Можно ли снизить процент по ипотеке в сбербанке после заключения договора

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. В связи с принятием указанной меры банкам было предложено существенно занизить тариф на пользование кредитными средствами, на практике разница составила 3-5 пунктов и более. При каких условиях возможно заключение договора ипотеки по сниженной ставке, какие преимущества становятся доступны для заемщика и как осуществляется процедура в отношении соглашений, заключенных со Сбербанком, подробно в материале.

Написать заявление в кредитуемое учреждение или иной банк, предлагающий наиболее выгодные условия, могут заемщики по действующим ипотечным договорам. Причинами этого зачастую служат:

рождение ребенка и необходимость несения дополнительных расходов;
непредвиденное ухудшение материального положения, смена места работы, неблагоприятное изменение состояния здоровья;
желание досрочно закрыть кредит на лояльных условиях.

Последствиями обращения к процедуре по уменьшению процентной ставки является снижение ежемесячного платежа или изменение общей суммы ипотечного договора, что представляет более благоприятный финансовый прогноз для плательщика.

В банковской практике распространенными считаются следующие способы уменьшения процента по ипотечному договору:

Рефинансирование. Представляет сложную процедуру подписания договора на ипотеку на новых условиях с полным переоформлением сделки одним банком или при обращении в стороннюю финансовую организацию.
Реструктуризация. Допускается при заключении дополнительного соглашения к основному ипотечному договору при изменении ставки по кредитной жилищной программе в том же банке, где оформлено обеспечение. В документе закрепляется достижение договоренности между финансовым учреждением и должником о принятии новых условий взимания процента по ипотеке и пересчете оценки кредитного договора и ежемесячных платежей.
Использование средств социальной поддержки. Часть ипотеки есть возможность погасить за счет государственных средств, к примеру, по программам «Молодая семья» или «Жилище». Также допускается внесение представленного финансирования в счет первоначального взноса, что позволяет добиться уменьшения ставки, распространяющейся на договор.
Обращение в суд. Если заемщик обнаружил, что часть условий договора ипотечного кредитования, в том числе по установлению процента за пользование средствами, не соответствует закону и распоряжениям ЦБ РФ, либо при расчете были допущены нарушения, он может обратиться в органы правосудия с заявлением о пересчете стоимости договора и изменения его условий в принудительном порядке.

Снижение процентной ставки зачастую возможно только при соблюдении условий:

срок действия первоначального ипотечного договора не менее 4-6 месяцев в зависимости от кредитного учреждения;
недопущение просрочек, невыплат в течение всего периода выплат;
подтверждение платежеспособности;
безупречная кредитная история заемщика;
необходимость привлечения на основании программы кредитующего банка поручителя или созаемщика;
ликвидность объекта недвижимости, отсутствие возможных претензий со стороны бывших владельцев, что проверяется на основании запроса о переходе собственности на квартиру или другой жилой объект;
наличие согласия супруга/и при режиме совместного имущества при нахождении заемщика в браке;
отсутствие прописанных несовершеннолетних детей или несовершеннолетних в объекте залоге в случае переоформления договора путем рефинансирования.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке наиболее простым способом?

Ипотека является одной из самых известных форм залога, при которой имущество остается в пользовании у должника после заключения договора. Сбербанк, как государственная сеть финансовых организаций, обслуживает 50% доли ипотечного рынка.

Учреждение регулярно снижает процентные ставки для клиентов. В статье указаны четкие рекомендации о том, как снизить процент выплат в индивидуальном порядке.

Во время подписания договора с банком устанавливаются все обязанности и права сторон, включая возможные изменения в повышении или понижении ставки.

Снижение значение ставки вероятно, но не является обязательным для банковской организации.

Реструктуризация – это операция, позволяющая дополнить или изменить условия ипотечного займа для заемщика банка на более лояльные.

Сбербанк может уменьшит ипотечную ставку ввиду следующих причин:

ухудшение материального положения;
вхождение клиента банка в социальную программу;
утрата рабочего места;
возникновение проблем со здоровьем;
смена места постоянного жительства;
существенное уменьшение суммы дохода;
потеря кормильца физического лица;
наличие прочих обстоятельств, не учтенных в тексте договора.

Также заемщик получает право на снижение процентной ставки в случае участия в программе по приобретению жилья на доступных условиях. Молодая семья имеет право на финансовую помощь или возмещение части затрат на погашение процентов по ипотеке.

Существует несколько способов уменьшения процентных ставок, среди которых выделяются:

реструктуризация долга;
судебное рассмотрение условия ипотеки;
привлечение социальной программы.

Выделяются основные условия для успешного перерасчета процентов:

у клиента отсутствуют просроченные задолженности;
ипотечный заем не подвергался реструктуризации;
общая сумма платежа не превышает 500 000 рублей;
срок действия договора действителен не менее 12 месяцев;
удовлетворительная кредитная история.

Сотрудники Сбербанка приступают к рассмотрению обращений заемщика о снижении ставки, основываясь на нижеперечисленных данных:

Наименование программы ипотеки

Общие условия

Наличие полиса страхования жизни с условием «Защищенный заемщик»

Залог недвижимого имущества для нецелевого кредита

11,9%

12,9%

Прочие продукты

(кроме «Военной ипотеки» и программы «Строительной сберегательной кассы»)

10,9

11,9%

Право на самовольное изменение правил договора не имеет ни одна сторона отношений. Заемщик не сможет понижать утвержденный уровень ставки, а Сбербанк его повышать.

Если ипотечный долг подходит по условиям, заемщик может обратиться в отделение банка для реструктуризации долга. Для снижения ставки необходимо внести изменения в условия договора между сторонами.

Реструктуризация кредита позволяет решить проблему двумя путями:

Уменьшение общего срока кредитного займа. Таким образом ставка уменьшается на 0,5-1% годовых выплат, а клиент уменьшает сумму выплаты.
Обращение заемщика в банк с целью понизить ставку.

Последовательность действий:

Осуществление сбора документов, включая заполненный бланк для снижения процентной ставки и прочие документы для рассмотрения (паспорт, кредитный договор, документы на недвижимость).
Финансовая организация принимает решение. Срок ожидания составляет около 7 — 10 дней или более.
Оформление новых условий кредитования.

Сотрудник банка может требовать бумаги при рождении ребенка, документы об увеличении или уменьшении дохода.

Для создания заявления необходимо взять утвержденный бланк. Сверху указывают инициалы и данные паспорта, а также номера кредитного договора.

Далее описывается причина обращения для снижения ставки по кредиту. Клиент также имеет право выбрать способ предоставления результата и указать желаемое значение новой процентной ставки.

Заполнить бумагу можно в отделении банка или распечатав на принтере в домашних условиях. Документ подтверждается личной подписью. Причину понижения процентов разрешено указывать в вольном стиле.

Если банк отклоняет обращение, клиент может провести рефинансирование кредита в другом банке. В случае, если финансовая организация ущемляет в правах заемщика, неоправданно повышает процентную ставку или не берет во внимания новые факторы, физическое лицо имеет возможность обратиться в суд.

Такие действия повлекут дополнительные расходы для оплаты услуг адвоката. В случае успешного разбирательства Сбербанк уменьшает процентную ставку.

Прежде чем оформлять ипотечный кредит, нужно узнать, как можно снизить процент по ипотеке в сбербанке на уже взятую ипотеку, и возможно ли будет это осуществить вообще. Большинство семей могут позволить себе купить жилье, только взяв ипотечный кредит.

Говоря о том, как можно снизить процентную ставку по ипотеке в сбербанке в 2019 году, нужно отметить то, что для осуществления данного действия требуются весомые основания. В противном случае о снижении процентной ставки не может быть и речи, это связано с тем, что ранее договоренность уже была достигнута, и менять ее в силу закона нельзя.

Для того чтобы понизить процент по ипотеке в 2019 году можно:

Обратиться в банк с просьбой реструктуризировать либо рефинансировать кредит. При этом можно сделать обращение, как в другой банк, так и в сбербанк.
Написать заявление и подать его в суд.

Если говорить о реструктуризации, то нужно отметить, что для ее осуществления требуется изменить признаки, свойственные такому кредиту. Потребуется написать заявление в банк, в котором попросить уменьшить процент по действующей ипотеке.

Процедуру перекредитования можно провести в случае, если после заключения договора материальное положения лица, совершившего заем, ухудшилось. В частности, возможно, что его сократили на работе, либо состояние здоровья быстро ухудшилось, возможно, и повлияла необходимость переезда в другой регион, где оплата его труда будет ниже и прочее.

Помимо негативных причин, могут быть и позитивные, например, проведение реструктуризации может требоваться в силу улучшения уровня жизни заемщика. Тогда ему необходимо уменьшить срок выплат по кредиту.

Для того чтобы оформить реструктуризацию нужно:

написать заявление о рассматриваемой процедуре по ранее оформленному договору;
откопированное соглашение в отношении ранее оформленной ипотеки;
справка, которая подтверждает то, что материальная ситуация заемщика изменилась в лучшую сторону;
документация, которая подтверждает, что зарплата либо другой вид выплат увеличился;
акт о назначении на новую должность, по которой предусмотрен больший оклад, чем на прежней.

Важно! Прежде чем подписать заявку о реструктуризации, сначала составьте предварительный вариант графика, по которому вы будете вносить платежи. Он должен быть основан на новых условиях договора.

Когда говорим о реструктуризации по причине того, что уровень доходов сократился, то нужно будет указать причину, по которой нет возможности вносить платежи по кредиту в прежнем объеме:

если человек потерял работу;
когда осуществлен перевод на другую должность, а она оплачивается меньше;
появление на свет малыша, в связи с чем возникли дополнительные траты, также ситуация, когда человек ушел в декрет;
когда умер человек, который являлся кормильцем семьи;
если появились иждивенцы, например, родственники стали нетрудоспособными, вышли на пенсию и прочее.

После того, как банк будет поставлен в курс того, что у человека возникли трудности материального характера, может быть предложено, сделать:

Речь может идти о снижении размера суммы, которая уплачивается ежемесячно, это будет произведено за счет того, что увеличится срок выплаты кредита на несколько лет. В данном случае произойдет пересчет ежемесячных платежей.
Понижать проценты не будут, но предложат взять так называемые каникулы, то есть дается отсрочка на два года. В это время производится оплата только процентов, основной долг будет погашен после истечения указанного периода. Взять такие каникулы можно по уже оформленному кредиту. При этом детально будет изучено материальное положение заемщика, а также причин, по которым будет предоставлена отсрочка. Снизить процентную ставку можно будет в случае, если заемщик участвует в программе, носящей государственный характер.
Будет предложено вносить оплату поквартально, а не как это предусматривается договором ипотеки – ежемесячно.
Установляется индивидуальный режим, как займы будут выплачиваться исходя из материального положения человека.
Снизить ставку по ипотеке в сбербанке можно в том случае, если предоставление услуг было оформлено в электронном виде, более подробно можно узнать о такой возможности, обратившись к официальному сайту банка.

Когда от сбербанка будет получен отказ в уменьшении ставки, то можно будет обратиться в другой банк и уменьшить процент по ипотеке, о чем необходимо предупредить сбербанк. Предупреждение необходимо для того, чтобы у сбербанка была возможность пересмотреть принятое им решение, и он снизил проценты.

Перед тем как снизить ставку по ипотеке, нужно написать заявление, которое подается в банковскую организацию. В нем должны быть отражены причины, по которым необходимо снизить проценты. Пока не будет выполнено данное требование, банк не запустит одну из программ: реструктуризацию либо рефинансирование.

Когда есть возможность, то можно поучаствовать в программе, по которой оказывается поддержка государства, и получить субсидию. На ее основании затем можно снизить задолженность перед банком, так субсидия будет направлена на погашение долга.

Как правило, деньги передаются прямо в банк. Речь здесь идет о тех средствах, которые копились на таких счетах, которые финансирует федерация.

Заявление для того, чтобы снизить проценты по ипотеке подается либо заемщиком в организацию АИЖК (занимается программами господдержки), либо напрямую в сбербанк, где был составлен договор.

В случае, если кредит еще не был оформлен, а заемщиком только определяется программа, которая подходит именно ему, и он задается вопросом: можно ли снизить процентную ставку, то стоит отметить, что это возможно, если:

Если им будет доказано то, что он является платежеспособным. В частности, у него должна быть собственность (автомобиль либо другое имущество, носящее ценный характер), может быть открыт вклад и прочее. Данное основание послужит для того, чтобы процентная ставка понизилась в связи с тем, что у банка уменьшается риск, связанный с воздействием на должника, намного проще будет взыскать с него долг.
Также уменьшение ставки по ипотеке возможно, когда будет внесен большой первоначальный взнос. Банками предусматривается внесение определенного процента от общей стоимости недвижимости. Чаще всего это от десяти до пятидесяти процентов. Те, кто вносят максимальный процент, могут понизить процентную ставку по ипотеке в сбербанке.
Отвечая на вопрос: можно ли уменьшить за счет получения карты сбербанка, нужно отметить, что при оформлении карты, на которую будет поступать зарплата, можно экономить один годовой процент от ипотеки.
Также об уменьшении можно говорить при заключении договора на добровольное страхование. Экономия составит один процент.
Пониженные проценты предусмотрены для тех, кто использует программу молодая семья либо средства маткапитала. Также льготы будут для военнослужащих.
Проценты будут снижаться, когда недвижимость приобретается в новостройках.

Говоря о том, как уменьшить проценты по ипотеке, нужно помнить о процедуре рефинансирования. За счет нее будет произведен перерасчет процентов, и сумма ежемесячного платежа станет меньше. Отвечая на вопрос: можно ли понизить процентную ставку любому заемщику, нужно сказать, что такая процедура может быть осуществлена только тем, кто взял ипотеку и добросовестно ее выплачивает. То есть снизить процентную ставку, получится лишь у того, кто не допускал просрочек за весь период выплат.

Перед тем как понизить ставку нужно вносить платежи на протяжении двух лет. После этого кредитной организацией может быть оценена добросовестность заемщика.

Пересчитать процентную ставку по ипотечному кредиту можно после обращения с заявлением в кредитную организацию, предоставившую вам ипотеку. Кроме того вы пересчитываете проценты, обращаясь с иском в суд. Такое обращение производится после того, когда банком отказано в осуществлении вышеописанных процедур.

Также суд состоится и тогда, если банк по своей воле завысил проценты, а также произвел начисление вознаграждения, тем самым нарушив договор. Заемщик в течении разбирательства должен оплачивать кредит, иначе с него будут взысканы пени. В случае положительного решения суда – производится перерасчет с момента подачи заявления.