Просто так отказаться от обязательств по поручительству не получится. Сбербанк наравне с другими ФКУ потребуют от заемщика и созаемщика не только достаточной причины и кандидатуры на замену, но и немалый пакет документов. Более того, предстоит сложная процедура с долгим ожиданием ответа от банка и занесением соответствующих записей в кредитную историю. Но выйти из сделки можно, а как именно и при каких условиях – подробно расскажем ниже.
Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.
Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.
Одного желания недостаточно. Даже при согласии титульного заемщика для ротации поручителей необходимы веские причины. Так, достаточными основаниями для выхода из сделки считаются:
- Незаконные изменения договора кредитования. Созаемщик имеет право требовать снятия поручительских обязанностей, если кредитор без его ведома вносит коррективы в условия сделки.
- Замена одного поручителя на другого. Здесь все зависит от предлагаемой кандидатуры. Если претендент может финансово отвечать по кредиту, то есть шанс на скорое одобрение заявления. Досрочно перестать быть поручителем в Сбербанке не получится.
Выход из поручительства чаще негативно отражается на кредитной истории и снижает финансовый рейтинг клиента.
Смерть или ухудшение здоровье основного заемщика не считается достаточной причиной для снятия поручительских полномочий. В таком случае долговое бремя полностью переходит на поручителя, и отгородиться от ответственности нельзя. Однако ФКУ часто идет навстречу и предлагает свою поддержку в виде отсрочки по платежам, снижения годовой ставки, рассрочки или увеличения срока кредитования с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки.
Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.
Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.
Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.
Добрый день! Я являюсь поручителем по ипотеки. Заемщик не платит, банк подал иск о взыскании. Суд определил продажу квартиры заемщика и отправил судебным приставам. Суд. приставы прислали мне уведомления о том что я должен погасить долг в 5 дневный срок. На мои комментарии, что суд определил взыскать долг с заемщика через продажу квартиры их не интересует. Сам заемщик очередной раз подал апелляцию и это продолжается уже больше чем полтора года. Есть ли варианты выйти из этих юридических отношений поручителю? Подать иск на заемщика? подать иск на банк с просьбой отменить акт поручительства?
Ответы юристов ( 1 )
статья 364 ГК РФ Поручитель (Вы) вправе не исполнять обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника. Банк может получить удовлетворение своих требований через продажу квартиры должника, не трогая Вас.
статья 367 ГК РФ: Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Вы добровольны выйти из данного договора не можете, пока должник не выплатит весь долг перед банком. В этом и заключается смысл договора поручительства, если должник не может исполнить договор, за него это делает поручитель, он поручается за должника. Если уж поручитель исполняет обязательства вместо должника перед кредитором, то поручитель вправе требовать возвращения всего уплаченного от должника ему (т.е. поручителю)
К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.
Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:
- Прекращение срока действия поручительства.
- Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
- Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
- Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
- Смерти должника.
- Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.
Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.
Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.