Клиенты банков часто жалуются на невыгодные условия кредитования, в особенности в случае с приобретением жилья по ипотеке. Как утверждают специалисты, снизить процентную ставку по ипотеке возможно. Но для этого следует знать важные особенности и условия, выдвигаемые финансовыми структурами.
При заключении кредитного, в том числе ипотечного, договора обе стороны – кредитор и заемщик подписываются под установленными условиями сотрудничества. В перечне наиболее важных особенностей – процентная ставка по ипотеке. Но несмотря на то, что этот документ имеет законную силу и, как правило, не подлежит коррекции, существует несколько способов уменьшения ставки.
Объяснить согласие банков на снижение ставки по кредиту можно с учетом того факта, что при выполнении клиентами определенных условий кредитная структура минимизирует существующие риски, тем самым избегая возможности неуплаты заемщиком положенной суммы.
Зачастую банки предъявляют к заемщикам, желающим снизить ипотечную ставку, следующие требования:
— предоставление справки о доходах по специальной форме;
— наличие официального трудоустройства и белой зарплаты. Стабильная работа является для банковских структур одной лучших гарантий надежности и платежеспособности заявителя. Если он в состоянии предоставить такую гарантию, то сможет рассчитывать на достаточно лояльные условия ипотечного кредитования;
— перспектива выгодного сотрудничества с застройщиками или другими коммерческими структурами, в том числе возможность взаимного обмена клиентами. Таким образом, даже теряя финансово при невыплате заемщиком части суммы, банк получает определенное комиссионное вознаграждение;
— заемщик является действующим клиентом данного банка. Этот факт говорит о более высоком уровне надежности такого депозита. Действующие клиенты могут рассчитывать на снижение ставки в размере 0,5 – 1% в сравнении с обычным показателем;
— наличие комиссии за снижение ставки: во многих случаях клиенту предоставляется возможность уплатить единоразовую комиссию, которая позволит снизить процентную ставку. Но в этом случае заемщику следует рассчитать, будет ли на самом деле выгодным такое предложение.
Существуют и другие условия, при выполнении которых заемщик может рассчитывать на снижение ставки по кредиту. В их числе – принадлежность к определенной категории, подпадающей под социальное кредитование, использование специальных государственных ипотечных программ и некоторые другие требования финансовых структур.
Уменьшение ставки по уже действующему ипотечному кредиту возможно. Для этого клиенту банка нужно подать заявление с изложением своей просьбы и указанием причины. Из факторов, способствующих возможному снижению ставки, наиболее распространены следующие:
— существенное снижение ставок в данном банке после подписания договора по ипотечному кредитованию;
— ухудшение материального положения заемщика (требуется официальное подтверждение этого факта);
— предоставление государством льгот для той категории заемщиков, к которой принадлежит клиент.
Банк пойдет на снижение ставки, если имеет место действительно уважительная причина, а кредитная репутация самого заемщика безупречна.
Возможно также добиться согласия банка на реструктуризацию или рефинансирование, которые фактически будут хорошей альтернативой для клиентов, по финансовым причинам не имеющим возможности выплачивать ипотеку на ранее действующих условиях. Если же банк категорически не идет ни на какие уступки, добиться снижения ставки можно и через суд.
Каждый пользователь кредитных продуктов рано или поздно задается вопросом — можно ли снизить процент по кредиту, и если да, то как это сделать? На самом деле такая возможность существует, однако необходимо следовать определенным инструкциям. Также, не каждая финансовая организация готова пойти на такой шаг, как реструктуризация долга – один из методов уменьшения ставки. Тем не менее, есть варианты, при которых можно снизить процент по кредиту. Мы расскажем, как это сделать.
Снизят ли проценты по кредитам – этот вопрос актуален всегда. К сожалению, немногие заемщики могут трезво и взвешенно оценить свои силы и рассчитать доход, чтобы вовремя погашать проценты и тело кредита. Итог – просрочки, штрафные санкции и испорченная кредитная история. Вот почему важно взвесить все за и против, рассчитать бюджет на долгосрочную перспективу, чтобы точно быть уверенным, что вы сможете выплачивать кредит.
Также важно правильно подобрать кредитора. Это должен быть надежный банк с фиксированными ставками по разным предложениям, которые останутся неизменными, и не превратятся в скрытые начисления, о которых клиент не будет даже иметь понятия. Наконец, внимательно читайте договор, который вам предоставляется на подпись. В особенности то, что написано мелким шрифтом. Это поможет исключить любые подводные камни при дальнейшей работе с кредитным продуктом. Когда же вы уже оформили кредит и задались вопросом, можно снизить проценты по кредиту, следует рассмотреть три варианта действий.
Такой метод подойдет для платежеспособных клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю. Рефинансирование предполагает, что клиент перекредитовывается в другом банке, либо проводит данную процедуру в своем кредитном учреждении. Для этого необходимо взять новую ссуду на более выгодных условиях, чтобы в полном объеме или частично погасить предыдущий долг.
Если вы решили оформить новую ссуду в другом банковском учреждении, необходимо обратить внимание на некоторые моменты:
- в цели кредита не должно быть указано погашение предыдущего долга;
- внимательно изучите договор и откажитесь от всех дополнительных услуг, которые, возможно, вам попытаются навязать поверх основного кредита;
- внимательно изучите все возможные кредитные предложения, чтобы гарантированно получить новый кредит на более выгодных условиях, чем предыдущий.
Все это позволит вам взять новый кредит на более выгодных условиях, так что вы избежите переплат и сможете полностью или частично погасить предыдущий долг, а новый погашать с более выгодной ставкой.
Реструктуризация долга – достаточно распространенная практика. В результате проведения такой процедуры банки снижают проценты по кредиту, поскольку идут навстречу заемщику, который в любой момент может обратиться к конкурентам. В результате реструктуризации не следует рассчитывать на слишком большое послабление, вероятно, снижение ставки не превысит 2%. Тем не менее, это уже достаточно ощутимая сумма для вашего бюджета.
Также следует учесть, что реструктуризация предусматривает перезаключение договора, а вся информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться на вашей кредитной истории.
Это самый простой и доступный способ снизить выплаты по кредиту. Таким образом, снизится общее число платежей, поскольку снизится и база для начисления процентов. Согласно действующему законодательству, определен срок в 14 дней после получения кредита, после которого заемщик имеет право погасить кредит. Кроме того, выплатить полную сумму займа банку, выдавшему денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. В законе отмечается, что при этом должнику по потребительскому кредиту нужно будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.
Внимательно вычитывайте договор по кредиту перед тем, как его подписать. Дело в том, что некоторые банки прописывают в документах штрафы за досрочное погашение кредита. Это дополнительные меры, которые гарантируют банку заработок. Ведь, при досрочном погашении, клиент фактически не выплачивает процентную ставку.
Как видим, снизить процентную ставку по кредиту не так просто. Тем не менее, выход есть всегда. Теперь же мы рассмотрим алгоритм действий для снижения ставок на конкретном примере – крупнейшем банке России Сбербанке.
Как известно, Сбербанк является единственной государственной банковской системой в России. Вот почему многие стараются получить зарплатную или пенсионную карту здесь, а также оформить кредит или ипотеку именно у этого кредитора. Если вы являетесь держателем банковской карты Сбера для соцвыплат, вы уже можете рассчитывать на более выгонные условия по кредиту. Кроме того, банк регулярно проводит снижение ставок по некоторым своим кредитным продуктам. Речь идет и об ипотечных кредитах.
Этот вид кредитования пользуется популярностью в стране, так что ответ на вопрос — снизят ли проценты по ипотеке, — всегда актуален. В Сбербанке возможно три варианта снижения:
- реструктуризация;
- снижение ставки по заявлению;
- путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.
Все эти варианты законны, однако, никто не сможет гарантировать, что ставка будет уменьшена. Однозначно, отвечая на вопрос: снижает ли сбербанк процент по ипотеке, можно сказать – да! При этом в каждом случае условия будут индивидуальными. Процедура реструктуризации проводится также, как и в других банках. А вот другие пункты следует рассмотреть более детально.
Такой вариант является самым оптимальным. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без негативных последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах, напрмиер, ипотека 6%.
Снизить проценты по ипотеке можно до следующих пределов:
- 10,9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой, новый договор предполагает также страхование жизни и здоровья заемщика;
- 11,9% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, а в новом клиент отказался от страховки;
- 11,9-12,9% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости; большее значение – при отказе от страхования.
Снизить процент по ипотеке в Сбербанке можно не один раз, при этом банк устанавливает ограничение на количество возможностей подачи заявлений в год.
Чтобы снизить процент, необходимо выполнить ряд требований банка:
- отсутствие задержек выплат по ипотеке;
- кредит оформлен не менее года назад;
- ипотека не подвергалась реструктуризации;
- остаток долга не превышает 0,5 миллиона рублей.
Подача заявления проводится в отделении Сбера. Там же можно получить более подробные данные о предложении кредитора по снижению ставок.
Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания. Речь идет о незаконном увеличении ставок и введении скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть юридически нарушены. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.
Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком ни разу не было зафиксировано никаких противоречий.
Если вы все же решили обратиться в суд, следует помнить, что при любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику.
В противном случае ему будет начислен штраф, а кредитная история будет испорчена. Как видим, можно снизить процент по ипотеке, если действовать грамотно, а также консультироваться со специалистами. Это позволит вам сэкономить и время, и деньги.
Снизить процент по ипотеке – это сегодня очень и очень реально. С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка – одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.
Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?
С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк – предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок – объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.
Основные варианты снижения процентов по ипотеке:
- Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
- Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.
Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.
С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.
Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:
- Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
- Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
- Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.
Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.
При рефинансировании:
- заключается новый договор;
- за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
- заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.
Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.
Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.
Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.
К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант – обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.
Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор – потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка.