Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась? Оформление кредита для многих стало единственным способом решить жилищный вопрос. Особенно актуально для молодых семей. С каждым годом ставки по данным программам продолжают снижаться, чему клиенты рады.
Если договор уже давно заключен со Сбербанком, то снижение процентов практически невозможно. Нужно представить веские основания, делающие решение возможным. Банку невыгодно менять условия, ведь он уже достиг договорённостей с клиентом. Согласно закону, недопустимо внесение изменений по соглашениям, уже заключенным с клиентом. Соглашения должны подробно описывать, как снизить процент по ипотеке, если возникает необходимость.
Но существует несколько решений, позволяющих выйти из сложившейся ситуации:
- Обращение с желанием провести реструктуризацию кредита. Или осуществление рефинансирования. Можно обращаться к другим финансовым учреждениям, либо в то же место, где был оформлен первоначальный договор.
- Составление судебного иска. Он тоже может повлиять, в итоге, на размер процентов по действующей ипотеке.
Реструктуризация предполагает изменение основных характеристик, ранее присущих кредиту. Такие заявления обычно рассматриваются банком, первоначально оформлявшим договор.
Быстрое решение по перекредитованию принимают, если заёмщик докажет, что его положение сильно изменилось после заключения договора. Например, по причине ухудшений в состоянии здоровья, сокращения на рабочем месте, необходимости переехать, снижением заработной платы. В этом случае надо задуматься о том, как снизить ставку по ипотеке.
Реструктуризацию часто проводят и после того, как материальное состояние клиентов улучшается. Тогда могут уменьшить срок кредитования, сократить время погашения. Перекредитование проводится, как и первоначальное оформление займа. Простым будет и ответ на вопрос, как снизить ставку при ипотеке.
Пакет документов будет состоять из позиций:
- Приказ о назначении на новую должность с увеличением дохода.
- Документ, подтверждающий увеличение доходов.
- Справка, ставшая дополнительным доказательством.
- Копия кредитного соглашения.
- Заявление по реструктуризации. Это первый шаг для тех, кто хочет разобраться в том, как можно изменить условия.
Когда составляется заявление, начинают с заявления о новом графике, согласно которому будут гаситься долги, в связи с использованием новых условий. Банк определяет их индивидуально.
Если же доходы уменьшились, то без доказательств не обойтись. Надо указать на одну из законных причин:
- Появление иждивенцев или нетрудоспособных членов семьи.
- Потеря кормильца.
- Рождение ребёнка и выход в декрет, из-за чего появились дополнительные расходы.
- Уменьшение заработка из-за получения другой должности.
- Потеря работы. При данных обстоятельствах тоже многие задумываются, как уменьшить процент по ипотеке.
Как уже говорилось, изменение процентной ставки может быть связано как с увеличением дохода, так и с его уменьшением.
Самые частые причины, согласно сложившейся практике:
- Повышение или уменьшение заработка в связи с получением другой должности.
- Рождение детей, появление других иждивенцев. Тогда и должно стать интересно, как снизить процентную ставку по ипотеке.
Банки предлагают варианты решений тем, кто своевременно обращается за помощью:
- В Сбербанке могут уменьшить процентную ставку тем, кто активно использует современные технологии. На официальном сайте подробно описаны соответствующие условия. Каждому клиенту выделяется персональный менеджер. В онлайн режиме проходит и составление заявки в Росреестр при снижении. Банк в процедуре тоже может участвовать.
- Назначение так называемых кредитных каникул. Такое решение принимается после того, как специалисты подробно изучат материальное положение должника. Главное – подтверждённое наличие уважительных причин для подобных вариантов. При участии в специальных государственных программах процентная ставка тоже снижается.
- Создание индивидуального режима выплат, с полным учётом финансового положения. Тогда можно быть уверенным в том, что кредитор снизил требования в лучшую сторону.
- Внесение оплаты не каждый месяц, а каждый квартал.
- Ипотечные каникулы сроком на два года. На протяжении данного срока надо гасить проценты. Потом, когда положение улучшится, переходят к телу кредита.
- Увеличение сроков займа на 3-10 лет. Благодаря чему платежи каждый месяц меньше. Это один из ответов на вопрос, можно ли снижать проценты по ипотеке, если ставка понизилась.
Первый шаг при необходимости найти решение – подача заявления в кредитную организацию, с которой заключен договор. В заявлении надо написать о причинах, по которым возникла необходимость изменить условия. Без данной информации банк не приступит к рассмотрению возможных решений. Ипотечное кредитование всегда подпадает под действие правила.
Важно! Хорошо, если есть возможность участвовать в одной из программ государственной поддержки. Приходит субсидирование, позволяющее погасить часть задолженности. Средства чаще передаются прямо банку. Ведь они копятся на специальных счетах в собственности федерального бюджета. Понижение накоплений не характерно для соглашений.
Если заёмщик соответствует требованиям и условиям, то ему могут помочь с погашением до 20 процентов от общей суммы займа. Главное – показать необходимость и возможность решения. Только тогда руководство согласится с тем, чтобы понизили проценты по договору.
Любое решение финансовой организации может быть оспорено при организации судебных разбирательств. Особенно актуально при определении процентных ставок дополнительных комиссий. Но здесь рекомендуется обратиться к хорошему юристу. Ведь у банка, наверняка, найдётся немало законных оснований для применения подобных решений. Потому и снижаться ставка должна законно.
Не следует прекращать гасить долги, даже пока идёт судебный процесс по решению данного вопроса. А отнять он может долгое время. Иначе клиента могут признать нарушителем условий, у банка появится дополнительный повод для отказа.
Допустимо несколько самых простых вариантов развития ситуации, когда требуется снизить процентные ставки:
- Банки стараются формировать индивидуальные предложения для клиентов. Об этом информируют с использованием электронной почты, телефона, СМС и так далее. На создание индивидуальных предложений могут рассчитывать клиенты, ранее исправно выполнявшие свои обязанности. И у которых не было нарушений. На некоторые несущественные просрочки организация может закрывать глаза. Даже с пониженными заранее ставками и более выгодными условиями.
- Заёмщику надо самому обратиться к финансовой структуре, чтобы была пересмотрена ставка по текущему соглашению. Необязательно ждать, пока банк сам что-нибудь не предложит. Инициативу берут в свои руки, а потом – обращаются к кредитору с письменным заявлением.
- Изучение нескольких программ по рефинансированию ипотечных договоров и выбор наиболее подходящего предложения. Только после этого надо действовать.
Для существующих предложений на рынке надо провести общий анализ того, что предлагают организации. Рефинансирование – самый удобный вариант, и тому есть несколько причин. Прежде всего, благодаря чему клиенты не ограничены только предложением банков, где они оформляют договор с самого начала. Но нельзя исключать и того, что сам банк-кредитор предлагает наиболее выгодные условия в сфере уменьшения требований.
Если в банке соглашаются на пересмотр существующей программы, надо дождаться момента, пока не придёт соответствующее уведомление. Клиенты могут изучить информацию, и только потом принять решение в зависимости от того, что считают наиболее привлекательным. Надо следить за тем, как вместе со снижением процентной ставки корректируются и другие важные показатели. Требуется внимательно изучать весь договор перед принятием окончательного решения.
Процентная ставка по кредиту это заработок Банка за выдачу кредита, кроме того это существенное условие кредитного договора. В этой связи, для того, что бы изменить существенное условие договора, должно произойти, что то непредвиденное или чрезвычайное. В любом случае, надо руководствоваться условиями кредитного договора, ознакомьтесь с условиями более детально, быть может, но не факт, что в условиях сказано об изменении ставки.
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т.д. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора?
Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое – снижение ключевой ставки Центробанка. Немногие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Всё, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.
Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заёмщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты добиваются снижения вплоть до 1%.
Еще одно основание – изменение жизненных обстоятельств, благодаря которым заёмщик попал под действие госпрограммы.
Например, сюда относится рождение в 2018 году второго или последующих детей. В этом случае ипотеку можно рефинансировать под 6% годовых в рамках программы государственной поддержки для семей с детьми.
Кроме того, советуем периодически заходить на сайт своего банка и смотреть условия по новым продуктам. Несмотря на то, что в 2018 году госпрограмма «Молодая семья» уже не действует, в Сбербанке можно уменьшить ставку по действующему кредиту, если заёмщик вступил в брак. Процент снижается на 0,5% при условии, что один из супругов младше 35 лет. На такие же условия может рассчитывать заёмщик, получивший статус родителя-одиночки, если он младше 35 лет.
Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку, как правило, на 1%. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.
То есть даже если изначально заёмщик отказался от дополнительного страхования, он вправе передумать на любом сроке действия договора.
При этом ставка для него будет снижена на 1%.
Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных – 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой – в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заёмщик изначально полис страхования жизни и здоровья. Если да, то ставку снизят до 10,9%, если нет – до 11,9%.
Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:
- отсутствие просрочек;
- процентная ставка по кредиту подходит для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке);
- оформление ипотеки не ранее чем год назад;
- остаток задолженности не менее 500 тыс. руб. (в разных банках эта сумма может меняться);
- ранее не проводилась реструктуризация кредита.
Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.
В некоторых банках, например, Сбербанке, его можно подать прямо на сайте. Укажите:
- ФИО по паспорту;
- статус заявителя – заёмщик или созаёмщик;
- дату рождения;
- номер мобильного телефона;
- номер кредитного договора.
Приложите необходимые документы. В общем виде потребуется паспорт и кредитный договор.
Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.
Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заёмщика в договоре.
Если вы только планируете брать жилищный кредит, обратите внимание на любопытные предложения банков, касающиеся снижения ставки.
Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.
- Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
- В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жильё можно получить ещё 0,1% выгоды.
- В ВТБ за подтверждение дохода снижают процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка снижается на 0,7%.
Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но ещё и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.
Например, по ипотеке Райффайзенбанка процент автоматически увеличивают на 0,5%, если клиент вовремя не предоставил документы об оплате страхового взноса. На 1% вырастет ставка, если заёмщик в течение 120 дней с даты предоставления кредита не направил в банк закладную с отметкой о государственной регистрации ипотеки. Также в Райффайзенбанке действует любопытное условие о том, что для заёмщиков старше 45 лет и 1 месяца действующая ставка (указанная на сайте банка и в рекламных брошюрах) увеличивается на 3,2%.
В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.