Поправки в ипотечном законодательстве категорически запрещают банкам препятствовать досрочному внесению денежных средств от граждан в счет погашения основной суммы долга.
О том, как правильно провести процедуру досрочного внесения части долга или полной его суммы, расскажем в этой статье. Здесь даны практические советы относительно грамотного составления заявления и использования специальных ипотечных кредитных калькуляторов, с помощью которых можно увидеть сумму экономии при досрочной оплате.
- в момент подписании договора заёмщику предъявляется к выплате не только сумма долга, которую он берет;
- банк заранее производит расчет и начисление процентов за использование заемных денежных средств сразу за весь период (30 лет);
- сумма тела долга и сумма начисленных процентов складываются и делятся на количество ежемесячных взносов на весь срок кредитования.
Получается, что в первые 5-6 лет заёмщик не оплачивает свою сумму долга, а выплачивает проценты банку за то, чем пока не воспользовался. Т.е. банк насчитывает проценты на будущее использование денежных средств. И именно они выплачиваются в первую очередь.
Итак, правило первое! Обязательно пользуйтесь кредитным калькулятором для сравнения своих выплат при внесении досрочных платежей и без них.
Спустя неделю вы можете обратиться в банк с просьбой выдать вам новый график ежемесячных платежей. Не указывайте в заявлении, что вы хотите уменьшить сумму ежемесячных выплат. просите сократить срок кредитования. Это повлечет за собой процедуру обязательного перерасчет с существенным уменьшением начисленных процентов.
Правило второе! Всегда в заявлении на досрочное погашение ипотечного кредита указывайте, что вы просите внесенные деньги использовать исключительно для погашения основного тела долга. Банк не имеет права распоряжаться вашими денежными средствами без прямого указания. Но, если вы не укажите способ досрочного погашения, то большая часть денег по умолчанию будет отправлена на оплату процентов за еще не оказанную услугу из будущего.
Для этого нужно прийти в банк и написать заявление о том, что вы будете в определённую дату ежемесячного платежа производить досрочное полное погашение ипотеки. По вашему заявлению банк проведет перерасчет всех начисленных процентов и выдаст справку с остатком задолженности. В назначенное время эта сумма должна находится уже на ссудном счете.
После погашение задолженности вы должны повторно обратиться в банк для получения справки о полном погашении ипотеки. Затем проводится процедура расторжения договора залога, вам возвращают закладную. Все эти действия регистрируются в Росреестре.
Посмотрите на видео как правильно погасить ипотечный кредит досрочно и при этом сэкономить свое время, деньги и нервы:
Существует несколько универсальных рекомендаций для расчета периода возврата ипотечного долга:
Чтобы определить оптимальный срок, подсчитайте ваш ежемесячный доход. Сумма выплат (на каждый месяц) не должна превышать 40% от вашей зарплаты. Умножив ее на 12, определите, сколько вы сможете выплачивать в год. Затем, сумму ипотеки нужно разделить на полученную цифру. Так вы узнаете, за сколько лет сможете вернуть банку долг.
Пример:
Ваша зарплата в месяц — 25 000 рублей. Возможная выплата – 10 000 рублей. Объем ипотечной ссуды (с учетом полной стоимости кредита) – 2 000 000 рублей
25 000 — 40% = 10 000 рублей
10 000 х 12 = 120 000 рублей
2 000 000 ÷ 120 000 = 16 лет и 6 месяцев.
Несмотря на то, что вы выбрали долгосрочный кредит, банк предусматривает возможность уменьшения сроков возврата долга:
- Сокращение срока кредита, без пересмотра размера ежемесячного платежа: вы будете платить больше, но и долг возвращать быстрее.
- Уменьшение общего платежа по «схеме» досрочного погашения за счет увеличения суммы ежемесячного платежа. При сокращении срока платежей — уменьшается стоимость ипотечного кредита.
- За счет внесения суммы, которая сможет покрыть большую часть данного долга перед банком. В этом случае сотрудником банковского учреждения будет составлен новый график платежей. Такой график будет являться приложением к основному ипотечному договору.
В этом приложение должна иметься следующая информация:
- Погасить все имеющиеся задолженности по ежемесячным платежам, если они имеются у заемщика. Ведь оплата по кредиту раньше установленного срока вносится вместе с ежемесячным платежом;
- Написать заранее заявление, в котором будет указано его желание закрыть долг по кредиту раньше срока, указанного в договоре;
- Производить оплату следует в назначенный день и, как минимум, за один час до окончания работы данного банка. Это необходимо сделать, чтобы сотрудники банковской организации успели списать данные финансовые средства.
Досрочным погашением кредита называют любую сумму, внесенную на счет помимо обязательного ежемесячного платежа. Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей. Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении. При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.
Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов. Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты. Некоторые банки указывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, но из-за большой конкуренции абсолютный запрет можно встретить все реже.
Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.
Ипотечное жилищное кредитование помогает сотни тысячам семей, живущих в России и не имеющих жилья, приобрести недвижимость благодаря заемным средствам банка. Но ипотека – это долгосрочное обязательство заемщика, как правило, оформленное на 20–30 лет. За этот период может кардинально улучшиться материальное положение. Поэтому желание погасить ипотеку досрочно возникает у многих семей, желающих не ждать конечного срока платежа.
- Обратиться за консультацией в банк и получить окончательный ответ относительно того, какая остаточная величина долга.
- Если такая сумма есть в наличии, то необходимо написать заявление у кредитного специалиста и обязательно указать дату внесения средств.
- В назначенное время внести на счет оговоренную заранее сумму.
- Дождаться даты списания средств.
- Получить в банке документ, подтверждающий оплату.
Частичное досрочное погашение позволяет снизить размер ежемесячных выплат или оставить их прежними и существенно уменьшить общий срок кредитования. В любом случае, заёмщик экономит свои средства. Современные кредитные программы позволяют приобрести собственное жильё клиентам банка с любым уровнем дохода. При составлении договора могут учитываться дополнительные источника дохода, так же допускается привлечение созаёмщиков и поручителей. Если и в этом случае денежных средств недостаточно для получения ипотеки, можно увеличить срок кредитования, таким образом, существенно снизив ежемесячные выплаты.
Такая процедура погашения ипотеки присутствует не только в Россельхозбанке, но и в других банках нашей страны. Процедура погашения ипотечной линии для всех банков едина, разница только в предоставляемых документах. На каких условиях предоставляется ипотека для иностранных граждан в России? Читайте в нашей статье. Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке? На сколько лет можно взять ипотеку? При внесении суммы, которая превышает ежемесячный платёж, банк обязан пересчитать заёмщику проценты и снизить сумму минимального платежа.
РоссельхозБанк идет навстречу своим клиентам и разрешает гасить долг частями. Такой вариант оплаты кредита становится популярным из-за своей лояльности. В этом случае также важно сообщать заранее в банк о желании внести больший платеж, написав соответствующее заявление. Здесь бланк-заявление выглядит немного по-другому: кроме реквизитов, номера договора, указывается способ изменения графика.
Результат расчета будет доступен через несколько секунд. Будет указана процентная ставка, сумма, которую вы получите, сколько составит ежемесячный платеж, сколько вы могли бы взять максимум с соответствующим платежом. Чуть ниже доступен приблизительный график платежей. Стоит отметить, что при дифференцированном подходе оплаты, первоначальные ежемесячные взносы достаточно высоки, так как в них большая сумма идет на погашение процентов, а меньшая основного долга.
- взимание штрафа;
- выплата дополнительной комиссии;
- наличие длительного моратория (когда погашение допускается только по прошествии определенного периода времени);
- усложнение процедуры переоформления кредита;
- ограничение по минимальной сумме досрочного взноса и так далее.
При поиске ответа на вопрос, как выгодно погасить ипотеку досрочно, следует учитывать тот факт, что практически все российские банки предлагают классическую аннуитетную схему погашения ипотечного кредита. Она заключается в том, что общая сумма задолженности делится на равные части в зависимости от срока кредитования, которые выплачиваются ежемесячно в виде обязательного платежа определенного неизменного размера.
Такое погашение позволяет кредитополучателю сэкономить значительную сумму, так как проценты в денежном объеме часто превышают размер основного долга из-за длительности договора. При этом страховая возвращает неиспользованный размер выплаченной премии в связи с окончанием ее предмета – кредитного договора.
Погашение ипотеки в Россельхозбанке осуществляется по прописанному графику, выданному при подписании договора. Клиент должен помещать на специальный счет деньги, которые в указанный по графику день снимаются. Стоит заранее перечислять на него средства, так как иногда банковские операции могут длиться до 3 дней.
Взять ипотеку в Россельхозбанке можно на срок до 30 лет. По правилам предоставления кредита данный вид ссуды погашается аннуитетными или дифференцированными платежами ежемесячно. В первом случае вся сумма выданного кредита, к которой применена процентная ставка, разделяется на количество месяцев. При этом платеж носит одинаковый размер каждый месяц.
В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.
Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.