Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.
Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.
Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.
Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.
В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:
Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.
Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:
Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.
Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:
- при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
- при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
- если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
- если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
- если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.
Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:
- денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
- понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
- сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.
При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:
- Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
- Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
- Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
- Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
- Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).
Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:
- паспорт гражданина РФ;
- личное заявление с подписью;
- заполненная анкета;
- справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
- свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
- выписка из домовой книги;
- предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
- другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).
При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?
- Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
- отмену штрафов по просрочкам;
- удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
- внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
- перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.
В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:
Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.
Ипотечный кредит выплачивается долго, а чем продолжительнее период возврата займа, тем выше риск возникновения просрочек. Ведь за долгий срок финансовые возможности должника могут измениться в худшую сторону, причем довольно существенно. Когда заемщику, который взял ипотеку, становится нечем погашать соответствующий долг, то банк часто предлагает ему провести специальную процедуру – реструктуризацию. Что представляет собой реструктуризация ипотеки? Как проводится данная процедура? Обо всем этом, а также о реструктуризации с участием государства, рассказывается в статье.
Реструктуризация – это изменение, а в ипотечном кредитовании – изменение условий выплаты целевого продукта. Данная процедура проводится для того, чтобы снизить долговую нагрузку должника, у которого возникли сложности с деньгами. При этом главной целью кредитной организации является сохранение ипотечной сделки. В свою очередь, заемщику реструктуризация ипотеки помогает избежать взыскания долга, а также ухудшения репутации.
В целях сокращения долговой нагрузки банк вносит изменения в договор, которые касаются:
- срока возврата заемных средств;
- валюты жилищного кредита;
- схемы погашения ипотеки;
- ставки по целевому займу.
Чтобы заемщику было легче выплачивать долг, кредитная организация может увеличить общий срок погашения. Таким образом сумма ежемесячного платежа станет меньше. Соответственно, на регулярный возврат ипотеки должник будет тратить менее крупную сумму.
Если средства на целевое использование были выданы в иностранной валюте, то для сокращения расходов клиента банки заменяют валюту. Что касается схемы выплаты жилищного кредита, то в целях помощи заемщику, у которого уменьшился доход, банки могут изменить вид платежа.
На изменение условий ипотеки кредитные организации идут только в том случае, если финансовые возможности должника действительно не позволяют ему погашать долг. Следовательно, рассчитывать на реструктуризацию жилищного кредита могут только те заемщики, у которых серьезные трудности с деньгами.
Для банков важное значение всегда имеют причины частичной финансовой несостоятельности. В частности, кредитные организации соглашаются изменить структуру выплаты целевого займа, если доход клиента снизился из-за сокращения заработной платы.
Кроме этого, банки проводят реструктуризацию в той или иной форме, когда причина уменьшения платежеспособности следующая:
- потеря основного источника работы;
- увеличение количества иждивенцев;
- потеря трудоспособности.
Первый пункт не касается увольнения по собственному желанию. Банк учитывает только те причины, которые напрямую не зависят от должника. Ко второму относится, например, рождение детей. Также многие кредитные организации изменяют условия ипотеки в целях снижения долговой нагрузки, если финансовые проблемы клиента вызваны каким-либо стихийным бедствием.
Между тем бывают ситуации, когда у заемщика нет возможности найти дополнительный источник дохода, чтобы продолжить выплачивать долг на прежних условиях. Это касается, например, ухода в декретный отпуск. Средств от ежемесячного пособия не всегда хватает даже на ребенка, а других источников финансов у женщины в декрете нет.
Основанием для проведения реструктуризации ипотеки является снижение платежеспособности должника. Однако кредитные организации смотрят и на другие факторы. В частности, для банков имеет значение, сколько времени прошло с даты выдачи продукта.
Как правило, с момента получения целевых средств должно пройти не менее 6 месяцев. Кроме того, кредитные организации соглашаются на данную процедуру, если:
- раньше ипотека выплачивалась без нарушений;
- текущий доход клиента позволяет вносить минимальные платежи.
Что касается нарушений, то сюда относятся не только задержки ежемесячных взносов. Если заемщик раньше нарушал правила использования залога, то кредитная организация может отказать в изменении условий займа.
Для того чтобы банк согласился изменить структуру возврата ипотечного кредита, должнику необходимо доказать, что его доход стал менее высоким. Без соответствующей базы кредитные организации отклоняют заявления на реструктуризацию.
В качестве подтверждающих документов банки принимают:
- справку из государственной службы занятости;
- приказ об увольнении;
- справку о доходах;
- трудовую книжку;
- медицинскую справку.
Если причины частичной финансовой несостоятельности связаны с декретным отпуском, то предоставляется соответствующий документ. Когда заемщику сложно погашать долга на текущих условиях из-за увеличения семьи, то к заявке ему следует приложить справку о рождении ребенка.
Определенные категории заемщиков могут рассчитывать на изменение условий возврата жилищного кредита с участием государства.
Сегодня есть специальные программы, которые помогают следующим гражданам:
- многодетным семьям;
- лицам, имеющим инвалидность;
- участникам боевых действий;
- опекунам несовершеннолетних лиц;
- родителям детей-инвалидов.
Указанные заемщики могут рассчитывать на льготную реструктуризацию ипотеки, если их доход уменьшился как минимум на 30%. При этом учитывается и сумма общей ежемесячной прибыли. Если доход должника меньше двух прожиточных минимумов, установленных для данного региона, то он может рассчитывать на помощь государства.
Государственная реструктуризация ипотеки отличается тем, что условия ее погашения изменяются максимально выгодно для должника. Так, банки снижают ставку до 12% годовых, независимо от ее изначального размера. Такое изменение позволяет существенно сократить ежемесячную долговую нагрузку, а также общую стоимость продукта.
Также в рамках облегчения кредитного бремени банки:
- уменьшают общий долг на 10 процентов;
- изменяют валюту займа.
Сумма долга сокращается не более чем на 600 тысяч рублей, при этом срок выплаты не имеет никакого значения. Кроме этого, в целях оказания помощи должнику предоставляется кредитный отпуск, максимальная продолжительность которого составляет 1,5 года.
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
Содержание статьи:
Кризисное положение в российской экономике серьёзно осложнило значительной части населения погашение ипотечных кредитов. Условия предоставления займов под покупку собственного жилья и до экономических трудностей были тяжёлыми, а сейчас и вовсе стали неподъёмными для большинства семей. Выходом из сложившейся ситуации станет реструктуризация ипотеки, которая была разработана в профильных ведомствах правительства Российской Федерации.
Реструктуризацией ипотечного кредита называют коррекцию кредитного соглашения, в результате которой улучшаются условия для заёмщика. Обычно банк снижает сумму ежемесячных взносов при одновременном увеличении периода кредитования. Также возможно предоставление кредитных каникул, которые в среднем ограничиваются 6 месяцами.
Для того, чтобы иметь возможность воспользоваться процедурой реструктуризации у заёмщика должны быть веские обстоятельства, в качестве которых может быть потеря места работы, снижение зарплаты, потеря трудоспособности и так далее. При возникновении жизненных трудностей желательно сразу обратиться в банк с целью урегулирования сложившейся ситуации. Там всегда идут более охотнее навстречу к добросовестному и ответственному клиенту, что позволит надеяться на рефинансирование ипотеки. В отличие от реструктуризации эту процедуру возможно провернуть и в сторонней кредитной организации.
Вообще реструктуризация ипотеки является лучшим выходом для людей, оказавшихся в тяжёлом финансовом положении. Её использовать могут даже заёмщики, имеющие текущие просроченные задолженности, а значит плохую кредитную историю. Надёжности программе добавил тот факт, что в её реализацию активно включилось государство.
Реструктуризация ипотеки в Российской Федерации с помощью государства начала действовать весной 2015 года. Результатом её действия стало сокращение просроченной задолженности по валютным кредитам на 50%. Однако следует учитывать, что период действия программы близок к завершению. К тому же государство обязывает заёмщика, чтобы ипотечная недвижимость соответствовала целому ряду условий:
Если заявитель удовлетворяет всем вышеуказанным требованиям, то можно начинать сбор необходимых документов.
- Величину начисленного процента;
- Номер кредитного договора;
- Остаток задолженностей и размер выплаченных средств.
Помимо заявления, в банк, предоставивший ипотечный кредит, необходимо предъявить:
- Документ, удостоверяющий личность и прописку. Как правило, в качестве него выступает паспорт;
- Ипотечный договор, действительный в данный период времени;
- Страховку на залоговую недвижимость, а кроме того страховка жизни и здоровья заёмщика при наличии таковой;
- Документ, свидетельствующий об наличии в собственности залоговой недвижимости;
- Заверенная копия на месте службы, и оригинал трудовой книжки;
- При увольнении с работы — справка из центра занятости;
- Ксерокопия накладной;
- 2-НДФЛ;
- Подробная информация о дополнительных доходах;
- Если доходы уменьшились из-за выхода на пенсию, то требуется предъявить пенсионное удостоверение.
Некоторые финансовые организации требуют от заёмщиков, которым требуется реструктуризация, другие сопроводительные свидетельства.
Каждый, кто желает реструктуризировать свои ипотечные обязательства, сперва должен поинтересоваться взаимодействует ли банк, например, Сбербанк с АИЖК. Непосредственного обращения в Агентство при этом не требуется. Порядок действий для заёмщика следующий:
- Выяснение в банке сотрудничает ли финансовая организация с АИЖК;
- В случае положительного решения заёмщику следует внимательно изучить предлагаемую программу;
- Сбор кипы бумаг, запрашиваемых Агентством и банком;
- Заполнение заявления утверждённого банком-кредитором формата;
- Далее следует ждать ответа;
- В случае одобрения подписывается новое кредитное соглашение.
Согласно комментариям, эффект от реструктуризации ипотеки будет заметен в течении двух месяцев.