Каждый банк устанавливает свой срок, в течение которого можно воспользоваться одобрением по ипотеке. Раньше он составлял в среднем два месяца, сегодня можно найти предложения с возможностью использовать средства банка на покупку жилья в течение 3-4 месяцев. Этот период дается для того, чтобы кредитополучатель мог найти подходящий объект, провести всю сделку. Но иногда установленного времени не хватает. Тогда встает вопрос о возможности продления ипотеки.
Сделать это действительно можно, хотя банки идут на некоторые хитрости. В ходе рассмотрения заявления можно:
- получить отказ;
- стать обладателем меньшей суммы;
- воспользоваться предложением по более высоким процентным ставкам.
Если человек не воспользовался одобрением, может последовать единичный отказ. Но последующая заявка обычно одобряется. Поэтому рекомендуется получить консультацию у своего кредитного менеджера. Если вам кажется, что он не совсем компетентен, тогда следует обратиться на горячую линию банка. Уточните причины отказа, иногда их легко устранить.
У Сбера, как и некоторых других банков, есть еще одна тонкость: при продлении вам могут предложить процентную ставку, которая действовала не в момент принятия решения первый раз, а на момент повторного обращения. Финансовые учреждения стремятся получить максимальную выгоду от своих сделок, поэтому такая практика распространена во всем мире.
Если случаи, когда вам могут не выдать разрешение на продление. Перенос сроков невозможен, если за это время изменился доход кредитополучателя в меньшую сторону. Если ипотечный менеджер решит, что вы не сможете оплачивать кредит по новому договору, то решение будет принято отрицательное.
Сложности с продлением могут возникнуть, если:
- кредитополучатель потерял постоянное место работы;
- произошли изменения в условиях работы банка;
- за это время кредитная история была испорчена.
Еще одна ситуация, когда могут возникнуть проблемы: вы уже выплачиваете долг по одной ипотеке. В этой ситуации документация будет проверяться более тщательно.
Есть и ряд технических повторных отказов. В этом случае достаточно исправить ошибки или устранить замечания банка. К таким причинам относится отсутствие нужного количества денег для первоначального взноса, были допущены опечатки при внесении личных данных, закончился срок действия паспорта.
Прежде всего обратитесь в банк. Вам предложат написать заявление, которое будут рассматривать определенное количество дней. Сделать это можно лично в отделении, а также через личный кабинет (услуга предоставляется не во всех банках). В некоторых финансовых учреждениях попросят обновить сведения. Для этого потребуется принести повторно копию трудовой книжки или трудового договора, справку о зарплате. Времени на повторное оформление уходит меньше, поскольку в основная информация сохраняется в базе данных.
Если за время поиска квартиры вы наши более подходящее предложение от другого банка, то заявка подается заново с полным пакетом документов. Первый банк можете не оповещать, после истечения срока предложение аннулируется автоматически. Специалисты рекомендуют все-таки позвонить своему специалисту, чтобы никаких негативных пометок в кредитную историю не было сделано.
В заключение отметим, что продление одобрения по ипотечной заявке – популярная практика. Меньше всего проблем возникнет, если документально подтвердите причину, по которой не воспользовались одобрением в назначенный срок. Более лояльно финансовые организации относятся к корпоративным или постоянным клиентам, в ситуации, когда главное направление работы банка – ипотечное кредитование.
На сегодняшний день банки России предлагают ипотечное кредитование сроком до 13 лет. Естественно каждый заемщик может подобрать для себя банк с наиболее лояльными условиями. Самый главный фактор, на который стоит обращать внимания при выборе банка, это величина его процентной ставки. Обратите особое внимание на требования и условия, которые выдвигает банк. Это могут быть: возрастное ограничение, стаж работы, регистрация, хорошая кредитная история. Подробно изучите пакет документов. Уточните, по какой форме необхадимо предоставлять справки. Бывает две формы: форма банка и стандартная НДФЛ. Немаловажным фактором является качество и комфорт обслуживания. Сегодня часто выбор идет в пользу молодых банков, так они предлагают очень привлекательные условия для пополнения своей базы клиентов. Но кто-то предпочитает сотрудничать только с крупными и устоявшимися банками.
Перечень необходимых документов:
- справка, подтверждающая права на жилье и его продажу от продавца;
- выписка из домовой книги или справка о регистрации;
- от коммунальной службы что не задолженности по оплате коммунальных услуг и стоимости жилья;
- выписка, выданная Росреестром, о правах на ипотечное жилье;
- одобрение от органов попечительства, в случаи, если есть права детей на отчуждаемое жилье.
Составляйте правильно ипотечный договор Ипотечный договор, как и другие похожие документы должны составляться на основе гражданских и правовых аспектов. На момент подписания договора обязательно должны присутствовать обе стороны залогодержатель и залогодатель.
Бывают случаи, когда гарантом заемщика может выступать человек не причастный к ипотеке. Договор ипотечного кредита обязан выражаться в письменном виде.
Кроме того, можно изменить ставку с плавающей на фиксированную, если индекс, к которому она привязана, существенно вырос, и с фиксированной на плавающую (в случае стабилизации ситуации на рынке). Наконец, банк просто может снизить процентную ставку по кредиту, что уменьшит соответственно и ежемесячные платежи. Но, признаться, это редкий способ реструктуризации кредита. Кредит на кредит Рефинансирование кредита – процедура более сложная, поскольку здесь речь идет о предоставлении второго кредита для выплаты первого.
В результате таких изменений банк, скорее всего, произведет пересмотр условий и повысит годовую ставку по кредиту на жилье. Есть, правда, такие российские банки, которые очень дорожат своей репутацией и потому не отказываются от условий, по которым дали одобрение, вот только их очень мало.Новый кредит после одобрения на ипотеку Перед тем как принять решение по заявке на жилищный кредит, банк проверяет наличие у человека незакрытых кредитов.
При наличии действующих займов человек скорее всего получит отказ. Мало кто знает, что такая проверка еще раз проводится уже перед подписанием соглашения на жилищный займ.
Если на момент получения кредита заёмщик понимает, что одобренной банком суммы ему недостаточно, то у него есть два варианта действий:
- Отказаться от одобренного кредита и подать новую заявку на большую сумму.
- Воспользоваться одобренной суммой и подать заявку на получение дополнительного кредита.
Изменить срок кредитования, после одобрения банком заявки, клиент чаще всего возможности не имеет. Но прежде чем выбирать один из вариантов, клиенту следует выяснить у представителя банка: нет ли у финансовой организации моратория на повторное рассмотрение заявок на получение кредита в случае отказа от одобренной суммы или запрета на получение дополнительного кредита одним заемщиком.
Когда кредитор может изменить решения после одобрения ипотечной заявки? Считается, что положительное решение кредитора является залогом получения человеком кредита. Вот только у банка всегда остается возможность в любое время пересмотреть свое решение до подписания кредитного соглашения или пойти на изменение условий ипотечного кредитования. Часто в документах банка даже есть указания, по которым до подписания договора банк не несет никаких обязательств перед гражданами. Получается, что в любое время банк может отказаться от своего решения по кредитной заявке. Частые отказы негативно бы отражались на репутации финансово-кредитной организации и потому человек отказывается от них только при наличии веских причин. Изменение экономической ситуации здесь речь идет об очень негативных изменениях в экономике страны, которые влекут за собой повышение ключевой ставки.
Эльмира, здравствуйте! Согласно действующему законодательству любой заёмщик имеет право погасить досрочно ипотечный кредит. Если сумма погашения меньше остатка долга, то это будет частичное досрочное погашение, если сумма погашения кредита равна сумме остатка долга, то это будет полное досрочное погашение.
Ни один банк не имеет право ограничивать возможность частичного досрочного или полного досрочного погашения ипотечного кредита. При наличии условия о запрете досрочного погашения кредита такое условие будет считаться ничтожным.
В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что любой кредит, не связанный с предпринимательской деятельностью, можно погасить досрочно, полностью или частично. Закон требует уведомить о кредитора за 30 дней о намерении совершить досрочное погашение.
Ведь в случаи любой неприятности они сразу попадут в число неплатежеспособных клиентов. Намного лояльней относятся к длительным срокам, так как ежемесячная выплата меньше.
Что понадобится для оформления ипотечного кредита. В выбранный заранее банк подается заявление и дополнительные документы, требуемые банком, обычно они имеют стандартную форму. Срок рассмотрения вашего заявления составляет до нескольких недель.
После положительного ответа, следует заняться поиском жилья, которое будет соответствовать ипотечным условиям банка. На это дается пару месяцев. За это время следует собрать документы, которые понадобятся для оценки и приобретения жилья.
Поэтому, если условие комплексного страхования достигнет 2% от всей суммы кредита, вы сможете сэкономить порядка 0.8% на страховании. В денежном эквиваленте это составит около 48 тысяч рублей в год или 1 миллион 440 тысяч за 30 лет, это в том случаи, если вы самостоятельно выберете страховую компанию. Ипотечные программы банков весьма разнообразны с различными схемами погашения В основном существует несколько способов погашения задолженности: — аннуитетный платеж, в этом случаи заемщик своевременно, равными долями производит выплаты на протяжении всего срока кредитования. В этом варианте общая переплата несколько увеличивается; -дифференцированный платеж, в этом случаи суммы первых платежей довольно высокие. Но размер выплат с каждым месяцем будет уменьшаться соответственно задолженность тоже.
Если после получения одобрения на ипотеку, но до подписания кредитного соглашения человек получит даже небольшой кредит, то банк может изменить условия кредитования или вовсе отказаться от сотрудничества с таким человеком.Перемены в семейном положении Причиной отказа в ипотеке после одобренной заявки могут стать изменения в семейном положении потенциального заемщика. К числу таковых перемен относится даже приближающееся рождение ребенка.
А все потому что на ребенка нужно будет тратить много денег и у заемщика могут возникнуть некоторые сложности с выплатой ипотечного долга.Недействительные документы Получение ипотеки не обходится без предъявления справки от работодателя и заверенной копии трудовой книжки. Вот только не каждый человек имеет возможность представить такие документы.
В таком случае человек может пойти на использование поддельных документов.
Когда способы воздействия на совесть иссякли, банк использует право настаивать на досрочном погашении, либо подается заявление в судебное заведение, чтобы вернуть долг клиента в виде его собственности. Если рассчитаться с ипотекой не получается в срок, можно обратиться в банк с просьбой о получении небольшой отсрочки.
Если будет выбран этот вариант, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, однако общая переплата увеличится. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей К сожалению, на сегодняшний день плохая кредитная история это далеко не редкость. Иметь в числе своих клиентов, заемщиков с плохой кредитной не желает практически любой банк. Если срочно нужен кредит, но вы знаете, что у вас есть небольшие просрочки, которые произошли по уважительной причине, можете смело обратиться к услугам кредитного брокера. Он поможет исправить плохую кредитную историю в банке.
Здравствуйте,пришли с мужем подавать заявку на ипотеку сроком на 10 лет,но сотрудница банка посоветовала подать заявку на 15 лет чтобы нам одобрили и сказала что после одобрения можно уменьшить срок ипотеки.правда это или нет?
Ответы юристов ( 2 )
- 9,9 рейтинг
- 2255 отзывов эксперт
Эльмира, здравствуйте. Вы можете, конечно написать заявление в банк на изменение условий договора в части срока кредита, и банк примет какое-то решение, возможно и положительное, законом это не запрещено. Но полагаю, что смысла в этом изменении нет, так как вы вправе погасить ипотечный кредит досрочно, в том числе и за 10 лет и даже за 5 лет. При этом проценты по кредиту уплачиваются за фактическое время пользования.
- 7,0 рейтинг
- 2556 отзывов эксперт
Согласно действующему законодательству любой заёмщик имеет право погасить досрочно ипотечный кредит. Если сумма погашения меньше остатка долга, то это будет частичное досрочное погашение, если сумма погашения кредита равна сумме остатка долга, то это будет полное досрочное погашение.
Ни один банк не имеет право ограничивать возможность частичного досрочного или полного досрочного погашения ипотечного кредита. При наличии условия о запрете досрочного погашения кредита такое условие будет считаться ничтожным.
В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что любой кредит, не связанный с предпринимательской деятельностью, можно погасить досрочно, полностью или частично. Закон требует уведомить о кредитора за 30 дней о намерении совершить досрочное погашение. Кроме того, в той же статье указано, что кредитным договором может быть предусмотрен меньший срок предупреждения банка о досрочном погашении кредита.
В пункте 4 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ указано, что при возврате досрочно суммы кредита заёмщик обязан уплатить проценты за пользование ипотечным кредитом до дня возврата суммы кредита.
Конечно, процентная ставка по ипотеке на 15 лет будет выше, чем на 10 лет. Поэтому менеджер и предлагает Вам такой вариант. Не думаю, что срок кредитования можно будет изменить. Но уточните лучше этот момент в филиале кредитора, а не в офисе. И лучше в виде письменного обращения и получения письменного разъяснения.