А в ряде случаев досрочная выплата вообще оказывается невыгодной. В этой статье мы расскажем, как выплатить ипотеку досрочно, и как это правильно сделать, чтобы получить очевидную выгоду.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Безусловно, есть возможность закрывать взятую ипотеку досрочно. При оформлении ипотеки (и других типов кредитов) банковские сотрудники обычно сами указывают на нее. Речь при этом идет о частичном досрочном погашении – то есть, об увеличении суммы ежемесячных платежей. Если вместо условных 20 тысяч рублей в месяц человек будет платить 30 тысяч, то за каждые 2 месяца он будет сокращать срок кредитования на 1 месяц.
Единственный способ не платить проценты – это погасить долг полностью. Сначала нужно накопить сумму, достаточную для закрытия долга, а затем внести ее одним платежом. Этот платеж станет последним месяцем выплат, поэтому проценты за все последующие месяца автоматически сведутся к нулю.
Достоинства такого вида погашения очевидны:
- можно сэкономить на процентах, снизив тем самым переплату;
- можно быстрее рассчитаться с долгом;
- в один момент наступает долгожданная свобода.
Но для такого погашения необходимо накопить много денег, чтобы разом покрыть всю оставшуюся часть платежа.
Банки не очень приветствуют полное досрочное погашение. Ведь чем дольше человек вносит ежемесячные платежи, тем больше прибыли получает банк за счет процентов. Поэтому нередко ранняя выплата оказывается невозможна.
Есть ряд случаев, в которых досрочное погашение ипотечного долга оказывается невозможным:
К примеру, один человек берет ипотеку на 10 лет с мораторием 4 года и ставкой 15%, а другой – на 10 лет с мораторием 7 лет и ставкой 11%. Первый сможет закрыть долг уже через 4 года, но в течение этих 4 лет он будет платить на 4% больше, чем второй.
Любая ипотека имеет возможность досрочной выплаты. Даже та, в условиях которой прописан мораторий или штраф. Разница между предложениями – только в том, действительно ли раннее погашение принесет заемщику выгоду.
По понятным причинам досрочно выплатить ипотеку не может военнослужащий. Его кредит оплачивается из государственных накоплений. Сумма, поступающая на счет, достаточна для своевременной оплаты долга, но на преждевременное закрытие долга там средств не хватает.
Рассмотрим 2 ситуации, при которых ранняя выплата ипотеки бесполезна или попросту невыгодна:
- Когда человек не пишет заявление, а просто вносит деньги. Необходимо написать заявление в свободной форме о том, что клиент хочет погасить кредит досрочно. Если он этого не следует, то банк как-нибудь хитро распределит платеж, и долг уменьшится, но никуда не денется.
- Во второй половине срока при аннуитетной системе платежей. Аннуитетные платежи устроены таким образом, что почти вся переплата (проценты) кроется в первой половине срока. Во второй половине клиент платит почти чистую стоимость квартиры. Нет смысла досрочно погашать кредит, если все проценты уже выплачены – это приводит к нулевой экономии.
Теперь изучим 2 ситуации, когда ранний платеж может работать в минус для заемщика:
- Когда клиент вносит не все деньги. Частичное погашение – это нормально, но не тогда, когда клиент ошибся и внес, скажем, 750 тысяч вместо необходимых 800. Банк не закроет договор, а клиент успокоится, и в итоге оставшиеся 50 тысяч обрастут процентами и превратятся в крупный долг.
При попытке оплатить долг, по которому есть штрафы и пеня. К примеру, основной долг заемщика вместе с процентами – 800 тысяч, но из-за просрочек на него наросло еще 200 тысяч пени. Если он внесет 800 тысяч рублей, то банк заберет 200 из них на погашение пени, и у клиента останется часть непогашенного долга.
Ситуаций, в которых досрочное погашение заводит человека в убытки, не существует. Можно лишь проявить невнимательность и загнать себя в убытки самостоятельно.
Досрочное погашение ипотечного долга должно быть экономически обоснованным. Прежде чем вносить такие платежи, необходимо тщательно всё взвесить. Банки используют большое количество уловок, и если клиент не будет к ним готов, то при ранней уплате долга он получит не выгоду, а всего лишь моральное удовлетворение.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: