита клиенту придется вновь собирать массу документов. Обычно требуются следующие бумаги:
- российский паспорт;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка;
- справки из банков, где оформлены ипотека и потребительский кредит, о размере текущей задолженности и отсутствии просрочек по займам;
- документы на залоговую недвижимость.
Отсутствие просрочек по текущим платежам — обязательное условие практически в любом банке, предлагающем рефинансирование. После рассмотрения всего пакета документов (могут быть затребованы дополнительные бумаги в индивидуальном порядке) выносится решение. При положительном ответе и заключении договора дальше происходит следующее:
- банк перечисляет средства по задолженностям в нужном размере в банки-кредиторы;
- клиент убеждается в отсутствии задолженности и получает справку об этом (при необходимости может потребоваться доплатить небольшие остатки);
- заемщик забирает залоговую на ипотечную недвижимость и передает ее новому банку, регистрирует новый договор.
После остается лишь выполнять свои обязательства в соответствии с новым графиком платежей. Никаких дополнительных обращений в старое финансовое учреждение не потребуется. Обременение с недвижимости снимается непосредственно после полного погашения задолженности перед банком-кредитором.
Вкратце, рефинансирование – это получение нового займа в этом же или другом банке с целью погашения действующего на более выгодных условиях. Эта процедура также позволяет объединить несколько кредитов в разных банках в один, что, согласитесь, очень удобно. Теперь на все кредиты будет одна процентная ставка, один день для выплат и общая ежемесячная сумма, а не множество разных.
Рефинансирование представляет особый интерес для обладателей ипотеки и долгосрочных займов, когда разница в 2-3% действительно может сыграть роль и уменьшить ежемесячные платежи.
Например, 5 лет назад вы взяли ипотеку под 20% годовых, но сейчас ситуация на рынке поменялась, и процент снизился до 16%. Выгоднее будет обратиться в банк, чтобы заключить новый договор и впредь выплачивать уменьшенные проценты. Не забудьте узнать, возможно ли по вашему кредиту досрочное погашение, и берется ли за это комиссия, иначе ваша выгода может быть сведена к нулю. Кроме того, необходимо помнить, что при рефинансировании (как и в случае с обычным кредитом) банк проверяет вашу кредитную историю и платежеспособность.
Итак, давайте рассмотрим предложения по рефинансированию от крупнейших банков в цифрах.
Сбербанк предлагает два продукта по рефинансированию: под залог недвижимости и потребительский. Условия в первом случае: рефинансирование ипотеки и возможность объединения несколько кредитов в один. Сумма нового займа – от 1 млн рублей при сроке до 30 лет, процентная ставка – от 9,5%.
Процентные ставки при рефинансировании ипотеки в Сбербанке
У потребительского кредита сумма ограничена до 3 млн рублей со сроком до 5 лет, фиксированные ставки – 12,5% и 13,5% в зависимости от суммы.
Ставки на рефинансирование кредита другого банка в Сбербанке
Специальную акцию по рефинансированию ипотечных кредитов проводит Газпромбанк: при заключении договора с 31.12.2017 года вы можете переоформить ипотеку под 9,2% годовых (если согласитесь на личное страхование). Сумма сделки может достигать 45 млн рублей, а срок кредита – 30 лет.
Условия для заемщиков, желающих рефинансировать кредит в Газпромбанке
Банк ВТБ24 предлагает объединить до 6 кредитов (включая ипотеку) и кредитных карт в один займ и платить по сниженной процентной ставке 13,5%. Если сумма кредита меньше 600 000 рублей, ставка увеличивается до 14-17%. Срок кредитования может варьироваться от 6 месяцев до 5 лет. Доступен онлайн-калькулятор для формирования вашего индивидуального предложения.
Ставки ВТБ 24 для рефинансирования кредитов, ранее полученных в других банках
Проценты, предлагаемые Россельхозбанком для различных категорий заемщиков, при рефинансировании потребительского кредита
Так же Россельхозбанк предлагает достаточно выгодные условия рефинансирования и ипотечного кредита. Ставка для физических лиц, не относящихся к особой категории заемщиков составляет 9,2%.
Предложение Россельхозбанка на рефинансирование ипотеки
Достаточно низкую процентную ставку (всего 9,35% годовых) можно получить при рефинансировании ипотеки в Банке ФК Открытие. Срок кредита составляет от 5 до 30 лет при максимальной сумме в 30 млн рублей для жителей Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 15 млн рублей – для жителей других субъектов РФ. По кредитному договору может быть не более трех заемщиков. Недвижимость, на которую оформляется ипотека, является залогом банка.
Условия рефинансирования ипотеки в Банке Открытие
Рефинансирование возможно и для потребительских кредитов: процентная ставка зависит от срока кредитования (от 6 до 60 месяцев) и варьируется от 11,9 до 22,5% годовых.
Размер процентной ставки при рефинансирование потребительского кредита в Банке Открытие
При рефинансировании потребительских кредитов ставка возрастает до 11,99% (минимум для зарплатных клиентов). Срок – от 1 до 7 лет, сумма – до 3 млн рублей.
Условия рефинансирования кредита в Промсвязьбанке
Стоит отметить, что процентная ставка при рефинансировании ипотеки всегда заметно ниже, чем в случае с потребительским кредитом. Так что если вы хотите пересмотреть бремя своей кредитной нагрузки — возможно действительно стоит подумать о рефинансировании и выбрать наиболее подходящее предложение.