Наличие в паспорте постоянной прописки — одно из основных условий оформления потребительского кредита. Аналогична ли ситуация с ипотечным займом? Существует ли вероятность одобрения такого кредита без прописки? Как увеличить шансы на получение ипотеки клиенту без постоянной регистрации?
У потенциального клиента должна быть постоянная регистрация в том же регионе, в котором находится представительство выбранного для оформления ипотеки банка. Это одно из основных условий получения ипотечного кредита в большинстве банков. При его несоблюдении заявка клиента не передается в кредитный отдел на рассмотрение, а отклоняется на этапе консультации потенциального заемщика. 
Тем не менее, все больше банков выбирают индивидуальный подход к вопросам рассмотрения кредитных анкет на жилищные кредиты. Если отсутствие постоянной прописки является единственным препятствием для выдачи ипотеки, то заявка такого клиента выносится на кредитный комитет. Обсуждаются такие вопросы как:
- причины отсутствия постоянной регистрации (например, предыдущая квартира была продана для внесения первоначального взноса на ипотеку);
- наличие у клиента временной регистрации в регионе оформления ипотеки или постоянного места жительства/работы;
- возможность оформления прописки в ближайшее время (в том числе, и в приобретаемой в ипотеку квартире).
Если клиент без прописки обращается в банк за ипотечным кредитом, то он должен быть заранее готов к тому, что заявка будет отклонена. Если же выбранный кредитор готов рассматривать возможность выдачи ипотеки, то клиенту необходимо быть готовым к тому, что банк может:
- попросить предоставить поручительство или привлечь созаемщиков. Наличие у выбранных лиц действующей постоянной регистрацией в таком случае строго обязательно;
- увеличить размер первоначального взноса до 30-50% (против 15-20% у клиента со стандартными условиями кредитования);
- внести в кредитный договор пункт, согласно которому клиент обязуется оформить постоянную регистрацию в течение определенного времени (чаще всего 1-3 месяцев) после выдачи ипотеки. В противном случае заемщика могут ожидать значительные пени и штрафы.
Рассматривая вопрос об одобрении ипотеки заемщику, который не имеет постоянной регистрации в Москве, банки делят клиентов на 2 категории:
- заемщики, которые в принципе не имеют постоянной регистрации ни в Москве, ни в любом другом регионе;
- потенциальные клиенты, которые не зарегистрированы в Москве, но имеют постоянную прописку в другой области или городе.
Проще получить ипотечный кредит тем клиентам, у которых регистрация есть, но она не московская. В этом случае будет достаточно того, чтобы в районе прописки и/или места постоянной работы было представительство того банка, в который клиент обратился в Москве. В этом случае необходимо выбирать банки с крупной сетью офисов и филиалов (Сбербанк России, банк Открытие, банк ВТБ 24, Альфа банк и др.)
При полном отсутствии у потенциального клиента постоянной регистрации регион работы или предыдущего места жительства особой роли не играет. Заявка такого заемщика либо не будет рассмотрена вообще, либо будет вынесена на кредитный комитет. Для клиентов в такой ситуации лучшее решение — подавать заявки при помощи профессионального кредитного брокера. Он имеет возможность не только сделать запрос сразу в десятки кредитных организаций Москвы, но и помочь клиенту сориентироваться в условиях ипотеки и выбрать лучшее из предложений.
Ни для кого не секрет, что наличие прописки является одним из требований к потенциальному заёмщику на момент подачи заявки на ипотеку. А что делать, если постоянная регистрация отсутствует?
Если говорить об общепринятых стандартах, то в этом деле без прописки не обойтись. Так было раньше. Сегодня же, в условиях нарастающей конкуренции, кредиторы стали более лояльно относиться к этому вопросу, и готовы рассматривать ситуацию каждого клиента в индивидуальном порядке. На что обращают внимание сотрудники финансовой компании при рассмотрении заявки от заявителя без регистрации?
- По каким причинам нет прописки?
- Есть ли у заявителя временная регистрация?
- Есть ли у заявителя постоянное место трудоустройства?
- Сможет ли человек оформить прописку в той недвижимости, которую собирается приобретать посредством ипотеки.
Важно! Если у заёмщика нет хотя бы временной регистрации в регионе формирования заявления, скорее всего кредитор откажет в выдаче ипотеки. Связано это с тем, что в случае неисполнения обязательств со стороны должника, кредитору придётся подавать в суд по месту прописки нерадивого плательщика. Наличие временной регистрации в регионе формирования заявления на ипотеку, позволяет кредитной компании обратиться в судебную инстанцию локально.
Даже если кредитор примет заявку от человека без прописки, это ещё не значит, что он её одобрит. Какие дополнительные условия может предложить кредитная организация?
- Привлечение третьих лиц, у которых есть постоянная регистрация, в качестве созаёмщиков или поручителей.
- Увеличение размера первого взноса.
- Внесение в договор по ипотеке дополнительного обязательства со стороны клиента. В обязательстве указывается, что клиент должен оформить прописку в определённый срок после сделки.
Огромное число граждан страны трудоустроены в Москве или в Московской Области. При этом регистрация у них может быть оформлена в любом уголке нашей страны.
Представим ситуацию. Человек очень много времени проводит в Москве в связи с работой. В какой- то момент он решает перебраться в главный город страны окончательно. Для этого ему надо оформить ипотеку. Что бы оформить ипотеку- нужна прописка. Получается замкнутый круг. Есть ли выход?
Конечно, есть! Достаточно сформировать обращение в ту финансовую организацию, филиалы которой есть в родном регионе заявителя. Крупнейшими кредиторами являются Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк. У этих организаций есть филиалы даже в самых отдалённых городах нашей страны.
Важно! Согласно закону, если человек намерен пребывать на территории Москвы больше 90 дней, он обязан оформить временную регистрацию. В случае нарушения этого предписания, придётся оплатить штраф в размере 5 000 рублей.
Ипотека без постоянной или временной регистрации места жительства возможна: в Москве некоторые финансово-кредитные учреждения, борющиеся за клиентов, готовы идти на риск, выдавая заем лицам без прописки. Подобная практика существует еще и потому, что многие граждане приезжают на работу в крупные города, снимают в них жилье, а после планируют покупку собственного. Поскольку большинство договоров аренды нелегальные, официальной регистрации места жительства у квартиросъемщиков нет, но финансовое положение трудовых мигрантов позволяет им выплачивать обязательства по ипотеке.
Кредитные отделы отечественных финансово-кредитных организаций скрупулезно рассматривают кандидатуры потенциальных заемщиков без прописки. Банки таких клиентов делят на две категории:
- граждане без постоянной прописки в столице или другом городе;
- лица с постоянной регистрацией в другом регионе, но не зарегистрированные по месту оформления ипотеки.
Несомненно, получить одобрение на ипотеку в Москве без московской прописки в паспорте непросто. Но не стоит отчаиваться: кредитные брокеры компании Royal Finance знают, что положительная кредитная история и наличие официального трудоустройства с высоким доходом играют в пользу клиента, который после получения ипотечного займа сможет прописаться в приобретенной недвижимости.
| Банк | Ставка | Комиссия | Ежемесячный платеж | Заявка |
|---|---|---|---|---|
| Возрождение | 9.2 | 35 917 | Оставить заявку | |
| Россельхозбанк | 10 | 37 612 | Оставить заявку | |
| Юникредитбанк | 10.25 | 38 149 | Оставить заявку | |
| Райффайзенбанк | 10.25 | 38 149 | Оставить заявку | |
| Промсвязьбанк | 10.5 | 38 689 | Оставить заявку | |
| ВТБ | 10.6 | 38 907 | Оставить заявку | |
| ДОМ.РФ | 10.75 | 39 234 | Оставить заявку | |
| Абсолют банк | 11.24 | 40 310 | Оставить заявку | |
| Сбербанк | 11.3 | 40 443 | Оставить заявку | |
| Совкомбанк | 11.9 | 41 781 | Оставить заявку |
- сделать первоначальный взнос в объеме свыше половины стоимости жилья;
- использовать ликвидное залоговое имущество, оформленное на заявителя (дом, квартира, таунхаус с земельным участком, нежилое помещение или гараж);
- привлечь надежного поручителя, а также одного или нескольких созаемщиков, зарегистрированных в регионе оформления ипотеки.
Важно ответственно отнестись к оформлению временной прописки, поскольку в случае одобрения ипотеки банк будет направлять важную корреспонденцию и уведомления по указанному адресу, которая может теряться, если кредитодержатель там не проживает и не бывает.