С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.
Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.
Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?
В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.
Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.
Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.
Критерии оценки заемщика:
- Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
- Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
- Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
- Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
- Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
- Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.
Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.
Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:
- наличие гражданства;
- заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
- наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
- у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
- стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.
Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.
Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.
Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:
- Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
- Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
- На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
- Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
- Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
- Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
- Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
- Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
- Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
- Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
- Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.
Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:
- возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
- бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.
В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.
Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.
Выдача ипотеки – это всегда риск. Не погасив кредит вовремя, клиент попадает в список должников, а банк пытается получить свои деньги или конфисковать недвижимость. Если человек еще не выплатил первую, возможно ли взять 2 ипотеки? Ответ положительный, но здесь есть определенные особенности.
Для начала отметим, что если вы хотите дважды оформить кредит на жилье, не стоит это скрывать. Не указав эту информацию, вы рискуете получить моментальный отказ. Дело в том, что такие сведения будут обнаружены сотрудниками банка, а факт обмана является подозрительным. Перед тем, как выдать ипотеку, будут отправлены различные запросы, в том числе в БКИ, где хранятся данные обо всех кредитах гражданина. Основания для сокрытия наличия ипотеки сомнительны, особенно если человек имеет хорошую кредитную историю и высокий уровень дохода.
Итак, что касается наличия нескольких кредитов под недвижимость в то же время, то это не запрещено действующим законодательством. Более того, каких-либо ограничений в этом плане нет, поскольку банковские учреждения анализируют положение дел клиента и принимают решение самостоятельно, выдавать ему ипотеку или нет. Главным при этом является именно возможность своевременных выплат, поскольку любой кредит выдается для заработка денег, а без погашения долга это невозможно.
Важно! Взяв в ипотеку вторую квартиру, человек должен своевременно вносить платежи по двум кредитам. Это возможно только в тех случаях, если его месячный или годовой доход существенно превышает необходимый размер выплат.
Что делать, если кредит на жилье не выдали? Здесь есть несколько вариантов. Во-первых, можно проявить настойчивость и подать повторную заявку, доказав серьезность своих намерений. Во-вторых, можно подождать несколько лет, накопить деньги и внести большой первый взнос. В этом случае банк не откажет, поскольку у него будет возможность получить крупную сумму за один раз. Более того, если человек сделает большой первый взнос, то даже в случае финансовых проблем, он сделает все, чтобы выплатить средства и не потерять свою квартиру.
Часто можно встретить такую формулу, которую используют кредитные агенты:
- расчет необходимых ежемесячных платежей;
- анализ доходов заемщика за определенный период;
- разделение ежемесячных платежей на доход клиента.
Полученную цифру нужно умножить на 100%. Когда показатель будет больше или около 50%, то выдавать ипотеку можно. В противном случае, возможен отказ.
Итак, взять две ипотеки, если первая еще не выплачена, можно. Конечно же, вторую ипотеку не дадут, если есть проблемы с выплатами. Тем не менее, если тебе дали кредит, и ты оплачиваешь его вовремя, то брать ипотеку можно без проблем. Если же вы имеете долги, то данный вопрос можно не поднимать, поскольку две ипотеки одновременно никто не даст. Во второй раз брать ипотеку лучше в том случае, если первая почти погашена, а на вторую вы будете переводить часть свободных финансов.
С каждым годом количество банков, выдающих кредиты физическим лицам, стремительно увеличивается, и каждый из них старается расширить клиентскую базу за счет привлечения новых заемщиков. Но при этом, выдача повторного кредита добросовестному клиенту также осуществляется достаточно часто.
Выбирая банк для займа, люди начинают искать подходящий вариант, где главное условие – это надежность, стабильность, достаточный опыт работы на рынке, понятные условия выдачи кредитов физическим лицам, а также наличие достаточно большой сети банкоматов и отделений. Всем этим условиям полностью отвечает Сбербанк России, пользующийся огромным спросом у граждан.
Перед обращением в банк за повторным кредитом, следует обдумать – столь ли он необходим или же можно обойтись и без него, просто немного сэкономив. Если же взятие нового займа необходимо, нужно изучить новые выгодные для клиента целевые программы, которые предоставляет банк.
При очередном обращении в банк с целью получения кредита, кредитный инспектор тщательно изучает все интересующие его обстоятельства каждого потребителя:
- Положительная кредитная история;
- Достаточный уровень ежемесячного дохода;
- Остаточная величина предыдущего займа;
- Заполнение документа.
Тем заемщикам, которые своевременно выплачивают свой предыдущий кредит, банк идет на встречу в первую очередь. В таких ситуациях повторное кредитование может оформляться на гораздо более выгодных условиях. Не стоит забывать, что каждая просрочка заносит автоматическим образом клиента в черный список банка. И поэтому последующее обращение не всегда дает положительный результат. Вот почему своевременное погашение кредита имеет огромную роль в последующих отношениях между банком и клиентом.
Что касается доходов, то Сбербанк не имеет право оформлять новый кредит на заемщика, чей ежемесячный платеж по обоим займам будет выше 30% от его дохода. Есть еще один важный аспект – если общая сумма долга заемщика будет превышать 700 000 рублей, то повторный кредит не будет оформлен.
Для того чтобы в вопросе повторного займа шансы стали более высокими, необходимо указать цель нового кредита, но здесь есть несколько моментов:
- Цель, на которую необходим новый займ, должна кардинально отличаться от предыдущей;
- Исключение при этом составляет заем средств для личного подсобного хозяйства;
- В случае, когда цель на повторный кредит не удается указать конкретно, можно воспользоваться оформлением займа, указав в качестве цели неотложные нужды.
В случае использования кредитных денег на подсобное хозяйство, существует определенное ограничение на конкретную сумму:
- Если кредит имеет срок два года, то сумма обоих кредитов не должна быть больше 300 000 рублей;
- А если кредит взят на пять лет, то сумма значительно увеличивается до 700 000 рублей.
При обращении в банк с целью кредитного займа необходимо указать есть ли у клиента предыдущий кредит в этом банке, так как скрывать данный факт бессмысленно. Это будет сразу же установлено при рассмотрении заявки на повторный кредит, так как все данные сохраняются в специальной базе на государственном уровне.
Банк в силах предоставить два кредита одновременно потребителю, если его финансовая возможность погашения ежемесячных выплат позволяет сделать это.
Перед тем как взять первый кредит, следует обдумать все возможности семейного бюджета. А в случае двух одновременно взятых кредитов, лучше обсудить это на семейном совете, так как ответственность за принятие подобного решения лежит на всех членах семьи.
Естественно, сам банк не будет оформлять подобные кредиты в ущерб собственному доходу, увеличивая риск несвоевременности ежемесячных выплат. Для того, чтобы этого не допускать, банком разработана схема — ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть больше 30% от дохода клиента. Но порой этот процент может оказаться до 50% от ежемесячного дохода потребителя.
Некоторые клиенты желают взять новый кредит для погашения предыдущего в одном банке, но делать это неразумно, так как банк не станет предоставлять кредит с такой целью. Хотя Сбербанк иногда идет навстречу заемщику, но на гораздо более жестких условиях, здесь лучше попробовать обратиться в другой банк.
Здесь будет уместно обратиться в Сбербанк с целью реструктуризации, в случае когда это невозможно, есть вероятность обращения в другие банки за рефинансированием.
В случае если заемщик твердо решил получить кредит именно в Сбербанке, следует быть готовым к тому, что, несмотря на аналогичную процентную ставку, сумма может оказаться гораздо меньшей, чем ожидается, а сроки выплаты совершенно короткие.
В большинстве случаев повторных кредитов в залог придется предоставить имущество и найти надежных поручителей. Но и этого окажется недостаточно, чтобы получить займ сразу же после обращения, так как каждое последующее заявление на кредитование без погашения предыдущего кредита рассматривается все дольше и тщательнее. В качестве дополнения можно предоставить справку о доходе супруги (супруги), сделав его (ее) своим созаемщиком, тогда банку будут предложены сведения об общем доходе семьи.
В любом случае, клиенту необходимо предоставить перечень необходимых документов, при этом следует учесть, что чем больше сумма повторного займа, тем больше будет требоваться различных документов и справок.
Тем не менее, самыми главными документами при подаче заявления на предоставление клиенту кредита являются:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Финансовая справка 2-НДФЛ;
- Удостоверение пенсионера;
- Водительские права;
- Страховое свидетельство.
Перед тем как подписывать документы, необходимо проконсультироваться со специалистом и уточнить все нюансы в банке. Особого внимания потребует процесс страхования и условий по предоставлению кредита.